Kuna võlgnevusega lõpetajate keskmine laenukoormus kasvab 2019. aastal üle 35 000 dollari, uurivad meeleheitel üliõpilased kõiki oma võimalusi, mis puudutavad laenu andestamist ja loomingulisi maksevõimalusi.
Pay as You Earn tagasimakse plaan, tuntud ka kui PAYE, on üks võimalus, mis aitab muuta teie õppelaenu maksed teostatavamaks. See võib tähendada ka seda, et mõned teie laenud võidakse andestada teatud aja möödudes.
Kas olete huvitatud? Vaatame kõike, mida PAYE pakub.
Kuidas PAYE töötab
Nagu igal teisel laenude andestamise programmil, on ka PAYE -l hulgaliselt eeliseid - ja mõned puudused. Alustame positiivsest.
PAYE eelised
Laenuvõtjatele, kes kvalifitseeruvad, piirab PAYE igakuiseid föderaalseid õppelaenu makseid 10 protsendi ulatuses nende äranägemisel.
Ainuüksi see detail eristab PAYE'i tulupõhisest tagasimaksest (IBR)-teisest tagasimakseprogrammist, mis piirab igakuiseid laenumakseid 15 protsendi ulatuses sissetulekust.
Sarnaselt IBR -iga annab PAYE -programmiga seotud laenud föderaalvalitsus 20 aasta pärast täielikult andeks.
PAYE puudused
PAYE suurim puudus on see, et peate õppelaenu makseid tegema 20 aasta jooksul. Pole tähtis, kuidas te seda vaatate, see on pikk aeg.
Lisaks võib pikenenud ajakava tähendada, et maksate oma laenudelt enamasti intressi makseperioodi jooksul.
See ei pruugi teie jaoks oluline olla, kuna teie laenud antakse andeks 20 aasta pärast, kuid sellegipoolest tuleb seda kaaluda.
Kuidas otsustada, kas vajate PAYE -d
Siin on suur küsimus, mida kõik küsivad: kas õppelaenu tasumine 20 aasta jooksul toob teile tõesti kasu?
Tõde on, see sõltub. Siin on vähe kaalutlusi.
Sissetulek
Üliõpilaste jaoks, kes loodavad oma karjääri jooksul tagasihoidlikku palka teenida, võivad PAYE ja isegi IBR muuta purustavad õppelaenumaksed millekski palju talutavamaks.
Mida vähem raha teenite, seda kasulikum võib olla IBR -plaan või PAYE.
Vaadake oma sissetulekut ausalt. Kui teie maksed moodustavad märkimisväärse summa raha, mille koju kaasa võtate, võiksite vaadata oma sissetulekust lähtuvaid tagasimaksevõimalusi.
Laenusumma
Lisaks võivad õpilased, kes lõpetasid laenamise palju rohkem kui plaanisid, avastada, et PAYE või IBR on mõned parimad võimalused, mis neil on, kui nad loodavad elada normaalset elu.
Sissetulekust lähtuv tagasimakseplaan on teie aega väärt, kui näete vaeva, et sammu pidada igakuine suur õppelaenu arve ja see võib teie krediidiskoori säästa, tehes oma makseid rohkem juhitav.
Kaasmärkimine
Teine asi, mida tuleb kaaluda, on see, kas võtsite välja või mitte föderaalsed õppelaenud ilma kaasmärgita vanemad.
Kui teil on kaasmüüja, kahjustate nende krediiti, kui te ei saa makseid teha. Ainuüksi see võib olla piisav põhjus PAYE -ga tegelemiseks, et teie vanemad ei saaks teie laenudest haiget.
Näide
Oletame, et Steven laenab 50 000 dollarit 8 -protsendilise APR -iga, et omandada psühholoogia bakalaureusekraad, seejärel teenib see peaaegu riigi aasta keskmine palk ühenduse tervishoiutöötajana- 38 180 dollarit.
Pärast makse on Stevenile jäänud 28 635 dollarit aastas või 2386,25 dollarit kuus. Tavalise kümneaastase ajakava kohaselt oleks tema igakuine makse keskmiselt 606,64 dollarit, mis on üle 25 protsendi tema kodust tasust.
