Kuvittele, jos tietäisit nyt, tietäisit jo lukiossa. Kuinka paljon parempi olisit? Kun olin lukiossa, en oppinut mitään rahasta, budjetoinnista tai sijoittamisesta.
Vaikka olen nyt taloussuunnittelija, en oppinut useimpia taloudellisia perusteita vasta ylioppilasvuonna.
Mikä on hullua, minä teki käy talouden perusteiden kurssi jossain vaiheessa. Valitettavasti siitä ei ollut edes pienintäkään apua.
Kurssi pidettiin lukion viimeisenä vuotena, ja he kutsuivat sitä "kotitaloudeksi". Vaikka en voi kertoa sinulle mitään, mitä olen oppinut luokan aikana, voin kertoa sinulle, mitä olen ei tehnyt oppia.
En oppinut sijoittamisesta, luottotuloksista, velan koron laskemisesta tai korkojen laskemisesta.
Oikein; Olen viettänyt vuoden oppitunteja, mutta en oppinut yhtäkään rahataitoa, joka soveltuisi elämääni.
Vaikka haluan uskoa, että kouluissa opetetaan enemmän rahataitoja kuin mitä kokin aikoinaan (er, ei liian kauan sitten), kuulen vanhemmilta, että paljon ei ole muuttunut.
Vaikka jotkut koulut tarjoavat kotitaloustunteja tai jotain vastaavaa, ne eivät edelleenkään anna a talouden peruskoulutus, joka on mielestäni välttämätön menestyksekkäälle, taloudellisesti vakaalle elämälle sen ulkopuolella koulu.
Tässä on katsaus joihinkin olennaisiin asioihin, jotka olisin toivonut oppineeni lukiossa ja jotka mielestäni pitäisi opettaa tänään:
#1: Kuinka luottokortit ja korot toimivat
Koska voit yleensä saada oman luottokorttisi noin 18 -vuotiaana, tuntuu järkevältä opettaa lukion oppilaille luottotietojen monimutkaisuutta. Taloudellisena neuvonantajana olen nähnyt aivan liian monen nuoren suorittavan valtavat luottokorttitilit varhain, kun heillä ei ole hyvää käsitystä luoton toiminnasta.
Hitto, olin kerran yksi heistä! Kun olin parikymppinen, minulla oli 20 000 dollarin luottokorttivelka. Onneksi opin enemmän luotosta vanhetessani ja työskentelin ahkerasti taloudellisena neuvonantajana.
Nykyään käytän luottoa säännöllisesti rahoitusvälineenä asioille, joiden tiedän pystyvän maksamaan nopeasti takaisin ilman velkaa ja korkoja.
Jos opettaisimme lukiolaisille muutamia perusoppitunteja luottokorteista ja koroista, voisimme mahdollisesti pelastaa monia oppilaita taloudelliselta stressiltä.
Luotto voi olla hyödyllinen työkalu, kun maksat sen takaisin joka kuukausi. Luoton korko voi kuitenkin toimia sinua vastaan, kun sinulla on raskas saldo.
Opettamiemme oppituntien ei myöskään tarvitse olla liian monimutkaisia. Nuorten on ainakin ymmärrettävä se
- a) sinun on maksettava takaisin jokainen veloittamasi dollari
- b) luottokorttikorot kertyvät päivittäin kun sinulla on tasapaino ja
- c) korollasi voi olla valtava rooli kuukausilaskussa, jos et maksa kulujasi kokonaan kuukausittain.
Lopuksi lukion oppilaiden tulisi ymmärtää, että ei ole hyvä idea käyttää luottoa sellaisten asioiden ostamiseen, joihin heillä ei ole varaa. Sen sijaan heidän tulisi säästää haluamilleen ja pyrkiä käyttämään luottoa vain silloin, kun se palvelee heidän etujaan. Nuoret aikuiset voivat käyttää luottoa viisaasti tavoitteiden saavuttamiseen ja terveen luottoprofiilin luomiseen, mutta on tärkeää varmistaa, että kun käytät luottoa, voit maksaa sen takaisin. Luoton vastuullisen käytön ymmärtäminen siitä hetkestä lähtien, kun teini saa ensimmäisen luottokorttinsa, voi auttaa rakentamaan vakaata taloudellista tulevaisuutta.
