Lõpetagem edasi – kodukindlustuse keskmine maksumus üleriigiliselt on 1249 dollarit aastas (vt tabelit allpool "Teie elukohariik" allpool). Kuid see on ainult keskmine – võite maksta rohkem või vähem.
Kindlustusseltsid võtavad kindlustusmaksete määramisel arvesse mitmeid tegureid: elukoht, kodu tüüp ja selle väärtus, valitud kindlustusvõimalused jne. See tähendab, et kodukindlustuse keskmine maksumus on iga majaomaniku jaoks veidi erinev.
Selles juhendis selgitame erinevaid tegureid, mis mõjutavad teie kodukindlustuse kulusid.
Sisukord
- Mida katab majaomanike kindlustus?
- Mida majaomanike kindlustus ei kata
- Kas majaomanike kindlustus on vajalik?
- Majaomanike kindlustuspoliisi sätted
- Valikulised majaomanike kindlustussätted
- Kuidas majaomanike kindlustusmakseid määratakse
- Teie elukohariik
- Kodu konkreetne asukoht
- Kinnistu omadused
- Teie kodu väärtus
- Omavastutus
- Valitud katvuse tasemed
- Nõuete ajalugu: kogukonnas, kodus või teie poolt
- Kindlustusselts, kust saate kindlustuskaitse
- Kuidas säästa raha majaomanike kindlustuselt
- Viimased Mõtted
Mida katab majaomanike kindlustus?
Majaomanike kindlustus katab majaomaniku kahju või kaotuse, mis on seotud selliste ohtudega nagu tulekahju, tormikahjustused ja vargused. Kuigi need on kõige levinumad ohud, hõlmavad muud harvemad sündmused suitsukahjustusi, plahvatusi, kahju, mis on põhjustatud avalikust korrarikkumisest, vandalismi, kukkuvate esemete, katusel oleva lume või jää raskusest, üleujutused sisesüsteemidest (nagu torustik, kliimaseade, kuumaveeboilerid jne) või isegi elektrivoolu tõusust.
Võimalik on isegi hõlmata kohandatud funktsioone, nagu kodus asuv ettevõte, kõrge väärtusega kunstiteosed või kõrge hinnaga ehted, kuigi tavaliselt on need katvusvalikud.
Mida majaomanike kindlustus ei kata
Samuti on oluline mõista, mida majaomanikud kindlustavad ei tee seda kaas.
Kaks konkreetset näidet on üleujutuste ja maavärinate kahjustused või hävingud. Nii üleujutuste kui ka maavärinate jaoks on teil vaja spetsiaalseid poliise, et kindlustusandja saaks neid ohte katta.
Samuti peaksite teadma, et majaomaniku kindlustus ei kata omaniku hooletusest tingitud kahju ega kaotust. Näiteks kui teie katus vajab vahetamist kümne aasta pärast ja see kukub lumetormi ajal sisse, ei pruugi kindlustusselts kahju hüvitada. Teilt kui majaomanikult oodatakse katastroofide tõenäosuse minimeerimiseks kodu mõistlikku remonti ja hooldust.
Majaomanike kindlustuspoliisidel on ka erisätted, mis keelavad teatud kodu kasutamise. Näiteks keelab standardkeel teatud ettevõtete tegutsemise kodus või ohtlike materjalide ladustamise. Kui nõue tuleneb kummastki, ei maksa kindlustusandja hüvitisi.
Samuti ei kata see ebaseaduslikust tegevusest põhjustatud kahju ega kaotust. Näiteks kui teie maja süttib põlema, kuna juhite garaažis metüüllaborit, lükatakse teie nõue tagasi.
Oluline on täielikult mõista kõiki poliitika sätteid, mille ostmist kaalute.
Kas majaomanike kindlustus on vajalik?
Kuigi teie kinnisvaral kodukindlustuse säilitamiseks pole seaduslikku nõuet, on see väga soovitav. Enamiku inimeste suurima vara parandamiseks või ümberehitamiseks on suhteliselt väike kulu.
Aga kui teil on oma kodule hüpoteek või taotlete rahastamist, siis see kinnisvara teeb seda turvaline, nõuab laenuandja, et teil oleks eluks ajaks kehtiv majaomaniku kindlustuspoliis laenu. Kuna tagatiseks on teie kodu, kaitseb kindlustus selle väärtust.
