Kui palju te pensionile jäädes vajate?
Küsige asjatundjatelt ja numbrid on kõikjal.
Mõned ütlevad, et vaadake oma praegust eelarvet ja võtke 70%. Teised soovitavad teil ennustada, mida soovite kulutada, ja lähtuda sellest. Teised soovitavad kaitsta oma pesamuna ja eelarvet kasutada 4% aastas. Või töötage koos a finantsplaneerija et aidata teil jõuda selleni, mida saate kulutada (ainult tasu!!!).
Reaalsus on see, et keegi ei tea seda tõeliselt… peale pensionärid, kes on sisse pensionile jäämine.
Miks siis mitte neilt küsida?
Õnneks sina ei pea neilt küsima. USA rahvaloendus seda juba teeb!
Ja siis saadetakse need uuringud tööstatistika büroole, kus nad panevad need kokku toredateks tarbijaaruanneteks, mis selgitavad, kui palju pensionärid teenivad ja kulutavad.
Selle põhjal saate otsustada, kas teil on oma pesamuna ja tulevaste riigitoetustega hea pensionitulu, et oma kuldseid aastaid nautida.
Sisukord
- Kust me oma andmed saime
- Pensionäride keskmised kulutused
- Pensionäride keskmine sissetulek
- Pensionäride keskmine vara
- See on palju kinnisvara
- See ei ole palju pensionivara
- Aktsiad ja investeerimisfondide aktsiad
- Keskmine pensioni sissetulek
Kust me oma andmed saime
Tööstatistika büroo avaldab igal aastal Tarbijakulude uuring mis muu hulgas annab teada, kuidas ameeriklased oma raha kulutavad.
Üks aruannetest jaotab kulutused võrdlusisiku vanuse järgi, kusjuures viimased andmed pärinevad 2021. aastast.
Kaks hoiatust, mida tuleks arvesse võtta:
- Allolevad andmed hõlmavad kogu Ameerika Ühendriike. BLS-i veebisaidil on ka teisi aruandeid, kus saate vaadata andmeid piirkonna (kesklääne, kirdeosa, lõunaosa, lääneosa) ja tarbijaüksuse suuruse (inimeste arv) ja muu kohta. Nagu me kõik teame, on kulutused riigiti erinevad ja mõnes piirkonnas on elukallidus teistega võrreldes kõrgem.
- Need on tööstatistika büroo andmed ja loendusbüroo kogus need uuringute abil. See tähendab, et teabe edastavad üksikisikud ja seda ei koguta mingil viisil, millel on õiguslikud tagajärjed, näiteks esitatud maksudeklaratsioonidega.
Olenemata nendest hoiatustest arvan, et andmed on siiski ülevaatamist väärt.
Pensionäride keskmised kulutused
Meil on kulutusi kõikidele vanuserühmadele ja vanemad rühmad jagunevad 55-64, 65-74, 65+ ja 75+. Pensionile jäämise eesmärgil loeme potentsiaalselt pensionäriks kõik 55-aastased ja vanemad.
Siin on andmed kulutuste kohta:
| Üksus | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Aasta keskmine Kulud |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Toit | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Toit kodus | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Alkohoolsed joogid | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Eluase | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Rõivad ja teenused | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Transport | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Tervishoid | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Meelelahutus | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Olin üllatunud, kui nägin, et eluase moodustab nii suure protsendi, kuigi mind ei üllatanud transport (palju reisimist?) ega tervishoid. Pikaajaline hooldus on vananedes alati suureks probleemiks, nii palju pikaajalise hoolduse kindlustus on nüüd suur asi (kas vajate pikaajalise hoolduse kindlustust?).
Näib, et pensionikulud kipuvad olema umbes 50 000–55 000 dollarit aastas, kusjuures vananedes need vähenevad. Ma ei ole üllatunud, et 75+ kategooria kulutab vähem eluasemele ja reisimisele, kuigi tervishoiu tõus ei ole liiga märgatav.
Samuti peame meeles pidama, et 2021. aasta oodatav eluiga USA-s on 76,1 aastat. Need on kõige värskemad andmed, mis avaldati 31. augustil 2022, seega võime mõne kuu pärast näha CDC värskendust.
