Olen juba mõnda aega säästnud I-seeria võlakirjadesse, kuid alles viimastel aastatel oleme näinud I-seeria võlakirjade silmapaistvaid intressimäärasid.
Sain inflatsiooni sisse paar aastat tagasi, kui inflatsioon oli kuum ja nägime I-seeria võlakirju, mis pakkusid inflatsioonimäärasid 3,56%, 4,81% ja 3,24%. Muidugi olid neil fikseeritud intressimäärad, mis olid 0,00%, kuid nad panid ikkagi I-seeria võlakirjade intressimäärad stratosfääri.
Kuid kuna inflatsioon aeglustub ja inflatsioonimäärad langevad, ei ole paljudel I-seeria võlakirjadel enam kõrged intressimäärad. (kui teil on 0% fikseeritud intressimääraga võlakiri, on teie praegune intressimäär lihtsalt 2 korda suurem inflatsioonimäärast)
Nüüd on küsimus selles, kas I-seeria võlakirjade karistusreegleid arvestades tuleks need lunastada või kinni hoida? Või lunastada need ja tagasi osta nüüd, kui fikseeritud intressimäärad on kõrgemad?
Sisukord
- I seeria võlakirjade väljavõtmise reeglite värskendamine
- Kuidas oma I-seeria võlakirju üle vaadata
- Kui suurest intressist sa loobud?
- Kas peaksite oma võlakirjad välja võtma?
- Mida ma oma seeria I võlakirjadega teen
- Kuidas lunastada oma võlakirju
Värskendame väljavõtmise reegleid, seejärel vaatame, kuidas saate oma konkreetsed I-seeria võlakirjad üle vaadata, ja seejärel otsustame, mida peaksite kaaluma.
I seeria võlakirjade väljavõtmise reeglite värskendamine
Lühidalt, vaatame üle I seeria võlakirjade väljavõtmise reeglid:
- Te ei saa oma võlakirja lunastada ühe aasta jooksul pärast emiteerimist.
- Kui lunastate oma võlakirja viie aasta jooksul pärast emiteerimist, kaotate viimase kolme kuu intressi. Selgub, et see on teie praegune kalendrikuu ja kaks viimast. Nii et novembris kaotate novembri, oktoobri ja septembri.
- Kui sellest on möödunud viis aastat, saate need lunastada ilma trahvita.
Enne nende lunastamist peate need üle vaatama, et näha, mida saate teha ja mida nad teenivad.
Nii saate oma võlakirju üle vaadata:
Kuidas oma I-seeria võlakirju üle vaadata
Esimene samm on vaadata oma praeguseid I-seeria võlakirju ja näha, mida nad teenivad.
Selleks logige sisse oma Treasury Directi kontole ja otsige üles oma võlakirjad. Minu hoiuvõlakirjad on ekraani allosas:
Klõpsake I seeria hoiuvõlakirjade reast vasakul olevat ringi ja klõpsake nuppu Esita.
Nagu näete, on mul neli I seeria võlakirja, mida saan lunastada. Kõik neli on üle üheaastase väljavõtmise piirangu, kuid ainult kaks neist on üle viieaastase piirangu.
Ülaltoodud tabelis näidatud intressimäär on arvutatud määr, mis põhineb võlakirja praegusel inflatsioonimääral ja selle fikseeritud intressimääral.
Kahjuks ei ole võimalik näha kursi jaotust nendeks kaheks numbriks. Kui klõpsate ringil ja "Vali" võlakiri, näitab see põhimõtteliselt sama teavet:
Et teada saada praegust intressimäärade jaotust, peate selle üle vaatama I seeria Bondi leht.
Võttes aluseks väljalaskekuupäeva 10-01-2005, on meil fikseeritud intressimäär 1,20%. Inflatsioonimäär jääb maha, sest 2005. aasta oktoobri väljalaskekuupäev tähendab, et alustasime kuue kuu 2005. aasta mai inflatsioonimääraga. See tähendab, et 2023. aasta oktoobris vaatame oma inflatsioonimäära komponendi jaoks 2023. aasta mai inflatsioonimäära.
Võlakirja fikseeritud intressimäär 1,20%, 2023. aasta mai 1,69% inflatsioonimäär = 4,60003%.
Kui suurest intressist sa loobud?
