Ärilaenude juhend

Kui teil on ettevõte, on see tõenäoliselt aja küsimus, enne kui vajate ärilaenu.

Ja kui te seda teete, on teil hea meel teada, et teil on mitu võimalust.

Millise valite, sõltub teie ettevõtte tüübist, vajalikust rahasummast, laenutulu eesmärgist ning teie ettevõtte tugevusest ja krediidiprofiilidest.

Miks teil on vaja ärilaenu

Ettevõtte esmakordsel käivitamisel on kõige tüüpilisemad rahastamis- ja kapitaliallikad isiklikud säästud, krediitkaardid, kodukapitali krediidiliinid või isegi 401 (k) laenud.

Teise võimalusena võite saada raha ka perelt ja sõpradelt.

Need on kõik mõistlikud allikad, arvestades, et tavaliselt pole alternatiivi.

Kuid kui teie ettevõte on käivitunud ja on osutunud stabiilseks, soovite peaaegu kindlasti luua krediiti spetsiaalselt selle ettevõtte jaoks.

Teil on mitu põhjust:

1. Lase ettevõttel toimida eraldi finantsüksusena. Ettevõtte kasvades soovite üha enam eraldada oma rahalised vahendid ettevõtte finantsidest. Vähemalt muudab see maksude koostamise ja finantsaruannete koostamise lihtsamaks ja puhtamaks. See lihtsustab ka teie isiklikku rahandust.
   insta stories
2. Et pakkuda õiguskaitset. Kui ettevõte võtab laenu, ei pruugi te isiklikult vastutada. See võib muutuda väga oluliseks, kui ettevõte ebaõnnestub või vajab seda pankrotikaitse.
3. Oma äri kasvatamiseks. Kui teie ettevõte kasvab, suurenevad rahalised nõudmised. Ettevõtte võime raha laenata võimaldab teil seda kasvu rahastada.
4. Rahavoo kättesaadavuse hoidmine. Igal ettevõttel on katta jooksvaid kulusid. Kui teil on juurdepääs ärilaenudest kapitalile, hoiab teie rahavoog jooksvate kulude katmiseks vaba.

Kuidas taotleda ärilaenu

Kuna ärilaene on erinevat tüüpi, võivad kriteeriumid ja nõuded olla väga erinevad.

Kuid üldreeglina peaksite olema valmis esitama mõned või enamiku järgmistest:

• Rakendus: täidetud laenutaotlus, mis võib olla palju üksikasjalikum kui see, mille täidate isikliku laenu saamiseks.
• Isiklik informatsioon: teilt ja teistelt omanikelt, sealhulgas nimi, aadress, SSN, aastane sissetulek, isiklik vara ja see, kas olete majaomanik või mitte.
• Krediidiaruanne: Oodake, et laenuandja koostab isikliku krediidiaruande, eriti kui ettevõte on laenamiseks uus.
• Põhiteave ettevõtte kohta: ettevõtte tüüp, vanus, õiguslik struktuur (ettevõte, partnerlus, LLC jne) ja iga -aastased tulud.
• Finantsdokumendid: äri- ja isiklikud maksudeklaratsioonid, hiljutised finantsaruanded ja mitme kuu äripanga väljavõtted rahavoo kontrollimiseks.
• Taotletud laenusumma ja selle otstarve.
• Äriplaani: Mõned laenuandjad küsivad äriplaani, mis peaks kirjeldama ettevõtte edasist suunda.
• Palgaarvestus: Kui ettevõttel on töötajaid, võib laenuandja nõuda palgaarvestust (ja ka palgamaksude tasumise kinnitamiseks).
• Ettevõtte muud võlad või olulised kohustused.

Laenuandjal võivad olla ka väga konkreetsed nõuded. See võib hõlmata minimaalset aega ettevõtluses või minimaalset brutotulu nõuet, näiteks 100 000 dollarit aastas või 10 000 dollarit kuus.

Kuid nagu näete järgmises jaotises, on laenuallikas peaaegu iga äritüübi jaoks.

See tähendab, et kui te ei kvalifitseeru ühe laenuliigi jaoks, võib olla saadaval mõni muu laen.

Ärilaenu allikad

Oli aeg, mil ettevõtte rahastamise peamine allikas oli pangad. Ja kuigi neid on segus endiselt märkimisväärselt, on ka teisi allikaid.