Pensionäride keskmine sissetulek
Siin on andmed sissetulekute kohta:
| Üksus | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Tulu enne makse | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Tulu pärast makse | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Palgad ja palgad | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsemine Sissetulekud |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Sotsiaalkindlustus, era- ja valitsuse pensionile jäämine |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Intressid, dividendid, renditulu ja omanditulu |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Avalik abi, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Tööpuudus ja töötaja hüvitis, veteranihüvitised, regulaarsed sissemaksed toetuseks |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Teine sissetulek | $286 | $177 | $152 | $213 |
See tabel, mis on võetud BLS-i aruandest, hõlmab ainult sissetulekuid. Nagu me teame, kajastatakse seda maksustamise eesmärgil, kuid pensionäri kulutused ei tulene ainult sissetulekust. Neil on ka vara.
Loomulikult tuleneb osa nende sissetulekust nende varadest, nagu intressid, dividendid, renditulu ja omanditulu.
Enamiku vanuserühmade jaoks ületab sissetulek väljaminekuid. Alles siis, kui jõuate gruppi 75+, näete mediaansissetulekut, mis jääb allapoole kulutusi.
Kuid täieliku pildi saamiseks peaksime vaatama ka nende varasid.
Pensionäride keskmine vara
Selleks peame tuginema samale andmekogumile, mida kasutasime selle leidmiseks ameeriklaste keskmine netoväärtus – USA rahvaloenduse büroo. Andmed on võrreldavad, kuid põhinevad erineval ajaperioodil, USA rahvaloenduse büroo andmed pärinevad aastast 2021, avaldati 2022. aastal.
| Majapidaja vanus | Keskmine netoväärtus |
|---|---|
| Alla 35-aastased: | $22,000 |
| 35 kuni 44 aastat vana: | $97,740 |
| 45 kuni 54 aastat vana: | $166,600 |
| 55 kuni 64 aastat vana: | $230,900 |
| 65 kuni 69 aastat vana: | $285,100 |
| 70 kuni 74 aastat vana: | $326,700 |
| 65+ aastat vana: | $300,000 |
| 75+ aastat vana: | $292,800 |
See on tipptaseme arv, kui me veidi süveneme, saame teada, millised on nende varad (pange tähele, et rahvaloenduse andmed jagavad vanuserühma 65–74 kaheks):
| Üksus | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Netoväärtus | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Kontode kontrollimine | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Muud intressiteenivad kontod | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Muud intressiteenivad varad | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Aktsiad ja investeerimisfondid | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Aktsiakapital äris või Elukutse |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Omakapital kodus | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Aktsiad sõidukites | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Üürikinnisvarakapital | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Muu kinnisvarakapital | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| IRA / Keoghi kontod | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) ja säästukava | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Hariduslikud hoiukontod | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Annuiteedid ja usaldusfondid | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Rahalise väärtusega elukindlustus | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Muud varad | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
See on palju kinnisvara
Mulle tundub, kui suur osa iga vanuserühma netoväärtusest on seotud kinnisvara- või mootorsõidukikapitaliga. See kargas mulle alati, kui vaatasin neid andmeid keskmise ameeriklase netoväärtuse kohta lisateabe saamiseks.
Kui liidate neli omakapitali väärtust (omakapitali kapital, mootorsõidukite omakapital, rendiomandi kapital ja muu kinnisvarakapital), on summa tegelikult suurem kui nende netoväärtus. Selle põhjuseks on asjaolu, et netoväärtuse mediaan ei ole sama isik, kellel on ühegi neist neljast veerust omakapitali keskmine väärtus.
Arvestades seda, mida me teame rikkuse jaotusest Ameerikas, on need kindlasti väga erinevad inimesed.
Sellest hoolimata annab see pildi sellest, miks kinnisvara Ameerika Ühendriikides nii tähistatakse:
- 55 kuni 64 aastat - 176%
- 65 aastat ja rohkem – 170%
- 65 kuni 69 aastat – 176%
- 70 kuni 74 aastat – 140%
- 75 aastat ja rohkem – 181%
Algselt oli minu jaoks oluline see, et pensionile jäämise suur osa on oma kodu omamine ja püüd vältida olulisi kulutusi eluasemele. Aga kui vaadata kulusid, siis eluase oli ikkagi suurim eelarverida! (transport oli kauge sekund)
Nende andmete põhjal on raske aru saada, kas selle põhjuseks on hüpoteek või kõik muud kodu omamisega seotud kulud. Kui vaatate tabelit allapoole, on neil siiski teave selle kohta, kui palju nad hüpoteegi eest maksavad (jaotises Muu finantsteave). Selle põhjal eluase moodustas sissetulekust 30% või rohkem – mis on liiga kõrge, kui olete pensionil.