Te ei soovi seda kõigi oma võlakirjade jaoks arvutada. Õnneks sa ei pea.
Kui vaatate oma praeguste osaluste tabelit, näitab veerg "Praegune väärtus" teie võlakirjade väärtust, millest on maha arvatud intressid, mille soovite ennetähtaegseks lunastamiseks loovutada. Pimendasin selle turvakaalutlustel enda jaoks välja.
Mida teha, kui soovite teada, kas loobute "suurematest" intressimaksetest? Võib-olla aitaks kuu ootamine?
Veebisait on olemas Eyebonds.info see näitab teile täpselt, kui suurest huvist te loobute. Veebisait Eyebonds näitab teile teie võlakirja väärtust selle väljalaskekuupäeva alusel (ja saate arvutuste abistamiseks valida võlakirja väärtuse) ja saate seda kasutada, et teada saada, kui palju intressi maksate.
Näiteks siin on tabel minu 2022. aasta aprilli I seeria võlakirja jaoks (määratud 1000 dollarile):
Kui ma oma võlakirja lunastan, loovutan viimased kolm kuud (september, oktoober ja november 2023) ehk 15,20 dollarit.
Kui mul oleks 2022. aasta aprillis välja antud 1000-dollarine võlakiri, näitaks minu praeguste osaluste tabelis olev „Praegune väärtus” 1108,80 dollarit.
Kas peaksite oma võlakirjad välja võtma?
Nüüd teate kõiki oma võlakirju ja teate, kuidas nende fikseeritud intressimäärasid otsida. Samuti näete nende praegust intressimäära ja seda, kui suurest intressist loobuksite, kui lunastate selle 5 aasta jooksul pärast emiteerimist.
Minu jaoks näeb otsustuspuu välja järgmine:
- Kui olete väljaspool 5-aastast karistusperioodi, kontrollige oma intressimäärasid võrreldes sellega, mida saate a 12-kuuline tagatisraha (praegu keskel -5%). Võimalik, et saate suurema paindlikkuse abil raha välja võtta, raha CD-le kleepida ja rohkem teenida. Isegi kui I-seeria võlakirjade intressid on vabastatud riiklikest ja kohalikest maksudest, võivad CD-d olla siiski parema intressimääraga.
- Kui olete 1 aasta jooksul, ei taganeta, ei tehta siin otsust!
- Kõigi teiste jaoks on see keeruline valik, kas soovite oma võlakirju hoida või need lunastada. Lunastamise korral loobute viimase kolme kuu intressist.
Seadsin lati, kas ma peaksin 12-kuulise CD eest oma võlakirju parima intressimääraga lunastama. See on minu isiklik baar. Arvan, et praegust intressikeskkonda arvestades, kui see ei ületa 12-kuulist CD-d, on aeg edasi liikuda. Seadsin selle sinna, sest 12 kuu intressimäär pole seal kõrgeim. Suurema riskivaba intressimäära saate lihtsalt teistest riigikassadest (kontrollige viimaseid oksjoni hindu).
Kontrollige fikseeritud intressimäära. Paljud meist hoiavad I-seeria võlakirju fikseeritud intressimääraga 0,00% (määrati 2020. aasta mais ja jäid sinna kuni selle tõstmiseni 2022. aasta novembris). Kontrollige, kui suurest intressist loobuksite, lunastades kohe (ülaltoodud veebisaidilt) ja vaadake, kas saate alternatiiviga paremini hakkama (tõenäoliselt saate seda teha).
Alates 2023. aasta maist on inflatsioonimäär olnud alla 2%. See tähendab, et 0% fikseeritud intressimäära ja 2% inflatsioonimääraga võlakiri annab teile nüüd ainult 4%. See on kaugel 5%+, mida saate mujalt saada. Ja kuna olete saanud juba mõnda aega vähem kui 4% intressi, on lunastamine turvaline.
Lõpuks on üks võimalus lunastada 0% fikseeritud intressimääraga I-seeria võlakirjad kohe ja ümber pöörata need (maksimaalselt kuni 10 000 dollarit aastas inimese kohta) uuteks kõrgema fikseeritud intressimääraga I-seeria võlakirjadeks. 2023. aasta novembri I-seeria võlakirjade fikseeritud intressimäär on 1,30% ja liitmäär 5,27%, nii et need võivad olla hea valik kõrge maksumääraga osariikide inimestele.
