403b vs. 401k: Mis vahe on?

Ma tean, et sa kaotasid une, sest ma polnud veel kirjutanud postitust, mis visandab erinevused 403 (b) vs. 401 (k). Oota... kas sa ei olnud?

Ma arvasin, et kõik on pensionimaksu koodifriik nagu mina. 😂

Mõlemal juhul võib teil või teie tuttaval olla võimalus rahastada 403 (b) ja sellest võib abi saada, kui võrrelda seda 401 (k) -ga. Kui inimesed võetakse esmakordselt täistööajaga tööle ja mõnele osalisele tööajale, antakse neile mitmesuguseid pabereid ja otsuseid, mida nad peavad kohe uue töötajana tegema.

Nende hulka kuulub ettevõtte pensionikonto loomine nende võimalike sissetulekute pensionisäästude jaoks.

Erinevus 403b ja 401k vahel

Enamik ettevõtteid pakub täna töötajatele standardset 401 (k) pensioni edasilükatud säästmisplaani. Kui aga inimene töötab valitsuses või mõnes organisatsioonis (nt mittetulundusühingud), võivad välja tulla erinevad võimalused, sealhulgas plaan 403 (b). See tekitab küsimuse, kumb on parem vahemikus 401 (k) vs. 403 (b).

Tänapäeval on mitmesuguseid pensioniplaane, mille siseturuamet on heaks kiitnud sissetulekute seadusliku maksukaitsena. Peaaegu kõigil juhtudel, välja arvatud a Roth IRAplaanid hõlmavad maksueelset tulu, mis lükatakse edasi arvelduskontole ja mis võimaldab liitmisel ja investeerimisel saada kasumit ja intresse.

Kui raha lõpuks välja võetakse, tavaliselt hiljem inimese elus, peaksid need teoreetiliselt olema osa suurem pensionisaldo, mida saab kasutada siis, kui inimene enam ei tööta, ergo madalama maksuga määra.

See maksimeerib säästetud dollarite väärtuse, isegi kui arvestada inflatsiooni. Kõigil neil plaanidel on numbriline nimi, mis viitab maksuseadustiku põhikirjale, mis lubab tegevust ja antud plaani.

Plaan 401 (k) - põhitõed

Enamik inimesi teab 401 (k) pensioniplaani või tunneb seda. Kuid olenemata sellest, kas olete või mitte, on siin plaani esiletõstmised:

Tulumaksu kohtlemine. 401 (k) plaani sissemaksed arvatakse teie maksustatavast tulust maha nende tegemise aastal. Konto investeerimistulu koguneb maksude edasilükkamise alusel.

Sel moel nihutate maksukoormust tänasest kuni pensionile jäämiseni, sel ajal olete arvatavasti madalamal maksuklassil.

Panuse piirmäärad. Sest 2020 ja 2021 on maksimaalne panus 401 (k) plaani panustada 19 500 dollarit. Kui sissemakse piirmäär tõuseb, suureneb ka teie investeerimispotentsiaal. Kui olete 50-aastane või vanem, on tagastamissätteks 6500 dollarit, mis võimaldab teil maksta kuni 26 000 dollarit aastas.

Tööandja vastavad panused. Tööandjad võivad ja sageli sobitada töötaja sissemaksed plaaniga 401 (k). Tüüpiline vaste on 50%töötaja sissemaksest, kuni 6%, mis tähendab, et tööandja panustab 3%, suurendades kogumaksumust 9%-ni.

Sageli on tööandja sissemakse jaoks õiguste andmise periood, kuni viis aastat, pärast mida kogusumma tööandja sissemakse suurus loetakse töötajale „antud” (see on siis täielikult töötaja oma) raha). Teoreetiliselt võib tööandja vaste - pluss töötajate maksimaalne panus - ulatuda kuni 57 000 dollarit 2020. aastaks (või 63 500 dollarit, kui olete 50 -aastane või vanem)ja 58 000 dollarit 2021. aastaks (64 500 dollarit, kui olete 50 -aastane või vanem), mis on IRS -i eeskirjade kohaselt maksimaalne sissemakse töötaja kohta.

Taganemisnõuded. Kui olete jõudnud 59 1/2 eluaastani, võite hakata oma 401 (k) plaanist väljamakseid võtma ja veel kord lisatakse need väljamaksed teie tuludele maksustamise eesmärgil. Kui võtate raha välja enne 59 1/2 aastaseks saamist, peate lisaks tavapärasele võlgnetavale maksukohustusele maksma ennetähtaegse tagasivõtmise trahvi 10% levitamisest.