Vaikka on järkevämpää välttää velkaa, nuoria tulisi kouluttaa monilla työkaluilla, joita he voivat käyttää palauttamiseen, jos he jäävät laskujensa kanssa.
#2: Kuinka tasapainottaa shekkikirjaa
Vaikka useimpien laskujen shekkien kirjoittamisen ajat ovat selvästi ohi, nuorten pitäisi silti oppia tasapainottamaan shekkikirjaa. Vaikka he pysyisivät veloitus- ja luottokelpoisina, he voisivat todella hyötyä siitä, että he oppivat hallitsemaan kassavirtaa ja ulosvirtaustaan välttääkseen tilinylitysmaksut.
Opin tämän vaikealla tavalla, kun heitin kolme shekkiä 19 -vuotiaana. Oho! Se oli ensimmäinen kerta, kun sain tutustua "tilinylitysmaksuihin", eikä se ollut miellyttävää.
Oppitunti verkkopalveluista voi myös auttaa oppilaita, jotka tukeutuvat tekniikkaan hallitakseen rahojaan. Ja kyllä, opiskelijoiden on vielä opittava tarkistuksen kirjoittamisen perusteet, kuten sekkien täyttäminen-ainakin toistaiseksi. Joskus ihmisten on silti kirjoitettava sekki, usko tai älä.
#3: Budjetoinnin perusteet
Budjetointi on yksi tärkeimmistä taidoista, jonka kuka tahansa voi oppia, mutta tuskin kuulet siitä piippausta kouluaikana. Valitettavasti budjetoinnin opettamatta jättäminen voi jättää sinut epäedulliseen asemaan lukion valmistuttua ja muuttamaan yksin.
Ilman tietoa laskujen hallinnasta ja "halujen" erottamisesta "tarpeista" monet ihmiset voivat viettää elämänsä kestäessään taloudellisia vaikeuksia toisensa jälkeen.
Ainakin luulen, että lukion oppilaiden pitäisi oppia suunnittelemaan elämäntapa, joka todella yhdistää heidän ansaitsemansa tulot. Tähän voi kuulua osata suunnitella ja maksaa laskuja, kuten vuokra-, apuohjelma-, vakuutus- ja automaksuja, ja varmistaa samalla, että rahaa jää elintarvikkeisiin, säästöihin jne.
Tässä on asia: vihaan todella budjetointia. Tiedän, että se on välttämätöntä, mutta en pidä seurannasta jokaista käyttämäämme penniäkään.
Sen sijaan teemme sitä, mitä haluan kutsua ”taktiseksi budjetoinniksi” - kuten nyt, istumme luomaan rahoitussuunnitelman aina, kun edessämme on suuri elämäntapahtuma. Tämäntyyppinen budjetointi ei edellytä jokaisen pennin katselua, mutta se voi auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi ja käyttämään vähemmän aikaa.
Bottom line: On tärkeää, että nuoret tietävät, miten luoda rahoitussuunnitelma haluamilleen.
#4: Yhdistetyn koron voima
Vaikka nuoret eivät ehkä saavuta tulopotentiaaliaan vuosiin, heillä on yksi merkittävä etu muihin verrattuna sijoittamisessa - aika. Ajan myötä he voivat hyödyntää koko potentiaalin avata ja lisätä säästötilille hyödyntääkseen korkoa.
Laittamalla pieniäkin summia korkean koron säästötilille heidän ollessaan lukiossa opiskelijat, valmistuneet ja opiskelijat voivat alkaa rakentaa vaurautta, joka pahenee kerta toisensa jälkeen uudelleen.
Tässä loistava esimerkki:
Muutama viikko sitten puhuin sijoittamisesta alma materiin. Osoittaakseni yleisölle yhdistetyn koron voiman esittelin ”maagisen pennin käsitteen”.
