Paljude inimeste jaoks on “eelarve” kuuetäheline räpane sõna, kuid see ei pea olema.
Võib -olla teate, et vajate eelarvet, mis aitaks teil oma eesmärke saavutada pikaajalisi finantseesmärke, kuid paljud inimesed ei tea, kust alustada tõhusa eelarve koostamist.
Eelarve on üks kriitilisemaid finantsvahendeid, mida saate kasutada.
Igaüks saab kasu eelarvest, olenemata vanusest või sissetulekust.
See, kuidas te oma raha haldate, määrab, kuidas te oma elu elate, ja see kas takistab või aitab teil oma unistusi saavutada.
Olenemata sellest, kas olete pankroti äärel, uurite oma kinnisvaraplaane või vähendate oma kulutusi, olen teiega kaetud.
Lugege minu juhendit oma raha haldamiseks igal sammul.
Esiteks räägime rahahaldusveadest (nii saate neid vältida)
Kõigepealt räägime sellest top 5 viga inimesed teevad oma rahaasjade haldamisel nii palju, et saaksite neist võimalikult kaugel hoida.
Viga nr 1: te pole alustuseks eelarvet koostanud.
Gallupi 2013. aasta aruande kohaselt loob ainult iga kolmas inimene ulatusliku eelarve (isegi vähem jääb sellest tegelikult kinni), mis tähendab
kahel kolmandikul ameeriklastest pole aimugi, kuhu nende raha läheb.Oma raha mitte jälgimine on üks ohtlikumaid finantsvigu, mida võite teha.
Kui plaan on paigas, saate vältida lõkse, mis on seotud kulutustega rohkem kui teenite.
Põhjuseid, miks inimesed eelarveid ei loo, on mitmeid, üks on eeldus, et eelarve koostamine on liiga keeruline.
Õnneks pakuvad minusugused finantsnõustajad nõu ja soovitusi tasuta eelarvevahendid, oma eelarve koostamine on lihtsam kui kunagi varem.
Seda tehes väldivad inimesed eelarvestamist nagu katk, sest isegi lihtsustatud eelarveteenuste abil on vaja aega ja pingutus.
Lihtne on sattuda lõksu, kui lükkate oma eelarve homsesse aega, mis, nagu teate, ei tule kunagi (vastasel juhul oleks teil eelarve).
Isegi kui teie praegune sissetulek on märkimisväärne, otsad on lõppemas ja võlg väheneb, vajate eelarvet.
Elu võib hetkega muutuda ja kui te eelarvet ei tee, pole teie rahandus turvaline.
Nii lihtne see ongi.
Kas olete veel veendunud? Liigume edasi.
Viga nr 2: teie eelarve ei vasta teie isiksusele.
Eelarve toimimiseks peab see sobima teie isikupära ja elustiiliga ning teie perega.
Kui teil on raha suhtes juhuslikum suhtumine, võib teie vaba raha kulutamise eesmärgil täiesti sularaha keelamine teie eelarvet hukata.
Võimalik, et peate lubama vähemalt väikese protsendi eelarvest diskreetsed kulutused.
Kuid pidage meeles, et eesmärk on reformida oma kulutamisharjumusi, mitte anda teile luba iga säästetud sendi lõikamiseks.
Ilma liiga kaugele minemata peate oma eelarve osaliselt üles ehitama oma - teie, teie abikaasa ja isegi laste - eelistuste järgi.
Viga nr 3: olete yo-yo eelarvestaja.
Võib -olla olete sellest terminist kuulnud joo-dieedipidaja, inimene, kes on pikka aega uuesti ja uuesti dieeti pidanud (ma olen ideaalne näide, kuna lähen ühel nädalal rangest paleost kuni järgmise kuue sõõriku mahajätmiseni.)
Kuigi neil on soov kaalust alla võtta, puudub neil tahe või distsipliin selle järgimiseks.
Selle suundumuse teeb veelgi hullemaks asjaolu, et jojo-dieediga võib dieedipidaja tegelikult kaalus juurde võtta, kui ta pikaajaliselt kaotab.
Sama võib juhtuda ka teiega eelarve koostamise osas.
Teil on suur soov oma rahaasjad kontrolli alla saada, kuid teil puudub distsipliin ja/või pühendumus täita eelarve ja sellest kinni pidada rohkem kui paar kuud või isegi paar nädalat.
Ja sarnaselt jojo-dieediga võib jojo-eelarve jätta teid halvemasse finantsolukorda kui alustades.
Ehkki teil võib olla võimalik eelarvet aasta pärast kergendada, peate esmakordselt alustades olema väga range - näiteks Eelarve alglaadimislaager - mis sunnib sind oma elus radikaalseid muudatusi tegema.
Kuid isegi kui saate Boot Camp'i etapist üle, peate siiski oma eelarve põhielemendid lähitulevikus säilitama.
Tagasilöök pole lubatud!
Viga nr 4: teie eelarve ei ole paindlik (või realistlik)
Kuna kulud kipuvad ühest kuust teise suurenema ja langema, ei tööta teie eelarve, kui sellesse pole sisse ehitatud teatud paindlikkust.
Kui teie eelarves on ülejääk, pange see panga kätte, et saaksite kinni pidada kuud, mil teie kulud on tavapärasest suuremad.
Mõnel kuul on lihtsalt rohkem kulusid kui teistel ja tundub, et need tulevad tühja koha pealt.