Nõutavad minimaalsed jaotused (RMD). Nagu peaaegu igat tüüpi pensioniplaanid (välja arvatud Rothi IRA -d), nõuavad 401 (k) plaanid, et peate plaani väljavõtmist alustama hiljemalt 72 -aastaselt. Kui te ei võta RMD -d tagasi, ärge võtke RMD -d täies ulatuses välja või ärge võtke RMD -d kehtestatud tähtajaks tagasi, tagasivõtmata summa maksustatakse 50%-ga.

401 (k) Laenusätted. Üks 401 (k) eeliseid on see, et saate oma konto vastu laenu võtta, kui teie tööandja seda lubab (nad ei ole selleks seaduslikult kohustatud). Saate laenata kuni 50% plaani väärtusest, kuni 50 000 dollarit, ja peate laenu tagasi maksma viie aasta jooksul.

Kui aga töötaja peamise elukoha ostmiseks võetakse 401 (k) suurune laen, saab selle tagasi maksta rohkem kui viie aasta jooksul.

Üks asi, mida peaksite siiski teadma, on see, et kui lahkute oma tööandja juurest ja teil on endiselt laenujääk tasumata, peate selle tagasi maksma (60 päeva jooksul), vastasel juhul loetakse see plaanist väljamaksmiseks ja selle suhtes kohaldatakse regulaarset tulumaksu ning kui olete alla 59 -aastane, siis 10% ennetähtaegne väljavõtmine karistus.

401 (k) Teisaldatavuse ja ümbermineku sätted. Kui lahkute tööandja juurest, võite oma 401 (k) endaga kaasa võtta. Seejärel saate teha maksuvaba ümberpaigutamise kas uue tööandja 401 (k) plaani, traditsioonilise IRA, 457 plaani, SEP IRA või 403 (b) plaani juurde. Võite ka 401 (k) üle viia Roth IRA -sse või määratud Rothi, mis on osa traditsioonilisest pensioniplaanist (näiteks Roth 401 (k)), kuid ümbermineku summa maksustatakse konverteerimise lõpuleviimise aastal regulaarselt tulumaksuga. (Vt IRS -i ümbermineku diagramm ümbermineku kokkuvõtte üksikasjad).

Pange tähele, et ümberpaigutamist saab teha alles pärast seda, kui olete lahkunud tööandjalt, kes sponsoreeris esialgset 401 (k) plaani, ja mitte siis, kui olete endiselt tööl.

401 (k) Investeerimisvõimalused

Investeerimisvõimalused 401 (k) plaanides on ulatuslikud. Mõnes plaanis võite piirduda poole tosina investeerimisfondi või ETF-iga ning teie tööandja ettevõtte aktsiatega. Teistes riikides on teil nii palju võimalusi, kui plaanihalduril on saadaval.

Näiteks kui plaani peetakse Fidelityga, on tõenäoline, et valite Fidelity fondide hulgast. See toob tõenäoliselt tulu sihtkuupäeva fondidest. Blah! Kui te ei teadnud, olen mina pole suur sihtkuupäeva fondide fännaga see on lugu teise postituse jaoks.

Plaan 403b - põhitõed

403 (b) plaanid on väga sarnased 401 (k) plaanidega, välja arvatud juhul, kui 401 (k) plaane sponsoreerib kasum ettevõtted, 403 (b) plaanid on mõeldud mittetulundusühingutele, mis on IRS-i koodi 501 (c) 3 kohaselt maksuvabad. See hõlmab haridusasutusi, koolipiirkondi, valitsusasutusi, usuorganisatsioone ja haiglaid.

• Tulumaksu kohtlemine. Sama mis kava 401 (k) puhul.
• Panuse piirmäärad. Sama mis kava 401 (k) puhul, välja arvatud allpool toodud maksimaalse lubatud panuse (MAC) säte.
• Tööandja vastavad panused. Sama mis kava 401 (k) puhul.
• Taganemisnõuded. Sama mis kava 401 (k) puhul.
• Nõutavad miinimumjaotused (RMD). Sama mis kava 401 (k) puhul, välja arvatud see, et 403 (b) plaanidel on erisoodustus plaanidele, mis said enne 1987. aastat summasid. Kui jah, siis ei ole jaotamist vaja enne selle aasta 31. detsembrit, mil plaanis osaleja saab 75 -aastaseks või kui hiljem, siis 1. aprillil sellele kalendriaastale, mis järgneb vahetult kalendriaastale, mil osaleja pensionile läheb.
• 403 (b) Laenusätted.Sama mis kava 401 (k) puhul.
• 403 (b) Teisaldatavuse ja ümbermineku sätted. Sama mis 401 (k) plaani puhul, välja arvatud see, et 403 (b) plaani saab üle kanda ka uue tööandja 401 (k) plaaniks.

