Kuigi enamik föderaalseid õppelaene ei vaja krediidikontrolli, on siiski stsenaariume, kus õpilased vajavad raha laenamiseks head krediiti. Lõppude lõpuks eraõppelaenud teha nõuavad krediidikontrolli ja on tavaliselt saadaval ainult laenuvõtjatele, kellel on hea või suurepärane krediidiskoor. Vähe sellest, aga mõned valitsuse tagatud laenud nagu Direct PLUS laenud nõuavad krediidikontrolli, mis piirab nende kasutamist.
Seda silmas pidades ei ole harvad juhud, kui vanemad osalevad kolledži rahastamises - kas a eraõppelaenu kaaslaenutaja või lapsevanema PLUS -laenu laenuvõtja või isegi eraisikust lapsevanem laenu. Barnes & Noble College Insightsi hiljutises College Ave õppelaenu uuringus kolledži vanemate kohta leiti, et 42% kavatseb kolledži eest tasumiseks õppelaenu kasutada ja 18% emalaenu kasutada.
Kuid milline variant on kõige mõistlikum vanemate jaoks, kes soovivad aidata oma ülalpeetavatel ülikoolist läbi saada? Mõlema variandi puhul tuleb kaaluda palju plusse ja miinuseid, samuti palju lõkse, millele tähelepanu pöörata.
Õppelaenude disainimine - plussid ja miinused
Vanemad, kes kaaluvad eraõppelaenu kaaskodanikuks hakkamist, peaksid selle otsuse üle pikalt mõtlema. Kaaslaenutajana vastutate ühiselt õppelaenu tagasimaksmise eest. See tähendab, et kui laenuvõtja teeb laenu hilinenud makseid või jätab maksejõuetuks, võib teie krediidiskoor lõppkokkuvõttes tabada. Kuid see tähendab ka seda, et olete ühiselt vastutav laenude täieliku tasumise eest, olenemata sellest, mis juhtub - isegi kui teie laps otsustab oma laenude maksmise täielikult lõpetada.
Kaasasendajaks saamise eelised võrreldes emaettevõtte PLUS -laenu võtmisega võivad olla pisut nüansirikkad, kuid need võivad sisaldada järgmist:
- Te jagate oma õpilasega ühist vastutust õppelaenu võlgade eest võrreldes vanemate PLUSS -laenudega, mis muudavad teid ainuisikuliselt tagasimaksmise eest vastutavaks.
- Eraõppelaenud, mis nõuavad kaaslaenutajat, võivad olla madalama intressimääraga kui emaettevõtte PLUS -laenud.
- Mõnel eraõppelaenul on kaaskodaniku vabastamise programmid, mis võimaldavad laenuvõtjal teid teatud tingimuste täitmisel vabastada kaaslaenutajana.
Õppelaenu kaasajastamise miinused on ilmsed ja võivad sisaldada järgmist:
- Teie krediidiskoor võib tabada, kui teie laps maksab oma arved hilinemisega või jätab laenud vaikima.
- Kui ülalpeetav seda ei tee, peate õppelaenu tagasi maksma.
Vanemate PLUSS -laenud - plussid ja miinused
Vanemate PLUS -laenud on föderaalsed õppelaenud, mille vanemad võtavad ülalpeetava hariduse rahastamiseks. Kvalifitseerumiseks peate olema vähemalt poole kohaga koolis käiva ülalpeetava bioloogiline või lapsendaja ning teil peab olema võimalik krediidikontroll läbida.
Vanemate PLUS -laenude fikseeritud intressimäär on praegu 7,08%ja seda tüüpi laenu saate kasutada laenamiseks kuni osavõtukulud, millest on lahutatud teie lapsele antav rahaline abi.
Nende laenudega kaasneb ka ettemaksuga laenutasu, mis võetakse igast väljamaksest välja protsendina laenusummast. Praegune laenutasu on 4,236%.
Vanemate PLUS -laenude eelised võivad hõlmata järgmist:
- Teil on õigus saada fikseeritud intressimäära 7,08%ning laenulimiidid on helded ja kuni õppemaksu miinus muu abi.
- Vanemate PLUS -laenud saate tagasi maksta 10 kuni 25 aasta jooksul.
Vanemate PLUS -laenude puudused on samuti üsna ilmsed ja võivad sisaldada järgmist:
- Nende laenude tagasimaksmise eest vastutate ainuisikuliselt ja te ei saa kunagi vastutust oma ülalpeetavale üle kanda.
- Laenutasud suurendavad emaettevõtte PLUS-laenude pikaajalisi kulusid.
