Most inimesed ei ole enamiku eest maksmise vastu kindlustusliigid: majaomanikud, tervis, elu, auto jne.
Kuigi enamik inimesi näeb vajadust pikaajalise hoolduse kindlustus, kui nad saavad hinnapakkumise ja näevad, kui palju see tegelikult maksab, lülitatakse need kohe välja.
Kuid kas pikaajalise hoolduskindlustuse määr peaks olema selline hoiatav tegur?
Hirmutav reaalsus on see, et on tohutu tõenäosus, et teie ja mina vajame mõlemad oma eluajal mingit pikaajalist hooldust.
Kui suur võimalus? USA vananemisameti andmetel üle 70% tõenäosusega.
See tähendab, et teil on suurem võimalus vajada pikaajalist hooldust kui Shaquille O’Nealil on vabavise. Kui hirmutav see on?
Selle postituse eesmärk on kahekordne. Esiteks, et anda teile aimu, kui palju võib pikaajaline hooldus tulevikus maksta. Teiseks, et anda mõned päriselu pikaajalise kindlustuse hinnapakkumised, mis aitavad illustreerida, kui palju see teile maksta võib.
Kuid enne kulude ja hinnapakkumiste juurde asumist vaatame kõigepealt mõningast "vaja teada" teavet.
Miks on pikaajalise hoolduse kindlustus muutunud nii oluliseks
Põlvkond või kaks tagasi ei olnud pikaajalist hooldust isegi enamiku inimeste radariekraanidel. Kuid nii kulude kui ka pikaealisuse kasv muutis seda kõike.
Näiteks kulude poole pealt maksis see ainult 700 dollarit aastas inimese kohta hooldekodus viibimiseks 1950. 1969. aastaks olid kulud tõusnud 5300 dollarile. See suurendas hooldekodude hoolduskulusid rohkem kui seitsmekordselt, kuid oli selle aja sissetulekute põhjal siiski väga taskukohane. Täna on hooldekodus ühe aasta hooldamise kulud umbes 15 korda suuremad kui 1969. aastal (vt jooksvaid kulusid allpool).
Kuid see pikaealisuse kasv suurendab ka võimalusi veeta vähemalt osa oma elust hooldekodus. Pidage meeles, et ülaltoodud arvud on keskmised - see tähendab, et pool elanikkonnast elab kauem. See on rühm, kes kogeb kõige tõenäolisemalt hooldekodus viibimist.
Kuid keskmine eluiga ei räägi kogu lugu. Vastavalt Sotsiaalkindlustusamet, keskmine 65-aastane mees võib oodata 84,3-aastaseks saamist. Keskmine 65-aastane naine võib oodata elu kuni 86,6. See annab veelgi parema ettekujutuse, miks hooldekodus viibimine on viimasel ajal nii palju tavalisemaks muutunud aastat.
Finantsvarade kaitsmine
See on iseenesest pikaajalise hoolduskindlustuse küsimus. Fakt on see, et pikaajalist hooldust ei hõlma Medicare (üle 100 päeva) ega eraravikindlustus, on ainus võimalus kulusid katta, kui maksate selle isiklikest rahalistest vahenditest ressursse. See tähendab, et kui teil pole pikaajalist hoolduskindlustust.
Nüüd, kui olete multimiljonär või ootate seda enne pensionile jäämist, ei pruugi väljavaade maksta hooldekodude eest kuuele numbrile palju. Aga kui teil on tagasihoidlikum portfell, näiteks vähem kui 2 miljonit dollarit, võib mitusada tuhat dollarit seda saldot tõsiselt vähendada.
Samuti tuleb arvestada, et kuigi tüüpiline pikaajalise hoolduse viibimisaeg on eeldatavasti vähem kui viis aastat-mis võib siiski kokku ulatuda 500 000 dollarini-, vajavad mõned inimesed rohkem aega. 10-aastane peatumine võib ulatuda 1 miljoni dollarini, eriti kui elate kõrgete kuludega piirkonnas.
See avab kaks olulist küsimust:
- Kuidas jääb institutsionaliseerimata abikaasa ellu, kui teine on hooldekodus? Ja…
- Kui suure osa teie varadest kavatsete oma pärijatele jätta?
Asi on selles, et kui inimene läheb hooldekodusse, muutub teie rahaline olukord täiesti avatuks. Teate ainult seda, et teie aastane elukallidus plahvatab äkki. Ainus küsimus sealt on, kaua see kestab?
Mitmeaastane viibimine hooldekodus võib potentsiaalselt pankrotistada isegi inimese, kellel on märkimisväärne pensionivara. Pikaajalise hoolduse kindlustus on selle tulemuse eest parim kaitse.
Kui pikaajalist hooldust peetakse vajalikuks
Mõned inimesed võivad arvata, et hooldekodusid saab vältida, kui pereliikmed hoolitsevad. Enamikul juhtudel on see siiski soovmõtlemine. Hoolduse tase võib nõuda, et pereliige võtaks endale täiskohaga töö.