Majaomanike kindlustuspoliisi sätted
Tavalises kodukindlustuspoliisis on kuut tüüpi esmast kindlustuskaitset:
| Katvuse säte | Katvuse summa | Mida see hõlmab |
| Eluruum | Vähemalt piisavalt, et oma kodu uuesti üles ehitada, kui see on täielikult hävinud | Kodu ise |
| Isiklik omand | Tavaliselt 50% või rohkem eluruumi katte summast | Kodus hoiul olevad isiklikud asjad |
| Vastutus | See on väga erinev, tavaliselt mitusada tuhat dollarit | Maksab kahjutasu, sealhulgas kohtuasjadest tulenevate kahjude eest, kui keegi saab teie kinnistul või pinnal vigastada |
| Muud struktuurid | 10% kuni 20% eluruumi katte summast | Muud parendused teie kinnistul peale maja enda, sealhulgas eraldiseisev garaaž, kuur, muud kõrvalhooned, piirdeaed |
| Meditsiinilised maksed | See katab ravikulud, kui keegi saab teie kinnistul vigastada või kui teie lemmikloom kedagi vigastab | 1000–10 000 dollari vahel |
| Täiendavad elamiskulud | Tagab ajutiste elamiskulude katmise ajal, mil teie kodu remonditakse või ümberehitatakse | 20% teie eluaseme kindlustuse summast |
Valikulised majaomanike kindlustussätted
Nagu enamik kindlustuspoliise, saate tavapärasele majaomaniku poliisile lisada poliisi valikuid.
Üleujutuste ja maavärinate kindlustus. Nagu varem mainitud, ei kata kindlustusseltsid neid ohte standardse plaani raames. Nende ohtude katmiseks peate ostma eraldi poliisi või kindlustuspoliisi.
Planeeritud isiklik vara. Kuigi tavalised poliisid hõlmavad isikliku vara katmist, tuleb kõrge dollari väärtuses esemed eraldi loetleda. Seda nimetatakse planeeritud. Näiteks ehted, karusnahad, numismaatilised mündid, antiikesemed, kunstiteosed, ehted ja muud väärisesemed.
Isiklik vihmavarjuvastutus. Tavalise majaomanike kindlustuse isikliku vastutuse kate võib ulatuda umbes 500 000 dollarini. Kuid saate selle sätte oma poliisile lisades osta rohkem – isegi mitu miljonit dollarit.
Teie kodu ärikasutus. Kuigi teatud esemed, nagu arvutid ja sülearvutid, võivad kuuluda tavapoliitika alla, peate kontrollima oma poliisipiiranguid, et olla kindel, et see katab kogu teie kontoriseadme. Kui ei, siis peate lisama lisakindlustuse valikulise sätte. Samamoodi, kui juhite päevahoidu kodust väljas, peate lisama veel ühe sätte, mis tagab suurema vastutuse kaitse.
Inflatsioonikaitse. Paljud kindlustusseltsid lisavad selle sätte standardsetesse poliisidesse. Kui ei, peaksite taotlema, et ettevõte lisaks selle poliitikasse. Inflatsioonikaitse tagab kindlustuskaitse suuruse automaatse suurendamise inflatsioonimäära alusel. See tagab, et teie kodu on alati piisavalt kaetud, isegi kui asenduskulud kasvavad.
Kuidas majaomanike kindlustusmakseid määratakse
Majaomaniku kindlustusmakse määravad iga kodu puhul mitmed tegurid. Sel põhjusel on majaomaniku kindlustusmakse arvutamine – sarnaselt autokindlustusmaksega – tõeline maatriks. Ainus viis usaldusväärse arvu väljatöötamiseks on arvestada iga poliitikat mõjutava teguriga.
Koduomaniku kindlustusmakse määramiseks kasutatakse kõige sagedamini järgmisi tegureid:
Teie elukohariik
Esimene koduomanike kindlustusmakseid mõjutav tegur on teie elukohariik. Selle määravad peamiselt iga osariigi kindlustusseadused ja suuresti ainulaadsed riskid, mida igas riigis peavad katma.
