Mõiste "isejuhtiv" saab investeerimisvaldkonnas palju läbisõitu. Kuid üks valdkond, kus see nõuab erilist käsitsemist, on isejuhitav IRA.
On palju investeerimiskontosid, mis on isejuhtivad. Näiteks saate teha oma tehinguid a sees allahindlusvahenduskonto.
Ent isejuhtiv IRA on midagi täiesti ainulaadset. See on isejuhtiv, kuna valite kontol hoitavad investeeringud. Kuid sellega sarnasused lõppevad. Enesejuhitav IRA on palju spetsialiseeritum ja sellel on suurem potentsiaal nii riski kui ka tasu eest.
Sisukord
- Mis on isejuhtiv IRA?
- Kust leida isejuhtivat IRA-d?
- Mida saate isejuhtivas IRA-s hoida?
- Kuidas isejuhtiv IRA töötab?
- Mis vahe on isejuhitaval IRA-l ja tavalisel IRA-l?
- Isejuhtiva IRA eelised
- Isejuhtiva IRA puudused
- Alumine rida isejuhitavate IRA-de kohta
Mis on isejuhtiv IRA?
Enesejuhitav IRA on kõrgelt spetsialiseerunud maaklerikonto, mis võimaldab teil investeerida varadesse ja varaklassidesse mis pole tavapärastes IRA-des saadaval, rääkimata muud tüüpi pensionikontodest ja maksustatavatest maaklerikontodest.
Isejuhtiva IRA kõige eristavam omadus on see, et see annab teile võimaluse hoida füüsilist vara. Näiteks on võimalik omada isejuhtivat IRA-d, mis võimaldab teil hoida kinnisvarainvesteeringuid.
See töötab samamoodi nagu traditsiooniline või Roth IRA, kuna saate teha maksudest mahaarvatavaid sissemakseid kuni 6000 dollarit aastas või 7000 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem. Isejuhtiva IRA saab seadistada kas traditsioonilise või Rothi IRA-na.
Kontol hoitavad investeeringud teenivad tulu edasilükatud tulumaksu alusel. See tähendab, et te ei pea kasumilt makse maksma enne, kui hakkate plaanist väljamakseid võtma.
Nagu tavalise IRA puhul, kui võtate kontolt raha välja enne 59½-aastaseks saamist, võlgnete lisaks tavapärasele tulumaksule 10% trahvi.
Kust leida isejuhtivat IRA-d?
See on üks suurimaid dilemmasid kõigile, kes on huvitatud isejuhtiva IRA avamisest. Te ei leia sellist, mida pakuvad suured investeerimisühingud, näiteks Truudus või Schwab. Ja robo-nõustajad, nagu Parendamine, Wealthfront, või M1 rahandus, ära ka neid paku.
Selle asemel peate tegema veebiotsingu. Alustuseks guugeldage "isejuhtiv IRA" selle varaklassi nimega, kuhu soovite investeerida. Näiteks kui soovite oma IRA-s hoida füüsilisi väärismetalle, sisestage "isejuhitavad IRA väärismetallid".
Me ei saa isegi tuua näiteid isejuhtivate IRA haldurite kohta, kuna valdkond on nii mitmekesine ja kuna me ei saa tagada ühegi pakkuja ausust. Need on üldiselt väikesed, väga spetsialiseerunud ja kõike muud kui leibkonnanimed.
Lihtsalt olge ettevaatlik, et teha oma hoolsuskohustust iga kaalutava halduri suhtes. Kuigi paljud neist on täiesti õigustatud, on mõned neist midagi vähemat. Ja peaaegu kõigil on keerulised sätted ja kõrged tasud, mis vähendavad teie investeeringute tulu.
Alustage a FINRA maakleri kontroll, pöörates erilist tähelepanu mis tahes esitatud kaebustele või ettevõtte vastu võetud distsiplinaarmeetmetele. Seejärel uurige hoidja osariigi ja enda oma riigisekretärilt, milline on nende staatus. Samuti võib olla nende asutuste loetletud kaebuste ja distsiplinaarmeetmete loend.
Lõpuks kontrollige ettevõtte staatust Better Business Bureau'st. See ei ole reguleeriv asutus, kuid nad annavad ettevõtetele reitingu vahemikus A+ kuni F, et anda teile hea ettekujutus tarbijate üldisest arvamusest ettevõtte kohta. Samuti loetlevad nad kaebusi. Kui neid on palju, pöörake tähelepanu järjepidevatele kaebustele.
Maineka isejuhitava IRA halduri leidmine on väga sarnane kulla otsimisega.
Mida saate isejuhtivas IRA-s hoida?
Nii nagu tavaliste IRA-de puhul, on ka väga pikk nimekiri investeeringutest, mida saate isejuhtivas IRA-s hoida. Tegelikult piirdub keelatud investeeringute loetelu vaid kahega – kogumisobjektid ja elukindlustus.
