Vuodesta 2008 lähtien New Yorkin asuntojen hinnat ovat nousseet 30% ja 5,4% pelkästään vuonna 2017 Zillowin mukaan. Asunnon mediaani on 674 500 dollaria, kun taas tällä hetkellä myytävänä olevien kotejen asuntojen mediaanihinta on 825 000 dollaria, mikä viittaa jatkuvaan nousuun tulevina vuosina.
Ainutlaatuisten tekijöiden vuoksi, jotka vaikuttavat nykyisiin asuntolainojen korkoihin New Yorkissa, eli väestötiheys, suuret lainasummat, nousevat asuntojen hinnat, korkeat kiinteistöverot, läheisyys maailmanlaajuisiin lahjakkuuspooleihin ja asunto -ostajakilpailu - asukkaiden tulisi kiinnittää erityistä huomiota heidän kohtaamaansa kiinteistöympäristöön ja mitä etuja heillä on voi olla.
Nykyiset asuntolainat New Yorkissa
Ensimmäinen askel uuteen kotiin on tehdä numerot ja selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa.
Asuntoasiantuntijat ovat valmiita aloittamaan asunnon ostamismatkasi vankkojen neuvojen ja korvaamattomien tietojen avulla. Saat lisätietoja napsauttamalla osavaltioitasi tänään.
Näytä hinnatAsuntolainojen tekijät New Yorkissa
Kun tutkit asuntolainavaihtoehtoja New Yorkissa, on tärkeää tunnistaa pitkä luettelo tekijöistä, jotka vaikuttavat saatavaan asuntolainan korkoon.
Esimerkiksi 3,5 prosentin korko tavanomaiselle 30 vuoden kiinteäkorkoiselle asuntolainalle eroaa suuresti a 3,5 prosentin korko 5/1 säädettävälle korolle (ARM), vaikka korot ovat pinnallisesti täsmälleen sama.
Lainan käyttöiän aikana murto -prosenttiyksikön lisääminen voi johtaa kymmeniin tuhansiin ylimääräisiin dollareihin 30 vuoden kuluttua. Siksi lainanottajien on ymmärrettävä perusteellisesti jokainen tekijä, joka auttaa määrittämään asuntolainojen ja jälleenrahoituksen korot tulotasosta riippumatta.
Alla on erityisesti seitsemän seikkaa, jotka lainanottajien tulee ottaa huomioon:
Luottopisteet
Lainanantajat katsovat ihmisiä, joilla on korkeampi luottotiedot (700+ -alueella) tyypillisesti vähemmän riskialttiina kuin lainanottajat, joiden tulokset ovat huonommat (600 ja alle). Luottotiedot paljastavat lainanottajan havaitun vastuun ja asuntolainojen ehdot, joihin he ovat oikeutettuja.
Korkeat luottotiedot johtavat usein alhaisempiin asuntolainojen korkoihin, ja myös päinvastoin. Käytännössä luottoraportointitoimistot, kuten Experian, Equifax ja TransUnion, tutkivat lainanottajien luottotietoa lainojen, luottokorttien ja toistuvien maksujen osalta.
Lainanantajat arvioivat sitten koottua luottopistettä ennustaakseen, kuinka luotettava joku voi olla asuntolainaehtojen täyttämisessä ja kiinnityksen maksamisessa aikataulussa. Liittohallitus on suuri voimavara lisätietoja luottotiedoista, koska kuluttajilla on oikeus saada yksi ilmainen luottotieto vuosittain kustakin edellä mainitusta toimistosta.
Ennakkomaksu
Valitsemasi asuntolaina on merkittävä tekijä sen käsirahan suhteen. Jos lainalaji jätetään huomiotta, käsiraha voi kuitenkin myöhemmin vaikuttaa lainanottajan nykyisiin ja tuleviin korkoihin.
Yleensä suurempi käsiraha vastaa alhaisempaa korkoa, kuten lainanottaja on osoittanut lainanantajalle olevansa halukas hankkimaan huomattavan osuuden kiinteistöstä vähentäen siten riskiä olla epäluotettava tulevien maksujen suorittamisessa velvollisuudet.
