Roth IRA -d on pensionile jäänud, eks? Üldiselt jah.
Kuid nende üldise paindlikkuse tõttu on need muutunud üha olulisemaks viisiks kolledži eest tasumiseks.
Hiljutine GF ¢ lugeja küsimus ajendas mind seda artiklit kirjutama, selgitades Roth IRA kasutamise kolleegiumi eest tasumist.
Siin tekkis küsimus…
"Jeff, meil on 8- ja 6-aastane ning oleme nende kõrghariduse säästmisel pisut maha jäänud. Kuid lööja on see, et oleme ka oma pensionile säästmisel pisut maha jäänud. Me teame, kui palju teile Roth IRA meeldib, nii et oleme selle alustamisest väga huvitatud. Üks meie sõber oli maininud, et saame Roth IRA -d kasutada ka kolledži eest tasumiseks? Huvitav teada oma mõtteid. Armastan blogi!! ”
Olgu, vaatame, kas vastame lugejate küsimusele Roth IRA kasutamise kohta kolledži eest tasumiseks. Kuid esimene kiire aabits ka minu lemmikpensionile jäämise kohta, Roth IRA…
Roth IRA põhitõed
Rothi IRA -d on nagu traditsioonilised IRA -d, millel on paar keerdkäiku. Üks on see, et plaani tehtud sissemaksed ei ole maksustamisel mahaarvatavad. Teine on see, et raha saab plaanist maksuvabalt välja võtta, kui olete vähemalt 59 1/2 aastat vana ja olete Rothi plaanis osalenud vähemalt viis aastat.
Nagu traditsiooniline IRA, on nii 2015. kui ka 2016. aastal Roth IRA -le kõige rohkem panustada 5500 dollarit või 6500 dollarit, kui olete 50 -aastane või vanem.
Plaanis osalemiseks on sissetulekupiirangud. The Roth IRA sissetuleku piiramine abiellunud maksumaksjatele, kes esitavad ühise deklaratsiooni, on 2015. aastaks 183 000 dollarit ja 2016. aastaks 184 000 dollarit. Kõigi teiste jaoks (välja arvatud abielus eraldi esitamine) on see 2015. aastal 116 000 dollarit ja 2016. aastal 117 000 dollarit.
Sissemaksedelt ei võeta maksuvabastust, kuid seda tasakaalustab rohkem asjaolu, et väljavõtteid saab teha maksuvabalt. See on plaani suurim eelis.
Kuna Roth IRA on ennekõike pensioniplaan, siis miks peaksite seda isegi kõrghariduse rahastamiseks kaaluma?
Roth IRA kasutamise eelised kolledži eest tasumiseks
Kuigi Roth IRA ei olnud kunagi mõeldud kolledžihariduse rahastamiseks, on see järk -järgult kujunenud oluliseks teiseseks eesmärgiks. Ja sellel on palju nutikaid põhjuseid.
Siin on mõned:
Rothi IRA -d kasvavad kiiremini kui maksustatavad kontod. Investeerimistulu koguneb Roth IRA-s maksude edasilükkamise alusel. See tähendab, et investeerimistulu kasvab Rothis palju kiiremini kui maksustataval kontol, näiteks maaklerikontol või investeerimisfondil.
Rothi IRA-d on isejuhitavad kontod. See tähendab, et saate oma konto investeerida kõikjale, kuhu soovite, ja mis tahes investeeringutesse, mida soovite.
Raha saate igal ajal välja võtta.See on muidugi segakott. Teie sissemakseid saab igal ajal ilma maksustamata tagasi võtta, kuna nende tegemisel ei tehtud maksuvähendust. Jaotused jaotatakse teie sissemaksete ja investeeringutulu vahel ümber. See tähendab, et vähemalt osa jaotamisest on maksustatav, kui raha võetakse välja enne teie 59 1/2 -aastaseks saamist ja kavasse investeeritakse vähemalt viis aastat.
Raha kasutamisele pole mingeid piiranguid. Spetsiaalsed kolledži säästmisplaanid, nagu 529 plaani, piiravad levitamist ainult hariduslikel eesmärkidel. Roth IRA levitamisel selliseid piiranguid ei ole. Võite kasutada raha kolledži eest tasumiseks - või võite seda kasutada pensionile jäämiseks - see on teie valik.
Haridusega seotud väljaastumiste puhul ei määrata maksutrahve. Kui võtate raha välja enne 59 1/2 -aastaseks saamist, peate tavaliselt maksma 10% trahvi. Karistusmaksust loobutakse aga juhul, kui raha kasutatakse hariduseks.
Siiamaani on kõik korras.
Roth IRA kasutamise miinused kolledži eest tasumiseks
Tasakaalu huvides peaksin ka avalikustama, et Roth IRA kasutamine kolledži eest tasumiseks ei ole ilma puudusteta.
Väljamaksed makstakse osaliselt maksustamisele, kui need võetakse ette. Siin on häid ja halbu uudiseid - alustame heade uudistega. Kuna Roth IRA -sse sissemaksete tegemisel maksuvähendust ei tehta, ei võeta sissemakseid hõlmavat osa, mis esindab sissemakseid, tulumaksu.
