Annuiteete ostetakse tavaliselt pensionile jäämise eesmärgil. Kuigi need ei sobi kõigile, võivad need olla täiuslik pensioni asendaja või täiendus pensionile, mis ei pruugi olla piisav teie elamiskulude katmiseks.
Kuid üks suuremaid muresid, mis enamikul inimestel pensioni osas on, on inflatsioon. Ükskõik kui palju sissetulekuid pensionile jäämise ajal on, tõstab inflatsioon elukallidust ning võimaldab 65 -aastaselt saadud sissetulekuid vaid mõne pärast aastat.
Kui aga rääkida annuiteetidest, on kindlustusseltsid inflatsiooniprobleemi lahendamiseks välja pakkunud lahenduse. Nad võivad lisada elukallidusega sõitja sinu annuiteet. Seda tehes saab teie sissetulekute summasid igal aastal kohandada, et tagada nende elukalliduse tõusuga sammu pidamine.
Kuidas eluraha sõitja töötab
Kui soovite oma annuiteedile lisada elukallidusega sõitja, saate kõigepealt valida, millist meetodit kasutatakse tulevikus kõrgema hinnataseme arvutamiseks (vt kahte järgmist jaotist). Kui olete seda teinud, korrigeeritakse annuiteedist saadavat tulumaksu igal aastal kõrgemaks.
Kõlab piisavalt lihtsalt, eks?
Kuid tegelikult pole see päris nii lihtne ja sellepärast ei lisa kõik, kellel on annuiteet, elukallidust.
Kas peaksite otsustage rattur lisada, vähendab kindlustusselts aasta põhisummat sissetuleku maksmine mida saate annuiteedist. Seda tehakse ratturi kulude vähendamiseks.
Näiteks võib kindlustusselts vähendada algset makset annuiteedilt, näiteks 10 000 dollarist kuus 6000 dollarini. See on umbes selline, kui otsustate 5% aastase tõusu. Esialgne makse on suurem, kui aastane tõus on väiksem, ja väiksem, kui kasv on suurem. See võib esialgu pensionile jäädes olla valus löök, kuid kasu saabub hiljem - siis, kui te neid tõesti vajate.
Kui valite iga -aastase tõusu, näiteks 5%, suureneb 65 -aastaselt makstav 6 000 dollari suurune makse 15 aastaga 15 919 dollarini, kui olete 85 -aastane.
Kui valite iga -aastaseks maksetõusuks 5%, kulub umbes 10 aastat, et jõuda sissetulekute taseme tasemeni, mis teil oleks olnud, kui te poleks sõitjat lisanud. See tähendab, et kui pensionile jääte ja hakkate sissemakseid saama 65-aastaselt, jõuate ratturi tasuvuspiirini umbes 75-aastaselt. Pärast seda hakkab rattur teie kasuks tööle.
Loomulikult peate kaaluma, kas algusaastate saamata jäänud tulu õigustab hiljem suuremat väljamakset. Kõige tavalisem on see, et soovite arvestada ratturi elukallidusega, kui loodate elada palju aastaid, kindlasti rohkem kui 10 aastat. Aga kui loodate, et annuiteet maksab välja umbes 10 aastat, ei pruugi rattur olla seda väärt.
Kuidas COLA korrigeerimisi arvutatakse?
Kõige tavalisem meetod COLA kohanduste määramiseks on Tarbijahinnaindeks ehk THI.
See on laialdaselt aktsepteeritud inflatsioonimõõtja, mille on välja andnud USA valitsuse tööstatistika büroo (BLS). Seda kasutatakse tavaliselt maksete iga -aastaste muutuste arvutamisel, nagu sotsiaalkindlustus, pensionid, palgatõusud ja isegi inflatsiooni korrigeerimisi koos maksukoodiga, näiteks maksusulud, isikuvabastused ja standard mahaarvamised.
THI mõõdab kogu majanduses laialdaselt tarbitavate ühiskaupade ja -teenuste iga -aastaseid hinnamuutusi. Nende hulka kuuluvad toiduainete ja jookide, eluaseme, rõivaste, transpordi, tervishoiu, vaba aja, hariduse, sideteenuste ja hulga muude hindade muutused.
Enamasti mõõdab see üldisi hinnamuutusi kogu riigis. Kuna aga teatud hinnamuutused võivad ühes piirkonnas olla olulisemad kui teises, ei ole THI täiuslik hinnamuutuste näitaja. Siiski on see kõige sagedamini kasutatav inflatsioonistatistika ja seda saab - kuid mitte tingimata - kasutada iga -aastase COLA korrigeerimise arvutamiseks teie annuiteedi jaoks.
