Kes ei taha ennetähtaegselt pensionile jääda?
Kahjuks ei saa paljud inimesed seda teha.
Veelgi hullem, paljudel inimestel pole aimugi, et nad ei saa varakult pensionile jääda.
Nii juhtus selle paariga, kes oli 30ndate keskel ja plaanis pensionile jääda 50ndates, kuigi nad olid kokkuhoid oli vaid 17 000 dollarit.
Jah, see ongi ja põhjus, miks ma seda filmisin rahaline röövivideo.
Ma soovin, et võiksin öelda, et see paar oli erand ja paljud meie tempos tahavad varakult pensionile jääda, aga kui mina oleksin Pinocchio, kasvaks mu nina kilomeetri pikkuseks.
Kas olete selles laagris? Kui olete süüdi järgmises 15 elemendis, siis tere tulemast 70+ klubi pensionile.
Siin on 15 põhjust, miks te ei saa varakult pensionile jääda.
Mõned neist on seotud sellega, kuidas te rahaga ümber käite, kuid teised keskenduvad teie mõtteviisile, ootustele või isegi teguritele, mis ei ole teie kontrolli all.
Loodan, et see nimekiri võimaldab teil vältida lõkse, mis takistavad inimesi varakult pensionile jäämast.
Teil on halbu isiklikke rahahaldamisharjumusi
Paljude inimeste jaoks tähendab hea rahahaldus võimalust arveid õigel ajal tasuda ja kuu lõpus veidi üle jääda. Aga kui teie radariekraanil on ennetähtaegne pensionile jäämine, peate sellest palju paremini tegema.
Peate igal aastal valdama eelarve ülejäägi - suurte suurte - loomise kunsti. Selleks peate ületama mõned halvad harjumused, näiteks:
1. Sa ei ole raha säästmisel eriti hea
Raha säästmine - ja seda järjekindlalt - on varajase pensionile jäämise planeerimise alus. Kui teil pole usaldusväärset ja toimivat säästmisplaani, ei saa te lihtsalt varakult pensionile jääda.
Lisaks ei pruugi rahasumma, mida peate säästma, realistlik. Näiteks kui olete 25 -aastane ja loodate 20 aasta pärast pensionile jääda, on ebatõenäoline, et säästate igal aastal 10% oma palgast. Tõenäolisemalt peate plaanima säästa 25% või 30% oma palgast ja isegi kuni 40% või 50%, sõltuvalt sellest, kuidas soovite pensionile jääda.
Kas te ei arva, et saate hakkama? See mees suutis säästa üle poole oma sissetulekust, mis võimaldas pensionile jäädes 30ndates.
Kui 65 -aastaselt algava pensionile jäämise jaoks on raske säästa, võite olla kindel, et seda on veelgi enam, kui loodate pensionile jääda 45 või 50 -aastaselt. Mõista ka, et ennetähtaegne pensionile jäämine vähendab raha ajaväärtuse positiivset mõju.
Varajane pensionile jäämine tähendab, et kaotate oma pesamuna mitmeaastase liitintressi sellest ajaväärtusest on kindlasti suur kasu, kui teie ajahorisont on 40, mitte 20. Kui otsustate, et soovite ennetähtaegselt pensionile jääda, on see suurepärane, kuid see eeldab veelgi suuremat säästmist kui tavaline pensionile jäämine.
2. Teie elukallidus on liiga kõrge
Sageli on üheks põhjuseks, miks te säästmisel paremini hakkama ei saa, eelarve tõttu; teie elukallidus on lihtsalt liiga kõrge, et anda palju ruumi säästa seda raha, mis on vajalik ennetähtaegseks pensionile jäämiseks.
Kui kavatsete ennetähtaegselt pensionile jääda, peate tegema rohkem kui paar asja. Näiteks peate võib-olla loobuma ühepereelamu omamisest äärelinnas, hilise mudeli autoga sõitmisest, eksootiliste puhkuste veetmisest ja paar korda nädalas restoranides söömisest. Samuti peate minema ilma lisatasu mobiiltelefoniplaanita, esmaklassilisest kaabeltelevisioonist ja mõnest lisast, näiteks kodu turvasüsteemist ja isegi lemmikloomadest.
