PInimesed, kes mind tunnevad, teavad, et ma pole väga vägivaldne mees.
Ma pole kunagi oma elus rusikavõitlust pidanud, karjun väga harva (välja arvatud siis, kui St. Louis Cardinals lööks neli jooksu) plii üheksandiku põhjas) ja ma katan oma näo padjaga, kui teleris tekib vastasseis (minge edasi ja naerge... mu naine teeb).
Lühidalt öeldes on minu isiksusetüüp pidevalt naeratav ja seda saab hõlpsasti sildistada kui “Joe Cool”.
Kuid nagu iga inimene, on ka mõningaid juhtumeid, mis mind tõeliselt vallandavad.
Üks suurimaid asju, mis mind vallandab?
Finantsnõustajad, kes valetavad, varastavad ja petavad.
Need on minu tööstuse inimesed, kes annavad finantsplaneerimisele halva nime (Madoff keegi?) ja kahjuks on neid igal pool.
Olen selles valdkonnas tegutsenud üle 12 aasta ja mul on olnud seda tüüpi ettevõtetega lugematuid kordaminekuid nõustajatest ja hoolimata oma tagasihoidlikust isiksusest, ei tahaks ma midagi muud, kui neid sisse lüüa nägu, tõsiselt.
Jagan mõningaid finantsnõustaja õudusjutte, mida teised kliendid on minuga jaganud, saadud õppetunde ja vaatame, kas soovite ka Rocky Balboa näole tõmmata.
Vastutusest loobumine: Selle postituse kirjutamise ajal ei saanud ükski finantsnõustaja kahju.
1. "12%" nõustaja
Paar aastat tagasi võistlesin kliendi äri pärast. Olin üks kahest nõustajast, keda intervjueeriti, ja andsin oma traditsioonilise loo. Tuleb välja, et üks meestest, kellega ma vastu olin, oli potentsiaalsele kliendile garanteerinud, et ta suudab aktsiaturul teenida 12%.
Pidage nüüd meeles, et see ei olnud enne 2008. aastat ja isegi kui see oleks, poleks see oluline. Nõustaja kasutas põhilisi investeerimisfonde ja tal oli endiselt julgust minu kliendile väita, et ta seda teeb võiks võrgutaks teda a garanteeritud 12% tootlus.
Olin šokis.
Õnneks nägi potentsiaalne klient läbi suitsu ja peeglite ega valinud teda, vaid valis minu.
Õppetund: Kui olete kunagi kokku puutunud mis tahes tüüpi nõustajaga, kes tagab teile mis tahes tulumäära ega tsiteeri teile kindlat annuiteeti, CD -d ega mõnda tüüpi kindlustatud võlakirja - ärge langege selle alla. See on liiga hea, et olla tõsi. Kao kiiresti nende kontorist.
2. Nõustaja „Alistumistasu vestlus on valikuline”
Kunagi tuli minu juurde inimene, kes oli oma praeguse finantsnõustajaga väga rahulolematu. Nad olid kaotanud rohkem raha, kui oleksid tahtnud, ega saanud tegelikult aru, mis neil oli. Kui mul oli võimalus vaadata nende investeerimisfondide portfelli, märkasin, et neil oli ainult B-Share investeerimisfondid.
Neile teist, kes ei tea, on B-aktsiad enamasti puuduvad. Kuigi ma ei saa olla kindel, miks, arvan ma, et neid pole enam, sest liiga palju nõustajaid kuritarvitati. Kui nad saaksid neid veel müüa, saaks nõustaja teha ilusa vahendustasu ja klient ei saaks seda kunagi teada.
Nüüd ei tee neid nii halvaks B-aktsia vahendustasu, vaid asjaolu, et enamikul neist oli kuue kuni seitsmeaastane alistumisperiood. See tähendab, et kui ostate fondi, peate seda hoidma vähemalt kuus või seitse aastat, enne kui saate selle ilma karistuseta likvideerida.
Minu kontori kliendil polnud aimugi, mis on B-aktsia, ja mis kõige tähtsam-tal polnud aimugi, et tal on sellega seotud loobumistasu. Nii et siin ta on - kinni investeeringutes, mis olid tema jaoks kaotanud rohkem raha, kui ta oleks tahtnud, ja ta ei saa tehke sellega midagi, sest kui ta selle maha müüks, peaks ta enda peale maksma üleandmistasu kaotused. Räägi laksust näkku.