Teistel kuudel võite tegelikult vagunilt maha kukkuda - kulutate rohkem, kui peaksite, ja see paneb teid natuke auku.
See on tegelikult normaalne; seni, kuni seda ei juhtu liiga sageli ja kui teie eelarvel on piisavalt paindlikkust selle ümber töötamiseks, on teil kõik korras.
Lihtsalt veenduge, et te ei looda nende halbade kulutamisharjumuste jätkamiseks pidevalt oma eelarve paindlikkusele.
Samuti planeerige ettenägematud olukorrad.
Kuigi eelarvet on üsna lihtne koostada püsivate igakuiste kulude, näiteks maja makse ja võla maksete ümber, peate siiski ettearvamatute kulude katteks tegema.
Näiteks kui sõidate kahe autoga ja mõlemad on üle viie aasta vanad, peaksite igakuiselt hüvitama autoremondi, isegi (ja eriti) nendel kuudel, kui seda ei nõuta.
Viga nr 5: teie eelarve on tasakaalust väljas või ebatäpne
Eelarveid on vaja tasakaal.
Kui kulutate teatud kuludele liiga palju ja teistele liiga vähe, võib tasakaalustamatus lõpuks põhjustada eelarvest täieliku loobumise.
Näiteks kui eraldate liiga palju raha krediitkaardivõlg ära maksta ja kui te ei investeeri raha säästudesse ega kuluta liiga vähe toidukaupadele, võite oma eelarvet saboteerida.
Kui soovite oma makseid tõhusamaks muuta, võtke välja üks parimad krediitkaardid saldo ülekandmiseks ja unustage see võlg aastaks või rohkem 0% intressiga unustusse.
Võib -olla saate paar kuud ilma tasakaaluta läbi, kuid kui teie krediitkaartide tasumiseks kulub paar aastat või rohkem, loobute oma eelarvest tõenäoliselt juba ammu enne seda.
Spektri vastupidises otsas peate võib -olla vähendama oma meelelahutust ja mitmesugust eelarvet, et tasuda võlg ja pehmendada oma hoiukonto.
Kui kulutate rohkem kui teenite, on eelarve koostamine ja selle raames elamine täielik ajaraisk. Teil on põhimõttelisem probleem, mis tuleb kõigepealt lahendada.
Kui teie kulud on suuremad kui sissetulekud, on teil kolm valikut:
- Vähendage oma kulusid.
- Suurendage oma sissetulekut.
- Kasutage mõlema kombinatsiooni.
Kui olete oma tulud ja kulud tasakaalus, olete eelarve jaoks valmis.
Kuidas eelarvestada igapäevaelu
Eelarve koostamine sõltub täielikult teie ainulaadsetest asjaoludest, vajadustest ja finantseesmärkidest.
Ükskõik millises eluetapis te ka ei satuks, lugege minu näpunäiteid oma raha haldamiseks nagu proff.
Kui olete keskmine inimene, kes soovib oma rahaasju juhtida, siis siin on sammud, mida peate edu saavutamiseks tegema.
1. Tea, mis sul praegu on.
Eelarve koostamise esimene samm on teie asukoha mõistmine praegu.
Vaadake kõiki oma pangakontosid, krediitkaarte, võlgu, koduõue maetud rahapurke ja kõiki sissetulekuallikaid.
Samuti peaksite kulutama vähemalt üks kuu jälgida kõiki oma kulutusi ja näha, kuhu teie raha läheb.
Suurematest suundumustest saate aga parema ettekujutuse, kui järgite oma raha kaks või kolm kuud.
Saate kasutada pearaamatut või märkmikku tulude ja kulude registreerimiseks, kuid see võib olla lihtsam, kui kasutate isikliku rahanduse tarkvara või registreerute tasuta eelarve rakendus.
Määrake iga kulu mõnele kategooriale. (Jälgige kindlasti oma kulutatud sularaha ning deebet- ja krediitkaartidega tehtud oste.)
Kui teil on nutitelefon, pole teie kulutuste jälgimine kunagi olnud lihtsam.
Sellised rakendused nagu Mint ja Personal Capital muuta eelarve koostamine sama lihtsaks kui telefoni vaatamine.
Rakendused ühenduvad teie pangakontode ja krediitkaartidega ning eraldavad teie kulutused automaatselt erinevatesse kategooriatesse.
Seejärel kuvavad nad teie kulutamisharjumused hõlpsasti loetavate graafikutena.
2. Vaadake üle oma kulutused ja sissetulekud.
Kui olete võtnud aega oma sissetulekute ja kulude jälgimiseks, on aeg üle vaadata, kuidas teie raha teie pangakontol liigub.
Vaadake kategooriaid, kuhu kulutate kõige rohkem (see võib teid üllatada!).
Oma kulutuste ülevaatamine aitab teil enne eelarve koostamist kindlaks teha murettekitavad valdkonnad, samuti aitab teil realistlikult jaotada, kuhu teie raha peaks iga kuu minema.
Kui kulutate iga kuu rohkem kui teenite, pole te üksi. Ülevaade aitab teil näha, kus peate kärpima ja tagasi minema.
Ainuüksi teadmine sellest, kui palju te teatud valdkondades kulutate, võib teie rahandusele tohutut mõju avaldada ja annab teile võimaluse ohjeldada mõningaid ülekulutamisharjumusi, millest te ehk ei teadnud.
