Intressimäärade tõustes soovivad paljud investorid kasutada viimaste aastate kõrgeimaid hoiuseintresse. Kuna pole garantiid, et praegused intressimäärad jäävad praegusele tasemele, ootavad paljud seda Hoiussertifikaadid (CD-d) sest need pakuvad võimalust praegused intressimäärad lukustada kuni viieks aastaks (või isegi kauemaks!).
Kuid üks säästjate väljakutseid on intressimäärade jätkuv tõus. Te ei soovi oma raha CD-le lukustada, kui kurss järgmisel FOMC koosolekul tõuseb! (ja karistused varajase taganemise eest kipuvad olema üsna suured)
Õnneks on lahendus olemas – trahvivabad hoiusertifikaadid.
Trahvivaba CD võimaldab teil enne tähtaega sertifikaadilt osa või kõik oma rahalised vahendid välja võtta, ilma et peaksite ennetähtaegset väljavõtmise trahvi maksma. Tingimused määravad, mida saate teha, nii et lugege need hoolikalt läbi. See annab teile paindlikkuse sertifikaati likvideerida ja hiljem suurema tootlusega instrumenti panna.
Sageli on aga kompromiss – suurem paindlikkus tähendab, et intressimäärad võivad olla veidi madalamad kui sama tähtajaga tavaliste CD-de puhul.
Kuid kui soovite ühendada konkurentsivõimelise intressimäära likviidsusega, on karistuseta CD-sid raske ületada.
Kui soovite teada, millist intressi saate trahvivaba CD eest teenida, siis siin on meie täna saadaolevate parimate intressimäärade loend.
Kas soovite teenida pangakonto avamise eest 100–300 dollarit?
Kas saate oma palga otse deponeerida?
Kui jah, võite sageli teenida uue pangakonto avamiseks sadu dollareid. Pangad konkureerivad pidevalt äri pärast ja see on suurepärane viis sularaha tasku pistamiseks. Olen kuulnud mitmelt lugejalt, et nad on teinud tuhandeid dollareid seda tehes.
Pangad nagu Chase, Citi, Discover ja teised annavad teile 100–300 dollarit, kui avate pangakonto ja saate oma palga otse uuele kontole deponeerida.
👉 Uurige, millised pangad maksavad teile uue konto avamise eest rohkem kui 100 dollarit
Sisukord
- Karistusteta CD-d: Hindade kokkuvõte
- Parimad karistuseta CD hinnad
- FVCbank – 12-kuuline, 4,80% APY
- mph.bank – 6-kuuline, 4,50% APY
- Ponce Bank – 1-kuu, 4,90% APY
- Sinine FCU – 9-kuuline, 4,45% APY
- Sallie Mae – 14-kuuline, 4,75% APY
- CIT Pank – 11-kuu, 4,80% APY
- USA Alliance Financial – 11-kuuline, 4,00% APY
- Ally Bank – 11-kuuline, 4,75% APY
- Citi – 12-kuuline, 3,40% APY
- Sünkroonipank – 11-kuuline, 3,50% APY
- Marcus by Goldman Sachs – 13-kuune, 3,85% APY
- Olulised faktid karistusteta CD-de kohta
- Puuduvad karistus-CD korduma kippuvad küsimused
- Viimased mõtted karistuseta CD-de kohta
🔃Värskendatud märts 2023: Tabel on värskendatud praeguste intressimääradega ja järjestatud uuesti, et kajastada uusi intressimäärasid ja õiget järjestust. Lisasime ka teabe riigikassa oksjonite viimaste tulutulemuste kohta ja selle kohta, kuidas see annab teada, mida võiksite teha (lukustage intressimäärad kohe). Kõrgeim määr on praegu 4,80% APY FVCbankilt SaveBetteri platvormi kaudu.
Karistusteta CD-d: Hindade kokkuvõte
Need tellitakse esmalt umbkaudu kõrgeima hinnaga ja tingimustega, kuid hinnad muutuvad kogu aeg, nii et mõnikord ei ole laud täiuslikult järjestatud.