Näiteks Floridas ja Louisianas on orkaanide levimuse tõttu riigi kõrgeimad lisatasud. Ka Oklahoma ja Texas on tornaadode tõttu ühed kõrgeimad.
Stabiilsemate keskkonnatingimustega osariigid, nagu Arizona, Delaware, Idaho, Nevada, Ohio ja Utah, on lisatasu skaala madalaimas otsas.
Aasta keskmine kodukindlustusmakse on toodud allolevas tabelis. (Andmed pärinevad Kindlustusinfo Instituut, mis põhineb riikliku kindlustusvolinike liidu 2021. aasta uuringul.)
| osariik | Keskmine aastane lisatasu |
| Alabama | $1,409 |
| Alaska | $984 |
| Arizona | $843 |
| Arkansas | $1,419 |
| California | $1,073 |
| Colorado | $1,616 |
| Connecticut | $1,494 |
| Delaware | $873 |
| DC | $1,264 |
| Florida | $1,960 |
| Gruusia | $1,313 |
| Hawaii | $1,140 |
| Idaho | $772 |
| Illinois | $1,103 |
| Indiana | $1,030 |
| Iowa | $987 |
| Kansas | $1,617 |
| Kentucky | $1,152 |
| Louisiana | $1,987 |
| Maine | $905 |
| Maryland | $1,071 |
| Massachusetts | $1,543 |
| Michigan | $981 |
| Minnesota | $1,400 |
| Mississippi | $1,578 |
| Missouri | $1,383 |
| Montana | $1,237 |
| Nebraska | $1,569 |
| Nevada | $776 |
| New Hampshire | $984 |
| New Jersey | $1,209 |
| Uus-Mehhiko | $1,075 |
| New York | $1,321 |
| Põhja-Carolina | $1,103 |
| Põhja-Dakota | $1293 |
| Ohio | $874 |
| Oklahoma | $1,944 |
| Oregon | $706 |
| Pennsylvania | $943 |
| Rhode Island | $1,630 |
| Lõuna-Carolina | $1,284 |
| Lõuna-Dakota | $1,280 |
| Tennessee | $1,232 |
| Texas | $1,955 |
| Utah | $730 |
| Vermont | $935 |
| Virginia | $1,026 |
| Washington | $881 |
| Lääne-Virginia | $970 |
| Wisconsin | $814 |
| Wyoming | $1,187 |
| USA keskmine | $1,249 |
Kodu konkreetne asukoht
Ülaltoodud tabelis esitatud majaomanike kindlustusmaksed on üleriigilised keskmised. Kuid samas olekus võib esineda olulisi erinevusi.
Näiteks kate kinnisvarale, mis asub ookeani lähedal asuvas kogukonnas ja mida ohustavad meretormid. on kallim kui kinnistu, mis asub samas riigis kaugemal sisemaal, kuid mida see vähem mõjutab tormid.
Lisatasud on ka kogukonnati erinevad, olenevalt piirkonnas esitatud nõuete arvust. Näiteks tihedas linnapiirkonnas on tulekahjude tõttu suurem tõenäosus kahju või hävingut kui äärelinnas või maapiirkonnas. Selle tulemusena on kindlustusmaksed linnapiirkondades kõrgemad.
Kinnistu omadused
Kinnistu omadused võivad mängida sama olulist rolli kui selle asukoht.
Tavalised kinnisvaraga seotud tegurid, mis mõjutavad majaomaniku kindlustusmakseid, on järgmised:
- Kodu vanus – vanematel kodudel on vähem turvaelemente ja need võivad tavaliselt kogeda tulekahjusid või tormikahjustusi. Hiljutised renoveerimistööd võivad aga kaasa tuua madalamad kindlustusmaksed.
- Eriomadused – kui kinnisvaral on sisseehitatud bassein või mullivann, on lisatasud kõrgemad, kuna need mugavused kujutavad endast täiendavaid ohte.
- Ohutusfunktsioonid – tulekahju-/suitsuandurid võivad vähendada tulekahju või suitsu tekitatud kahju, samas kui sissemurdmissignalisatsioonid vähendavad varguse tõenäosust.
- Ehitusmaterjalid - karkassmaja kindlustamine maksab rohkem kui telliskivimaja, kuna see on tule- ja tormikahjustuste suhtes suurem.