Millise täpselt valite, sõltub teie ettevõtte tüübist ja tugevusest, samuti konkreetsetest rahastamisvajadustest. Hinnake hoolikalt kõiki laenuallikaid vastavalt teie ettevõtte vajadustele.

Kommertspangad

Kommertspangad on segane kott.

Ühest küljest saavad nad lisaks laenudele pakkuda ka erinevaid äripangandusteenuseid.

Näiteks pakuvad paljud kaupmehe kontod krediit- ja deebetkaarditehingute jaoks, rahvusvaheliste tehingute tugi, palgaarvestusteenused ja ärikontod.

Kuid tagurpidi on see, et kommertspankadel on üldiselt kõige rangemad ärilaenu nõuded. Näiteks neile üldiselt ei meeldi tõusvad ettevõtted.

Siin on mõned peamised tegurid, mida peaksite teadma, kui kaalute kommertspankade laenuvõimalust:

• Vanus: Enamik eeldab, et peate tegutsema vähemalt kaks või kolm aastat, enne kui nad isegi kaaluvad laenu pikendamist.
• Rahavool: Neil on üsna kõrged minimaalsed rahavoo nõuded
• Dokumentatsioon: Nad taotlevad palju rohkem kui mõned muud laenuallikad.
• Valikud: Teil on valida paljude kommertspankade vahel, kellega koostööd teha.
• Mitmekülgsus: Suured pangad, nagu JP Morgan Chase ja Wells Fargo, on tavaliselt kõige laiem valik laene, mis võivad hõlmata seadmete rahastamist, kaubanduslikke hüpoteeklaene ja teatud äriliikidele omaseid laene.

Suurte pankade negatiivne külg on see, et nad töötavad tavaliselt suuremate klientidega. Näiteks võivad nad nõuda minimaalset iga -aastast tulu 1 või 5 miljonit dollarit. Kui olete väikeettevõte, võib olla parem teha koostööd väikese kohaliku pangaga.

Neil ei pruugi olla mitmesuguseid teenuseid ega laenuliike, mida suured pangad pakuvad, kuid nad võivad olla valmis teiega koostööd tegema. Kuid nagu suured pangad, on nende nõuded tõenäoliselt karmimad kui muud tüüpi ärilaenuandjad.

Peer-to-Peer (P2P) laenuandjad

P2P laenamine on viimastel aastatel tugevaks muutunud ja neil on nišš peaaegu iga laenuliigi jaoks. P2P -laene saate mängida kahel viisil.

Esimene on isikliku laenu kaudu.

Tüüpilised P2P -laenuandjad võimaldavad teil laenata 35 000–40 000 dollarit praktiliselt mis tahes eesmärgil isikliku laenuna.

Loomulikult ei ole see ärilaen selle tegelikus tähenduses.

Kuid kui vajate oma ettevõtte jaoks tingimata rahastamist, eriti kui see on uus, on see kindel valik. Ja mis kõige parem, P2P isiklikud laenud ei vaja tagatist.

Kuid kuna P2P -ruum on kasvanud, pakuvad nüüd laenuandjad spetsiaalselt ärilaene. Näiteks:

Laenuklubi ärilaenudele

Laenuklubi pakub ärilaene, aga ka isiklikke laene. Seadmete või inventari ostmiseks, olemasoleva võla refinantseerimiseks või jooksvate ärikulude katmiseks saate laenata kuni 300 000 dollarit.

Laen on fikseeritud intressimääraga, tähtajaga 1 kuni 5 aastat ja intressimäärad vahemikus 9,77% kuni 35,71% APR.

Laenuklubi eeldab, et peate tegutsema vähemalt 12 kuud ja teil peab olema vähemalt 50 000 dollarit aastas. Samuti peate omama vähemalt 20% ettevõttest ja teil peab olema õiglane või parem isiklik krediit. Nad ei luba hiljutisi pankrotte ega maksuõigust.

Alla 100 000 dollari suurused laenud ei vaja tagatist ning te ei pea esitama äriplaani ega äriprognoose.

Negatiivse küljena nõuavad nad aga algatustasu vahemikus 1,99% kuni 8,99% laenusummast.