Kysyin yleisöltä yhden yksinkertaisen kysymyksen:
"Jos sinulla olisi vaihtoehto, olisitko mieluummin 2000 dollarin käteisellä tai penniä, jonka arvo kaksinkertaistuu joka päivä?"
Ei ole yllättävää, että yli puolet luokasta sanoi haluavansa käteistä. Tietysti!
Asia on, maaginen penni jättäisi heidät paljon paremmin. Yhdistelmäkoron taikuuden vuoksi pennin, jonka arvo kaksinkertaistuu joka päivä, arvo olisi yli 10 miljoonaa dollaria vain kuukauden kuluttua!
Tarvitsemme oppilaiden paitsi ymmärtää yhdistämisen voiman, myös tietää, kuinka hyödyntää mahdollisuuksiaan.
#5: Kuinka rakentaa luottoa
Luottotietosi on tärkeä osa yleistä taloudellista terveyttäsi, ja sillä voi olla valtava vaikutus siihen, miten hoidat talouttasi aikuisena. Kun sinulla on hyvä luotto, on paljon helpompaa ostaa talo tai saada asunto. Toisaalta huonolla luotolla (tai ilman luottoa) useimpien elämän suurimpien virstanpylväiden saavuttaminen voi olla vaikeampaa.
Opiskelijoiden on tiedettävä, miksi luottotiedot ovat tärkeitä, mutta myös se, miten he voivat rakentaa luottoa nuorena. Useimmiten esimerkiksi perusopiskelijaluottokortin tai opintolainan saaminen voi tarjota johdannon opintolainojen rakentamiseen opiskelijoille, joiden on päästävä alkuun.
Se ei kuitenkaan tarkoita, että luoton saaminen olisi helppoa. Joskus nuorten on vaikea saada luottokorttia tai minkäänlaista lainaa.
Vanha harjoittelijani Kevin löysi itsensä täsmälleen skenaariossa useita vuosia sitten. Kevin kuunteli vanhempiaan ja vältti luottokortteja kokonaan. Mutta kun Kevin päätti aloittaa aikuiselämänsä vakaalla taloudellisella pohjalla ja ostaa talon ja oman autoa, hänen luottonsa ei ollut riittävän hyvä saadakseen hyväksyntää näiden asioiden ostamiseen tarvittaville lainoille.
Onneksi Kevin törmäsi ajatukseen hankkia suojattu luottokortti. Turvatulla luottokortilla hän joutui tekemään luottorajansa suuruisen käteistalletuksen. Mutta kun hän alkoi käyttää korttiaan säännöllisesti, hän pystyi parantaa hänen luotto -pisteet hämmästyttävä 100 pistettä kuuden kuukauden sisällä!
Kuinka hän teki sen?
Vaikka suojatut luottokortit edellyttävät käteistalletusta aloittaakseen, ne raportoivat kaikki luottoliikkeesi kolmelle luottotietotoimistolle - Experian, Equifax ja TransUnion. Ajan myötä Kevinin vastuullinen luoton käyttö antoi hänen rakentaa luottonsa tyhjästä ja auttaa saavuttamaan tavoitteensa ostaa asunto ja auto!
#6: Sijoittaminen ja osakemarkkinoiden perusteet
Taloussuunnittelijana tapaan niin monia täysivaltaisia aikuisia, jotka eivät tiedä ensimmäistä kertaa osakemarkkinoista tai sijoittamisesta yleensä. Vaikka emme voi tehdä asialle nyt mitään, voimme auttaa nuoria aloittamaan oman elämänsä ymmärtämällä perustiedot sijoittamisesta.
Vaikka luultavasti haluamme välttää ylivoimaisia opiskelijoita liian monilla yksityiskohdilla, suosittelen, että esittelemme heille sijoituskonseptit, joihin he voivat luottaa vanhetessaan. Heidän on ymmärrettävä, mitä osakemarkkinat ovat ja miten sijoittajat ansaitsevat (ja menettävät) rahaa. Ja kyllä, mielestäni heidän on ymmärrettävä, miten sijoittaminen voisi tehdä heistä rikkaita.