- Mitmeüksusega kodud – nende kindlustamine on kallim, kuna reisijate arvukuse tõttu on suurem oht saada vigastusi. Poliis võib olla ka kallim, kui omanik võtab piirid.
- Kodu ärikasutus – kuna ettevõtted lisavad potentsiaalsele vastutusele täiendava taseme, on kindlustusmaksed suuremad, kui kasutate oma kodu äritegevuseks. Teatud ettevõtted, nagu remondiettevõtted, lisavad veelgi suuremat vastutust ja suuremaid kindlustusmakseid.
- Tuletõrjehüdrandi lähedus – kodu, mis asub lähimast hüdrandist 300 jala kaugusel, on kallim kindlustada kui maja, mille esisel murul on hüdrant.
- Kohaliku tuletõrje lähedus – mida lähemal olete, seda väiksem on teie lisatasu, kuna tuletõrjujad reageerivad tulekahjule kiiremini.
- Katuse vanus ja koostis – katuse terviklikkus mõjutab kodu vastupidavust tormidele ja muudele ohtudele. Mida uuem on katus ja mida paremaid materjale selle ehitamiseks kasutatakse, seda väiksemad on lisatasud.
- Kamin või puuküttega pliit – kuna see suurendab tulekahjuohtu kodus, on lisatasu kõrgem.
Lihtsamalt öeldes, kindlustusmakseid tõstab ka mis tahes omadus või vara kasutus, mis suurendab ohuriski.
Teie kodu väärtus
Kui kõik muud tegurid on võrdsed, maksab kõrgema hinnaga kodu kindlustamine rohkem kui madalama hinnaga kodu kindlustamine. See aga ei tähenda, et 500 000-dollarise kodu puhul oleks lisatasu kaks korda kõrgem kui 250 000-dollarise kinnisvara puhul.
Omavastutus
Nagu peaaegu igat tüüpi kindlustuspoliiside puhul, kasutab kodukindlustus ka omavastutust. Omavastutus on kokkulepe, mille puhul esimene dollari maksumus makstakse teie taskust ja seda rakendatakse igal aastal. See teenib seda madalamat kindlustusmakset, kuna see vähendab kindlustusseltsi vastutust, eriti väiksemate kahjunõuete korral.
Mida väiksem on omavastutus, seda suurem on lisatasu ja vastupidi. Kuigi omavastutus on tavaliselt kindel dollarisumma, näiteks 500 või 1000 dollarit, võib see olla ka protsent vara kindlustusväärtusest. Näiteks kui kodu väärtus on 300 000 dollarit ja omavastutus on 1%, maksate esimesed 3000 dollarit kõigist kalendriaasta jooksul esitatud nõuetest.
Valitud katvuse tasemed
Enamik koduomanike kindlustuspoliise näeb ette mitmesuguseid kindlustussummasid. Näiteks võite valida isikliku vara katte 50% asemel 60% või 70%. Saate valida ka kõrgema vastutuskindlustuse taseme. Katvuse suurendamine toob kaasa suurema kindlustusmakse.
Poliisi erivalikud suurendavad ka teie poliisi maksumust. Kui lisate oma kodu plaanipärase (kõrge väärtusega) kinnisvara või ärikasutuse eraldise, on lisatasu suurem.
Asenduskulu vs. Tegelik rahaväärtus (ACV). Enamik poliitikaid pakub teile võimalust valida üks või teine. Asenduskulud katavad teie kodu remondi- või ümberehitamise kulud, kasutades materjale, mille kvaliteet on võrreldav selle algse ehitusega. ACV hüvitab teile täielikult, kuid arvesse võetakse teie kodu vanust ja kulumisastet. Kohanduste tõttu maksab ACV tõenäoliselt nõude eest vähem, kuigi lisatasu on väiksem kui asenduskulude eraldis.
Nõuete ajalugu: kogukonnas, kodus või teie poolt
Nõuete ajalugu koosneb kolmest osast – kogukonnas, teile kuuluvas või ostetavas kodus esitatud nõuete ajalugu (sh eelmiste omanike esitatud nõuete ajalugu) ja teie isiklik nõuete ajalugu.