Lisaks on erinevaid tingimusi ja hindu raske võrrelda, nii et lugege läbi terve tabel, et leida oma vajadustele parim.
⏰ Kas peaksin ootama karistuseta CD avamist? Pärast paari viimast Föderaalreservi intressitõusu nägime, et pangad tõstsid oma karistuseta CD intressimäärasid üsna agressiivselt. Usun, et see on tingitud sellest, et nad arvasid, et intressimäärad tõusevad ka hiljem ja pangad lootsid "pakist ette jõuda". Viimaste intressimäärade tõstmisega detsembris ja veebruaris on pangad seda teinud mitte suurendanud oma trahvivaba CD hindu.
Usun, et see on osaliselt tingitud sellest, et USA riigikassa pikemate tähtaegade tootlused ei tõuse. Need hinnad määratakse oksjonil ja postitatud TreasuryDirectis. Näeme, et 52-nädalaste võlakirjade tootlus on alla 4,50% ja 2-3 aasta võlakirjade tootlus veidi üle 4,00% (veebruarioksjonid).
Kui teid huvitab trahvivaba CD hind, lukustaksin need täna turvalisuse huvides.
| Panga nimi | CD tähtaeg | CD kiirus | |
|---|---|---|---|
| FVCbank | 12-kuuline | 4,80% APY | Lisateavet |
| Sallie Mae | 14-kuuline | 4,75% APY | Lisateavet |
| mph.bank | 6-kuuline | 4,50% APY | Lisateavet |
| Ponce pank | 1 kuu* | 4,90% APY | Lisateavet |
| Sinine FCU | 9-kuuline | 4,45% APY | Lisateavet |
| CIT pank | 11-kuuline | 4,80% APY | Lisateavet |
| USA Alliance Financial | 11-kuuline | 4,00% APY | Lisateavet |
| Ally pank | 11-kuuline | 4,75% APY | Lisateavet |
| Citibank | 12-kuuline | 3,40% APY | Lisateavet |
| Sünkroonpank | 11-kuuline | 3,50% APY | Lisateavet |
| Goldman Sachsi Marcus | 13-kuuline | 3,85% APY | Lisateavet |
Parimad karistuseta CD hinnad
Allpool on toodud mõned parimad pangad, mis pakuvad praegu kõrgeimaid CD-de karistusteta hindu.
Kõik intressipakkumised ja tingimused on avaldamiskuupäeva seisuga täpsed, kuid võivad muutuda, seega kinnitage panga veebisaidil.
FVCbank, mph.bank, Ponce Bank, Blue FCU ja Sallie Mae pakkuda neid kõrgeid hindu kaudu SaveBetter platvorm. SaveBetteriga avate SaveBetteris konto ja saate kõrgema intressimäära läbi neid. Teie kontot hallatakse SaveBetteri kaudu, kuid raha on endiselt pangas ja saate FDIC-kindlustuse. Pangas kontonumbrit te siiski ei saa, see on kõik koos teiste SaveBetteri klientidega, kuid see on siiski kindlustatud ja kaitstud. Selle eeliseks on see, et saate kõrgemaid intressimäärasid ja saate seda hõlpsasti partnerpankade vahel liigutada, et saada veelgi kõrgemaid intressimäärasid. SaveBetter lepib nende kõrgemate intressimäärade üle läbi, kuna nad saavad pangale sissemakseid palju odavamalt kui nende enda turundustegevus.
SaveBetter'i toimimise kohta lisateabe saamiseks klõpsake siin.
FVCbank – 12-kuuline, 4,80% APY
FVCbankplatvormil SaveBetter on 12-kuuline trahvivaba CD, mis annab 4,80% APY.