PAYE puhul piirduksid Steveni maksed 10 protsendiga tema äranägemisel saadavast sissetulekust. Veelgi parem, kogu tema saldo antakse andeks pärast kahekümneaastast õigeaegset makset. See kehtib veelgi enam selle kohta, kellel oli Õppelaenu võlg 100 000 krooni.
Kuidas PAYE -le kvalifitseeruda
Keeruline nõuete kogum hämmastab seda, mida tegelikult vaja on, et saada igat tüüpi õppelaenu andestus, eriti PAYE. Siin on mõned põhijuhised, mis aitavad teil otsustada, kas kvalifitseerute:
Juhised
- PAYE või IBR plaani alusel tehtav kuumakse (teie sissetuleku ja perekonna suuruse alusel) on väiksem kui see, mida maksaksite standardse tagasimakseplaani alusel 10-aastase tagasimakseperioodiga
- Teie föderaalse õppelaenu võlg on suurem kui teie vabatahtlik sissetulek või moodustab märkimisväärse osa teie aastasissetulekust
- Olete alates 1. oktoobrist 2007 uus laenuvõtja ja olete saanud otselaenu väljamakse 1. oktoobril 2011 või pärast seda
- Laenasite raha föderaalse õppelaenu vormis.
Kohaldatavad laenud
Makske, kui teenite, on enamiku föderaalsete laenude jaoks sobilik. Tegelikult on ainus föderaalse laenu tüüp, mis ei ole PAYE -le sobilik, otse vanematele antud PLUS -laenud ja otse -konsolideerimislaenud, millega maksti tagasi vanematele antud PLUS -laenud.
PAYE -d saate rakendada ka konsolideeritud laenudele, kui neid pole eralaenuandjale üle antud.
Pange tähele, et sissetulekupõhiste plaanide alusel saab tagasi maksta ainult föderaalseid õppelaene. Eraõppelaenud ei sobi mis tahes tüüpi laenu andestamiseks ja peate võib -olla seda vaatama kuidas saada pangast laenu neid eralaene refinantseerida.
Laenu saamiseks peab teie laen olema ka heas seisukorras ja mitte maksejõuetu.
Kes saavad PAYE -st kasu?
Järgmine kontrollnimekiri aitab teil kindlaks teha, kas PAYE on midagi, mida peaksite ise uurima:
Millal kaaluda PAYE
- Laenasite kogu summa: Kui laenate oma hariduse maksumuse täies mahus ja plaanite jätkata madala palgaga karjääri
- 20 aastat on mõttekas: Kui te ei viitsi maksta 20 aasta jooksul õppelaenu igakuiseid makseid.
- Maksed on liiga suured: Kui teie tavaline kuumakse (ilma PAYE-d kasutamata) moodustab suure osa teie tulevast kojutasust
- Vee peal püsimiseks vajate seda: Kui teil on raskusi õppelaenu maksmisega iga kuu
Millal mitte arvestada PAYE -ga
- Teie igakuine sissetulek diskvalifitseerib teid: Kui summa, mida maksate PAYE-ga, on suurem kui tavaline kümneaastane tagasimakseplaan
- Te ei soovi 20 aastaks õppelaenu maksta: Kui te pigem kannatate ette, et kiiremini võlgadest lahti saada
- Loodate tulevikus rohkem raha teenida: Kui maksate oma laenud praegu võimalikult palju tagasi ja naudite neid hiljem.
Alumine rida
Kui üle 40 miljoni ameeriklase tegeleb nüüd mingil tasemel õppelaenu võlgadega, siis PAYE programmiga ja muuga sissetulekust lähtuvate laenude andestamise programmid-loodi selleks, et kergendada teatud sissetulekuga isikute koormust juhiseid.
Kui soovite rohkem teada saada, kuidas kvalifitseeruda, võrrelge oma rahalist olukorda juhised, mille on loonud StudentAid.gov.
Ja kui teie sissetulek diskvalifitseerib teid, võite ka kaaluda oma föderaalse ja eraõppelaenu refinantseerimine laenuandjaga, kes pakub paremaid tingimusi ja madalamat intressimäära.
Õppelaene ei saa pankrotis välja anda, kuid neid saab andestada, kui valite valitsuse toetatud laenude andestamise programmi ja järgite juhiseid. Teie otsustada, kas see on seda väärt.
Salvesta
Salvesta
Salvesta
Salvesta