Internet on täis finantskontseptsiooni, mida tavaliselt tuntakse kui TULEKAHJU. See on lühend rahaline iseseisvus, varakult pensionile jääma. Ja kuigi mõnikord esitatakse see ühe finantsstrateegiana, on neid mitu. Üks neist on Lahja TULI. Mida aga Lean FIRE endast kujutab?
Enne kui sellele küsimusele vastama asume, tehkem kõigepealt uuesti kokku, mis on TULI ja aastate jooksul tekkinud erinevad TULE tüübid.
Sisukord
- TULEKAHJU 101
- FIRE portfellid ja aktsiad
- Mitu FIRE versiooni on olemas?
- 1. Tavaline TULI
- 2. Paks TULI
- 3. Ranniku TULEKAHJU
- 4. Barista TULI
- Mis on Lean FIRE?
- Mis on Fat FIRE?
- Lean FIRE vs. Paks TULI
- Lean FIRE plussid ja miinused
- Kas Lean FIRE sobib mulle?
TULEKAHJU 101
Täielik FIRE liikumine on pühendunud saavutamisele rahaline sõltumatus, ennetähtaegselt pensionile jäämine või mõlemad. Kõige elementaarsemal tasemel võimaldab FIRE saavutamine teil töölt lahkuda ja veeta kogu ülejäänud elu oma investeerimisportfelli teenitud tulu arvelt. Kes seda ei tahaks, eks?
Kuid FIRE'i jõudmine on loomulikult kulukas ja see on piisavalt suure investeerimisportfelli loomine, et katta teie elamiskulud.
Pole liialdus öelda, et kogu FIRE kontseptsioon põhineb teie edul selle investeerimisportfelli loomisel. See nõuab palju aastaid elamist vähemaga, kui teenite ja säästate oma sissetulekust rohkem, kui olete kunagi arvanud võimalikuks.
Kui palju peate FIRE'i jõudmiseks koguma?
Üldreegel on koguda portfelli, mis on 25 korda suurem kui teie praegused elamiskulud.
Oletame näiteks, et teie praegused aastased elamiskulud on 50 000 dollarit. FIRE saavutamiseks peate moodustama 1,25 miljoni dollari suuruse portfelli. See on 50 000 $ x 25.
FIRE järgijad põhinevad kordaja 25 põhjal ohutu väljavõtmise määr, mis viitab sellele, et saate igal aastal 4% oma portfellist turvaliselt välja võtta, ilma et raha kunagi otsa saaks.
Pärast ajakohastamist on ohutu väljavõtmise määr olnud 1998. aasta uuringu keskmes, mida tavaliselt nimetatakse Kolmainsuse uuring. Täpsemalt näitas uuring, et aastane väljavõtmismäär 3–4% kestab suure tõenäosusega vähemalt 30 aastat enne portfelli ammendumist.
Kordaja 25 põhjuseks on see, et see võrdub 4% iga-aastase väljamaksega. Võttes ülaltoodud näite portfelli kohta, mille väärtus on 1,25 miljonit dollarit ja mis teenib 50 000 dollarit aastas tulu, saate sama tulemuse, kui korrutate 1,25 miljonit dollarit 4%.
FIRE portfellid ja aktsiad
Ohutu väljavõtmismäära juures on veel üks oluline komponent: 4% aastaseks väljamaksete tegemiseks peate teenima üle 4% tootlust, mis nõuab tugevalt aktsiate poole kaldu portfelli.
Lisaks väiksemale hulgale võlakirjadele peaks see portfell tootma keskmiselt umbes 7% või 8% aastas. Võttes välja 4% aastas, jääb ülejäänud tulu portfelli ja hoiab seda inflatsiooniga ühtlasena.
Turvaline väljavõtmismäär on hästi toetatud, kuid see pole ka täiesti täiuslik. Aastatel, mil aktsiad vähenevad ja jätkate elamiskulude tasumiseks väljavõtmist, väheneb portfell kiiremini.
Tagakülg on see, et aastatel, mil aktsiate tootlus on keskmisest kõrgem, korvab teie portfell languse ajal tekkinud suured kahjud.
Nüüd, kui teil on FIRE rahalisest küljest põhiteadmised, vaatame aastate jooksul arenenud variatsioone.
Mitu FIRE versiooni on olemas?
Ainus viis Lean FIRE täielikuks mõistmiseks on võrrelda seda teiste FIRE versioonidega. Igal neist on ainulaadsed tulemused ja portfelli suuruse nõuded. Kui te ei jõua ühte, võite teha teise.
Seal on viis peamist variatsiooni, sealhulgas Lean FIRE. Siin on kokkuvõte ülejäänud neljast:
1. Tavaline TULI
Selle versiooni eesmärk on luua piisavalt suur portfell, et katta teie praegused elamiskulud. Põhimõtteliselt, kasutades ülaltoodud näidet, kui teil on vaja elamiseks aastas 50 000 dollarit, on teil vaja 1,25 miljoni dollari suurust portfelli.