3. Tehke kindlaks oma vajadused ja rahalised eesmärgid.
Järgmisena peate kindlaks määrama, milline on teie vajadustele on. Need on esemed, milleta te elada ei saa (uus teler ei kuulu kategooriasse „vajadused”).
Peaksite veenduma, et teie eelarve katab kõigepealt sellised asjad nagu toit, peavarju ja riided, samuti transport tööle.
Tunnistage ka oma kohustusi ja arveid.
Veenduge, et võlgnevused, kommunaalmaksed ja muud olulised kohustused on tasutud.
Samuti peaksite määrama mõned rahalised eesmärgid.
Kui soovite oma ehitada hädaabifond või säästa rohkem pensionile jäämiseks (neist lähemalt hiljem), lisage need eesmärgid oma eelarvesse.
Igal inimesel on erinevad rahalised eesmärgid sõltuvalt nende majanduslikust olukorrast ja soovidest.
Teil on suurem tõenäosus eelarvest kinni pidada, kui see aitab teil oma finantseesmärke saavutada.
4. Alustage ülevalt.
Kui sa luua eelarve, saab selgeks, et peate tegema valikuid.
Enne meelelahutuseks vajalike eelarvete tegemist peate veenduma, et vajadused ja rahalised eesmärgid on kaetud.
Loetlege kõik oma vajadused ja soovid tähtsuse järjekorras.
Teie toit, riided, gaasiraha jne. kõik on ülaosas ja sellised asjad nagu basseini ostmine on allosas.
Ole realistlik.
5. Tehke reaalseid muudatusi.
The head uudised on, olete loonud eelarve. The halvad uudised on, ilmselt läheb see valesti.
Enam kui tõenäoliselt olete mõnes kuluvaldkonnas ülehinnanud ja mõnes valdkonnas alahinnanud.
Kuid ärge muretsege…
Mida kauem eelarvest kinni peate, seda paremaks muutute ja arvate, kui palju kulutate kõigis kategooriates.
Pärast eelarve koostamist ei tohiks seda kivisse raiuda.
Mõelge oma eelarvele kui vedelevale elusolendile, mida peaksite oma elu muutudes jätkuvalt üle vaatama ja kohandama.
6. Minge automaatselt.
Kui teil on raha säästmisega probleeme, on parim viis oma säästmisplaanist kinni pidada muutke oma säästmine automaatseks.
Peaaegu iga pangakontoga saate luua elektroonilise rahaülekande, mis võtab ühelt kontolt raha hoiukontole lisamiseks.
See on suurepärane võimalus takistada teil kulutamast raha, mida peaksite säästma.
Saate neid ülekandeid ajastada igal ajal, kuid kõige parem on seda teha vahetult pärast tavalise palga hoiustamist.
Mida varem teie raha säästudesse paigutatakse, seda väiksem on tõenäosus, et kulutate selle eelarveta objektile.
7. Ärge unustage iga-aastaseid või poolaasta makseid.
Korduvate kulude eelarvestamine on lihtne.
Selliseid asju nagu elektriarved, gaasiraha ja veearved on raske unustada, maksate need iga kuu, kuid ärge unustage neid kulusid, mis tekivad ainult üks või kaks korda aastas.
Need kulud võivad olla autokindlustuse maksed, tervisekindlustus, liikmemaksud ja palju muud.
Kui teil on midagi sellist, arvestage need kulud oma eelarvesse, kuid jagage need oma eelarve igakuisteks makseteks.
Kui maksate oma autokindlustuse iga kahe aasta tagant, jagage see number kuuega ja hakake selle eest iga kuu säästma.
8. Ehitage hädaabifond.
Üks levinumaid probleeme, millega inimesed eelarve koostamisel silmitsi seisavad, on hädaabifondi sisseehitamata jätmine.
Kuna te ei näe tulevikku, on võimatu iga kuu kulusid eelarvestada.
Kunagi ei tea, millal toru puruneb, auto vajab remonti või kütteseade kustub.
Hädaolukordadeks raha säästmata võivad kõik ootamatud kulud iga hea eelarve täielikult rööpast välja viia.
Paljud finantseksperdid nõustuvad, et hädaabifond peaks olema umbes 1000–2500 dollarit, et võtta arvesse rahalisi üllatusi.
Hädaabifondi jaoks eraldi konto olemasolu aitab vältida selle kulutamist õnnetusele (või meelega).
9. Jää selle juurde.
Ärge looge oma eelarvet ja unustage see.
Eelarve koostamine on oluline, kuid seda kasutades on tähtsam.
Pange oma eelarve kohta, kus seda iga päev näete.
Printige see välja ja kleepige see külmiku või esiukse külge.
Te ei pea seda iga päev üle vaatama, kuid selle olemasolu teadmine on oluline ja hoiab seda meeles.
Eelarvest kinni pidamine ei ole alati lihtne, kuid sellel on suurepärased hüved.
Kui olete oma eelarvest kinni pidades pettunud või tunnete end teatud asjade nautimisest ilmajäetuna, tuletage endale meelde oma seatud rahalisi eesmärke.
Kui säästate uue auto jaoks, pange autost pilt, et julgustada eelarvet kinni pidama.
10. Õppige "Ei" väge.
Eelarve olemasolu tähendab, et peate seda tegema ütle kulutustele ei vahel.