See on nüüd meie loendi parim pakkumine, sest teile on garanteeritud 6-kuuline 4,50% APY määr – kõrgem määr ja pikem periood kui mis tahes muu pakkumine. Karistus-CD-de puudumisel pole põhjust pikemat perioodi mitte võtta, sest see määr on teile garanteeritud. Kui need tõusevad, sulgege see ja avage uus.
Saate avada CD minimaalse sissemaksega, mis on vaid 1 dollar ja ilma hooldustasudeta.
👉 Lisateavet selle pakkumise kohta
mph.bank – 6-kuuline, 4,50% APY
mph.bankSaveBetter platvormi kaudu on 6-kuuline karistuseta CD, mis annab 4,50% APY. mph.bank on Liberty Savings Banki veebipank, mis pakub SaveBetteri kaudu ka kõrgemaid intressimäärasid, kuid millel on eraldi boonuspakkumine otse läbi mph.bank.
Saate avada CD minimaalse sissemaksega, mis on vaid 1 dollar ja ilma hooldustasudeta.
👉 Lisateavet selle pakkumise kohta
Ponce Bank – 1-kuu, 4,90% APY
Ponce pank pakub mitmeid CD-sid, mida tasub vaadata.
– 1 kuu, 4,90% APY CD
Esiteks on olemas a 1 kuu CD intressimääraga 4,90% APY.
⚠️ See EI OLE karistuseta CD, see on lihtsalt ülilühikese tähtajaga ja kõrge intressimääraga CD, mis teeb selle väga sarnaseks karistuseta CD-ga. Sellepärast panime selle loetellu. 4,90% APY määraga oli see mõnda aega väljast kõrgem, kuid teised on sellest mööda saanud.
– 4-kuuline, 4,41% APY ilma karistuseta CD
Teise võimalusena, kui eelistate jääda ilma karistuseta CD-dele, saate hankida 4-kuuline CD intressimääraga 4,41% APY.
Saate avada CD minimaalse sissemaksega, mis on vaid 1 dollar ja ilma hooldustasudeta.
New Yorgis asuv Ponce Bank alustas tegevust 1960. aastal. Ühenduse arendamise finantsinstitutsioonina (CDFI) tegutseb pank investorina alateenindusega ja alapangaga kogukondade tulevikku. Kuid nad teevad oma säästutooted tarbijatele kättesaadavaks üleriigiliselt.
Ponce Bank pakub ka arveldus-, säästu- ja pensionikontosid koos juurdepääsuga Interneti-pangandusele. Nad pakuvad ka äripangandust, eluaseme hüpoteeke, kodukapitali krediidiliine ja tarbimislaene.
👉 Lisateavet selle pakkumise kohta
Sinine FCU – 9-kuuline, 4,45% APY
Blue Federal Credit Union on 1951. aastal asutatud krediidiühistu, mille asukohad asuvad Colorados ja Wyomingis, kuid SaveBetteri platvormi kaudu saavad kõik nende kõrgeid intressimäärasid ära kasutada. Blue FCU juured ulatuvad õhujõududeni, olles alustanud Warreni föderaalse krediidiühinguna F.E. Warreni õhuväebaasis.
Praegu pakuvad nad 4,45% APY trahvivaba CD-d 9-kuulise intressimääraga, mis on üks kõrgemaid saadaolevaid (ainult ülaltoodud 1 kuu pakkumine ületab seda).
See on NCUA kindlustatud ja saate selle igal ajal (pärast esimest 7 päeva) ilma trahvi maksmata sulgeda. Minimaalne avamisdeposiit on vaid 1 dollar ja intressi lisandub iga päev ja krediiti kuu lõpus.
👉 Lisateavet selle pakkumise kohta
Sallie Mae – 14-kuuline, 4,75% APY
Sallie Mae pakub ka pangateenuseid, sh a 14-kuuline karistuseta CD silmapaistva 4,75% APY-ga. Sertifikaadi saate avada kõigest 1 dollariga ning intressi arvestatakse iga päev ja krediteeritakse igakuiselt.