- Nende laenudega ei kaasne ajapikendust. Saate taotleda edasilükkamist, kui teie laps on registreeritud vähemalt poole kohaga ja veel kuus kuud pärast seda, kui teie laps lõpetab kooli, lahkub koolist või langeb alla poole koha. Selle aja jooksul koguneb siiski intress.
Eralaenud vanematele - plussid ja miinused
Samuti peaksite teadma, et saate võtta eraisikute eraisikute laene, et aidata oma lapsel ülikooli eest tasuda. Eravanemalaenu abil saate laenata raha pangast või eraõppelaenufirmalt, et tasuda õppemaksu ja tasusid ning see võib isegi on võimalik lasta laenuraha otse teile saata, et saaksite kontrollida kulutusi raamatutele ja muudele kolledžitarvetele. Samuti on föderaalse emalaenuvõimaluse pealt võimalik säästa, kui laenufirma ei võta laenu- ega taotlustasusid. Koos eraisikute eraisikute laenud College Ave'st saate oma laenu tagasi maksta 5 kuni 15 aasta jooksul ja sõltuvalt vajadustest saate valida mitme tagasimaksevõimaluse hulgast, sealhulgas ainult intressimaksed.
Eraisikute eraisikute laenude eelised:
- Madalama intressimäära saamiseks võite kasutada oma suurepärast krediidireitingut
- Valige paindlike tagasimakseplaanide hulgast
- Säästke käivitamis- ja taotlustasudelt
Eraisikute eraisikute laenude puudused:
- Laenate raha kooli jaoks, seega olete ainuisikuliselt tagasimaksmise eest vastutav
- Üldjuhul ei saa te eraõppelaenudega ajapikendust saada
Muud tegurid, mida vanemad peavad arvestama
Vanemad peaksid teadma, et nii era- kui ka föderaalsed õppelaenud võivad pakkuda maksusoodustusi, sealhulgas vanemate PLUS -laenud. Seda seetõttu, et nii era- kui ka föderaalsed õppelaenud sillutavad teed teatud summa teie maksudelt makstud intresside mahaarvamiseks. Praegu on Ameerika võimaluste krediit võimaldab teil esimese nelja kõrghariduse aasta jooksul taotleda kuni 2500 dollarit üliõpilase kohta aastas.
Vanemad peaksid kaaluma ka tagasimakseplaane ja igakuiseid makseid. Kui saate maksta vanemate PLUS -laene 10 kuni 25 aastaks, on eraõppe- ja vanemalaenudel kõik erinevad tingimused, mis võivad laenuandjatel erineda.
Näiteks, College Ave võimaldab teil tasuda bakalaureuse- ja magistriõppe laenud 5, 8, 10 või 15 aasta jooksul. Lühem tagasimakseperiood aitab teil võlgadest palju kiiremini vabaneda ja intresside pealt raha säästa, kuid selle aja jooksul on teil suurem kuumakse. [1][JG2]
Milline variant töötab paremini? Ainult teie saate otsustada
Kõiki neid üksikasju silmas pidades on lihtne mõista, kuidas kumbki variant kujutab endast teatud riski. Õppelaenu kaaskodanikuks saamine sunnib teid olukorda, kus teie rahaline tervis sõltub sellest, kas teie ülalpeetav on laenudega vastutav, kuid lapsevanem PLUS Laenud ja eraisikute eraisikute laenud nõuavad, et olete ainuisikuliselt vastutav tagasimaksmise eest, mis võib olla või mitte, olenevalt sellest, kui palju abi soovite saada pakkuda.
Enne õppelaenu kaalumist veenduge, et olete koos ülalpeetavaga uurinud kõiki rahastamisallikaid, sealhulgas neid, mis ei nõua teilt, lapsevanemalt, üldse tagasimakset.
Näiteks, kas teie õpilane on uurinud piisavalt stipendiume? Kui te ei suuda endiselt oma kolledži kulusid katta, on peaaegu alati mõttekas võtta üliõpilase nimele föderaalsed õppelaenud, mis ei nõua esmalt krediidikontrolli ega kaaslaenutajat. Selle põhjuseks on asjaolu, et föderaalsetel õppelaenudel on madalad fikseeritud intressimäärad ja föderaalne kaitse, nagu edasilükkamine, kannatamine ja sissetulekust lähtuvad tagasimakseplaanid.
Ideaalis laenab teie laps kõigepealt seda, mida ta vajab, iseseisvalt föderaalselt tagatud õppelaenu kaudu, seejärel toetub lünkade täitmiseks ainult teile. Sel hetkel saate otsustada, kas tugineda vanematele õppelaenule või saada eraõppelaenu kaaslaenutajaks, mis võib kaasneda paremate hindade ja tingimustega.