Linn, kuhu pensionile lähete, võib muuta kogu maailma. Siin on kümme parimat linna, kus finantsnõustajad on paluge teil mitte pensionile jääda ja siin on teie praeguste linnade nimekiri peaks pensionile minema.
3. Teie struktuurilised elamiskulud on liiga suured
Mõnikord ei ole inimeste säästmise põhjus mitte nende üldine elukallidus, vaid teatud põhikulud, mis kulutavad liiga palju sissetulekut.
Maja on siin suur kurjategija. Ameerikas on inimesed harjunud olema ülemaja ja omama kõige kallimat maja, mida nad endale lubada saavad. Kuid see saab olema tõeline takistus ennetähtaegselt pensionile jäämise plaanidele.
Raha, mida te majja valate - olgu see siis maja põhimakse, kommunaalteenused, remont, hooldus ja kindlustus, on raha, mida te ei saa säästa ja investeerida oma ennetähtaegseks pensionile jäämiseks.
Teie mõtteviis ei ole seal, kus see peab olema
Elu ettevalmistamine ennetähtaegseks pensionile jäämiseks eeldab täiesti teistsugust mõtteviisi kui tavainimene. See võtab suure annuse vaimset distsipliini, samuti teatud hoiakuid ja harjumusi, mida peate võib -olla muutma.
4. Te pole kunagi selle "hilinenud rahulduse" asjaga tegelenud
See tuleb tagasi põhjuse nr 2 juurde. Kui olete liiga rahul hea elu elamisega, ei pruugi teie eelarves olla ruumi ennetähtaegseks pensionile jäämiseks valmistumiseks. Nagu ütleb Piibel: „Kus on teie aare, seal on ka teie süda” - kui teie sissetulek läheb ebaproportsionaalselt suureks kena ja mugava elustiili loomiseks ei pruugi teie süda olla varajase pensionile jäämise juures - vähemalt mitte teie mõtle.
Tegelikult ei saa mõned inimesed heast elust lahti lasta. Muidugi, nad võivad soovida varakult pensionile jääda-koos hunniku muude kõrgemeelsete eesmärkidega-, kuid nende soov hea elu järele on lihtsalt liiga suur, et nad saaksid vajalikke ohvreid tuua.
Ettevalmistus ennetähtaegseks pensionile jäämiseks on tõesti nullsumma mäng. Ainus viis selle saavutamiseks on oma rahanduse ümberkorraldamine viisil, mis seab esikohale säästmise ja raha investeerides, nii et teil on pensionile jäämiseks vajalik kapital palju vähem aega kui enamikul teistel inimesed teevad.
5. Sa oled liiga kergesti hajameelne
Varajase pensionile jäämise planeerimine nõuab keskendumist - palju seda!
See tähendab, et peate koostama plaani, mis põhineb peamiselt teie eelarvel, ja kohustuge säästma ebaproportsionaalselt palju oma sissetulekutest nii kaua kui vaja.
Kui olete selline inimene, kelle kõrvalised ettevõtmised kergesti häirivad, võivad teie kavatsused olla head, kuid te ei pruugi kunagi varem pensionile jääda.
Varajase pensionile jäämise aeglustumine võib hõlmata karjäärimuutust iga paari aasta tagant, aeg-ajalt kulutusi tehes stressi leevendamiseks või isiklikesse projektidesse kaasamiseks, mis kas tühjendavad teie rahandust või vähendavad teie teenimisvõimet sissetulekuid.
Igasugune pensionile jäämine, eriti ennetähtaegne pensionile jäämine, nõuab aeglast ja ühtlast lähenemist. Kui soovite ennetähtaegselt pensionile jääda, ei saa te endale tähelepanu hajutada.