Saate CD ühekordselt täielikult välja võtta ilma trahvita, peate lihtsalt ootama 7 päeva pärast avamist.
Neil on ka a 10-kuuline karistuseta CD tootlusega 4,70% APY, kuid ma ei tea, miks peaksite valima selle kõrgema määra asemel.
Sallie Mae pakub ka tähtajalisi CD-sid vahemikus kuus kuud kuni 60 kuud, makstes intressi kuni 3,25% APY. Iga selline CD nõuab minimaalselt 2500 dollari suurust sissemakset. Nende kõrge tootlikkusega säästukonto maksab 1,95% APY kõigi saldode pealt ilma hooldustasudeta. Nad pakuvad ka rahaturu kontot, millel puudub minimaalne saldo ja hooldustasud.
👉 Lisateavet selle pakkumise kohta
CIT Pank – 11-kuu, 4,80% APY
CIT PankTrahvita, 11-kuuline CD maksab 4,80% APY, lisandub iga päev ja nõuab minimaalset 1000 dollari suurust sissemakset. Kui kasutate raha enne CD küpsemist, siis trahvi ei maksta.
CIT Bank pakub ka nende intressikandvat eChecking kontot, kus praegu makstakse 0,10% APY kuni 0,25% APY ja High-Yield Money Market konto, mis maksab 1,55% APY. Nad pakuvad ka tähtajalisi CD-sid, mille 60-kuulise sertifikaadi puhul on 0,50% APY.
👉 Lisateavet selle pakkumise kohta
USA Alliance Financial – 11-kuuline, 4,00% APY
USA Alliance Financial on mittetulunduslik finantsasutus, mis pakub kõiki pangateenuseid. Kuna tegemist on krediidiühistuga, on klientidel juurdepääs üle 6000 filiaalile ja 30 000 lisatasuta sularahaautomaadile kogu USA-s.
USAalliance pakub praegu oma 11-kuuline karistuseta CD, makstes 4,00% APY, minimaalse saldonõudega 500 $.
Krediidiühistul on teisi CDsid, mis ulatuvad kolmest kuust kuni 60 kuuni. Praegune tootlus on vahemikus 3,75%. 12-kuuline CD kuni 4,50% 24-kuulise tähtajaga CD puhul.
USAlliance pakub ka oma suure dividendiga säästukontot, makstes 3,50% APY-d minimaalse saldoga 500 dollarit, ja mitmeid rahaturukontosid. Krediidiühistu pakub ka isiklikke laene, krediitkaarte, krediidi ehitaja laenud, autolaenud, allkirjalaenud ja kodulaenud.
Ally Bank – 11-kuuline, 4,75% APY
Ally pank pakkumistel on 11-kuuline trahvivaba deposiitsertifikaat. CD maksab 4,75% APY, sertifikaadi avamiseks pole vaja minimaalset sissemakset. Saate kogu oma saldo, sealhulgas intressid, välja võtta pärast CD rahastamise esimest kuut päeva.
Sama oluline on see, et Ally Bank pakub oma kümnepäevast parima intressimäära garantiid. Saate parema intressimäära, kui hinnad tõusevad kümne päeva jooksul pärast CD avamist.
Ally pank pakub intressikontrolli, veebisääste, rahaturgu ja nende suure tootlusega CD-d. Kuid võib-olla kõige põnevam CD-toode on nende Raise Your Rate CD. Nad pakuvad seda kahe aasta ja nelja aasta jooksul, kuid teil on võimalus tõsta intressimäära üks kord kaheaastase perioodi jooksul või kaks korda nelja-aastase perioodi jooksul.
Ally on ka täielikult mitmekesine finantsettevõte, mis pakub hüpoteeklaene, isiklikke laene ja mõningaid parimaid autolaene. Kuid saate kasu ka ise suunatud või juhitud investeeringutest Ally Invest.
Citi – 12-kuuline, 3,40% APY
Citi pakub oma trahvivaba CD terve 12 kuu jooksul. Sertifikaat maksab praegu 3,40% APY ja minimaalne alginvesteering on vaid 500 dollarit.