Selleks ajaks, kui inimene jõuab hooldekodusse, vajab ta pidevat abi nn. igapäevaelu tegevused, või ADL -id. ADL -ide näited hõlmavad järgmist:
- Suplemine - Võimalus ennast puhastada ja hoolitseda, näiteks raseerida ja hambaid pesta.
- Riietumine - oskus ise riietuda ilma nööpide ja tõmblukkudega vaeva nägemata.
- Söömine - Oskus ennast toita.
- Ülekandmine - Võimalus kas kõndida või end voodist ratastooli ja tagasi tagasi liigutada.
- Tualettruum - Võimalus tualetti minna ja sealt välja tulla.
- Kontinentsus - võime kontrollida põie- ja soolefunktsioone.
Hooldekoduabi osutub üldiselt vajalikuks, kui inimene jõuab selleni, et ei suuda kuuest ADL -ist vähemalt kahte teha. Tavaliselt on aga tõsi, et kui inimene kaotab võime sooritada vaid ühe, ei suuda ta ühtviisi täita mitut või isegi kõiki kuut.
Seal on teine tegevuste rühm, mida nimetatakse igapäevase elu instrumentaalsed tegevused, või IADL -id, mis hõlmavad võimetust täita tavalisi isiklikke ja majapidamistöid:
- Telefoni kasutamine
- Ravimite haldamine
- Toitude valmistamine
- Majapidamine
- Isiklike rahaasjade haldamine
- Toidukaupade või rõivaste ostmine
- Juurdepääs transpordile
- Lemmikloomade eest hoolitsemine
Lisaks sellele, et paljud hooldekodude inimesed vajavad abi igapäevaste tegevuste tegemisel, vajavad paljud ka pidevat arstiabi. Seda saab kõige paremini teha kvalifitseeritud hooldusasutuses, kuna tõenäoliselt ei suuda pereliige neid teenuseid pakkuda.
Pereliige võib osutada abi IADL-teenustega ja võib-olla isegi osalise tööajaga. Aga kui inimene vajab ADL -ide eest hoolitsemist, on ülesanne palju suurem. Tavaliselt nõuab see mitte ainult täistööajaga hooldust, vaid ka elavat olukorda. Seda seetõttu, et ADL -id on sellised tegevused, mis toimuvad 24 tundi ööpäevas, seitse päeva nädalas.
Ehkki võite palgata inimesi koduseks hooldusraviks, on kulud üldiselt võrreldavad hooldekodus viibimise tegeliku maksumusega. Seda seetõttu, et iga päev ja praktiliselt igal nädalapäeval tuleb hoolitseda kolme 8 -tunnise vahetuse eest.
Pikaajalise hoolduskindlustuse saamine võimaldab teil vananedes teada saada, et olete kaitstud.
Regulaarne tervisekindlustus, invaliidsuskindlustus ja Medicare ei ole mõeldud pikaajalise hoolduse kulude katmiseks. Hankige pikaajalise hoolduse kindlustus juba täna - alustamiseks valige oma osariik
Küsi pakkumist juba tänaKas Medicaid ja Medicare ei aita hooldekodu kulusid?
Alustame Medicaidist. Medicaid võib katta hooldekoduhoolduse, kuid see pole ilma piiranguteta. Mõned puudused hõlmavad järgmist:
- Sa pead murdma - See tähendab, et peate enne Medicaidi kasutamist oma varad välja võtma.
- Mitte kõik õendusabiasutused ei võta Medicaidi patsiente vastu - Medicaidi hüvitised teenusepakkujatele on kurikuulsalt madalad. Seetõttu ei võta paljud asutused Medicaidi patsiente vastu. See piirab saadaolevate õendusabi võimaluste arvu.
- Medicaidile üleminekul saab hooldust alandada - On teatatud inimestest, kelle hooldekodu korraldus on Medicaidi ajal halvenenud. Näiteks võivad nad olla kolis privaatsest ruumist poolenisti privaatsesse ruumi või koguni palatisse.
- Medicaidi taotlusprotsess on kurikuulsalt pikk - Enne taotluse rahuldamist võite olla rajatises mitu kuud. Ja kui seda eitatakse, on teil suuremad probleemid.
- Piiratud arstiabi - Kuna Medicaid ei hõlma kõiki ravikindlustuspoliisi protseduure, näiteks eksperimentaalset ravi või ravi, mis ei ole täiesti vajalik, võib arstiabi tase väheneda hoolitseda.
Medicaid on kindlasti valik, kui teil on raha vähe või üldse mitte. Kuid kui teil on investeeringuid ja muid varasid, mida soovite kõrgete hoolduskulude tõttu säilitada, ei ole Medicaid teie jaoks valik.
Medicare'i hooldekodu kulude katmine
Medicare pakub küll hooldekodu kulude katmist, kuid ainult väga piiratud ulatuses.