Võimalik, et peate ütlema ei oma lemmikliigi rämpstoidule poes, kinos käimisele või koos töökaaslastega lõunale.
Distsiplineeritud olemine ja mõnele oma soovile „ei” ütlemise õppimine on üks olulisemaid eelarvestamisoskusi.
Eelarve omamine on suurepärane, kuid sellest pole kasu, kui te sellest kinni ei pea.
11. Luba lõbusat raha.
Kes ütles, et eelarve ei saa olla lõbus?
Veenduge, et lisate oma eelarve lõppu mõned dollarid kui „raha puhuma"Või"lõbus raha.”
See on vaid väike osa teie sissetulekust, mida saate kasutada kõigeks, mis teile meeldib.
Kui teil on lisaraha, on eelarvest kinni pidamine pisut lihtsam.
Õpi ennast selle lisarahaga aeg -ajalt ravima (kuid ärge kulutage rohkem raha, kui olete eelarves ette näinud).
Võlast välja ronimise kohta…
Kui teie peamine rahahalduse eesmärk on võlgadest vabaneda, olete jõudnud õigesse kohta.
Rahalise vabaduse saavutamiseks võite täna astuda mitmeid samme.
Ülaltoodud põhieelarve näpunäited on koht, kust alustada, kuid kui olete võlgu, peate tegema mõned täiendavad toimingud.
Konsolideerida või refinantseerida.
Kui olete kogu oma võla põhjalikult üle vaadanud, võite mõelda, kas enne selle tasumist on võimalik koormust vähendada.
Üks võimalus oma koormat kergendada on refinantseerimine.
Kui hüpoteegi intressimäärad on täna paremad kui kodu ostmisel, võiksite refinantseerimisega kokku hoida.
Kas õpilasvõlg lämmatab teid?
Sellise saidiga nagu SoFi või LendEDU, saate ehk hakkama refinantseerige oma eraõppelaenud et saada paremaid intressimäärasid ja mõistlikumaid tagasimaksetingimusi.
Samuti saate oma võla konsolideerida, kombineerides oma isiklikud laenud ja krediitkaardid, et saada madalamad intressimäärad, mis kiirendab teie võla ümbersõitu.
Hankige 0% APR ja saldo ülekande krediitkaart.
Võtke kaart, kanda üle kõik oma kõrge intressiga võladja purustada see APR -vaba perioodi jooksul.
Valige selline valik nagu Avastage see® kaart ja saate a 21 kuud Aprillivaba periood, palju aega oma võlaga tegelemiseks.
Lisaks oma võla tasumisele saate teenige hämmastavaid hüvesid kaardiga tehtud ostude puhul, mida saab kasutada ka võla tasumiseks.
See on win-win!
Võlg Lumepall.
Finantsguru pakutud võla tagasimakse meetod Dave Ramsey on otsekohene ja motiveeriv ning annab käegakatsutavaid tulemusi.
See toimib järgmiselt.
- Tehke oma võlgade nimekiri, alustades madalaimast saldost ja lõpetades suurimaga (miinus hüpoteek) ning loetlege minimaalsed maksed ja ülejäänud saldo.
- Makske miinimum kõigi, välja arvatud madalaima saldo kirje eest.
- Seejärel kasutage kogu raha, mille olete oma kõrgemate maksete jaoks eelarvestanud, madalaima taseme väljalülitamiseks.
Ja korrake, kuni olete võlgadeta.
Kuigi see ei pruugi olla tehniliselt kiireim meetod, on raske sellele vastu vaielda motiveeriv.
Nagu lumepall, võtab teie võla tagasimaksmine hoo sisse ja võtab hoogu.
Võlalaviin.
Võlalaviin võtab võlgade tagasimaksmisel veidi teistsuguse lähenemisviisi, julgustades teid võlaga tegelema järjekorras intressimäärad pigem tasakaalu.
Maksate kõik, mis võimalik, oma kõrgeima intressimääraga, mitte kõrgeima saldoga, ja ülejäänud eest maksate minimaalseid makseid.
See rahalise vabaduse tee võtab kauem aega, kuid säästate rohkem raha tegeledes kõigepealt oma suurimate huvidega.
Kulude piiramine
Kui proovite oma halbu kulutamisharjumusi kärpida, on mul mõned kindlad strateegiad, mis aitavad teil edu saavutada.
Teadke oma soove ja vajadusi.
Jah, ellujäämiseks on vaja toitu, aga mis toitu?
Kaks korda nädalas väljavõtmine pole vajalik.
Toiduarvet saate vähendada, planeerides tervislikke toite ja kodus süüa.
Olge aus, kuhu teie raha läheb, ja olge oma kohanduste suhtes realistlik. Need liigutused pole alati lõbusad, kuid vajalikud.
Mõned finantseksperdid ütlevad, et raiskate iga kuu kuni 15% oma sissetulekust (kas sa tõesti vajad seda tassi kohvi igal hommikul?).
Raha on ilmselt olemas ja eelarve aitab teil seda paremini kasutada, pakkudes teile tugeva aluse paremaks rahanduslikuks tulevikuks.
Ole tahtlik ostleja.
Igal dollaril, mis teie valdusesse tuleb, peaks teie eelarves olema sihtkoht.
Nullpõhise eelarve saavutamiseks peate iga ostu puhul olema tahtlik.