Samuti võib loobuda 10% karistusmaksust varajase väljavõtmise eest, kui raha kasutatakse kolledžihariduse rahastamiseks. Ja kui olete vähemalt 59 1/2 aastane ja olete oma kavas osalenud vähemalt viis aastat, kogu jaotuse, sealhulgas teie sissemaksete investeeringutulu, saab tagasi võtta maksuvaba. Negatiivne külg on see, kui te pole 59 1/2 ja/või pole plaanis osalenud vähemalt viis aastat, sel juhul maksustatakse tulu täielikult, isegi kui 10% trahvist loobutakse.
Rothi jaotused võivad teie sissetulekuid suurendada. Jaotustest rääkides lisatakse väljamakse summa teie tavapärasele sissetulekule ja see tuleb teatada teie FAFSA taotluses. See suurendab teie sissetulekut ja võib kahjustada teie võimet saada rahalist abi ja muid hüvesid.
Teil ei pruugi olla õigust Roth IRA käivitamiseks. Kõigil ei ole õigust osaleda Roth IRA -s, nagu ma märkisin sissetulekupiirangutega, mida kirjeldati varem selles postituses. Isegi kui olete praegu abikõlblik, kui alustate Roth IRA -d oma laste hariduse rahastamiseks, kui nad on väga noored, on see on täiesti võimalik, et ületate mingil hetkel tulevikus sissetulekute läve, misjärel olete sunnitud selle peatama panused.
Madalad sissemaksete piirangud. Nagu selle postituse alguses märgitud, on teie panus piiratud 5500 dollariga või 6500 dollariga aastas. See on tõenäoliselt ebapiisav, kui proovite rahastada kolledži mitmele lapsele ja eriti kui kolledži alguseni on jäänud vaid mõni aasta.
Võib -olla seate ohtu oma pensionipõlve. Roth IRA peamine eesmärk on loomulikult pensionile jäämine, mitte kolledži rahastamine. Kui teie Roth IRA on teie pensioniplaani põhikomponent, võiksite tõsiselt kaaluda, kas soovite raha haridusse suunata ja pensionile jääda. Lõppude lõpuks on kolledžihariduse rahastamiseks muid võimalusi.
Rääkides sellest -
Selle asemel kasutage plaani 529
529 plaani on spetsiaalselt kavandatud kolledžihariduse rahastamiseks ja need on üldiselt sel eesmärgil tõhusamad kui Roth IRA omad. 529 plaani on tegelikult riigi sponsoreeritud ja osariigipõhised, seega on kontode pidamise viisid ja kohad teatud piirangud.
529 plaan toimib sarnaselt pensioniplaaniga ja on väga lähedal Roth IRA -le. Nii nagu Rothi puhul, ei ole kavasse tehtud sissemaksed maksust mahaarvatavad, kuid kontol olev raha teenib föderaalse tulumaksu jaoks maksuvaba investeerimistulu.
Fondid, mille jaoks hiljem raha välja võetakse kvalifitseeritud kõrghariduskulud saab võtta ilma tulumaksuga maksustamata. Kui aga raha võetakse välja ja kasutatakse muuks otstarbeks kui kvalifitseeritud kõrghariduskulud, maksustatakse jaotamine nii föderaalse tulumaksu kui ka 10% trahviga. Nii maks kui ka trahv kehtivad ainult konto investeerimistulu kohta, mitte teie tegelike sissemaksete suhtes.
Üks 529 plaani suurimaid eeliseid võrreldes Roth IRA -ga on see, et teie programmis osalemist ei piira sissetulekupiirangud.
Ja panused on ka palju heldemad. Praegu saate panustada kuni 14 000 dollarit aastas, maksumaksja, saaja kohta. See tähendab, et teie ja teie abikaasa saate panustada kuni 28 000 dollarini iga lapse jaoks koostatud 529 plaani.
Saate tegelikult rohkem panustada, kuid 14 000 dollarit on künnis, mis käivitab föderaalse kingituste maksu. Kui kavatsete künnist ületada, peate konsulteerima oma maksunõustajaga, kuidas parimal viisil edasi minna, samuti konkreetsete deklaratsioonide kohta, mis tuleb esitada.
Nii et kas peaksite kolledži eest tasumiseks kasutama Roth IRA -d?
Ideaalses maailmas on teil iga lapse jaoks koostatud 529 plaan, mis kujutaks teie hariduse planeerimise vundamenti. Aga kui te ei saa seda endale lubada ja soovite siiski oma hariduse rahastamiseks vähemalt lahtisi plaane teha, on Roth IRA suurepärane võimalus.
Kui teil on selleks võimalus, on põhiplaanina 529 täiendatud Roth IRAga kindel finantsplaneerimine. Roth IRA -d saab luua peamiselt pensionile jäämiseks, kuid see on vajaduse korral saadaval ka kolledžihariduse rahastamise teisese allikana.
Kui otsustate kasutada Roth IRA -d kolledži säästmiseks, ärge tehke seda viga, et säästate rohkem oma lastele ja ei piisa pensionile jäämiseks.
Ükskõik, mida otsustate teha, arutage kindlasti kõiki üksikasju ja tagajärgi oma maksunõustajaga. Kuna igaühe rahaline elu ja maksusituatsioon on erinevad, peate teadma, kas üks või mõlemad plaanid sobivad teie perele hästi.