Õppetund: Lugege kogu peent trükki ja veenduge, et saate aru, kas teie investeerimistootega on seotud mis tahes tüüpi tagasivõtmistasu.
3. Nõustaja „Tõe rääkimine on vabatahtlik”
Teinekord oli mul klient, kes läks pensionile, ja meil oli käsil tema 401 (k) ja pensioni ülekandmine. Meie vestlustes olin teada saanud, et ta ostis paar aastat tagasi oma kohalikus pangas fikseeritud annuiteedi. Kuna nad tahtsid kõik oma investeeringud konsolideerida, olid need enam kui mugavad kõik mulle üle kandes - aga ma teadsin, et paar oli just välja võtnud fikseeritud annuiteedi aastat varem.
Minu kalduvus oli see, et tõenäoliselt oli sellega seotud mingisugune alistumistasu. Uurisin selle kohta kliendilt ja neile jäi mulje, et loovutamistasu ei võeta ja nad võivad oma raha ära võtta; põhiosa ja intressid ning lahkuda igal ajal.
Miks nad seda uskusid, küsite? Sest nõustaja oli neile seda öelnud. Nõustaja oli neile öelnud, et nad võivad investeeringu välja võtta, igal ajal oma tagatud intressi võtta ja ilma karistuseta kõigega minema minna.
Nüüd, kui ma seda kuulsin, nii palju kui tahtsin neid uskuda, teadsin, et midagi kõlab kahtlaselt. Lasin neil helistada panka ja rääkida nõustajaga, et selgitada, kuidas see tegelikult töötas. Nagu selgub, polnud see sugugi nii.
Jah, nad võiksid koos pearahaga minema minna, kuid kogu nende kogutud intress kaotatakse ja nende puhul oli see lauale jäetud umbes 7000 dollarit. Ilmselgelt ei kavatsenud me suurest rahatükist loobuda ainult konsolideerimise huvides, nii et jätsime selle üle, kui alistumisperiood lõppes- see oli neli aastat!
Õppetund: See, et nõustaja teile midagi ütleb, ei tähenda tingimata, et see on tõsi. Kui miski tundub liiga hea, et olla tõsi, küsige seda kirjalikult.
4. Nõustaja “Mulle meeldib tuhnida”
Ja ei, me ei räägi või segamisest. Rääkisin teise potentsiaalse kliendiga, kes kaalus nõustajate vahetamist ja kuigi nemad elasid Kesk -Lääne väikelinnas, nad olid kuidagi hakanud New Yorgist nõunikuga äri ajama York.
Nad olid selle inimesega koos olnud mitu aastat ja aimasid, et asjad ei ole kõik nii, nagu nad näivad. Nad arvasid, et võib -olla nõustaja müüs raha ja ostis muid vahendeid lihtsalt teenimise eesmärgil vahendustasu ja kuna olin see tüüp, keda nad kaalusid tööle võtta, olid nad huvitatud, et ma võtaksin a vaata.
Pärast nende kontoväljavõtete ja kaubanduslike kinnituste ülevaatamist oli kiiresti ja lihtsalt selge, et seda tehakse. Kindlasti müüs nõustaja A-aktsiaid; teist tüüpi investeerimisfondid ja pöörates paremale poole ja ostes muid B-aktsiaid, oli mõnikord see täpselt sama fond. Sellel polnud muud mõtet kui asjaolu, et nõustaja tegi iga sellise tehingu eest komisjonitasu.
Õppetund: Kui kasutate komisjonipõhistes suhetes nõustajat, siis oodake ebatavaliste kaubanduslike kinnituste sissevoolu. Kui näete palju tegevust, siis tasuks ehk küsida.
5. Nõustaja „Võin kasutada kõike, juhtusin lihtsalt kasutama oma ettevõtte investeerimisfondi”
Olin just kohtunud inimestega, kes olid hiljuti idarannikult osariiki kolinud. Nad suunati mulle, sest nad ei olnud rahul nõustajaga, kellega nad olid olnud. Nõustaja töötas ühes need suured kindlustusseltsid millel on ka oma varalised investeerimisfondid.
Nõustaja oli neile alati väitnud, et ta võib kasutada mis tahes tüüpi investeeringuid, mida ta soovib. Mulle tundus selle avalduse juures naljakas see, kui vaatasite tegelikult nende kontoomadusi, üle 80% kõigist nende investeeringutest olid selle ettevõtte investeerimisfondidesse; oma varalist toodet.