Annuiteetide kahte tüüpi elukalliduse arvutused
Elukindlustusseltsid pakuvad tavaliselt ühte kahest elukalliduse korrigeerimise tüübist. Esimene on a taseme tõus protsentides, ja teine, THI-põhised tõusud, põhineb tegelikult THI muutustel, nagu eespool kirjeldatud.
Taseprotsendi tõus
See arvutusmeetod ei põhine THI -l, vaid pigem etteantud protsendil. Alates ajaloolisest inflatsioonimäärast, mis põhineb tarbijahinnaindeksil, on viimastel aastakümnetel olnud umbes 3% (kuid viimastel aastatel 2% -le lähemal), on 3% kõige levinum protsent, mida kasutatakse taseme protsendi tõusus. Tegelik protsentuaalne muutus võib aga olla vahemikus 1% kuni 6%.
See tähendab, et teie annuiteeditulu väärtus suureneb 3% aastas (või sõltumata sellest, mis juhtub teie valitud protsendiga), olenemata sellest, mis juhtub tegeliku inflatsioonimääraga tarbijahinnaindeks.
Sõltuvalt kindlustusseltsist arvutatakse aastane juurdekasv a lihtne või ühend alus. Kui see arvutatakse lihtsal alusel, siis iga -aastase tõusu summa põhineb annuiteedi algsel väärtusel. Kui see arvutatakse liitpõhiselt, põhineb iga aastane arvutus viimase aasta väärtusel. Liitmeetod on kõige tavalisem ja see toob kaasa kõrgeima sissetuleku makse.
Taseprotsendi tõus kipub kõige paremini toimima madala inflatsiooniga perioodidel, sarnaselt sellele, mida oleme viimase paarikümne aasta jooksul teinud. See võib olla ka parem valik, kui usute, et THI ei mõõda piisavalt tegelikku inflatsiooni. Saate valida protsendi, mis teie arvates peegeldab adekvaatsemalt üldise hinnataseme tõusu.
THI-põhised tõusud
See on tegelikult tõeline COLA korrigeerimine, sest see põhineb tegelikel hinnataseme muutustel, mida mõõdetakse THI -ga. Iga -aastane THI muutus arvutatakse iga aasta 1. jaanuari seisuga. Kui muudatus välja tuleb, korrigeeritakse teie annuiteeditulu vastavalt.
THI-põhise tõusu üks negatiivseid külgi on see, et võib esineda aastaid, mil indeks on tõusnud vähe või üldse mitte. Sellisel juhul ei suurene teie annuiteetmakse selle aasta kohta. Kuid tarbijahinnaindeksil põhinev tõusumeetod toimib kõrgema inflatsiooni ajal paremini. Näiteks 1970ndatel ja 1980ndate alguses oli aastane inflatsioonimäär kõrge ühekohaline ja mõnikord kahekohaline. Sellises keskkonnas võimaldavad tarbijahinnapõhised tõusud hinnatõusuga paremini sammu pidada.
Miks võiksite oma annuiteedile lisada elukallidusega sõitja
Kui usute, et inflatsioon on ka tulevikus probleem, võiksite kaaluda oma plaani elukallidusega sõitja lisamist.
Kuigi inflatsioon on praegu tagasihoidlik, saate maksete taseme pidevaks tõstmiseks kasutada taseme protsendi suurendamise meetodit, samal ajal kui inflatsioon on jätkuvalt madal.
Teise võimalusena võiksite kaaluda THI -põhise suurendamise meetodi kasutamist, mis tegelikult jälgib hinnataseme iga -aastast tõusu.
Ka teie eeldatav pikaealisus peaks siin olema tegur. Kui loodate, et teie annuiteet maksab teile sissetulekut järgmise 20 või 30 aasta jooksul, on elukallidusega sõitja olulisem, sest täna määratud makse ei pruugi tulevikus olla piisav.
Kuid üks tegur, mida peate arvestama, on hind. Kuna elukallidusega sõitja vähendab algset sissetulekut annuiteedist, peate seda kaaluma tulevaste suuremate maksete osas saadava hüvitisega. Alternatiiviks võib olla elukallidusega sõitja vältimine ja selle asemel lisatasu lisakulude investeerimine suuremasse baasannuiteeti.
Nagu alati teie annuiteedi lisandmoodulite puhul, arutage põhjalikult nii ratturi eeliseid kui ka kulusid. Otsus konkreetse sõitja lisamise või välistamise kohta ei ole kunagi automaatne.