Milliseid võlgu peaksite kõigepealt tasuma - krediitkaardid või õppelaenud?

Levinud on mitut tüüpi võlgade olemasolu ja see kehtib eriti siis, kui lõpetate kolledži ja alustate esimene "päris töö". Teil võib olla krediitkaardivõlg, autolaen ja hüpoteegimakse, mis tuleb tasuda pärast esimese ostmist Kodu. Samuti on tavaline, et katta on muid juhuslikke võlgu, sealhulgas õppelaenud.

Kui olete nagu paljud, kes võtsid laenu kolledži ajal, maksate need tõenäoliselt pärast kooli lõpetamist tagasi. Hiljutise uuringu kohaselt eeldab 82% laenu võtnud üliõpilastest, et maksavad pärast kooli lõpetamist. College Ave õppelaenud uuring.

Sellegipoolest soovite veenduda, et tasakaalustate võlgade tagasimaksmist oma säästueesmärkidega.

Samuti soovite veenduda, et olete võlgade tasumine optimaalses järjekorras või viisil, mis aitab teil intressidelt võimalikult palju raha kokku hoida, samal ajal kooskõlas oma eesmärkidega. Millised võlad tuleks esimesena ära maksta? Siin on ülevaade parimate tulemuste saavutamiseks.

1. Makske ära kõrge intressiga võlad 

Olenemata sellest, millist tüüpi võlgu teil on, peaks krediitkaardivõlg olema teie esimene prioriteet. Miks? Kuna krediitkaardivõlg on tõenäoliselt kõige kallim võlg, mis teil on.

Föderaalreservi andmed näitab, et kontode keskmine krediitkaardi intressimäär oli 2023. aasta mai seisuga hinnanguliselt umbes 22%, kuid teie krediitkaardilt võib kergesti maksta keskmisest kõrgemat intressi.

Võimalikult palju raha säästmiseks peaksite püüdma igal kuul maksta nii palju kui võimalik kõrge intressiga krediitkaardiarvete eest. Krediitkaardivõla saab kiiremini tasuda ka võlgade konsolideerimislaenu või 0% APR saldoülekande krediitkaardi abil.

2. Muud tagatiseta võlad

Teised tagatiseta võlad, nagu eralaenu võlg, peaksid võlgade väljamaksmise järjekorras olema järgmisena. Lõppude lõpuks on tagatiseta võlgadel tavaliselt kõrgemad intressimäärad kui tagatisega võlgadel, näiteks autolaenud. Tegelikult on Sellest teatas ka Föderaalreserv et 24-kuulise eraisiku laenu keskmine intressimäär oli 2023. aasta mai seisuga 11,48%, võrreldes 60-kuulise autolaenu keskmise intressimääraga 7,81%.

Ideaalis hakkate isikliku laenu ja muude tagatiseta võlgade eest rohkem maksma pärast seda, kui kogu krediitkaardivõlg on täielikult tasutud, kuigi peaksite tegema vähemalt minimaalse makse kõik teie arved kogu protsessi vältel.

3. Järgmiseks õppelaenud

Järgmine võlg, millega soovite tegeleda, on teie õppelaenud. Soovitan keskenduda nendele laenudele pärast muid tagatiseta võlgu, kuna föderaalsed õppelaenud (ja paljud eraõppelaenud) on madalate fikseeritud intressimäärade ja kuumaksetega, mis ei muutu aega. Kui teil on föderaalsed õppelaenud, võiksite isegi uurida sissetulekupõhised tagasimakseplaanid.

Kui loodate õppelaenu kiiremini tagasi maksta või soovite lihtsalt intresside pealt raha säästa, võite ka seda kaaluda õppelaenu refinantseerimine lühema tagasimakse ajakava, väiksema kuumakse või mõlema saamiseks. Pidage meeles, et föderaalsete õppelaenude refinantseerimine võib tähendada juurdepääsu kaotamist sissetulekupõhistele tagasimakseplaanidele ja föderaalsele kaitsele, nagu edasilükkamine ja kannatlikkus.

4. Ülejäänud võlg

Kui olete kõik muud võlad ära tasunud või oluliselt tasunud, saate keskenduda oma tagatisega võlgadele, nagu hüpoteeklaenud ja autolaenud. Nende võlgadega tuleks tegeleda viimasena, kuna need on tagatud tagatisega ja pakuvad seetõttu madalamaid intressimäärasid. Näiteks võite kaaluda oma hüpoteeklaenu, autolaenu või mõlema maksmist miinimumist rohkem, kuni need on täielikult tasutud.

Samas võib tekkida vajadus maksta võlad ära ülimadala intressimääraga võimalikult aeglaselt, et vabastada rohkem rahavooge elamiskuludeks ja investeeringuteks. Kui võtsite hüpoteegi 2021. aasta jaanuaris, kui keskmine intress Näiteks 30-aastase fikseeritud intressimääraga kodulaenu puhul on 2,65% mõistlik teha selle võla pealt minimaalne makse ja investeerida selle asemel oma lisaraha.

Muud finantskaalutlused

Oluline on veenduda, et tasakaalustate võlgade tagasimaksmist muude finantskaalutlustega. Lõppude lõpuks, kui keskendute liiga palju võlgade tagasimaksmisele varases eas, võib teid pensionile jäämiseks investeerida või esimese kodu jaoks säästa.

Kuigi soovite krediitkaardivõlad ja muud kõrge intressiga võlad nii kiiresti kui võimalik kõrvaldada, isegi kui peate lõpetama säästmise ja mõnda aega investeerides saate õppelaenu ja tagatisvõlad tasuda aeglasemas tempos, säästes ja investeerides samal ajal tuleviku tarbeks tee.

Lõpuks veenduge, et teil on piisav kokkuhoid hädaolukorras kogu oma võlgade tasumise teekonna jooksul või et hakkate hädaolukordadeks säästma niipea kui võimalik. Ilma täielikult rahastatud hädaabifondita võite lõpuks loota krediitkaartidele ja muudele laenudele, et hakkama saada ning rikkuda oma võlgade tasumise edenemise protsessis.

Kui palju peaksite säästma? Kuigi enamik eksperte soovitab omada hädaabifondi, mis suudab katta kolme kuni kuue kuu kulud, on õige alustada väikesest, kui vaja.

Viimased mõtted

Enamiku inimeste jaoks toimib see mitut tüüpi võla olemasolu, eriti kui olete noor ja oma karjääri algstaadiumis. Selle tasumisel peaksite siiski veenduma, et teil on konkreetne plaan, mis aitab teil intressikulusid vähendada ja jõuda sinna, kus soovite.

Krediitkaardivõlgadele ja muudele tagatiseta võlgadele keskendumine on alati mõttekas, kuna need võlad ei ole tagatud varaga ja nõuavad palju kõrgemaid intressimäärasid. Järgmisena saate keskenduda õppelaenule, millele järgnevad muud tagatisega võlad, nagu kodulaen või autolaen.

Vahepeal veenduge, et teil oleks piisav hädaabifond ja investeerige sellesse pensioniks. Lõppude lõpuks ei kesta võlg igavesti, kui kavatsete tagasimaksmist tõsiselt võtta, ning varakult säästmine ja investeerimine võib aidata teil liitintressidest kasu saada ja vältida krediitkaartide kasutamist üllatuskulude katteks. Eelarve koostamine nende tegurite jälgimiseks on teie parim valik.

Kui vajate selle loomisel abi või lihtsalt ei tea, kust alustada, kasutage seda eelarve tööleht teejuhiks – jõuate kiiresti rahalise vabaduseni.