6. Teil on pahe või kaks, mis neelab liiga palju aega, energiat ja raha
Enamikul meist on hobid, mis segavad meelt ja aitavad stressi leevendada. Aga kui hobi kulutab liiga palju aega, energiat ja raha, siis võite flirtida pahega - vähemalt mis puudutab ennetähtaegselt pensionile jäämist.
Rõhutame veel kord - kui kavatsete ennetähtaegselt pensionile jääda, peavad teie elus toimuma rohkem kui mõned asjad.
Näiteks talvisel ajal igal nädalavahetusel suusatamas käimine võib olla tõsine raharaisk. Nii võib see teie golfimängule pühenduda aastaringselt. Iga hobi ei maksa teile mitte ainult aasta jooksul tõsist raha, vaid võtab aega ka lisaraha teenimisest - see võib olla see, mida peate tegema.
7. Te pole nii pühendunud kui vaja
Kui soovite umbes 20 aasta pärast pensionile jääda, peate selle saavutamiseks välja töötama laserkiire fookuse. See pole midagi, mida teete kuus kuud või aasta ja kuulutate siis võidu. Peate säilitama vajaliku intensiivsuse praegusest kuni pensionile jäämiseni.
Kui see on 20 aasta pärast, tähendab see, et peate oma plaanile 20 aastaks pühenduma!
Kui te pole valmis selle aja jooksul pühenduma või arvate, et ei suuda, siis tõenäoliselt ei saa te varakult pensionile jääda ja teil on parem teha muid plaane.
Teie pensionile jäämise kristallkuul on natuke hägune
Mitte protsessi liiga lihtsustada, kuid ennetähtaegne pensionile jäämine seisneb tegelikult matemaatika võrrandi loomises ja seejärel valmisolekus, et see toimiks. Siin on mõned mõttekäigud, mis võivad seda takistada.
8. Te alahindate, kui palju peate säästma, et ennetähtaegselt pensionile jääda
Üks ennetähtaegse pensionile mineku komplikatsioone on see, et kui teil on 65 aastat, ei ole teil tõenäoliselt muid prognoositavaid sissetulekuallikaid. Sotsiaalkindlustus ja Medicare on kaks näidet, mis muudavad tavaliseks pensionipõlveks valmistumise palju lihtsamaks.
Et ennetähtaegselt pensionile jääda - kui kavatsete pensionile jääda ilma töötamata - peate olema täiesti realistlik kui palju raha selle tegemiseks vaja läheb.
Oletame, et otsustate, et vajate täielikult pensionile jäämiseks 40 000 dollarit aastas. Kasutades ohutu väljavõtmise määr 4% - see on tava, mis ütleb, et te ei ammenda oma portfelli kunagi, kui piirate oma väljamaksed selle protsendiga - selle sissetuleku saamiseks peab teie pensionile jäämise tähtpäevaks olema portfellis miljon dollarit järjekindlalt.
Selleks peate välja töötama mõned tõsised prognoosid. Alustage a
pensioni kalkulaatorja täitke teave võimalikult realistlikult.
Oletame näiteks, et olete 30 -aastane ja soovite pensionile jääda 50 -aastaselt. Teenite 60 000 dollarit aastas ja eeldate, et 100% aktsiatesse investeeritud portfelli pikaajaline tootlus on 10%. Investeerides 20 aastat igal aastal 30% oma sissetulekust, võite 50 -aastaselt jõuda 1 055 812 dollarini.
Peamised järeldused on järgmised: peate järgmise 20 aasta jooksul investeerima 30% oma palgast ja jääma kogu selle aja jooksul 100% aktsiatesse.
9. Te seate oma varajase pensioniplaaniga liiga kõrgele
Kui plaanite varakult pensionile minna luksuslikku ellu - koos maailmareiside ja rannas elamisega -, siis sihite ilmselt liiga kõrgele. Varajane pensionile jäämine nõuab kompromisse. Näiteks võite avastada, et peate elama elatustasemel, mis on allpool seda, kus te praegu olete.