Citi on üks USA suurimaid panku ja pakub täisteenust pangandust, sealhulgas kõiki laenutooteid ja hoiusekontosid.
Nende fikseeritud intressimääraga CD-de tähtaeg on kolm kuud kuni viis aastat. Hinnad sõltuvad tähtaegadest, kuid parim pakkumine on 12-kuuline CD, mis praegu maksab 4,15% APY kõigi saldovahemike pealt.
Citi pakub ka oma Accelerate Savings kontot, mis maksab praegu 3,40% APY, ja on saadaval seni, kuni avate Citi arvelduskonto.
Sünkroonipank – 11-kuuline, 3,50% APY
Sünkroonpank võib olla panganduses kõige laiem valik suure tootlikkusega CD-sid. Nende 11-kuuline, karistuseta CD maksab praegu 3,50% APY-d ilma minimaalse sissemakse ja hooldustasudeta. Saate raha ilma trahvita välja võtta esimese kuue päeva jooksul pärast sertifikaadi rahastamist.
Synchrony Banki CD-d jäävad vahemikku 3 kuni 36 kuud ja maksavad intressi kuni 4,30% APY. Nende Bump-Up CD-l on 24-kuuline tähtaeg, minimaalset saldot ei ole ja tootlus on veidi väiksem. See annab ühekordse paindlikkuse taotleda tähtaja jooksul kõrgemat intressimäära.
Synchrony Bank pakub ka kõrge tootlikkusega sääste, rahaturgu, IRA-dja krediitkaarte.
Marcus by Goldman Sachs – 13-kuune, 3,85% APY
Goldman Sachsi Marcus pakub oma 13-kuuline karistuseta CD, maksab praegu 3,85% APY. Minimaalne sissemakse on 500 dollarit ja seitsme päeva möödumisel teie sertifikaadi rahastamisest varase väljavõtmise trahvi ei kohaldata.
No-Penalty CD on saadaval lühema kestusega, kuid madalamate hindadega. Näiteks 7-kuuline CD maksab praegu 0,45% APY-d, 11-kuuline CD aga 0,35% APY-d.
Goldman Sachsi Marcus on veel üks hästi hajutatud finantsteenuste pakkuja. Nende Interneti-säästukonto maksab praegu 3,75% APY-d, samas kui nad pakuvad ka kõrge tootlikkusega CD-d, mis maksavad 4,50% APY 12-kuulise perioodi eest.
Marcus by Goldman Sachs pakub ka isejuhitavaid ja hallatavaid investeerimiskontosid, IRA-sid, krediitkaarte ning isiklikke ja koduparanduslaene.
Olulised faktid karistusteta CD-de kohta
Enne kui avate pangast trahvivaba CD-plaadi, on enne konto avamist oluline teada nende kohta järgmisi üksikasju:
- Taganemise tingimused – Iga CD väljavõtmise tingimused on erinevad. Mõned CD-d võimaldavad teil osa oma saldost välja võtta ilma kogu CD-d sulgemata. Teised lubavad teil ainult kogu saldo välja võtta – tea vahet.
- Minimaalne sissemakse - Paljud Interneti-pangad võimaldavad teil CD-d avada vaid 1 dollariga, kuid mõned nõuavad vähemalt 1000 dollarit. See on oluline, kuna saate ühes pangas avada mitu CD-d – nii et kui miinimum on madal, saate korraga avada mitu trahvivaba CD-d.
- Maksimaalne sissemakse – Mõnel CD-l on maksimaalne sissemakse summa, kuna nad soovivad piirata seda, kui palju saate kõrgema intressimääraga teenida. See on haruldasem, kuid siiski võimalik.
Need funktsioonid on olulised, sest oletame, et teil on pank, mis pakub trahvivaba CD-d, kust saate ainult kogu saldo välja võtta. Kui miinimum on madal, näiteks 1 dollar, siis võiksite oma säästud jagada mitme trahvivaba CD vahel.