Kui palju maksate nii intresside kui ka intresside eest, sõltub teie krediidiprofiilist ja teie ettevõtte tugevusest.

Registreeruge laenuklubiga

Rahastusring

Rahastusring on ärilaenudele pühendatud P2P laenuandja. Saate laenata kõikjal 25 000–500 000 dollarit ja minimaalset aastane brutotulu nõue puudub.

Need nõuavad aga vähemalt kaheaastast äritegevust.

Laenutingimused on kuus kuud kuni viis aastat, intressimäärad jäävad vahemikku 4,99% kuni 27,79%.

Ettemaksu trahvi ei maksta ja käivitamistasu jääb vahemikku 3,49% kuni 7,99%. Ja nagu laenuklubi, saab tulu laenata peaaegu igaks otstarbeks.

Lisateave rahastamisringi kohta

StreetShares

StreetShares on üks huvitavamaid P2P laenuandjaid.

Nad on spetsialiseerunud laenudele veteranide omanduses olevatele ettevõtetele, kuigi igaüks võib seda taotleda.

Kuid lisaks tavapärastele tähtajalistele laenudele pakuvad nad ka äriliine ja krediidilepinguid. Tähtajalised laenud võivad olla vahemikus 2000–250 000 dollarit, tähtajaga kolm kuud kuni kolm aastat.

Kvalifitseerumiseks peate tegutsema vähemalt ühe aasta ja teil peab olema vähemalt 25 000 dollarit aastas tulu.

Laenult peate esitama isikliku tagatise ja teil on vaja Minimaalne krediidiskoor 600. Intressimäärad võivad olla vahemikus 8% kuni 39,99%.

Krediidiliinid võivad ulatuda 5000 dollarist kuni 250 000 dollarini ja tähtaegadega kuni 36 kuud. Vajadusel saate raha tõmmata ja intressi maksta ainult tasumata summalt.

See on hea viis rahastamiseks lühikese etteteatamisega.

Kaupmehe sularaha ettemaksed (MCA)

See on täiesti erinev rahastamisviis.

Tegelikult, see pole isegi laen.

Laenuandja annab sularaha ettemaksu vastutasuks protsendi eest teie igapäevasest krediitkaardi ja deebetkaardi laekumistest.

MCA -de eelis on see, et nad ei sõltu tavaliselt teie isiklikust krediidist ega konkreetsest tagatisest. Kuna need on seotud teie panka jooksvate kaardituludega, kujutab see rahavoog nii tagatist kui ka tagasimakseallikat.

MCA -de negatiivne külg on see, et need on kallid. Laenuandja võib teile ette maksta 10 000 dollarit, kuid nõuab mõne kuu jooksul tagasi 12 000 dollarit.

Siin on MCA põhitõed:

• Laenusumma: Kõikjal mõnest tuhandest dollarist paarisaja tuhande dollarini. See sõltub täielikult teie kaardimüügi tekitatud rahavoost.
• Rahavool: See, mida saate, sõltub täielikult teie kaardimüügi ja deebetkaardi müügist tekkivast rahavoost.
• Tagasimakse: See võib põhineda kas kindlal kuutasul või protsendil krediit- ja deebetkaardi müügist.
• Kvalifikatsioon: Kvalifitseerumiseks peate tavaliselt esitama mitme kuu väljavõtted, mis tõendavad teie krediit- ja deebetkaardi müüki. Teie laenusumma põhineb sellel rahavoolul.

Teisisõnu, MCA -sid on lihtne hankida, kuid need on kallid. Veelgi enam, tähtaeg on tavaliselt piiratud mitte rohkem kui mõne kuuga.

Need sobivad kõige paremini ettevõtetele, kes ei saa muudest allikatest rahastust ja vajavad seda vaid lühiajaliselt.

 Mõelge neile kui viimasele jõupingutusele. MCA laenuandjate näited hõlmavad järgmist CAN Capital, Usutavalt ja Riiklik rahastamine.

Väikeettevõtete halduse (SBA) laenud

SBA laenud on väikeettevõtete laenuprogramm, mille pakub USA valitsus, kuigi see on tavaliselt saadaval osalevate pankade kaudu. Tegelikult annavad pangad laenu, kuid need on tagatud SBA -ga.