Peaaegu kõigi teiste varaklasside puhul on see mängus. Isegi tavaliste IRA kontode korral võite vabalt investeerida igasugustesse üksikutesse aktsiatesse, võlakirjadesse, vastastikustesse fondid, börsil kaubeldavad fondid, kinnisvarainvesteeringute fondid, väärismetallid, kaubad ja optsioonid.
Kuid isejuhtiv IRA keskendub teie plaani raames füüsiliste varade hoidmisele. Näited hõlmavad krüptovaluutat, füüsilisi väärismetalle, kinnisvara, maksude pandiõigust ja arestitud kinnisvara akte, välisvaluutat ja muid eksootilisi investeeringuid.
Kaks kõige levinumat investeeringut on kinnisvara ja väärismetallid. Igal eesmärgil on loodud spetsiaalselt hooldajad ja mõned, kes tegelevad mõlemaga.
Kinnisvara puhul saad tegelikult kontol vara hoida. Sama kehtib ka väärismetallide kohta, kuigi need on piiratud tunnustatud väärismetallikangidega, mis vastavad teatud puhtusstandarditele. Näiteks Ameerika kotkad, Kanada vahtralehed ja Lõuna-Aafrika krugerrandid (kuid mitte numismaatilised mündid).
Mõned isejuhtivad IRA haldurid võivad mahutada ka traditsioonilisi paberinvesteeringuid, kuigi nad võivad seda teha sidusettevõtte kaudu traditsioonilise investeerimismaakleriga.
Kuidas isejuhtiv IRA töötab?
Isejuhitavatele IRA kontodele kehtivad samad piirangud ja maksustamisstaatus kui traditsioonilistele ja Roth IRA kontosid. Kuid lisaks põhitõdedele on nende struktuur ja nende käsitlemine palju keerulisem.
Esiteks peate olema kogenud investor selles varaklassis, mille jaoks soovite isejuhtiva IRA luua. Näiteks kui soovite luua kinnisvara jaoks isejuhtivat IRA-d, peaksite olema kogenud kinnisvarainvestor. See kogemus aitab teil mõista isejuhitava IRA nüansse ning plaani koostamiseks ja haldamiseks vajalikke nõudeid.
Teiseks ei paku isejuhitud IRA haldurid investeeringuid, mida nad võimaldavad teil oma plaanis hoida. Need tuleb osta kolmandatest osapooltest maakleritelt. Näiteks kui kavatsete oma isejuhitavas IRA-s hoida väärismetallikangidega münte, tuleb mündid osta mündimüüjalt.
Kolmandaks, mis kõige tähtsam, on piirangud sellele, kuidas varasid kontol hoitakse. Tehke siin viga ja IRS-i karistused võivad olla karmid.
Kasutame isejuhtivat kinnisvara IRA-d. Maksuameti reeglite kohaselt ei saa te seda vara isiklikult kasutada isegi ühe päeva. Samuti ei saa te olla seotud kinnisvara ostmisega ega jooksva haldamisega. Kinnisvara peab olema IRA-s ja ka sealt hallatud.
Kui rikute reegleid, võib IRS tühistada IRA.
Seal tuleb a Rikkumise eest trahv 15%., kuid kui seda ei parandata ja plaan kehtetuks tunnistatakse, võib IRS määrata ka trahvi, mis on võrdne 100% rikkumisega seotud summast.
Ainuüksi IRS-i riskid hoiavad isejuhitavate IRA plaanide arvu absoluutse miinimumini.
Mis vahe on isejuhitaval IRA-l ja tavalisel IRA-l?
Huvitav on see, et isejuhtiva IRA ja tavalise IRA vahel on tegelikult rohkem sarnasusi kui erinevusi.
Sissemaksete summad, maksude mahaarvamine ja väljamaksereeglid on kõik ühesugused. Ja mõlemat tüüpi IRA-ga saab selle luua kas traditsioonilise või Rothi IRA-na.
Esimene suurem erinevus nende kahe vahel seisneb mõlemal kontol hoitava vara tüübis, mida oleme juba eespool käsitlenud.
Teine oluline erinevus seisneb selles, kuidas investeeringuid plaani raames käsitletakse. Tavalise IRA-ga te mitte ainult ei vali kontol olevaid investeeringuid, vaid saate neid ka hallata. See tähendab, et saate väärtpaberite oste ja müüke teha iseseisvalt.
Ent isejuhitava IRA-ga on olemas käeulatuse funktsioon.
Saate suunata haldurit teatud investeeringuid ostma, kuid te ei saa nendes tegevustes mitte mingil moel osaleda.
Näiteks kui loote isejuhtiva kinnisvara IRA, ei pea ostma mitte ainult kontol olevat vara. ja seda haldab hoidja, kuid kõik tulud peavad jääma plaani, kusjuures kulud tuleb samuti tasuda plaanist. Teile võib kuuluda IRA, kuid isejuhtiv IRA haldur omab ja haldab plaani raames olevaid varasid.