Luksuslikule elule ennetähtaegselt pensionile jäämine on midagi muud kui ennetähtaegne pensionile jäämine. See on rohkem rikkuse omandamine kui varajane pensionile jäämine. Kui plaanite ennetähtaegselt pensionile jääda, kui see, mida tegelikult otsite, on jõukas, loobute tõenäoliselt pingutustest, kui mõistate, et see pole teie plaaniga teostatav.
Teie investeerimisstrateegia vajab natuke tööd
Koos raha säästmisega õnnestub või ebaõnnestub teie ennetähtaegselt pensionile jäämise plaan teie investeeringute tulemuste põhjal. Võimalik, et peate ületama mõned investeerimistakistused.
10. Investeerite liiga konservatiivselt
Põhjus nr 8 vaatasime portfelli, mis on 100% investeeritud aktsiatesse. See on umbes see, mida peate oma investeerimiseesmärgi saavutamiseks tegema. Kui investeerite märkimisväärse osa oma rahast fikseeritud tuluga investeeringutesse, makstes alla 1%, pole teil kunagi piisavalt raha pensionile jäämiseks.
Varajase pensionile jäämise eesmärgi saavutamiseks peate võtma märkimisväärse riski. See risk on osa hinnast, mille peate sinna jõudmiseks maksma, ja sellest ei saa mööda minna.
Nii juhtus paariga, kellega ma kohtusin ja kes tahtsid ennetähtaegselt pensionile jääda, kuid pärast 2008. aasta finantskrahhi olid nad liiga hirmul, et turule tagasi jõuda. Kasuks tulid nad raha välja, enne kui liiga palju kaotasid, kuid ei saanud kunagi oma raha tagasi. Kogu nende 800 000 dollari portfell istub sularahas ja ei tee midagi. Isegi kui nad oleksid investeerinud CD -desse, teeniksid nad rohkem, kuid nende portfelli keskmine tootlus oli umbes 0,35%. Yowzers !!
11. Investeerite liiga agressiivselt
Tagatipuks on see, et te ei soovi ka liiga agressiivselt investeerida. Kui võtate täielikult aktsiatesse, võtate juba palju riske. Peate olema ettevaatlik, millistesse aktsiatesse investeerite.
Pikemas perspektiivis on teie parim panus tõenäoliselt majanduskasv ja sissetulekute varud/fondid. Nad võivad pikas perspektiivis teenida teile peaaegu kahekohalist tulu, ilma et peaksite teid naeruväärsele riskitasemele seadma. Kõrge riskiga investeeringud toovad teile kaasa suuri ajakaotusi ja neid on kõige parem vältida.
Teine minu klient töötas energiasektoris ja oli kogunud üsna palju ettevõtte aktsiaid. Kuna ta oli selle sektoriga tuttav, omas ta ka mitmeid energiavarusid. Ta arvas, et on mitmekesine. Arvasin teisiti. Peaaegu 60% tema portfellist oli energiavarudes, 95% üksikaktsiates. Oma isetehtud aktsiate kogumise strateegia tõttu kaotas ta 2008. aastal üle 50%. Õnneks on paljud tema aktsiad taastunud ja tema kuulamise õppimine on müünud paljud neist aktsiatest, et mitmekesistada oma portfelli, valmistudes eelseisvaks portfelliks.
12. Spekuleerite liiga palju ja investeerite liiga vähe
Kui investeerimiseesmärk on pakiline, võib teil tekkida kiusatus oma edusamme kiiresti edasi viia, sattudes investeerimisolukordadesse, mis on rohkem spekulatsioonid kui tegelikud investeeringud. See võib hõlmata infolehe võtmist tõusvatele ettevõtetele, investeerimist turusegmentidesse, millest te midagi ei tea, näpunäidete alusel tegutsemist või isegi päevakauplemist.
Ehkki mõne sellise ettevõtmisega on võimalik teenida keskmisest kõrgemat tulu, on ühiselt suurem tõenäosus, et kaotate raha. Seda ei saa endale lubada, kui soovite ennetähtaegselt pensionile jääda. Pidage kinni peamistest aktsiainvesteeringutest ja laske spekulatsioonidel minna.