Kas olete kunagi läinud toidupoodi ilma nimekirjata ja kõndinud minema, käru täis rämpstoitu ja mõlki eelarves?
Nii ka minul.
Midagi nii lihtsat nagu toidunimekirja koostamine ja sellest kinni pidamine võib muuta mängu.
Mida täpsemalt saate teada, kui palju teie vähemolulised ostud maksma lähevad, seda lihtsam on eelarvest kinni pidada.
Mõtle vähem kapriisne, tahtlikum.
Ole praktiline.
Kui teil on probleeme oma kulutuste piiramisest, on aeg alustada "sularaha ümbrikud.”
Koos sularaha ümbrike süsteem, raha sisestamiseks vajate vaid mitmeid suuri ümbrikke.
Määrake iga ümbrik erineva kuluna, st gaasiümbrik, toidukaupade ümbrik, meelelahutusümbrik jne.
Raha, mille panete igasse ümbrikusse, on eraldatud summa, mille teil on lubatud selle kategooria jaoks ühe kuu jooksul kulutada.
Kui raha on kadunud, pole teil selles kategoorias enam midagi kulutada.
Sularahaümbrikud on üks parimaid viise oma eelarve piires elamiseks.
Nagu paljud finantsspetsialistid soovitavad:
kõik alad, mida pidevalt üle kulutate, tuleks üle vahetada sularahaümbrikule.
Periood.
See on konkreetne viis oma eelarve järgimiseks ja kulude jälgimiseks.
Eelarved on imelised. Need toovad korra kaosesse, kulutuste mõistuse ja vabaduse teie rahandusele.
Ideaalses maailmas võiksite eelarvestada kõike. Kuid tegelikkuses, elu juhtub ootamatult.
Vastasel juhul poleks hädaabivahendeid vaja.
Lugege nõu, kuidas tulla toime ootamatustega, mida teie eelarve lihtsalt ei kata.
Võitlus pankroti vastu
Ettevõtlusmaastikule tulles ei plaaninud te tõenäoliselt ühel päeval pankrotiavaldust esitada oma ettevõtte võlgnevuse tõttu.
Või planeerige, et teie perekonda tabab laastav haigus, mis saadab teie arstiarved läbi katuse.
Samuti ei oodanud te, et teie ja teie abikaasa kaotate oma töökoha peaaegu samaaegselt hüpoteegi, krediitkaardivõlgade ja õppelaenudega, mis löövad teie tagaukse alla.
Aga elu juhtub.
Kui sa oled seisab silmitsi rahalise hävinguga ja pankrotti kaaludes on siin mõned tegurid, millele mõelda:
- Pankrot võib teie plaadi puhtaks pühkida, vabastades teid võlgade tagasimaksmisest. See annab teile võimaluse alustada oma rahandusega uuesti ja takistab võlausaldajatel teie poole pöördumast.
- Kuid pankrot ei kustuta teie võlga üleöö. Enamik inimesi esitab 7. peatüki pankroti, mille menetlemiseks võib kuluda umbes kuus kuud. Ja mõned pankrotiplaanid võtavad aega 5 aastat.
- Ja see kehtib ainult teie kohta. Pankroti eesmärk on vabastamine, teie seaduslik vabastamine võlgade tagasimaksmisest. Pange tähele, ma ütlesin sinu oma vabastada. See väga soovitud võlgade vabastamine vabastab teid, kuid mitte teie kaasandjaid, välja arvatud juhul, kui nad esitavad pankrotiavalduse.
- Pankrotiavalduse esitamine on keeruline ja kulukas. Šokeeriv, eks? Nagu arvata võib, valmistab kodutöö peavalu. Ja kui teil on vaja advokaati, kes aitaks teil kõnepruuki segada, võite kulutada tuhandeid dollareid. Lisaks võivad taotlustasud olla märkimisväärsed ja tasust loobumise saamiseks peate vastama madala sissetulekuga protsendile.
- Pankrot tühistab kõik. Kas olete valmis oma rahaasjadega börsile minema? Kui esitate pankrotiavalduse, avaldatakse teie finantsteave ja vastutate oma finantsajalugu puudutavatele ulatuslikele küsimustele vastamise eest. Teie kuulamine on tõenäoliselt avalik menetlus, seega olge valmis.
- Teie rahaline tulevik on kaalul. Kuigi pankrot vabastab teid teie varasematest võlgadest, takistab see teie juurdepääsu krediidile tulevikus, võib takistada ostmist (või kodu üürimine) ja see võib takistada teil erasektori ettevõtete palkamist (paljud rakendused küsivad, kas olete viimase 7 pankroti välja kuulutanud) aastat).
- Sa pead olema aus. Kui otsustate pankrotiavalduse esitada, on teie taotluse kõige olulisem komponent ausus. Kui esitate oma rahandust esitades valesti, võidakse teie taotlus tagasi lükata. Või veel hullem, teie ebaõnnestumise ilmnemisel võidakse teie heakskiit tühistada, jättes teid pankrotist ilma soodustusteta.
Üldiselt ei ole pankrot lahendus, mida ma võlgade lahendamiseks soovitan, aga mis siis, kui olete juba esitanud ja olete sattunud sellesse segadusse, mida mulle meeldib krediidi ajalõppuks nimetada?
Kui olete praegu pankrotis, leidke see aeg mõistlikult, kasutades ülaltoodud näpunäiteid.
