Mis on rahaline sõltumatus? 9-sammuline finantsvabaduse juhend

Rahaline sõltumatus ehk FI on üks neist haruldastest eesmärkidest, mida paljud inimesed loodavad saavutada – millalgi. Kuid vähesed teevad seda kunagi. Enamasti pole probleem soovi puudumises, vaid plaani puudumises või valmisolekus pühenduda.

Hea uudis on see, et saate kohe alustada tööd rahalise sõltumatuse nimel, olenemata sellest, kus te oma elus olete.

Järgmine juhend sisaldab üheksast sammust koosnevat plaani, mis aitab teil FI-ni jõuda. Iga samm on ülioluline, kuid seda saab kohandada vastavalt teie olukorrale.

Alustame mõne põhimõistega.

Sisukord

1. Mis on rahaline sõltumatus?
2. Kuidas saate FI saavutada?
3. 1. Määratlege oma rahalise sõltumatuse versioon
4. 2. Võtke pere ja sõbrad pardale
5. 3. Valmistuge elamiskulude vähendamiseks
6. 4. Looge rohkem raha teenimise plaan
7. 5. Salvestage, salvestage ja salvestage veel
8. 6. Koostage pikaajaline investeerimisplaan
1. 4% reegel selgitatud
9. 7. Vabanege võlgadest niipea kui võimalik
10. 8. Hinnake oma edusamme ja tehke vajadusel kohandusi
11. 9. Kaevuma kaugsõiduks
12. Viimased mõtted rahalise sõltumatuse kohta

Mis on rahaline sõltumatus?

Rahalise sõltumatuse kohta pole ühest määratlust. Ühe inimese jaoks võib see tähendada võlgadest vabanemist ja 50 000 dollarit pangas. Teise jaoks võib see tähendada 5 miljoni dollari suuruse investeerimisportfelli olemasolu, mis toodab piisavalt passiivset tulu, et mitte kunagi enam töötada.

Illustreerimiseks on siin kaks Internetis levivat rahalise sõltumatuse lahtist määratlust mis kirjeldavad mõlemat rahalise sõltumatuse vormi poeetilisemalt: Barista FIRE ja Coast TULEKAHJU.

Barista FIRE: Sõna barista viitab inimesele, kes keedab kohvi elamiseks ja on kõige tihedamalt seotud Starbucksiga. ("FIRE" on lühend sõnadest Rahaline sõltumatus, ennetähtaegselt pensionile jäämine.) Barista FIRE-ga tegelev isik kavatseb pärast rahalise iseseisvuse saavutamist jätkata osalise tööajaga sissetulekute teenimist. See hõlmab tavalist töökohta või külgne sagimine.

Osalise tööajaga töötamine on mõeldud sissetulekute täiendamiseks, kui FI on saavutatud, või lihtsalt selleks, et olla hõivatud ja hõivatud.

Coast FIRE: Inimene saavutab Coast FI, kui ta on oma pensionikontodele kogunud piisavalt, et saaks traditsioonilises eas pensionile jääda ilma täiendavate sissemakseteta. Oletame näiteks, et olete 45-aastane ja kavatsete 60-aastaselt pensionile jääda.

Eeldades tavalist turutulu, kui teie pensionisäästude praegune saldo (pension, 401 000) kasvab piisavaks, et rahastada teie pensioni ilma täiendavate sissemakseteta, olete jõudnud rannikule FI.

Teisisõnu, kui soovite, võiksite pensionile jääda.

Kuidas saate FI saavutada?

Rahalise sõltumatuse saavutamiseks vajate konkreetset plaani. See hõlmab mitmeid strateegiaid. Allpool on üheksa strateegiat, mis aitavad teil saavutada rahalise sõltumatuse.

Võimalik, et te ei pea neid kõiki kasutama, kuid peate kasutama enamikku (ja jah, kõik on parem). Veelgi olulisem, peate igale strateegiale täielikult pühenduma. Kui te seda ei tee, on oht, et te ei suuda edusamme teha ja loobute pingutusest täielikult.

Siin on üheksa strateegiat:

1. Määratlege oma rahalise sõltumatuse versioon

Eelmises osas kirjeldasime rahalist sõltumatust kõige üldisemalt. Kuid selleks, et muuta see oma elus reaalsuseks, peate täpselt määratlema, mis see on – sulle. Kui olete seda teinud, on teil parem positsioon vajalike strateegiate loomiseks ja rakendamiseks.

See ei ole otsus, mida peaksite täna tegema.