Useimpien rahoituslaitosten perinteinen vertailuarvo on 20% käsiraha. Lainanottajat, jotka eivät pysty täyttämään tätä kynnystä, voivat kuitenkin ostaa yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI), joka pienentää käsirahaa samalla kun peritään lisämaksu säännöllisestä kuukausittaisesta kuukaudesta maksut.
Lainan tyyppi ja määrä
Kuten mainittiin, lainanottajien käytettävissä oleva laina riippuu molemmista lainanantajan tarjouksia ja erityisten kelpoisuusvaatimusten täyttämisestä. Esimerkiksi kiinteäkorkoinen kiinnitys lukitsee korot koko laina-ajan, elleivät lainanottajat päätä jälleenrahoittaa.
ARM alkaa tyypillisesti alkavalla teaser-korolla, joka sitten kasvaa viiden, seitsemän tai kymmenen vuoden kohdalla. Lisäksi kalliimmat asuntolainat, joihin liittyy suurempi käsiraha, voivat alentaa korkoa.
Muilla kiinnitystyypeillä ja niiden summilla, kuten VA-, rakennus- ja jumbo -lainoilla, on myös omat ehtoja ja korkokysymyksiä, jotka vaihtelevat lainanantajan mukaan.
Koron tyyppi
Tarkka luku, jonka lainanottajat voivat odottaa maksavansa korkoa, johtuu pitkälti muun muassa siitä, ovatko korkoehdot rakenteeltaan kiinteitä vai säädettävissä. Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että lainanottajat maksavat joka kuukausi tietyn prosenttiosuuden koroista toistuvan kiinnityssaldonsa lisäksi, mikä pysyy vakaana koko laina-ajan.
Tämä rakenne helpottaa lainanottajien rahoituksen suunnittelua vuodesta toiseen. ARM: n korko on vaihteleva, koska kuukausittain maksettavan koron prosenttiosuus muuttuu ajan myötä. Jos lainanantaja nostaa korkojaan, lainanottajat, jotka maksavat säädettävää korkoa, voivat odottaa kuukausittaisten kokonaismaksujensa tulevan kalliimmiksi.
Varoitus on, että lainanantajat tarjoavat aluksi alkuhintoja, mikä voi olla houkuttelevaa lainanottajille ja säästää rahaa tietyn ajan. Jos lainanottaja voi olla varma, että maksaa suurimman osan lainasta alhaisen koron aikana (tai päinvastoin, aikoo myydä asunnon ennen sen päättymistä), ARM voi olla ihanteellinen asuntolaina.
Kodin sijainti
Alue, osavaltio, kaupunki, naapurusto ja kiinteistön tarkka sijainti vaikuttavat asuntolainojen ja jälleenrahoituksen korkoihin. Tämä johtuu siitä, että tietyt kiinteistötyypit ovat riskialttiimpia kuin toiset, mikä saa lainanantajat nostamaan asuntolainojen korkoja.
Fannie Maen mukaan asuntoja, valmistettuja yksiköitä ja kiinteistöjä, joissa on useampi kuin yksi yksikkö, pidetään yleensä suurempana riskinä kuin perinteistä yhden perheen asuntoa. Tiheät kaupunkialueet, kuten New York City, sisältävät usein kiinteistöjä, jotka ovat erittäin keskittyneitä asuntoihin ja usean yksikön asuntoihin, mikä voi vaikuttaa New Yorkin lainanottajien saamiin korkoihin.
Jälleenrahoituksen tyyppi
Jälleenrahoitus on prosessi, jolla yksi asuntotyyppi korvataan toisella, yleensä tavoitteena parantaa laina-arvo-suhdetta, saada pääomaa, maksaa asuntoja nopeammin tai vähentää asuntolainojen korot. On olemassa monenlaisia jälleenrahoitusvaihtoehtoja, mukaan lukien suosituin, korko ja termi, joka yleensä johtaa alhaisempaan korkoon.
Kuluttajat harjoittavat usein tavanomaisia kiinteäkorkoisia jälleenrahoituksia myös korkojen alentamisen toivossa. Säädettävä korko ja käteisrahoitusrahoituslainat voivat saada korkeammat asuntolainojen korot, mutta lainanottajat, jotka aikovat käyttää näitä strategioita, usein jälleenrahoittavat tulevaisuudessa edullisia korkoja.