Jälgige oma dollareid T -täheni ja väljuge oma võlgade kustutamisest säästude ja kindla krediidiga.
Sa saad sellega hakkama!
Oodatakse kohtukulusid
Mis siis, kui olete aastate jooksul oma rahaasju jälginud ja oma võla vastutustundlikult tasunud, kuid ootamatud kohtukulud tabavad?
Lubage mul anda teile mõned juriidilised kulud, mis võivad (aga loodetavasti ei tee) tabab sind.
Lahutus
10 aastat tagasi jätsite abielus õndsuse vahele, nüüd trotsite kohutava lahutuse korral kohtusse.
Abielu lahutamine mõjutab rohkem kui teie armuelu, nagu teavad kõik lahutatud inimesed.
Siin on mõned kulud, millest mõned on kaalukamad kui teised:
- Õiguskulud. Teie abielu seaduslikult lõpetamine maksab. Kui palju sõltub paljudest teguritest. Kui otsustate isetegemise viiside esitamise meetodi, võite praegu maksta vähem, kuid pikemas perspektiivis rohkem, kui te ei tunne kõiki juriidilisi tingimusi. Interneti -teenusega maksate natuke rohkem. Vahenduse abil maksate märkimisväärselt rohkem. Kohtuvaidluste ja advokaadi olemasolul maksate potentsiaalselt kümneid tuhandeid dollareid. Tehke oma uuringud ja kaaluge oma seaduslikke vajadusi oma rahalise olukorraga, et leida teile parim valik.
- Alimendid. Elatisraha on plaaniline makseplaan, mis pakub abikaasa toetust. See on maksjale mahaarvatav ja saaja maksustatav tulu. Elatusrahade keskmes on tavaliselt mõlema isiku sissetulekupotentsiaal ja teiseks võetakse arvesse teie abielu kestust, lahutuse põhjust jne. Sageli makstakse alimente abikaasale, kes ei saa töötada, sest ta hakkab ennekõike lapsi kasvatama. Tavaliselt on see ajutine ja seda kohandatakse vastavalt sissetuleku muutustele.
- Lastetoetus. Erinevalt alimentidest ei põhine lastetoetus niivõrd sissetulekuvõimalustel, abielu kestusel ega vara jagamisel. Selle asemel tehakse seda eesmärgiga säilitada teie lapse elukvaliteet pärast lahutust. Kaalutakse teie ja teie abikaasa sissetulekuid, millele lisanduvad lastehoiukulud ning meditsiinilised või hariduskulud, nagu ravi, ravimid või erakooli õppemaks. Olenemata sellest, kas olete lapsetoetuse andmise või saamise lõpus, pidage meeles, kuidas see mõjutab teie rahandust.
Hallake oma lahutusjärgne võlg eelarvestamise näpunäidetega siin ja jalad alla.
Seaduslikud lahendused
Te ei pruugi arvata, et olete kohtuasja tüüpiline sihtmärk, kuid siin on tõde.
Ükskõik, kas olete miljardär või lapsehoidja, kui kahetsusväärne olukord ilmneb teie silma all, kätes või teie kinnistul; kui süütu see ka pole, võite olla juriidiliselt süüdi.
Selle asemel, et alustada kohutavate stsenaariumide loendiga (jõuame hetkega nendeni), alustan heade uudistega.
Kindlustus
Kuigi kohtuvaidlused ei ole alati midagi, mida saate arvestada ja katta, on end kaitsmiseks mõningaid taskukohaseid viise.
Lisaks nõutavate poliiside põhitõdedele, nagu auto-, üürniku- ja majaomaniku kindlustus, saate osta katusepoliitika oma leviala laiendamiseks.
Samuti peaksite ostma majaomaniku oma või üürniku kindlustus katta teie vara juhuks, kui keegi kaebab teid teie varaga juhtunu pärast kohtusse.
Vaatame mõningaid katusekindlustusega hõlmatud olukordi - nimekirja, mis peaks andma teile aimu mõnest kohtukulust, mille eest võite kohtus vastutada:
- Vastutus kehavigastuste eest: kui teie naabri venna sõber libiseb teie tekil, teie koer hammustab postiljoni või põhjustate auto õnnetus, kus keegi on tõsiselt vigastatud, on teil oht oma kehavigastuste eest tasuda, kui te seda ei tee kindlustatud. Kui teie üürnik või autokindlustus 200 000 dollari juures, saate seda summat täiendada katusepoliitikaga.
- Vastutus varalise kahju eest: kui teie (või teie lapsed või teie lemmikloomad) vastutate kellegi teise vara, näiteks tema auto kahjustamise eest, hoone või hindamatu antiikvaas, võite korjata või asendada kolossaalse arve kahjustatud.
- Vale arreteerimine: Olete oma uue abikaasaga mesinädalal. Kui teid rendiautoga üle tõmmatakse, jättis teie suur üllatus, et eelmised üürnikud jätsid konsooli paar kotti (mitte pulmakinki, mida ootasite!). Politsei eeldab, et see on teie oma, veedate kaks esimest ööd vanglas ja teie õigusabikulud ei kuulu rendifirma kindlustuse alla. See võib tunduda kaugeleulatuv, kuid selliseid stseene, nagu ma just maalisin, juhtub üsna sageli.