Seejärel, kui vajate juurdepääsu oma rahale, võtate lihtsalt ühelt CD-lt välja ja jätate ülejäänud.
Näiteks on teil 5000 dollarit, mille soovite panna trahvivabale CD-le. Jagage see viieks eraldi 1000 dollari suuruseks CD-ks. Kui vajate raha, sulgege see ja pääsete ligi oma 1000 dollarile, samal ajal kui ülejäänud 4000 dollarit kogub intressi.
Puuduvad karistus-CD korduma kippuvad küsimused
No Penalty CD tähendab, et saate CD sulgeda ja raha välja võtta ilma trahvi maksmata. Tavalisel CD-l on trahv, kui soovite selle varakult enne tähtaja lõppu välja võtta, tavaliselt 3-6 kuud intressi. 12-kuulise CD puhul maksaksite trahvi, kui soovite oma raha juurde pääseda enne 12 kuu möödumist. 12-kuulise No Penalty CD-ga saate oma raha igal ajal välja võtta ja trahvi maksmata.
Tasude struktuur on pangati erinev, kuid enamik kasutab mitmetasandilist intressimäärade struktuuri. See tähendab, kui palju te trahvi eest maksate, sõltub sellest, millal teete CD-lt väljamakse.
Näiteks on tüüpiline kord üheaastase või lühema tähtajaga CD eest tasuda trahvi, mis võrdub 90 päeva intressiga. Üle ühe aasta kehtivusajaga CD-plaadilt võib pank nõuda trahvi 180 päeva intressiga.
Sellele küsimusele ei ole lõplikku vastust, sest see sõltub intressimäärade edasisest suunast. Kui olete üsna kindel, et intressimäärad on saavutanud haripunkti, saate tavalisest CD-st paremini hakkama. See määr on kõrgem kui karistuseta CD-l ja soovite selle määra võimalikult kauaks lukustada.
Kuid trahvivaba CD on parem valik, kui on mõistlik võimalus sertifikaat varakult likvideerida. See võib juhtuda tõusva intressimääraga keskkonnas, kus võiksite CD-le raha sisse võtta, et vabastada raha tulevikus kõrgema tasuga CD jaoks.
Jah. Nagu teisedki CD-d ja pangahoiuste tooted, FDIC kindlustus hõlmab karistuseta CD-sid. See kaitseb teie sääste kuni 250 000 dollari ulatuses finantsasutuse ja hoiustaja kohta.
See sõltub CD tingimustest ja selle väljastanud pangast. Paljud lubavad ainult ühekordset trahvivaba väljavõtmist, samas kui teised võivad hõlmata osalist likvideerimist. Kontrollige seda väljastanud asutuselt, et see nii oleks.
Ei, CD-plaadiga ei saa kunagi raha kaotada. Nad on FDIC-ga kindlustatud, nii et olete pettuste eest kaitstud. Kui CD-sid pole trahvi, ei maksa te trahvi, kui võtate CD ennetähtaegselt välja. Traditsioonilise CD puhul, kui sulgete selle enne tähtaja lõppu, peaksite osa intressi tagasi maksma, kuid te ei kaota kunagi raha.
Viimased mõtted karistuseta CD-de kohta
Siin on see meie parimate trahvivabade CD-hindade loend. Trahvivaba CD ostmisel peaks teie arvates olema likviidsus. Kui on võimalik, et vajate juurdepääsu oma vahenditele enne lõpptähtaega, hindate meelerahu ja paindlikkust, mida trahvivabad CD-d pakuvad.
Ma ei soovita osta rahalist CD-d ainult selleks, et intressimäärade tõustes uuesti investeerida. Nagu aktsiaturul ikka, ei oska keegi ennustada, millal intressimäärad tõusevad või kui kõrgele. Kui olete valmis ostma ilma karistuseta CD, pole paremat aega kui praegu.