Nagu ikka, on alati erilised asjaolud. Kui eeldate kõrghariduse kulusid, võib I-seeria võlakirjade intressid föderaalsest tulumaksust vabastada. Kui teate, et veedate selle seal, võib olla mõttekas neid hoida.
Mida ma oma seeria I võlakirjadega teen
Siin on see, mida ma teen oma nelja ülaltoodud võlakirjaga:
| Võlakiri nr | Väljaandmise kuupäev | Huvi Hinda |
Parandatud Hinda |
Mida ma teen |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Lunastama |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Lunastama |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Lunastama |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Lunastama |
Esimese kolme võlakirja puhul oleme 5 aasta jooksul, nii et loobun 3 kuu intressist, kuid 0,00% fikseeritud intressimääraga on meie kolme kuu kaotatud intressimäär üsna madal.
(nagu ülaltoodud tabelist nägime, on see 15,20 dollarit 1000-dollarise võlakirja puhul või 1,52% uusima võlakirja puhul)
Neljanda võlakirja (IAAAA) puhul on see üle 5 aasta, nii et ma ei loobu millestki (samuti on selle väärtus ainult 100 dollarit). Ainus kõhklus tuleneb fikseeritud intressimäärast, kuid see on 1,20% – ma saan uue võlakirja 1,30% fikseeritud intressimääraga.
Lõppkokkuvõttes ainuke asi, millest ma loobun, on see, et saan igal aastal panna I-seeria võlakirjadesse ainult 10 000 dollarit (nende nelja võlakirja kogusumma on palju suurem).
Kuid riskivabade intressimääradega väljaspool I-seeria võlakirju nii soodsate intressimääradega ei ole limiidil rahalist mõju.
Kuidas lunastada oma võlakirju
Võlakirjade lunastamiseks minge lihtsalt tagasi lehele Praeguste osaluste leht >> Üksikasjad ja klõpsake nuppu Lunasta.
Saate valida, kas lunastada kogu oma võlakiri või ainult osa sellest (vähemalt 25 dollarit), mis on üks elektrooniliste võlakirjade eeliseid!
Seejärel kuvatakse teile üks kinnitusleht ja siis on lunastamine lõppenud.
Nii lihtne!
(ja ma mängin selle nimel, et saada kuu lõpule lähemale sel aastal maksimaalne võlakirjade jaotus)
Mida sa tegema hakkad?
Umbes Jim Wang
Jim Wang on neljakümneaastane nelja lapse isa, kes teeb sageli kaasa Forbes ja Vanguardi ajaveeb. Tal on ka vedanud ilmus ajakirjades New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur ja Marketplace Money.
Jimil on B.S. arvutiteaduse ja majanduse erialal Carnegie Melloni ülikoolist, M.S. infotehnoloogia alal - Tarkvaratehnika Carnegie Melloni ülikoolist, samuti magistrikraadi ärijuhtimises Johns Hopkinsilt Ülikool. Tema lähenemine isiklikele rahandustele on inseneri lähenemine, jagades keerulised teemad väikesteks kergesti mõistetavateks mõisteteks, mida saate oma igapäevaelus kasutada.
Üks tema lemmiktööriistu (siin on minu tööriistade aardelaegas,, kõik, mida ma kasutan) on Isiklik kapital, mis võimaldab tal oma rahaasju hallata iga kuu vaid 15 minutiga. Nad pakuvad ka finantsplaneerimist, näiteks pensioniplaneerimise tööriista, mis annab teile teada, kas olete õigel ajal pensionile jääma. See on tasuta.
Samuti hajutab ta oma investeerimisportfelli, lisades sellele veidi kinnisvara. Kuid mitte üürimaju, sest ta ei taha teist tööd, see on mitmekesised väikesed investeeringud mõnesse ärikinnisvarasse ja farmi Illinoisis, Louisianas ja Californias. AcreTrader.
Viimasel ajal on ta investeerinud mõnesse kunstiteosesse Meistritööd ka.
>> Lugege rohkem Jimi artikleid
Siin avaldatud arvamused on ainult autori, mitte ühegi panga või finantsasutuse omad. Ükski neist üksustest ei ole seda sisu üle vaadanud, heaks kiitnud ega muul viisil toetanud.