- Laim: Seda on natuke lihtsam selgitada. Kirjutage inimese või ettevõtte kohta midagi negatiivset, mis kahjustab tema mainet, ja teid võidakse kohtusse kaevata.
- Üürikinnisvara omanikud: Kui teil on korterikompleks, puhkemaja või mõni muu üüritav vara, võite olla vigastuste eest vastutav sellel kinnistul, nagu teie üürniku naabri venna sõber, kes libiseb tekil ja lõpetab kopsaka haigla arved.
- Laim: Sarnaselt laimule, kui ütlete mõne teise isiku või erakonna kohta midagi kahjustavat, võite pöörduda kohtusse.
- Šokk ja vaimsed kannatused: Kui keegi väidab, et teie käes on ahastus teie öeldu või tegude või teie põhjustatud õnnetuse tõttu, võib ta kohtusse pöörduda. Olenemata sellest, kas nende juhtum on korras või mitte, on juriidilised tasud kõrged ja teil võib vaja minna kaitset.
Need on katusekindlustuse peamised kategooriad, kuid siin on veel mõned kohad, kus võite kohtus kanda kohtukulusid:
- Diskrimineerimine või ahistamine: Kui olete ettevõtte omanik või tööandja, võite paljude teiste nõuete hulgas kohtusse kaevata oma töötajate diskrimineerimise või teie ettevõttes toimuva ahistamise eest. Ärikindlustus on suurepärane viis nende kohtuasjade arvestamiseks, mis esinevad sageli.
- Häired: Kui sekkute näiteks üksikisikute ja ettevõtete vahel sõlmitud lepingusse ja see mõjutab nende äri negatiivselt, võidakse teid kohtusse kaevata.
- Protestimine: Kui teie aktiivsus viib teid kellegi omandisse, võidakse teid kohtusse kaevata mitmete nõuete eest, olenemata sellest, kas asjad lähevad viltu või mitte, nagu rikkumine või vandenõu.
Keegi pole juriidilise vastutuse eest täielikult kaitstud. Vähemalt veenduge, et teie autokindlustus ning majaomaniku või üürniku kindlustus oleksid olulised.
Kui olete jõukas ja teie igapäevased äritegevused seavad teid lisariski, võiksite investeerida rohkem oma vara kaitsmisse.
Ja kui olete üürileandja või ettevõtte omanik, peate tingimata kaaluma katusepoliitikat, et pakkuda vajalikku lisakatet.
Eelarve targalt. Kui teil oleks õiguspoliitikast kasu, tehke oma uuringud, hankige hinnapakkumisi ja lisage oma kuludele taskukohane katvus.
Kinnisvaraplaani kaardistamine
Üks olulisemaid ettevalmistavaid rahalisi samme, mida saate teha, on kinnisvara planeerimine.
Siin on mõned kinnisvara planeerimise põhietapid:
- Oma lastele eestkostja valimine.
- Määrake, kes on teie tahte täideviija.
- Teabe kogumine pensioniplaanide ja investeeringute eripära kohta.
- Testamendi kirjutamine.
- Usalduskonto loomine igale oma kasusaajale (see kaitseb neid maksude eest!).
- Oma matusekavade üksikasjalik kirjeldus.
- Tulevikus annetatavate mittetulundusühingute või sihtasutuste määramine ja antav summa.
- Oma elutahte kujundamine.
- Töötage oma kinnisvaramaksude ja võlgade tasumiseks.
Peatse surma planeerimine võib olla haiglane, kuid see on parim viis tagada, et teie abikaasa ja järeltulijad saavad pärandi, mille te nende jaoks mõtlete.
Mul on palju nõuandeid parim elukindlustus ja investeerimisstrateegiad, et teie kinnisvara ja teie järeltulijad saaksid kõige rohkem kasu.
Me ei tea kunagi, mis homne päev toob.
Tehke oma uurimistöö ja hakake nüüd mõtlema oma tahtele ja sellele, kes oleks täideviijana kõige parem.
Pärandi haldamine
Võib -olla ei püüa sa pärandit jätta, vaid mõtled, kuidas kulutada see, mis sulle just anti.
See on imeline tunne, kui raha sülle satub, kuid see võib olla ka heidutav.
Võib olla saate oma kulusid hallatavõi võibolla sa ei ole.
Mõlemal juhul on võrrandile korraga kümnete või sadade tuhandete dollarite lisamine ja nende sobiva asukoha otsustamine keeruline.
See, kuidas täpselt oma äsja leitud vahendeid jaotate, sõltub teie olukorrast, kuid üldiselt on mõned asjad, mida teha (ja mitte teha), pärandi haldamine.
Mida teha oma pärimisega
- Makske oma võlg. Kui teie eesmärk on olla võlgadeta, panustage osa oma pärandist selle eesmärgi saavutamiseks, eriti kui teil on mitu võlaallikat või kõrge intressiga võlga.
- Investeeri. Olen kirjutanud palju kasulikku sisu selle kohta, kuidas seda teha investeerige oma raha enesekindlalt. Võimalusi on lõputult. Suurepärane koht investeerimise alustamiseks on Roth IRA. Koos Roth IRA, on teie pensionile jäämine ühel päeval maksuvaba ja teid ei karistata karmilt selle eest, et laenate kontolt enne selle tähtaega, nagu teete teiste plaanidega.