Enne alustamist on parem võtta nii palju aega, kui vajate. Pidage nõu usaldusväärsete sõprade ja nõustajatega, lugege selleteemalisi raamatuid ja saage seda teemat käsitlevate veebisaitide (nt Wallethacks) regulaarseks külastajaks.

Rahalise sõltumatuse saavutamine on pikaajaline protsess ning saate ja saate selle käigus üksikasju muuta. Kuid midagi ei juhtu enne, kui teete määratluse loomise esimese sammu.

Esitage endale järgmised küsimused:

• Milline on minu praegune rahaline olukord? Olge aus selle suhtes, kust te alustate.
• Kas minu versioonil rahalisest sõltumatusest on vaid teatud summa raha?
• Kas ma pean ennetähtaegselt pensionile jäämiseks sissetulekuid looma?
• Kas ma püüan kujundada enda ja oma pere jaoks paremat elustiili, mis ei pruugi keskenduda rahalistele küsimustele?

Teie vastused neile küsimustele annavad teile selgema pildi sellest, mida te rahalise sõltumatuse hulka peate. Kui olete selle pildi loonud, olete valmis rakendama ülejäänud kaheksa strateegiat.

Soovitus: Kui olete määratlenud, mis on teie jaoks rahaline sõltumatus, kirjutage see kirja. Seejärel näidake seda kohta, kus te seda tõenäoliselt iga päev näete. Nii tuletate endale iga päev meelde oma plaani ja teekonna põhjuseid.

2. Võtke pere ja sõbrad pardale

See on oluline samm, millest paljud potentsiaalsed rahaliselt sõltumatud inimesed kahe silma vahele jäävad.

Inimesed teie elus mõjutavad teie rahandust oluliselt. Kui enamik inimesi, kellega sa suhtled, kipuvad olema rahakulutajad, kes elavad rahaliste vahenditega, võid sa alateadlikult elada samamoodi, et sammu pidada.

Kui see nii on, tuleb seda muuta. Peate perele ja sõpradele selgeks tegema, et asute elus uuele kursile, mis nõuab teatud ohverdusi, mis võivad piirata osalemist tegevustes, mis on kulukamad pearaamat.

Kui olete abielus, on ütlematagi selge, et teil peab pardal olema oma abikaasa. Ja kui sul on lapsed, siis tuleks ka nendega arvestada.

Kuna rahalise sõltumatuse saavutamine võtab nii kaua aega, peate looma elustiili, mis soodustab selle eesmärgi saavutamist. See eeldab lähimate inimeste koostööd.

3. Valmistuge elamiskulude vähendamiseks

Enamik inimesi leiab, et see samm on valus, kuna nad pole harjunud eelarvet järgima. Kuid teil on seda vaja, kui loodate FI saavutada.

Õnneks on neid palju eelarve koostamise rakendused mis aitavad teil toimiva eelarve ellu viia. Kui eelarve on paigas, näete täpselt, kuhu teie raha läheb. See aitab teil oma elamiskuludes vajalikke kohandusi teha.

Neid on rohkem kui 100 võimalust kulusid vähendada. Mida rohkem saate rakendada, seda kiiremini jõuate oma eesmärgini.

Kui te pole varem oma rahaasjades palju edusamme teinud, alustage oma suurtest väljaminekutest. See hõlmab eluaset ja transporti, kahte kulukategooriat, mida enamik inimesi ei soovi häirida.

Kui need kulud söövad ebaproportsionaalselt suure protsendi teie eelarvest, peate võib-olla kaaluma kolimist odavamasse koju ja sõitma tagasihoidlikuma autoga.

Selliste dramaatiliste sammude tegemise pluss on see, et vähendades oma suuri elamiskulusid, ei pea te väiksemaid kärpima.

4. Looge rohkem raha teenimise plaan

Enamikul juhtudel ei piisa ainult elamiskulude vähendamisest, et saavutada rahaline iseseisvus. Lõppude lõpuks on teie sissetulek piiratud ja tõenäoliselt vajate suuremat osa sellest ellujäämiseks. See seab ülempiiri säästudele, mida saate ainuüksi kulude vähendamise kaudu koguda.

Tõenäoliselt on vaja oma sissetulekuid suurendada. See ei pruugi olla nii raske, kui arvate. See võib tähendada osalise tööajaga alalist või hooajalist tööd. Kuid see võib sama lihtsalt tähendada võimaluste leidmist, kuidas oma praegusel töökohal kõrgemalt tasustatavale ametikohale edutada, või kõrvalettevõtte loomist.