Teatud kinnisvarainvestorid võivad arvata, et kinnisvara isejuhtivas IRA-s hoides saavad nad saada IRA maksusoodustusi, nautides samal ajal kinnisvaraomandi eeliseid. See ei vasta tõele. Iga märkimisväärne osalus kinnisvara haldamises või sellest saadavatele tuludele juurdepääs viib IRS-i rikkumiseni.
Ja lõpuks, kuna isejuhitavad IRA-d on mittestandardsed plaanid, sisaldavad need rohkem eraldisi ja kõrgemaid tasusid.
Isejuhtiva IRA eelised
Isejuhtiva IRA peamine eelis on võimalus hoida ebatavalisi investeeringuid maksudega kaitstud pensioniplaanis. See on ideaalne stsenaarium inimesele, kes ei ole rahul kinnisvara omamisega kinnisvarainvesteeringufondi kaudu ja eelistab omada üksikuid kinnisvaraobjekte.
Sama kehtib ka väärismetallide kohta. Jah, võite investeerida kulla ETF-i või tavalise IRA kullaaktsiatesse. Kuid kui soovite oma IRA-s füüsilist metalli hoida, peate seda tegema isejuhtiva IRA kaudu. Sel eesmärgil on loodud isejuhtivad IRA-d, samas kui traditsioonilisel maakleril pole füüsilist vara hoidmise ja haldamise võimet.
See on ka võimalus omada eksootilisemaid investeeringuid, nagu maksupandid või investeerimispositsioonid idufirmades. Need võimaldavad teil saavutada suurema mitmekesistamise kui traditsioonilise IRA-ga.
Isejuhtiva IRA puudused
Kahjuks on isejuhtivate IRA-de puhul rohkem puudusi kui eeliseid. Nagu selles artiklis juba märgitud, mainekaid maaklereid on keerulisem leida, plaanid on keerulisemad ja tasud on kordades kõrgemad kui traditsioonilistel IRA-d.
Enesejuhitavate IRA-dega seotud tasude kohta pole võimalik isegi hinnangut anda. Kõik oleneb sellest konkreetne investeerimisklassi liik, millele depoopank on spetsialiseerunud, ja konkurentsi tase selles valdkonnas. Kui pakkujaid pole palju, võivad saadaolevad teenusepakkujad tasuta nõuda, mida iganes soovivad.
Muud probleemid hõlmavad järgmist:
Likviidsuse puudumine. Kuna isejuhtival IRA-l on spetsiaalsed investeeringud, on plaani praktiliselt võimatu muuta tavaliseks IRA-ks. Selle põhjuseks on asjaolu, et IRA tavalised haldurid ei tegele nende varadega.
IRS-i rikkumise oht. Tavalise IRA-ga võite olla IRS-i valel poolel. Kuid traditsiooniliste IRAde olemus ja haldurite kehtestatud struktuur muudavad selle äärmiselt ebatõenäoliseks. Isejuhtivate IRA-de puhul on olukord vastupidine. Nende keerukus koos investorite otsese kaasamisega suurendab rikkumiste võimalust.
Investorite kaitse puudumine. Erinevalt traditsioonilistest investeeringutest ei pruugi FDIC ega SIPC pakkuda kindlustust, mis kaitseks teid halduri maksejõuetuse eest. Samuti on pettuse võimalus. Kuna isejuhtivad IRA haldurid on väikesed ja ebaselged, on halva juhtimise võimalus reaalne. Võite kaotada kogu oma investeeringu hoolimatule maaklerile. Kuna isejuhtivad IRA hooldajad on vaevalt äratuntavad nimed, võite olla täiesti teadmata, et see, kellega tegelete, on vähem kui mainekas.
Alumine rida isejuhitavate IRA-de kohta
Isejuhitavad IRA-d ei sobi keskmisele investorile ega isegi enamikule investoritele. Need on väga spetsiifilised kontod, mis on loodud ainulaadsete varaklasside jaoks. Te ei pea mitte ainult olema kogenud mis tahes varaklassis, mida kavatsete oma isejuhitud IRA kontol hoida, vaid peate olema ka riskidest täielikult teadlik. Investeeringutega kaasnevad riskid, kuna need on ebastandardsed, aga ka isejuhtivate IRA-de sees.
Isegi kui olete kogenud investor, kes on huvitatud IRA-kontol varaklassi hoidmisest, mida te ei saa tavalisel IRA-kontol hoida, peate siiski olema väga ettevaatlik. Ühe kontohalduri juures peaksite hoidma vaid väikest osa oma investeerimisportfellist. Lõpuks, isejuhtiv IRA ei tohiks kunagi olla konto, millel on suurem osa oma pensionivaradest.