WKun lähdet työstäsi vapaaehtoisesti tai et, sinun on tehtävä tärkeä päätös 401 (k) -asioistasi. Monet eivät tunne kaikkia vaihtoehtojaan siitä, mitä he voivat tehdä 401 (k) -laitteellaan, mutta väärän valinnan tekeminen voi maksaa sinulle. Useimmat ihmiset tuntevat 401 (k) kaatuminen konsepti, mutta silti tarvitaan apua prosessin aikana. Tässä on vaihtoehtosi, jos joudut tähän päätökseen.
Lunastaminen ei ole paras vaihtoehto
Mitä rahaa laitat sen itse, voit nostaa sen ja ottaa sen mukaasi. Jos työnantajallasi on ottelu, olet ehkä jonkinlainen ansainta -aikataulu. Monet ihmiset valitsevat kotiuttaa 401 tuhatta. Yleisin päättelyni tässä, etenkin 401 000 suunnitelmassa, joilla on yhteensopivuus, on se, että "Yhtiön rahat"Ei"heidän“. Vau! Eikö olekin loistava perustelu?
Ottaen "yrityksen rahat", nyt kyseinen henkilö on jumissa 10%: n ennenaikaisen peruuttamisen rangaistuksen ja tavallisen tuloveron kanssa. Yleensä kun rahat suoraan 401k: ltäsi, niillä on 20% vakio plus 10% varhainen nosto.
Jos todella tarvitset rahaa, voit harkita lainaamista 401 (k) -laitteeltasi. Ongelmana tässä on se, että useimmat yritykset haluavat lainasaldon maksavan pois lähdettäessä - jätätkö työn valintasi mukaan vai et.
Jätä 401k rauhaan.
Sinulla on aina mahdollisuus jättää rahat vanhaan suunnitelmaan. Rahat jäävät sijoitetuiksi, ja 401 (k): tä käsittelevä rahoitusyhtiö lähettää sinulle neljännesvuosittaisia tiliotteita, joissa kerrotaan, miten se toimii. Mahdollinen kasvu lasketaan verosta.
Mutta tämä passiivinen valinta tuo vaihtoehtoiskustannukset. Jos jätät 401 (k) omaisuuden vain suunnitelmaan, luoput hallinnasta ja joustavuudesta. Sijoitusvaihtoehtosi voivat olla rajalliset, suunnitelmapalkkiot voivat olla korkeita, etkä ehkä voi käyttää rahojasi nopeasti tai tehdä haluamaasi rahaa. Jos sinulla on jäljellä vanhoja 401 (k): tä jäljellä joukko entisiä työnantajia, asiat voivat muuttua todella monimutkaisiksi eläkkeelle siirtyessäsi - varsinkin kun sinun on suoritettava vaaditut vähimmäisjaot (RMD). Rahan jättäminen suunnitelmaan ei ehkä ole viisain valinta.
Siirrä 401k uudelle työnantajalle
Useimmilla ihmisillä on mahdollisuus siirtää vanha 401k uuteen 401k uuteen työnantajaan. Aiemmin tämä oli vaikeampaa, mutta viimeaikaisten hallituksen asetusten muutosten myötä se on paljon helpompaa. Vaikka tämä voi olla hyvä päätös, paljon riippuu uuden 401k: n uusista vaihtoehdoista.
Voit rullata 401k IRA: ksi
Tämä valinta on yleensä järkevin. Voit siirtää rahat IRA: han siirtämällä tai siirtämällä luottamusmiestä toiselle. Tai voit ohjata rahat niin sanottuun "kanava IRA: han", joka on perinteinen IRA, joka on luotu säilyttämään vanhat 401 (k) omaisuutesi, kunnes siirrät rahat toiseen hyväksyttyyn eläkejärjestelyyn.
Ei ole veroseuraamusta, kun teet IRA: n kaatumisen tai siirron toimitsijamiehelle. Kun olet tehnyt sen, sinulla on täysi määräysvalta rahan suhteen, jatkuva veronlaskennallinen kasvu, laajennetut sijoitusvalinnat ja mahdollisesti alemmat tilinhoitomaksut.
Rahan siirtäminen Roth IRA: han saattaa olla loistava liike, jos täytät kaksi ehtoa. Ensinnäkin oikaistun bruttotulosi on oltava alle 100 000 dollaria sinä vuonna, jolloin teet siirtämisen. Toiseksi sinun on maksettava verot muunnetuista varoista. Positiivinen puoli on huomattava: saat verovapaita korotuksia, verovapaita nostoja, jos olet yli 59½-vuotias ja olet omistanut tilisi vähintään viisi vuotta, ja mahdollisuus tehdä maksuja IRA -järjestelmään 70½ -vuotiaana ilman RMD -arvoja. Roth IRA: n maksut eivät ole verovähennyskelpoisia, mutta rajoituksia on vähemmän nostot.
Vuonna 2009 voit rahoittaa Roth IRA: ta verojen jälkeisillä maksuilla 401 (k), 403 (b) tai 457 eläkesäästöohjelmaan -voit ottaa nämä lahjoitukset ja muuntaa ne verottomaksi Roth IRA: ksi, jos AGI on 100 000 dollaria tai alempi. Muuntosummaa ei ole rajoitettu. Muuten, vuonna 2010 kuka tahansa voi muuntaa perinteisen IRA: n Roth IRA: ksi - AGI -rajoitus tällaisille muunnoksille katoaa.
Mitä jos joudut värisemään 401 (k) jäätymisen läpi?
"Jäädyttäminen" tarkoittaa sitä, kun työnantaja vähentää tai keskeyttää eläkejärjestelysi vastaavat maksut. FedEx, General Motors ja Motorola ovat kaikki äskettäin valinneet tämän. Vastaus: älä anna periksi henkilökohtaisista panoksistasi. Jos pystyt hallitsemaan sitä, säädä 401 (k) maksuosuutesi tasolle, jolla korvaat tehokkaasti työnantajasi lahjoituksen. Eläkkeelle säästämisen pitäisi olla yksi tärkeimmistä prioriteeteistasi.
Jos tarvitset edelleen apua 401 (k) -kierron yhteydessä, pyydä neuvoa a Sertifioitu taloussuunnittelija™ ammattilainen.