Selle garantii tõttu on neil madalamad intressimäärad kui muud tüüpi ärilaenudel ja need on saadaval ka tõusvatele ettevõtetele.

Saate oma ettevõtte jaoks laenata 500–5,5 miljonit dollarit. Raha saab kasutada varade ostmiseks (sh Kinnisvara) või anda käibekapitali.

Kvalifitseerumiseks peate olema tulundusettevõte ja investeerinud omakapitali. Samuti ei tohi teil olla võimalik saada raha muudest laenuallikatest. Kui teil on halb krediit, võite isegi kvalifitseeruda.

Laenutingimused on vahemikus viis aastat kuni 25 aastat, intressimäärad on kuni 6,75%.

Ja kuigi tingimused ja intressimäärad on madalamad kui muud ettevõtte rahastamise võimalused, on SBA laenu taotlemine väga keeruline. Need nõuavad märkimisväärset paberimajandust ja pikemat kinnitamisaega. Laenud võivad nõuda ka tagatist.

Kui olete huvitatud SBA laenu taotlemisest, võtke ühendust oma piirkonna pankadega, kes programmis osalevad.

Millele ärilaenude puhul tähelepanu pöörata?

Laenamisega kaasnevad alati riskid. See kehtib ka ärilaenude kohta. Siin on mõned, mida peate teadma:

Ärilaenud võivad olla keerulised

Ärilaenud ei ole standarditud nagu isiklikud laenud. Kuna iga ettevõte on erinev, on igal laenuandjal oma tingimused.

Näiteks võib laen nõuda ettevõttelt teatud rahaliste miinimumide, näiteks likviidsete varade ja rahavoogude täitmist. Ja suurte pikaajaliste laenude puhul võivad nad perioodiliselt nõuda finantsaruandeid.

Laske ettevõtluslaenud hoolikalt läbi vaadata selles valdkonnas spetsialiseerunud advokaadil. See võtab väljaõppinud silma, et märgata ja selgitada selgelt mõningaid üksikasju peituvaid „sätteid”.

Laenuandja võib nõuda isiklikku tagatist

 Üks teie peamisi eesmärke peaks olema see, et laen oleks täielikult teie ettevõtte nimel.

Kuid paljudel juhtudel võib laenuandja nõuda mingisugust isiklikku tagatist. See kehtib teie esimeste ärilaenude kohta või kui laenuandjal on teie ettevõtte tugevuse pärast muret.

Kui vaikimisi teete, on teie elatusvahendid ohus

 Kui vaikimisi kasutate isiklikku krediitkaarti, võib laenuandja teie krediidilimiidi külmutada ja alustada sissenõudmisprotsessi.

Kuid kui jätate ärilaenu maksmata, on võimalik, et laenuandja võib teid lõpetada.

Teil ei ole mitte ainult võlgnevusega laenu, vaid võite kaotada ka oma sissetuleku.

Ära lase end ärilaenudest vaimustada

 Mis tahes laenu võlateenistus vähendab teie ettevõtte rahavoogu.

See võib isegi kahjustada teie võimet tasuda muid kulusid, nagu üür, varud, palgaarvestus või välised müüjad. See on veel üks suurepärane põhjus ettevõtte laenamise vähendamiseks absoluutselt miinimumini.

Ärge kunagi laenake rohkem, kui ettevõte saab mugavalt tagasi maksta,

Lõplikud mõtted ärilaenude kohta

Kui teie ettevõte on jõudnud sellesse punkti, kus rahastamine on vajalik, võiksite uurida kõiki neid laenuallikaid.

Näiteks võite alustada kommertspangaga, kuna see pakub võimalust ärisuhte arendamiseks.

Aga kui te ei saa sealt laenu, võite proovida P2P -marsruuti. Ja ainult siis, kui see ei tööta, võiksite uurida MCA -sid.

Kui teie ettevõte on uus, ei ole pangalaenud ja MCA-d valik. Võite alustada P2P laenuandja isikliku laenuga. Või kui olete valmis probleemidega toime tulema, taotlege SBA laenu.

Kui ükski neist allikatest ei tööta, ei pruugi te veel ärilaenuks valmis olla.

Kuid kui olete paar aastat tegutsenud ja olete loonud stabiilse rahavoo, peaksite leidma laenuandjad, kes on valmis andma teile teatud tüüpi ärilaenu.