See ei ole palju pensionivara
Võrrelge seda pensionikontodega ja näeme täiesti erinevat pilti:
- 55 kuni 64 aastat – $140,000
- 65 aastat ja rohkem – $150,000
- 65 kuni 69 aastat – $166,000
- 70 kuni 74 aastat – $178,900
- 75 aastat ja rohkem – $117,000
Seda pole palju!
Kui alustasite säästmist 25-aastaselt ja saite tagasihoidliku 6% aastatootluse, peate säästma vaid umbes 145 dollarit kuus, et teil oleks 55-aastaselt rohkem kui 140 000 dollarit.
Pensionivarade puhul hakkab see siin keeruliseks muutuma. Traditsiooniliste pensionikontode puhul on need maksud edasi lükatud ja võlgnete tulumaksu (ja seega ka need summad on kajastatud BLS-i tarbijakulude uuringus esimeses tabelis) alati, kui hakkate võtma väljamaksed. Rothi kontodega ei võlgne te makse.
Kuna pensionikontod on üks rühm, käsitleme tulude osas neid kõiki maksueelse varana ja seega on väljamaksed maksustatavad.
Aktsiad ja investeerimisfondide aktsiad
Meil on maksustatavate maakleriosaluse veerg – "Aktsiad ja investeerimisfondide osakud" ja seal me võib leida veidi rohkem tulu, kuna need väljamaksed sõltuvad lühi- ja pikaajalisest kapitalist kasu.
Need olid selle varade iga vanuserühma mediaanväärtused:
- 55 kuni 64 aastat – $58,100
- 65 aastat ja rohkem – $100,000
- 65 kuni 69 aastat – $100,000
- 70 kuni 74 aastat – $95,000
- 75 aastat ja rohkem – $120,000
Kui kasutame 4% reeglit, siis me teame seda aastas see genereerib:
- 55 kuni 64 aastat – $2,324
- 65 aastat ja rohkem – $4,000
- 65 kuni 69 aastat – $4,000
- 70 kuni 74 aastat – $3,800
- 75 aastat ja rohkem – $4,800
See pole eriti muljetavaldav, eriti kui arvate, et ka seda maksustatakse… kuid see annab meile iga-aastastele kulutustele veidi rohkem lisada.
Keskmine pensioni sissetulek
Frankensteini vastuse koletise koostamiseks kasutame BLS-i tarbija tulu pärast makse Kulude uuring ja ühendage see 4% reegliga USA rahvaloenduse büroo andmetega, et jõuda selleni laud.
(loendusandmete jaoks võtsin 65–69 aasta ja 70–74 aasta keskmise, et saada 65–74 aasta näitaja, mis vastaks BLS CEX-ile)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Tulu pärast makse | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4% maksustamise reegel Aktsiad ja investeerimisfondid |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Kokku | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
55–64-aastaste vanuserühmas töötas keskmine inimene endiselt, kuna neil oli suur töötasu väärtus. Alles siis, kui saavutasite 65+, langesid palgad ja valitsuse toetused (nt sotsiaalkindlustus) hakkasid kandma suuremat kaalu.
Üldine järeldus andmetest näib olevat, et keskmine pensioni sissetulek on umbes 60 000 dollarit aastas, kusjuures suurim panustaja on valitsuse hüvitised (veidi vähem kui 50%).
Keskmised kulutused jäävad vahemikku 50 000–55 000 dollarit.
⭐ Kuid üle 75-aastaste inimeste keskmine palk on endiselt üle 40 000 dollari aastas. Kuigi me ei tea, kas see mediaanpalk on tingitud sellest, et pensionär on sunnitud töötama või kui ta teeb seda see on valikuliselt kaks erinevat stsenaariumi, kuid see näitab, et enamik pensionäre kipub töötama pensionile jäämine.
Lähtepunktina miinimumpalk 7,50 dollarit 2000 tundi on 14 500 dollarit – seega on mediaanpalk kõrgem kui miinimumpalgaga töökoht.
Mida arvate andmetest?
Üllatav? Oodatud?
Leidsin natuke mõlemat!