Kogukonnas esitatud nõuete tase näitab potentsiaalset tõenäosust, et teie kodu vastu esitatakse nõue. Teatud piirkondades võivad tekkida tormikahjustused, vargused, vandalism või metsatulekahjud ning nende kindlustamine on suurem.
Kui kodul endal on varem kaebusi esitatud, võib see viidata konstruktsiooniprobleemidele või muudele defektidele majas endas.
Arvesse võetakse ka teie kahjude ajalugu, nagu ka autokindlustuse puhul. Sellest ei saa mööda – kindlustusseltsid eelistavad kirjutada poliise inimestele, kes kahjunõudeid ei esita. Kui te pole kunagi nõuet esitanud, on teil õigus saada madalaimat lisatasu. Kuid kui olete varem esitanud kaks või kolm, korrigeeritakse teie lisatasu tõenäoliselt kõrgemaks.
Kindlustusselts, kust saate kindlustuskaitse
Teie valitud kindlustusselts on üks olulisemaid tegureid, mis mõjutab kodukindlustuse eest makstavat lisatasu. Lisatasu erinevus võib olla mitusada dollarit aastas.
Järgmised on riigi keskmised aastased koduomanike kindlustusmaksed mitmelt suurelt kindlustusseltsilt (allikas: NerdWallet):
- Allstate, 1623 dollarit
- Ameerika perekond, 2042 dollarit
- Põllumajandustootjad, 1811 dollarit
- Üleriigiliselt 1731 dollarit
- Progressiivne, 1722 dollarit
- sovhoos, 1342 dollarit
- USAA, 1528 dollarit
Pange tähele, et State Farmi ja American Family preemiate erinevus on 700 dollarit aastas.
Hankige alati hinnapakkumisi mitmelt erinevalt ettevõttelt, et teada saada, kellel on madalaim lisatasu. Samuti veenduge, et tsitaatide vahelised katvuse tasemed oleksid samad. Võrrelge alati õunu õuntega. Üks ettevõte võib teha teile madala hinnapakkumise, jättes välja olulise kaitse, mida vajate.
Kuidas säästa raha majaomanike kindlustuselt
Nagu näete, on majaomanike kindlustuspoliisid üsna keerulised. Õnneks on lisatasu alandamiseks või vähemalt minimeerimiseks mitu võimalust:
- Ostke leviala – pakkumiste saamine mitmelt operaatorilt on parim viis madalaima lisatasu tagamiseks.
- Küsige saadaolevate allahindluste loendit – kindlustusseltsid annavad allahindlust turvavarustusele, tuletõrjehüdrandi või tuletõrjemaja lähedusele, uuele või värskele katusele ja muudele teguritele. Taotlege kõiki võimalikke allahindlusi.
- Komplekti kodu ja auto – sõlmides sama ettevõtte kodu- ja autokindlustuse, saate mõlemale poliisile allahindlust.
- Hoida kodu heas töökorras – see hõlmab komponentide, nagu katus, seadmed, ahi, veesoojendaja ja konditsioneer, regulaarset hooldamist ja väljavahetamist.
- Osta uuem kodu – kuna need sisaldavad uusimaid turvaelemente ja ehitusmaterjale, on neid tavaliselt odavam kindlustada.
- Valige suurem omavastutus – mida suurem on omavastutus, seda väiksem on preemia. Kuid veenduge, et teil oleks ohu korral omavastutuse katmiseks likviidset sularaha.
- Valige sobivad katvuse tasemed – oma kodu või isikliku vara üle kindlustamine toob kaasa asjatult kõrged kindlustusmaksed.
- Säilitage hea krediidiskoor! – see üllatab paljusid tarbijaid, kuid kindlustusseltsid kasutavad kindlustusmakse määramisel sageli teie krediidiskoori. Mida kõrgem on teie krediidiskoor, seda väiksem on teie lisatasu. Kui palju, sõltub ettevõttest, kuhu kandideerite.
Viimased Mõtted
Kodukindlustuse ostmisel tehke kõik endast oleneva, et poliis kataks piisavalt eeldatavaid kohustusi. See on tasakaalustav tegu; alakindlustus ja te ei pruugi katastroofi korral kindlustuskaitset olla. Kuid kindlustage üle ja maksate katte eest, mida te ei pruugi kunagi vajada.