Õnneks on selleks palju võimalusi teenige veebis lisaraha. Kui saate ühe või kaks tööle panna, võite teenida piisavalt lisatulu, ilma et peaksite kodust lahkuma.

Lihtsalt veenduge, et kogu teenitud lisatulu suunataks säästudesse. Seda võib olla raske vältida elustiili inflatsioon või elustiili hiilimine kui teie sissetulek suureneb, kuid just seda peate tegema.

5. Salvestage, salvestage ja salvestage veel

Elamiskulude kärpimine ja täiendava sissetuleku teenimine on kaheosaline strateegia, millel on üks eesmärk: täiendava rahavoo suunamiseks säästudesse.

Kui teie eesmärk on saavutada rahaline sõltumatus, siis sageli soovitatud strateegia säästa 10–15% oma maksujärgsest tulust seda ei vähenda. See võib viia teid 65-aastaselt mõistlikult mugavalt pensionile jääma, kuid enamasti töötate kaasa, hoides lihtsalt oma pead senisest veest kõrgemal.

Ei, teie säästueesmärk peab olema kõrgem. Peaksite plaanima oma maksujärgsest tulust säästa 30%, 40% või isegi 50% või rohkem. See on selline säästmiskohustus, mida vajate rahalise sõltumatuse saavutamiseks.

Samuti ei pea te seda kõike korraga tegema. Võite alustada 20% säästueraldisega, seejärel suurendada seda järk-järgult. Näiteks võite esimesel aastal leida 20% väga toimivaks. Kuid teisel aastal suurendate seda 25% -ni. Kolmandaks aastaks saate uuendada 30% ja nii edasi.

Säästumaksete järkjärgulise suurendamisega saate strateegiat hõlpsamini oma üldisesse eelarvesse ja elustiili lisada.

6. Koostage pikaajaline investeerimisplaan

Kui elamiskulude kärpimise ja raha juurdeteenimise põhjuseks on säästude loomine, siis säästude loomise eesmärk on investeerida tuleviku kasvu.

Alustage pannes piisavalt raha hädaabifond kolme kuni kaheteistkümne kuu elamiskulude katmiseks. See, kui palju peaks täpselt fondis olema, sõltub teie töö stabiilsusest ja sissetulekust, teie tüüpilistest igakuistest kuludest ja teie ootustest võimalike hädaolukordade suhtes.

Kuigi teie hädaabifond peaks rõhutama turvalisust, võlgnete selle endale, et saada võimalikult suur tulu. Säästukonto kohalikus pangas, mis maksab 0,10%, ei ole ideaalne. Selle asemel on mitu Internetipangad maksavad praegu 0,50% ja isegi rohkem.

Hädaabifondi eesmärk peaks olema pakkuda teile piisavalt pehmendust, et saaksite ülejäänud säästud agressiivselt investeerida. See on oluline, sest sellise portfelli loomiseks, mida vajate rahalise sõltumatuse saavutamiseks, on vaja agressiivset investeerimisstrateegiat ehk aktsiaturg.

Turuinvesteeringute, nagu aktsiad või ETF-id, argument on see, et need pakuvad teiste investeeringutega võrreldes paremat tulu. The aktsiate keskmine aastane tootlus viimase 50 aasta jooksul on olnud üle 10%.

Vaatame, miks on seda tüüpi tulu rahalise sõltumatuse jaoks nii oluline.

4% reegel selgitatud

Kui palju on piisavalt? Populaarne juhend on 25 korda suurem teie praegune sissetulek, mida mõnikord nimetatakse "4% reegliks" või ohutu väljavõtmise määr. (Teoreetiliselt, kui võtate välja 4% aastas, kestab tasakaalustatud aktsiate ja võlakirjade portfell kogu teie ülejäänud elu.)

Seda silmas pidades oletame, et prognoosite, et ilma tööta elamiseks vajate 60 000 dollarit aastas. Kasutades 25X 60 000 dollarit, vajate selle iga-aastase tulu teenimiseks 1,5 miljoni dollari suurust portfelli.

Kui eeldada, et olete praegu katki, siis kuidas saate näiteks 20 aasta pärast 1,5 miljoni dollarini jõuda?

Säästades iga järgmise 20 aasta jooksul 30 000 dollarit aastas (kokku 600 000 dollarit) ja investeerides keskmise aastase tootlusega 10%, mis nõuab täielikult aktsiatest koosnevat portfelli – selle aja jooksul jõuate veidi üle 1,5 miljoni dollarini.