- Mitmekesistage oma portfelli. Kuigi Roth IRA on suurepärane koht alustamiseks, ärge peatuge seal. Mitmekesistage oma investeeringuid, paigutades raha paljudesse kohtadesse, nagu pensionile jäämine, CD -redelid ja suure tootlusega online -hoiukontod.
- Varuge oma hädaabifondi. Kui kogute 6 kuu jooksul ülalpidamiseks piisavalt raha, alustate suurepäraselt. Kui soovite olla tõesti turvaline, tulistage aastase sissetuleku eest.
- Muuta. Kui kümnis mängib teie elus osa, anna oma kogudusele 10%. Kas on mõni põhjus, miks olete kirglik? Osa pärandi andmine heategevusorganisatsioonile on mõttekas viis selle haldamiseks. Tehke oma rahaga mõju!
- Jäta pärand. Kui teie eelarve, võlgade tagasimaksmine ja hädaabifond on kõik õigel teel või kui soovite lihtsalt lahkuda oma lastele, mis teile jäeti, kaaluge armastuse jagamist ja oma pärandi jagamist nende oma.
Mida mitte teha oma pärandiga
- Ärge kiirustage. Pole vaja. Kui vajate aega üksikasjade töötlemiseks ja oma valikute uurimiseks, paigutage oma pärand a lühiajaline konto nagu CD või suure tootlusega hoiukonto, kui otsustate.
- Ärge ostke uusi asju, kui te pole vana asjade eest maksnud. See peaks olema ütlematagi selge, kuid kui teil on võlgu 50 000 dollarit, ei pea te uue auto saamiseks otse esindusse sõitma. Hoidke võimalike suurte ebaoluliste ostude tegemisest kinni ja proovige selle asemel investeerida ja säästa. Kulutage ja nautige osa oma pärandist, kuid ärge hulluks mine.
- Ärge usaldage oma raha haldamist ainult kellelegi. Kõigil finantsnõustajatel pole teie huvid südames. Kui keegi sunnib teid investeerima kohe ja kõik ühte kohta, siis nad ei uuenda teid teie kontol või ajavad teid kindlalt oma riskitaluvusest mööda, otsige mujalt. Need on vaid mõned hoiatusmärgid, et vajate uut finantsnõustajat. Ole ettevaatlik, ole tark.
- Ärge valige ühe suurusega lähenemisviisi. See, et üks säästmis- või investeerimisstrateegia võib teie õe pärandi jaoks kindel olla, ei tähenda, et see oleks teie jaoks ideaalne tee. Vaadake oma praegust rahandust ja tulevasi eesmärke, et otsustada, kuidas oma raha tööle panna!
Maksude lahendamine
Kui maksuaeg kätte jõuab, kas olete lahe ja sissenõutud või piinlik ja üritate meeletult õigeaegselt esitada?
Koos föderaalne tulumaksu juhend, saate määrata, kuidas peaksite faili esitama, ja täpselt teada, millist teavet peate esitama.
Lisaks sissetulekutele on siin 10 maksustatavat eset, millest te ei pruugi teada olla:
- Annuiteeditulu: Kui ostate oma annuiteedi eeltellitud rahaga näiteks IRA-lt, on see 100% maksustatav. Osta an annuiteet maksujärgse raha eest ostetud ja osa teie tulust on maksuvaba.
- Kapitalikasum: Kui selliseid esemeid nagu vara, aktsiad, võlakirjad ja väärismetallid müüakse kasumi nimel, maksustatakse need.
- Dividendid: Teie maksuklassist lähtuvalt maksustatakse kvalifitseeritud dividende kindlate protsentidega.
- Väärtpaberite kingitused: Kingituseks antud aktsiaid, aktsiaid ja võlakirju saab maksustada.
- Võlakirjadelt, võlakirjadelt ja võlakirjadelt kogunenud intressid: See on maksustatav.
- Turu diskonteeritud võlakiri: Neid maksustatakse sel aastal, kui nad müüvad, tavalise intressituluna.
- Omavalitsuste võlakirjade intressid: Kogunenud intressid on föderaalselt maksustatavad, kuid osariigilised ja kohalikud maksuvabad.
- Investeerimisfondid: Dividende ja intresse saab maksustada maksustataval kontol tulumaksu edasilükatud tulu olge ohutu seni, kuni te neid ei puuduta.
- Pensionifondid: SEP ja Lihtne IRA ja ERISA poliisid on tulumaksuga maksustatavad.
- Põhimõtted: Varad kipuvad aja jooksul kallinema ja sellistel juhtudel võib aluse suurendamine aidata abisaajale sellelt kasvult saadud kapitalikasumi maksu vähendada.
Kui mõistate, kuidas teie vahendeid maksustatakse, saate targalt investeerida ja maksude pealt raha säästa.
Ressursid
Kas olete valmis alustama?
Olen aastaid pühendanud turu parimate tööriistade uurimisele ja ülevaatamisele, et aidata teil areneda.
Rakendusi on palju, alates eelarvestamisest kuni investeerimiseni ja maksude esitamiseni.
Heitke pilk mõnele suurepärasele ressursile, mille olen kogunud, et hallata oma raha nagu ekspert.
Alumine joon
Oma uute rahahaldusoskuste abil olete teel rahalise edu poole.
Mida sa ootad?
Kasutage ülaltoodud tööriistu ja hakake oma rahahaldusega juba täna kasu saama.