Suur pilt - tegurid, mis on väljaspool teie kontrolli
Kui olete teinud kõik endast oleneva, et oma unistus teoks teha, võib elu takistada teie parimaid plaane. On mõningaid olulisi tegureid, mis on teie kontrolli alt täielikult väljas ja need võivad oluliselt mõjutada teie võimet ennetähtaegselt pensionile jääda.
13. Inflatsioon
Inflatsioon on kõigi pikaajaliste investeerimiskavade üks X-teguritest. Põhjus nr 8 toodud näites näitasime, mida peaksite tegema, et jõuda miljoni dollari suuruse pensioniportfellini. Inflatsioon mõjutab seda ja tähendab tõenäoliselt, et vajate veelgi rohkem.
Me ei saa teada, mida inflatsioon tulevikus teeb, kuid me teame, mida see on tehtud minevikus. Võime kasutada viimase 20 aasta inflatsioonikogemust, et hinnata mõistlikult mõju, mis sellel 20 aasta jooksul tulevikus on.
Võite kasutada tööstatistika bürood ” Inflatsiooni kalkulaator Selle eesmärgi jaoks. Kui 1 miljon dollarit 2014. aasta dollarites on see, mida vajate ennetähtaegselt pensionile jäämiseks, võite inflatsioonikalkulaatori abil lihtsalt 20 aastat tagasi minna.
Näiteks sisestage 2014. aastal miljon dollarit ja seejärel valige rippmenüüst 1994. Vajutage arvutama ja näete, et vajate 20 aasta jooksul umbes 1,6 miljonit dollarit, et inflatsiooniga sammu pidada, lähtudes sellest, mida inflatsioon on viimase 20 aasta jooksul teinud.
Inflatsiooni tagajärjel peate võib -olla erinevuse kompenseerimiseks oma vanuse või pensionile jäämise edasi lükkama, suurendama oma sissemakseid või mõlema kombinatsiooni.
14. Aktsiaturg ei pruugi teie plaanidega koostööd teha
Suur osa teie võimalusest ennetähtaegselt pensionile jääda sõltub aktsiate keskmisest tootlusest praegusest kuni pensionile jäämiseni. Oleme kasutanud 10%, sest see on olnud ligikaudu ajalooline keskmine vähemalt viimase 80 aasta jooksul. Aga kui see tootlus on vaid 8%, jääb teie portfell vajalikust märgist kaugemale. See toodab portfelli, mis annab 20 aasta pärast veidi üle 835 000 dollari.
Kui see osutub nii, saate vahe tasa teha, lükates pensionile jäämise kahe aasta võrra edasi. Parem hilja kui mitte kunagi, eks?
15. Halb ajastus
Teie pensionile jäämise aeg on veel üks X -tegur, mis pole täielikult teie kontrolli all. Aktsiaturud langevad ja aeg -ajalt isegi varisevad - mõelge 2000. ja 2007. aastale. Kui selline kokkuvarisemine toimub vahetult enne pensionile jäämist, võib see kogu teie plaani ootele panna. 50% langus teie portfellis muudaks kindlasti mängu.
Õnneks kipub turg parandama ja tundub, et teeb seda suhteliselt kiiresti. Kui turg kukub vahetult enne pensionile jäämist kokku, peate lihtsalt pensionile jäämisega viivitama ja andma turule võimaluse taastuda. See on ka võimalus teha oma portfelli rohkem sissemakseid, mis võib teid veelgi paremasse olukorda jätta.
Mitte kõik, kes soovivad ennetähtaegselt pensionile jääda, ei saavuta seda eesmärki. Nagu näete ülalt, on eduka ennetähtaegselt pensionile jäämise osas uskumatult palju üksikasju. Sinna jõudmiseks peate valdama vähemalt enamikku neist. Kui ei, siis saate selle vahe tasa teha, säästes veelgi rohkem raha või pikendades oma ajaperioodi.