2. Paks TULI
Fat FIRE nimetatakse mõnikord FIRE'i "televersiooniks". Eesmärk on elada väga mugavalt oma investeeringutest maha – niiöelda luksus FIRE. See võib tähendada portfelli koostamist, mis on piisavalt suur, et säilitada 100 000 dollari suurune aastasissetulek, isegi kui kulutate tavaliselt 50 000 dollarit aastas. 100 000 dollarit aastas nõuab 2,5 miljoni dollari suurune portfell, mis on tohutu säästmiskohustus. Artiklis hiljem käsitleme Fat FIRE'i sügavamalt.
3. Ranniku TULEKAHJU
Seda variatsiooni kirjeldatakse kui "rannikut", kuna see hõlmab teatud portfelli suuruse saavutamist varakult ja seejärel rannasõit oma eesmärgini. Kui olete oma eesmärgi saavutanud, ei pea te enam säästma. Selle asemel kasutage aega ja liitmist, et võimaldada oma portfellil kasvada lõpliku suuruseni.
Oletame näiteks, et olete 25-aastane ja soovite 50. eluaastaks jõuda Standard FIRE-i. Kui suudate 30. eluaastaks luua 270 000 dollari suuruse portfelli ja investeerida sellesse keskmiselt 8%, on teil 50-aastaseks saades juba üle 1,25 miljoni dollari. – ilma täiendavate sissemakseteta pärast 30. eluaastat.
Arvutasime investeerimisportfelli eesmärgi, kasutades Pangakursi CD-kalkulaator:
4. Barista TULI
Barista TULI on mõnevõrra hübriidne ja kõige tihedamalt seotud Lean FIRE-ga. Koostate portfelli, mis katab suurema osa teie elamiskuludest, kuid jätkate tööd, et oma sissetulekuid täiendada. Erinevus seisneb selles, et töö, mida teete, on tõenäoliselt midagi, mis teile meeldib, isegi kui see maksab vähem raha, kui praegu teenite.
Ja loomulikult on teine versioon Lean FIRE, mis on suurema osa ülejäänud artikli teemaks.
Mis on Lean FIRE?
Nüüd selle artikli peamise teema juurde – Lean FIRE. Sarnaselt teistele FIRE versioonidele sõltub Lean FIRE suuresti turvalisest väljavõtmise määrast ja ulatusliku investeerimisportfelli kogumisest. Kuid peamine erinevus seisneb selles, et sellel FIRE versioonil on palju tugevam rõhk kokkuhoidlikkusel.
Lean FIRE on variatsioon, mis töötab uskumatult hästi inimestele, kes suudavad elada vähemaga kui keskmine inimene. Näiteks, kuigi võite teenida 50 000 dollarit aastas, vajate tavalisel aastal elamiskulude katmiseks vaid 30 000 dollarit.
Säästlikkuse nurgal on kaks eelist:
- Kuna elate palju vähemaga, kui teenite, saate pühendada rohkem sissetulekut oma portfelli loomisele ja
- Te vajate FIRE'is vähem sissetulekut, mis tähendab väiksemat portfelli.
Kui teil on elamiseks vaja ainult 30 000 dollarit, saate Lean FIRE saavutada 750 000 dollari suuruse portfelliga, mis on tunduvalt väiksem portfelli suurusest, mis on vajalik muude FIRE tüüpide jaoks.
Isegi kui te pole siiani olnud kokkuhoidlik inimene, saate Lean FIRE-i järgida, kui olete kokkuhoidlik. See nõuab kulude dramaatilist kärpimist, sageli suuri, nagu eluase ja transport. Kuid kui saate neid kärpeid teha ja endiselt mugavalt elada, on see FIRE versioon seda pingutust väärt.
Märge: Lean FIRE kasutab katmiseks teie investeerimisportfelli esmased elamiskulud, sealhulgas eluase, transport, tervishoid ja toit. Kuigi olete saavutanud Lean FIRE, kui teil on nende kulude katmiseks piisavalt portfelli sissetulekuid, peate võib-olla jätkama osalise tööajaga tööd või külgne sagimine mitteoluliste kulude katmiseks, nagu reisimine, meelelahutus, kingitused jne.
Teisisõnu, kuigi Lean FIRE annab rahalise sõltumatuse usaldusväärse mõõdupuu, ei taga see täielikku pensionile jäämist kogu eluks. ega see pole tingimata eesmärk.
Mis on Fat FIRE?
Fat FIRE on FIRE versioon, kus te mitte ainult ei saavuta rahalist sõltumatust ja lähete varakult pensionile, aga sa teed seda stiilselt. See tähendab, et kavatsete elada tasemel, mis on tunduvalt kõrgem kui keskmine inimene või leibkond. Iga Fat FIRE-i jälitav inimene peab kindlaks määrama, milline see elu välja näeb, ja andma mõistliku hinnangu selle maksumusele.
Kuid näiteks oletame, et otsustate, et soovite elada sissetulekuga, mis on kaks korda suurem riigi keskmisest. USA rahvaloenduse büroo andmetel on leibkonna keskmine sissetulek oli 2020. aastal 67 521 dollarit. See tähendab, et teie sissetulekueesmärk peab olema umbes 135 000 dollarit (67 521 x 2 dollarit).