Neil on ka ranged nõuded. Te ei saa lihtsalt hooldekodusse sisse logida, sest te ei saa enam enda eest hoolitseda. Teie hooldekodus viibimisele peab eelnema vähemalt kolmepäevane viibimine hädaabiruumis ja üleviimine a hooldusasutust tuleb pidada meditsiiniliselt vajalikuks, kuid mitte ainult seetõttu, et te ei saa enam hoolitseda ennast.
Kui palju maksab pikaajaline hooldus?
See on miljoni dollari küsimus. MetLife tegi 2009. aastal uuringu hinnanguliste pikaajaliste hoolduskulude kohta. Nende leidude põhjal on hooldekodude hooldamise keskmine aastane kulu praegu 79 935 dollarit või 219 dollarit päevas. See on 3,3% rohkem kui 2008. Keskmine hooldekodus viibimine on umbes 2,5 aastat, mis tähendab, et nende arvete tasumiseks vajate umbes 200 000 dollarit. See on natuke rohkem kui teie DirecTV arve, eks?
Mis siis, kui peaksite tasuma kogu pikaajalise hoolduse kulud? Kas teie pensionipesamuna taluks nii suurt lööki? Medicaid võib aidata, kuid see on ainult siis, kui kõik on ammendatud. Selge lahendus on pikaajalise hoolduse kindlustus.
Kui kallis on pikaajalise hoolduse katvus?
Aastas maksab see tavaliselt umbes sama palju kui odav kasutatud auto ja on saadaval enamiku kaudu parimad kindlustusseltsid, kes pakuvad elukindlustust.
Kas 1500 dollarit või 1800 dollarit või 2100 dollarit aastas (lihtsalt mõne numbri välja viskamiseks) kõlab kallis? Need lisatasud on kindlasti odavad, võrreldes jahmatavate arvetega, mis võivad tekkida, kui teie ellu tuleb vajadus LTC järele. Jah, on võimalus, et te ei pruugi kunagi vaja LTC -levi. Kuid meditsiini ja tervishoiu edusammude tõttu võime elada enne seda maailmast lahkumist palju kauem, kui me eeldame.
Kui teil on kunagi olnud kogemusi, kus teie lähedane vajas pikaajalist hooldust, pole kulud probleemid. Minu klient jagas oma lugu, kus pikaajalise hoolduse kindlustus päästis oma pere rahalisest ja emotsionaalsest südamevalust.
Vanema õigusadvokaadi vaade
Soovitada, kui palju pikaajalise hoolduse kindlustust vajate, on raske, sest siin töötab palju tegureid. Palju sõltub teie osariigist. Muud tegurid hõlmavad teie praegust tervist, perekonna haiguslugu ja seda, kui palju investeeritavaid varasid teil on. Lisaks sellele tuleb arvestada ka teiste muutujatega.
Pikaajalise hoolduse kindlustuspoliisi koostamisel tuleb arvesse võtta nelja peamist muutujat:
- päevaraha suurus
- soodustuste periood
- kõrvaldamise periood
- inflatsiooni kaitse
Otsustasin pöörduda Tiffanny Sieversi poole S.I. vanema seadus kes nõustab oma kliente eakate küsimustes. Tiffanny pidi ütlema järgmist:
Tavaliselt soovitan inimestel saada vähemalt 5 -aastane väljamakse, kuna ülekannete tagasivaateperiood on viieks aastaks. Kuigi praegu on sellest möödas 3 aastat, liigub see viie aasta peale, varsti Illinoisis.
Kui palju päevahüvitist soovitate pikaajalise hoolduse kindlustuspoliisi jaoks?
Lõuna -Illinoisi hooldekodu kulud ulatuvad 90 dollarist kuni 180 dollarini päevas. Seetõttu ütleksin, et päevane kasu ei tohiks olla väiksem kui 100 dollarit päevas ja ilmselt parem kuskil 120 dollarit päevas.
Kui pikk on elimineerimisperiood?
Ma ütleksin, et elimineerimisperiood on 90-100 päeva. Selle põhjuseks on asjaolu, et Medicare maksab tavaliselt esimese 100 päeva eest ja soovite, et teie pikaajalise hoolduse kindlustus algaks kohe pärast Medicare lõppemist.
Kui suurt kogumakset peaks pikaajalise hoolduskindlustuse ostmisel arvestama?
Loomulikult pole parimal plaanil piiranguid, kuid midagi mõistlikku oleks maksimaalne väljamakse 200 000–250 000 dollarit. Nagu mõiste teatud annuiteet, võib hea mõte olla veenduda, et teie plaan maksab 5 aasta jooksul maksimaalset päevahüvitist.
Enamikul juhtudel, kui teil on korralik pikaajalise hoolduse kindlustuspoliis, ei pea te muretsema kogu oma vara kaotamise eest abistavale elukohale ja hooldekodule. Soovitan kõigile oma klientidele, kes on alla 70 -aastased, vähemalt proovida katvust saada. Teil on suurem võimalus invaliidistuda kui tegelikult surra.
Nagu näete, on pikaajalise hoolduskindlustuspoliisi ostmisel palju kaalutlusi. Aitäh Tiffannyle oma teadmiste jagamise eest!