Kui teie praegune maksujärgne tulu on 60 000 dollarit aastas, peate igal aastal säästma ja investeerima 50% oma maksujärgsest tulust. Säästude tase on üks suuremaid põhjusi, miks vähesed inimesed saavutavad vähemalt varajases eas rahalise sõltumatuse.

Võib-olla olete märganud, et ülaltoodud näide ei võta arvesse tulumaksude mõju investeerimistulule. Strateegia toimimiseks peab suurem osa teie säästudest minema maksudega kaitstud pensionikontodele.

Kui osalete 401(k) plaanis, saate panustada kuni 19 500 dollarit aastas (või 26 000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem), pluss tööandja vaste. Samuti saate teha IRA panuse kuni 6000 dollarit aastas. Eeldades, et tööandja vastab vähemalt 4500 dollarile aastas, saavutate 30 000 dollari suuruse aastase sissemakse eesmärgi.

Börsile investeerimise kombinatsioon maksuvarjuga plaani raames on rahalise sõltumatuse saavutamise "salajast kastmes" kõige lähemal.

7. Vabanege võlgadest niipea kui võimalik

See võib olla tõeline väljakutse, kui teil on juba suur võlgnevus. Võimalik, et peate oma esialgsed rahalised jõupingutused keskenduma võlgadest vabanemisele või vähemalt võlgnevuse vähendamisele. See muudab teil rahalise sõltumatuse saavutamiseks vajalike investeeringute tegemise lihtsamaks.

Kuid säästmiseks ja investeerimiseks eelarves lisaruumi loomine ei ole ainus põhjus võlgadest vabanemiseks.

Kui olete saavutanud rahalise sõltumatuse ja eriti kui kavatsete ennetähtaegselt pensionile jääda, on võlg kuluks, mida te tõenäoliselt ei suuda kanda.

Võlgadest vabanemine ja ilma elama õppimine on veel üks kriitiline samm redelil rahalise sõltumatuse poole.

8. Hinnake oma edusamme ja tehke vajadusel kohandusi

Tõenäoliselt pole sellist asja nagu plaan, mis viiks teid rahalise sõltumatuse saavutamiseni ilma olulisi muudatusi tegemata. Elu jääb ju aeg-ajalt vahele.

Võib juhtuda, et teie sissetulekud katkevad või teil tekivad suured ootamatud väljaminekud. Kui see juhtub, peate kohanema.

Pidage meeles, et häired ei tähenda, et peaksite oma rahalise sõltumatuse eesmärgist loobuma. Mõelge neile kui väljakutsetele, millest peate üle saama.

Kui leiate, et te ei suuda ühe aasta jooksul säästa nii palju raha, kui vajate, plaanige see järgmisel aastal tasa teha. Teise võimalusena võite katkestuse kompenseerimiseks pikendada oma rahalise sõltumatuse tähtaega veel aasta või kahe võrra.

9. Kaevuma kaugsõiduks

Nagu näete, on rahalise sõltumatuse saavutamine väga pikaajaline protsess. Mõned inimesed võivad selle saavutada vaid mõne aastaga, võib-olla seetõttu, et nad saavad suure ootamatu tulu või ehitavad – seejärel müüvad – eduka ettevõtte.

Kuid kui see teie olukorda ei kirjelda, peate valmistuma selleks kuluvateks aastateks ja aastakümneteks.

Ülaltoodud investeerimisnäites kasutasime 20-aastast ajavahemikku. Võib-olla saate sellega hakkama 15 aasta pärast või ei saa te seda teha vähemalt 25 aasta pärast. Kumbki ajakava nõuab tõsist pühendumist.

Rahalise sõltumatuse loomisel peate olema täielikult pühendunud lisaraha teenimisele ja elamiskulude vähendamisele. See võib tähendada ilusamast kodust, paremast autost loobumist või sõpradega sarnast puhkust.

Viimased mõtted rahalise sõltumatuse kohta

Selle juhendi eesmärk on aidata teil saavutada rahaline iseseisvus, mitte heidutada teid isegi reisi tegemast.

See ei saa olema lihtne. Kuid midagi pole kunagi väärt. 20 aasta pärast oled sa 20 aastat vanem kui praegu. Teil pole selles küsimuses valikut. Kuid teil on valik, kuidas elate, kui see aeg tuleb.

Kui saavutate rahalise sõltumatuse, ei teki teil praegu silmitsi finantsstressi ja valikute puudumist.

See on keeruline, kuid teostatav – ja see on kindlasti pingutust väärt.