Veelgi hullem jama oli see, et tegelikud rahalised vahendid ise olid kohutavad. Nende tulemused olid halvad, tasud kõrged ja esinemine sarnaneb 16-aastase noormehe omaga, kes üritas NFL-sse pääseda; see lihtsalt ei lõiganud seda.
Õppetund: Kui kasutate nõustajat, kes töötab suurettevõtte heaks, olge valvel, kas nad soovitavad alati oma ettevõtte raha.
6. Nõustaja „Ma tean, et olete 80 ja peaks olema CD -l, aga paneme teid riskantsesse investeeringusse”
See on seda tüüpi nõustaja, kes väärib enamat kui lihtsalt löök; võib -olla silmatorkamine, põlv kubemesse või võib -olla isegi The Rocki “rahva küünarnukk”.
Mul oli klient, kelle ema tegi paari linnaga teise nõustajaga äri. Tütrel tekkis nõustaja suhtes naljakas tunne, nii et ta kutsus ema üles minu juurde üle minema.
Kui ta ema oma konto väljavõtteid tõi, ei suutnud ma uskuda, mida nägin. Olin tütrelt ja emalt küsinud, mis on nende investeeringute eesmärk ja mõlemad nõustusid, et põhiõiguste ohutus on suur probleem. Emal olid ülalpidamiskulud ja tal oli vaja mitte liiga kaugesse tulevikku investeerida.
Kui kuulen, kuidas 80-aastane lesk ütles mulle, et ta on mures oma direktori pärast ja vajab juurdepääsu rahale lühikese aja jooksul, mõtlen kohe CD -dele, rahaturule või säästudele konto.
Noh, mitte see nõustaja. Ei, see nõustaja pani suurema osa oma rahast erinevatesse eelisaktsiatesse ja pikaajalistesse võlakirjadesse.
Ühe eelisaktsia tähtaeg oli 2040. Neile, kes ei saa aru, kuidas eelisaktsiad töötavad, sarnanevad need aktsia ja võlakirja hübriidiga, nii et need võivad kõikuda nagu aktsia ja maksta intressi nagu võlakiri.
Noh, ajal, mil ema raha vajas, olid intressimäärad kõikuvad ja juba mõne kuu pärast nägi ta Nende eelisaktsiate põhisumma vähenemine 30%. Kui tal oli vaja raha teenimiseks need investeeringud välja maksta, kandis ta põhiosast suurt kahju. Muidugi maksid tema investeeringud sel ajal väga kõrget dividendi, kuid pärast tema raha tohutut löömist ei olnud see kuigi mugav.
Õppetund: Kui arvate, et peate oma investeeringute raha lühiajaliselt juurde pääsema, ärge laske nõustajal teid osta midagi muud kui CD.
7. Nõustaja „Minu toodetel ei ole tasusid”
See on selline tüüp, kellele ma tegelikult näkku lüüa ei tahaks, pigem tahaksin temaga lihtsalt naerda. Üks kord võistlesin teise nõustajaga, kes pakkus ainsa investeerimislahendusena fikseeritud annuiteeti. Nad olid puhas kindlustusagent ja ilmselt see oli kõik, mida ta suutis pakkuda.
Kui klient valis mind oma nõustajaks kindlustusagendi asemel, ei olnud nad pehmelt öeldes õnnelikud ja olid minu kliendi otsuses nii pettunud, et nad olid sunnitud neile (alandaval toonil) ütlema, et nende toodetel pole tasusid, samas kui minu omad maksid ja et nad (minu kliendid) teenisid kohutavalt otsus.
Tasusid pole, ah? Jah, kui ostate fikseeritud annuiteedi, mis tagas teile 3%, saate 3%. Kui keegi kasutab argumenti, et tema toodetel pole tasu, on naeruväärne. Kõigi eest tuleb tasuda; tasuta lõunasööki pole olemas.
Õppetund: Kui teie nõustaja ütleb teile, et nende toodetel pole tasusid, soovitan teil kõigepealt vältida naerupahvakuid. Seejärel eemaldage end lahkelt ja kiirustage nende kontorist välja.
Kas teil on kunagi olnud finantsnõustajaga halbu kogemusi, mida oleksite tahtnud näkku lüüa? Murdke oma poksikindad välja ja jagage neid allolevates kommentaarides.
SalvestaSalvesta