MAC -i erireegel 403 (b) plaanidega

Need, kellel on 15 aastat tööstaaži tööandjal, saavad oma iga -aastasele sissemakse limiidile lisada veel 3000 dollarit, hoiustades potentsiaalse 22 500 dollari aastas (või 29 000 dollarit, kui olete 2020. aastal 50 -aastane või vanem). Seda nimetatakse maksimaalne lubatud panusvõi lihtsalt MAC.

Kahjuks ei tähenda see, et MAC on IRS -koodi alusel lubatud, tööandja seda austama. Selle jõustumiseks peavad nad selle oma plaanidokumenti lisama. Mul oli klient, kes vastas 15-aastasele nõudele, kuid kuna ta oli üks ainsatest, kes seda tegi, ei olnud tema tööandja MAC-reeglist teadlik ega tundnud vajadust seda oma plaani lisada.

403 (b) Investeerimisvõimalused

Enamik 403 (b) plaane pakub säästetud vahendite investeerimiseks investeerimisfondide või annuiteetide valikut. Alates sellest ajast, kui mõni aasta tagasi toimus 403 (b) turul raputus, olen näinud üsna palju investeerimisfondide ettevõtteid välja tõmbumas. See tähendab, et näete palju rohkem kindlustusseltse, kes pakuvad plaanides mingit annuiteeditoodet. Mina isiklikult ei ole selle suur fänn.

403 (b) kontod ilmuvad tavaliselt mittetulundusühingutes, kirikutes, kooliorganisatsioonides ja valitsuses. 403 (b) -ga võrreldes on märkimisväärne halduslik erinevus, kuna abikõlblikel organisatsioonidel on IRS -ile vähem dokumente, võrreldes plaani 401 (k) alusel.

Kuna ka plaani 403 (b) on odavam hallata, eelistavad seda väikesed üksused, kellel on kitsas eelarve, kuid soovivad siiski töötajatele pensionihüvitist pakkuda.

Hallake oma investeeringuid autopiloodil

Nii 401 (k) kui ka 403 (b) pensioniplaane saab hõlpsasti hallata ettevõtte Blooom kaudu.

Blooom uurib kõiki teie tööandja valitud platvormi kaudu saadaolevaid investeerimisvõimalusi ja annab soovitusi, mis põhinevad teie lihtsatel küsimustel vastamisel.

Küsimustik on selleks, et teha kindlaks, kui suurt riski saate oma portfellis taluda. Seega saavad inimesed, kes soovivad madalama riskiga minna, madala riskiga soovitusi, samas kui kõrge riskiga inimesed saavad suurema riskiga suuremaid soovitusi.

Täisteenuse maksumus on 10 dollarit kuus, kuid saate tasuta teenust ja saate ainult soovitusi. Lisateavet saate lugeda meie Blooom ülevaade.

Kokkuvõte: 403 (b) vs. 401 (k)

Kas üks plaan on parem kui teine? Mõnes mõttes jah. Kuid enamasti on need samad plaanid, kusjuures kava 403 (b) teenib valitsuse ja mittetulundusühingute tööandjate jaoks sama eesmärki, mida plaan 401 (k) teeb kasumit teenivate tööandjate jaoks.

Kaks valdkonda, kus erinevused on kõige olulisemad, on investeeringud ja MAC. Investeerimisvõimalusi on 401 (k) plaanide puhul üldiselt rohkem, eriti kui plaanihaldur seda teeb üks suuremaid investeerimisvahendusettevõtteid, kes pakuvad midagi piiramatule investeeringule valikuid.

Kuid MAC -säte on kindel pluss 403 (b) plaani kasuks. See võimaldab pikaajalistel töötajatel teha suuremaid sissemakseid, isegi lisaks järelejõudmise sätetele, mida tavaliselt pakutakse 50-aastastele või vanematele osalejatele.

Mõlemad plaanid pakuvad töötajatele märkimisväärset võimalust maksude eest tulu varjata ja pensioniks koguda, olenemata nende kahe erinevustest.

Mõnel juhul pakuvad tööandjad töötajatele isegi vastet, sõltuvalt sellest, kui palju nad oma rahast hoiustavad. See vaste on sisuliselt tasuta dollarit, mida kõik peaksid võimaluse korral ära kasutama.

See tähendab, et sõltuvalt tööandjast on saadaval teistsugune plaani tüüp. Vähesed tööandjad pakuvad mõlemat tüüpi kontosid.