Nõutava portfelli suuruse saavutamiseks peate selle sissetulekutaseme korrutama 25-ga. Selle sissetuleku saamiseks vajalik portfell on 3 375 000 dollarit.
See on palju rohkem kui 1,25 miljonit dollarit, mida vajate Regular FIRE jaoks ja mitu korda suurem kui 750 000 dollarit, mida kasutasime Lean FIRE jaoks.
Loomulikult kulub selleks rohkem aastaid ja palju suuremat säästu. Sel põhjusel sobib Fat FIRE kõige paremini neile, kellel on juba kõrge sissetulek, kindlasti üle 100 000 dollari aastas.
Aga kui suudate selle saavutada, elate oma elu järgi Rikaste ja kuulsate elustiilid. Kuid ausalt öeldes on see FIRE versioon enamiku inimeste jaoks kõige vähem tõenäoline. Nii et ärge higistage, kui see tundub olevat kättesaamatu.
Lean FIRE vs. Paks TULI
Allolev tabel annab kõrvuti Lean FIRE vs. Fat FIRE:
| Nõue / Tulemus | Lahja TULI | Paks TULI |
| FIRE versioon | "Valgus" | Täis |
| Portfelli suurus | 750 000 kuni 1,25 miljonit dollarit | 2,5 miljonit dollarit ja rohkem |
| Rahaline sõltumatus | Suures osas, kuid mitte täielikult | Jah |
| Täielik pensionile jäämine | Pole tõenäoline | Jah |
| Kokkuhoidlikkuse nõue | Jah, nii kogunemise ajal kui ka pärast TULEKU jõudmist | Jah, kogunemise ajal, kuid mitte pärast TULEKU jõudmist |
| Elustiili valikud pärast TULEKAHJU saavutamist | Suhteliselt piiratud | Peaaegu piiramatu |
| Peamised eelised | Üldine rahalise sõltumatuse tase; selle teostamiseks kulub vähem aega ja raha | Kui jõuate FIRE-i, olete rahaliselt sõltumatu ja elate hästi ning teil pole vaja uuesti tööd teha. |
| Peamised puudused | Ei pruugi kaotada vajadust töötada, inflatsioon, börsikrahhid, tervisekindlustus. | Inflatsioon, börsikrahhid, tervisekindlustus |
| Parim | Madalama/keskmise sissetulekuga inimesed ja leibkonnad, kes elavad väga kokkuhoidlikult | Suurema sissetulekuga inimesed ja pered, kellel on rohkem investeeritavat tulu |
Võib-olla on kõige olulisem erinevus Lean FIRE ja Fat FIRE vahel mõlema mõõtmetes.
Lean FIRE on FIRE vähendatud versioon, mis nõuab palju väiksemat investeerimisportfelli, kuid väga kõrget ja püsivat kokkuhoidvat elamist. Samuti ei vii see tõenäoliselt pensionile jäämise täisversioonini.
Fat FIRE on FIRE luksusversioon, mis nõuab palju suuremat investeerimisportfelli. See nõuab peaaegu kindlasti ranget kokkuhoidu portfelli omandamise etapis. Kuid kui olete oma eesmärgi saavutanud, saate vabalt elada oma unistuste elu.
Lean FIRE plussid ja miinused
Plussid:
- Nõuab palju väiksemat portfelli kui teised FIRE versioonid.
- Saavutatud vähema rahaga ja lühema aja jooksul.
- Katab suuremad elamiskulud.
- Peate töötama ainult selle nimel, et katta soovitud luksused.
- Mingil kujul töösuhte säilitamine võib anda kaitse inflatsiooni ja aktsiaturgude krahhi eest.
- Võimalus valida tööd, mis sulle meeldib, isegi kui see ei maksa äraelamist.
- Kui jõuate Lean FIRE olekusse, saate jätkata funktsiooniga Tavaline FIRE või isegi Fat FIRE.
Miinused:
- Tagab rahalise sõltumatuse, kuid ei pruugi võimaldada teil täielikult pensionile jääda.
- Võib nõuda teie praeguse elustiili drastilist vähendamist.
- Finantsstress on oluliselt vähenenud, kuid mitte täielikult kõrvaldatud.
- Nagu kõiki TULE vorme, on seda väga madala sissetulekuga keerulisem saavutada.
Kas Lean FIRE sobib mulle?
Lean FIRE ei ole paljude inimeste jaoks FIRE täisversiooni lähedal. See on kindlasti tõsi, kui teie lõppeesmärk on täielik pensionile jäämine. Kuid see tagab märkimisväärse rahalise sõltumatuse, üldiselt lühema ajaga kui teiste FIRE versioonide jaoks.
Ja kuna rõhk on peamiselt kokkuhoidlikkusel, on see parem valik keskmise (või väiksema) sissetulekuga üksikisikutele ja leibkondadele. Kuid kui olete selle saavutanud, on teil vähem stressi ja rohkem võimalusi, kui olete kunagi arvanud.