Laina-arvo
Määrä, jonka lainanottaja on velkaa asunnolle suhteessa asunnon arvioituun arvoon, tunnetaan laina-arvo-suhteena. Jos esimerkiksi lainanottaja on edelleen velkaa 100 000 dollaria 300 000 dollarin asunnosta, hänen LTV on noin 66%. Lainanantajat vaativat usein, että lainanottajat ostavat asuntovakuutuksen, jos niiden LTV on yli 80%.
Kun lainanottajan LTV laskee alle 80%ja jatkaa asuntolainojensa maksamista, saattaa olla aika jälleenrahoittaa niin, että kiinnitysvakuutusta ei enää tarvita. Ne voivat myös jälleenrahoittaa kiinteäkorkoiseen asuntolainaan, jolla on alhaisempi korko, koska vahva LTV-suhde on lupaava merkki lainanantajille.
Hanki parhaat asuntolainat New Yorkissa
Kuten yllä on nähty, vertailukauppa on osa asunnon osto- ja jälleenrahoitusprosessia, ja se on yksi parhaista tavoista säästää rahaa.
Kuluttajan varainhoidon virasto toteaa, että 47% asuntolainanottajista ei shoppaile lainkaan- he puhuvat vain yhdelle lainanantajalle. Tällainen strategia ei todellakaan ole mikään strategia. Vain 0,5%: n ero, kun neuvotellaan asuntolainojen korkoehdoista, voi säästää 60 dollaria kuukaudessa (tai maksaa 60 dollaria enemmän).
Vain seitsemässä vuodessa tämä merkitsee noin 5 000 dollarin ylimääräisiä asuntolainojen maksuja.
Paras käytäntö asuntolainojen ehtoja tutkittaessa ja neuvoteltaessa on saada mahdollisimman paljon tietoa; toisin sanoen tieto on valtaa. Tämä voi tarkoittaa sitä, että halpamaksuasiamiehen kautta käydään läpi, käydään 4–5 lainanantajan luona ennen kuin tehdään vakaa päätös ja tutkitaan vertailukelpoisia asuntoarvoja tietyllä alueella.
On myös tärkeää ymmärtää, että suuri osa asuntolaina- ja jälleenrahoitusprosessista on täysin neuvoteltavissa etenkin peruslainan tyypin, lainasumman ja ennakkomaksun osalta.
Lisäksi niihin liittyvät maksut (arviointi, alkuperä, asiakirjojen valmistelu, hakemus, omistusvakuutus jne.) Eivät ole standardoitu koko rahoitusalalla, koska jotkut lainanantajat luopuvat tällaisista maksuista suoraan tai taitavat ne asuntolainan hinta.
Suositellut yritykset paikassa New York
Asuntolainoja New Yorkissa on runsaasti. Parhaat lainanantajat ovat:
- Rakettien asuntolaina: Sijoitus lähellä J.D.Powerin ensisijaisten kiinnitysluottotietojen asiakastyytyväisyysluetteloa kahdeksan peräkkäisen vuoden ajan, Rakettien asuntolaina tarjoaa yksinkertaisia, tarkkoja asuntolainoja lyhyellä hakuprosessilla.
- CrossCountry -kiinnitys: CrossCountry Mortgage tarjoaa laajan valikoiman asuntolainojen osto- ja jälleenrahoitusvaihtoehtoja lähestymistapa asuntolainojen ehtojen sopimiseen, ja sillä on hyödyllisiä tarkistuslistoja ja laskinta kuluttajien käytettäväksi etu.
- Liittolainen Pankki: Vain verkossa toimiva rahoituslaitos ei estä Liittolainen Pankki ei tarjoa henkilökohtaisia asuntolainapalveluja ja 30 vuoden kiinteäkorkoisten asuntolainojen korot ovat usein alle 5%. Intuitiivinen esivalinta-, hakemus- ja vakuutusprosessi tekevät asuntolainoista helposti ymmärrettäviä, käsiteltäviä ja hankittavia.
- Taattu hinta: Digitaalisen kiinnitysalustan lisäksi taatulla korolla on neljä sijaintia New Yorkissa, ja se saa korkeat arvosanat Yelp ja BBB, ja sillä on web-sivuja, jotka ovat omistettu reaaliaikaisille asuntolainojen korkoille ja lainaajan vuosikorolle tutkimus.