WKui sisenete esmakordselt tööturule, peate tegema palju otsuseid seoses pensioniea rahastamisega.
Pärast aastatepikkust sissetulekut on peagi pensionäridel ka mõned olulised otsused, mis puudutavad nende pensionifondide jaotamist, kui nad pole enam tööjõus.
Üksikisikute jaoks, kellel on pensioniplaan, on pensioni võtmise otsus oluline ja sellel on olulised tagajärjed.
Viimasel ajal olen kohtunud mitme kliendiga, kes seisavad silmitsi väga olulise küsimusega,
“Kas ma peaksin veereta mu pension IRA -ks või võta eluaegseid makseid?”
Vaadake, pensioniplaane saab jagada kahel viisil;
- Regulaarsete osamaksetena, mis on saadud kogu teie pensioniaasta jooksul või
- Ühekordse makse kaudu (mida saab IRA -sse rullida)
Igal variandil on oma eelised ja puudused, seetõttu on oluline enne lõpliku otsuse tegemist iga võimalust hoolikalt kaaluda. Siin hindame plusse ja miinuseid, kas peaksite oma pensioni puhul kasutama ühekordset summat.
Kontroll pensionijaotuse üle
Ühekordse summa valimise üks võimalikest eelistest on täiendav kontroll pensionifondide üle. See võib olla kasulik, kuna enamik pensioniplaane ei arvesta inflatsiooniga, kui nad määravad, milline on teie igakuine annuiteetmakse lähiaastatel. Kui valite ühekordse summa, on teil kontroll oma pensionifondide üle ja saate neid oma äranägemise järgi investeerida, mis võib kaasa tuua täiendava kasvu kogu teie pensioniaasta jooksul.
Kontroll on suurim liikumapanev jõud, mis on viinud selleni, et enamik minu kliente on otsustanud oma pensioniraha ümber pöörata. Hiljuti oli mul klient, kes ütles: "Olen töötanud ettevõttes 31 aastat nende tingimustel, nüüd tahan oma raha omale võtta." Ise poleks osanud paremini öelda.
Kui te selle ümber pöörate, otsustate, millal soovite oma raha oma tingimustel. Kui soovite natuke lisateenust, et oma lapselapsi Disney Worldi reisil ära rikkuda, on teil selleks õigus.
Kontrollimine toob kaasa oma riskid.
Peate olema ettevaatlik, et mitte jätkata kulutusi ja riskida oma pensionile jäämisega liiga vara. Valides annuiteedimeetodi, on teil tagatud palk kogu elu ja võimaluse korral ka teie abikaasa, kui teie pensioniplaan seda võimaldab. Mõne jaoks, kellel on raha haldamine raskem, võib peaassambleele juurdepääsu puudumine olla hea asi.
Mul on olnud juhtumeid, kus klient otsustas kasutada ühekordset summat, arvates, et saab oma kulutusi kontrollida. Paraku ei suutnud nad lühikese aja jooksul kogu oma säästmist läbi puhuda. Nüüd on neil vähe sääste ja pensionile jäämisel sõltub ainult sotsiaalkindlustus.
Pensioni turvalisus
Kui otsustate saada pensioni ühekordse väljamaksena, kaotate turvalisuse saada igakuine tšekk kogu ülejäänud elu, kuid teate täpselt, kui palju raha saate. Mõelge näiteks sellele, et kui teie pensioniannuid makseid rahastav ettevõte satub rahalistesse raskustesse, võib see põhjustada probleeme teie pensionimaksetega. Seal on föderaalne agentuur; pensionihüvitiste garantii Corp), mis võivad kompenseerida pankrotiavalduse esitanud ettevõtteid, kuid raha saamisel on piiranguid.
2009. aasta seisuga on PBGC kindlustanud pensionid kuni 54 000 dollarini neile, kes lähevad pensionile 65 -aastaselt. Kui teie pension on rohkem kui see ja teie ettevõte läheb pankrotti, siis võite kahetseda, et te ei võtnud ühekordset summat.
Nagu ma eespool mainisin, võib kogu raha ettemakstud turvalisus olla rahustav, kuid; kui te seda halvasti juhite, saate selle kiiresti läbi teha, jättes teid pensionile jäämata. Oluline on ennast ja oma kulutamisharjumusi ise hinnata, et veenduda, et te seda viga ei tee.
Kinnisvara planeerimine: ärge unustage lapsi
Annuiteedimaksed lõpetatakse, kui teie ja teie abikaasa olete lahkunud. Kui otsustate saada pensioni ühekordse maksena, saate oma pärandit planeerida nii, et see hõlmaks teie või teie abikaasa eluajal kasutamata jäänud pensionifondide saajaid.
Sisuliselt tähendab see seda, et kui sa ootamatult surid ja su abikaasa ei jäänud sinust liiga kaugele, läheb kogu raha, mille sa olid pensioni maksnud, ettevõttele tagasi.
Veel üks näide sellest, kui te ühekordset summat ei võta
Nagu esimeses punktis mainitud, võib olla atraktiivne oma raha kontrollimine, kui soovite. Mul oli aastaid tagasi kliendikohtumine härraga, kes oli riigitöötaja. Ta oli pensionile lähenemas, kuid paar aastat oli veel jäänud. Püüdes meelitada mõnda töötajat ennetähtaegselt pensionile, pakkus riik neile, kes kohe pensionile lähevad, varaseid väljaostmisi. Tema puhul oli pakkumine 180 000 dollari ringis.
Sel ajal tegeles ta krediitkaardivõlgade ja mõningate raviarvetega, seega pakkumine oli ahvatlev. Meenutasin talle, et ta võtab tšeki, et loobub pensionipõlves oma garanteeritud palgast. Kui ta töötas veel vaid mõned aastad kuni 55 -aastaseks saamiseni, garanteeriti talle ja tema naisele koos pensioniga umbes 2500 dollarit kuus. Lihtsalt lihtsate intresside abil tehtud kiire arvutus näitas, et umbes kuue aasta pärast oleks igakuiste maksete tasuvusaeg.
Vastasel juhul väitis ta, et kuue aasta pärast oli ta palju paremas vormis, võttes tema ja ta naise eest eluaegse annuiteedimakse. Pole küsimust. Sel juhul ei olnud ühekordse summa võtmine õige otsus.
Kas peaksite valima ühekordse summa?
Otsust pensioni saamise kohta ei tohiks võtta kergekäeliselt. Arvesse tuleb võtta mitmeid tegureid ja täna tehtud otsus kirjeldab teie elukvaliteeti ülejäänud aastate jooksul. Siin loetletud eeliseid võib pidada ka puudusteks, kui neid käsitsetakse valesti, seega ole kindel on võimelised haldama teie ühekordset makset, et tagada teie rahalise kindluse järgnevatel aastatel tule.
Kui tunnete, et ei suuda oma raha korralikult hallata või ei soovi lihtsalt sellega tegelemist investeeringuid ja pikaajalist planeerimist, võivad annuiteedimaksed olla teie ja teie jaoks parem valik perekond. See, mis on ühele perele kasulik, ei pruugi teise jaoks samamoodi tajuda, seega veenduge, et teie otsus põhineb teie ainulaadsel olukorral ja tulevastel vajadustel. Kui te pole ikka veel kindel, kohtuge kindlasti kvalifitseeritud finantsplaneerijaga, et hinnata teie vajadusi ja näha, milline suund on teie jaoks parim.