Tässä loistava esimerkki:
Aiemmin tänä vuonna näytin 16-vuotiaalle miten muuttaa 500 dollaria 520 367 dollariin. Vaikka hän ajatteli aluksi minua hulluksi, hän ymmärsi sen, kun näytin hänelle, kuinka sijoittaminen toimi.
Pohjimmiltaan käytin historiallisia tietoja näyttääkseni hänelle, kuinka jopa huono, 500 dollarin arvoinen, etukäteen ladattu sijoitusrahasto vuonna 1970 ostettu voi kasvaa 68 684 dollariin keskitulotulolla ja sitten lopulta yhteensä $520,367.
Se on aika hyvä, eikö?
Asia on, tämä 68 684 dollarin luku voi kasvaa vielä enemmän, jos hän lisäisi vain nimellismäärän rahaa joka kuukausi. Jos hän sijoittaisi 25 dollaria ylimääräistä tähän rahastoon joka kuukausi (tai 300 dollaria vuodessa), kokonaisinvestoinnit nousisivat tuohon makeaseen 520 367 dollariin suunnilleen samalla aikajanalla.
Uskon, että mitä aikaisemmin opetamme opiskelijoille taloudellisia perusteita, sitä paremmin he voivat.
Olisi sääli, että nuoret jäisivät vaurauden rakentamiseen osakkeilla, varsinkin kun sinun ei tarvitse sijoittaa paljon rahaa, jos aloitat riittävän aikaisin.
Toisaalta on tärkeää, että opiskelijat tietävät eron turvallisen sijoittamisen ja huijausten sijoittamisen välillä. Vaikka sijoittaminen hyvämaineiseen yritykseen, kuten Vanguard tai Fidelity, voi olla fiksua, nuorten on tiedettävä, että he valitsevat hyvämaineisia yrityksiä sijoittaessaan rahaa. Kannattaa tutkia kaikkia yrityksiä, joihin aiot sijoittaa, lukea arvosteluja ja varmistaa, että tiedät mihin olet ryhtymässä.
Sanoisin myös, että on tärkeää, että opiskelijat tietävät, kuinka suuren riskin he ovat halukkaita ottamaan rahoillaan. Esimerkiksi sijoittaminen aloittelevaan yritykseen, jonka osakekurssit ovat alhaisemmat, voisi lopulta saada suuria tuottoja, mutta myös epäonnistua todennäköisemmin osakkeiden arvon laskiessa. Tätä kutsutaan suuremmaksi riskiksi, korkeammaksi palkkioksi.
Opiskelijoiden, jotka etsivät konservatiivisempaa sijoitusvaihtoehtoa, tulisi harkita sijoittamista vakiintuneisiin yrityksiin tai yritysten yhdistelmään, jota kutsutaan sijoitusrahastoksi. Tämä on pidemmän aikavälin sijoitusstrategia, joka voi kasvattaa rahaa jatkuvasti vuosikymmenten aikana.
#7: Yrityksen aloittaminen
Ymmärrän, että yrityksen perustaminen voi olla PALJON jokaiselle lukiolaiselle, mutta mikä olisi parempi tilaisuus saada esittely?
En tullut perheestä, jolla oli asiantuntemusta liiketoiminnan rakentamisesta. Eikä myöskään ystäväni. Onneksi joku laittoi edessäni kirjoja, kuten Rikas isä, Köyhä isä, joka ainakin antoi minulle perustutkimuksen näihin käsitteisiin.
Bottom Line
Henkilökohtainen talous on niin tärkeä osa elämää, että Minäei voi uskoa emme opeta oppilaille enemmän rahaa koulussa. Kun todella ajattelee sitä, ei ole ihme, että kotitalouksien velkatasot ovat kaikkien aikojen korkeimmillaan.
Kun ihmiset eivät tiedä paremmin, he eivät voi paremmin.
Yritetään nyt vaikuttaa myönteisesti oppilaidemme taloudelliseen tulevaisuuteen opettamalla lapsillemme taloudellisia perusteita - ja puolustamaan lisää talouskasvatusta kouluissa.