Millal oma hüpoteeklaenu refinantseerida

Kuna hüpoteegi intressimäärad kõiguvad rekordiliselt madalal tasemel, pole kunagi olnud paremat aega refinantseerimiseks kui praegu. Samuti pole kunagi olnud rohkem võimalusi, kus ja millal oma hüpoteegi refinantseerida. Üleriigiliselt tegutseb sadu hüpoteeklaenuandjaid, enamik neist pakub oma teenuseid veebis.

Suur hulk hüpoteeklaenuandjaid on teile kui majaomanikule täielik võit. Kui soovite refinantseerida, on teil valida kümnete laenuvõimaluste vahel. See annab teile võimaluse valida madala intressimäära, madalate sulgemiskulude ning kiire ja tõhusa teeninduse parima kombinatsiooniga laenuandja.

Praegused hüpoteegi intressimäärad 

Kuidas võrrelda hüpoteeklaenu intressimäärasid

Peamiselt on hüpoteegi intressimäärade võrdlemine lihtne protsess. Kõik, mida pead tegema, on minna veebi ja vaadata, milliseid intressimäärasid laenuandjad pakuvad.

Piisavalt lihtne, eks?

No ei pruugi olla päris nii lihtne. Püüdes olla võimalikult konkurentsivõimeline, reklaamivad hüpoteeklaenuandjad madalaimaid intressimäärasid, mida nad küsivad kõige kvalifitseeritumatelt laenuvõtjatelt.

Kahjuks ei pruugi see olla teie. Kõige kvalifitseeritud viitab laenuvõtjatele, kellel on suurepärane krediit, väga madal võlgade ja sissetulekute suhtarvud, ja võtta suuremaid laene, mis ei ületa 80% nende kodu väärtusest.

Kui te kaldute kõrvale mõnest ülaltoodud kriteeriumist – kasvõi pisut –, ei pruugi te nendele reklaamitud parimatele hindadele kvalifitseeruda.

Kui ei, siis pole see suur probleem. See tähendab lihtsalt seda, et teil võib tekkida vajadus hüpoteeklaenu pakkumise saamiseks natukene süveneda.

Näiteks selle asemel, et aktsepteerida ainult avaldatud intressimäärasid nimiväärtusega, peate võib-olla täitma mingisuguse eeltaotluse. See hõlmab laenusumma, mida kavatsete laenata, teie kodu väärtuse, hinnangulise krediidiskoori vahemiku, sissetuleku ja eluasemega mitteseotud võlgade märkimist.

Taotluses võidakse küsida ka seda, kas olete viimase seitsme aasta jooksul esitanud pankroti- või arestimisavalduse, kui teil on täitmata otsuseid või maksu kinnipidamisõigus või kui teil on kohustus maksta alimente või lapsele toetus.

Kuigi küsitav teave võib tunduda invasiivne, mida rohkem annate, seda täpsem on teie laenupakkumine.

See on ka aeg mõista, et laenupakkumise saamisel ja eelkinnituse saamisel on vahe.

Kui otsite lihtsalt intressiprognoose, on teil vaja ainult laenupakkumist. Kuid te ei vaja eelkinnitust enne, kui otsustate laenuandjaga. Laenuandja saate valida oma rahaliste vahendite jaoks parima intressimäära ja sulgemiskulude alusel profiili, siis esitage eelkinnituse taotlus või pöörduge isegi otse täishüpoteeklaenu poole rakendus.

Tänapäeva rõhuasetusega veebirakendustele pole hinnapakkumiste saamine ja taotluse täitmine kunagi olnud lihtsam.

Kus ma saan võrrelda hüpoteeklaenu intressimäärasid?

Üks parimaid viise hüpoteeklaenude intressimäärade võrdlemiseks on kasutada hüpoteeklaenude koondamise saiti. Näiteks LendingTree. Kuid need saidid pakuvad teile saadaolevast ainult "kõrgkõrguse" vaadet. Kui soovite täpsemaid hinnapakkumisi, saate need otselaenuandjate saitidele minnes.

Soovitatavad näited hõlmavad järgmist.

Kiirendada laenud

Kiirendada laenud on kiiresti kasvanud Ameerika suurimaks hüpoteeklaenu algatajaks. Kuigi Quicken Loans on olnud juba mõnda aega, on nad ehk kõige paremini tuntud oma veebiportaali Rocket Mortgage poolest. Need kaks ettevõtet on üks ja seesama.

Nad pakuvad igat tüüpi hüpoteeklaene, sealhulgas tavapäraseid, Jumbo-, FHA- ja VA-laene. Rahastamine on saadaval nii ostude kui refinantseerimiseks ning nii fikseeritud intressimääraga kui ka reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenudega (ARM).

Kogu laenutaotluse saab täita veebis. Taotlemise protsessi kiirendab asjaolu, et ettevõttel on sageli võimalik koheselt kontrollida töökohta ja sissetulekuid suuremate tööandjate juures.

Quicken Loansi peamine puudus on see, et nad ei paku teisest rahastamist, nagu kodukapitalilaenud või kodukapitali krediidiliine (HELOC).

Parem

Parem alustas tegevust 2014. aastal ja on veel üks veebipõhine hüpoteeklaenuandja. Sarnaselt Quicken Loansiga pakuvad nad ka tavalisi, Jumbo ja FHA (kuid mitte VA) hüpoteeke. Need laenud on saadaval nii fikseeritud intressimääraga kui ka ARM-ina. Ja jällegi, nagu Quicken, ei paku nad teisest rahastamist.

Better erineb Quicken Loansist aga selles, et nad saavad pakkuda rahastamist ükskõik milliselt riigi 17 parimast hüpoteeklaenu pakkujast. See tähendab, et Better on Fannie Mae heakskiidetud müüja/teenindaja, mis tähendab, et Better teenindab teie laenu isegi siis, kui seda rahastab teine ​​laenuandja. (Kuid nagu hüpoteeklaenude puhul tavaline, võidakse teie laen tulevikus teistele teenindajatele üle kanda.)

Kui teete veebisaidil avalduse, saate juba 24 tunniga eelkinnituskirja.

Praegu laenab Better 50 osariigist 46-s. Praegu nad ei laena Hawaiil, Massachusettsis, New Hampshire'is ega Nevadas.

Gild

Guild on üks paremini väljakujunenud veebilaenuandjaid, kes alustas tegevust juba 1960. aastal. San Diegos asuv ettevõte pakub tavalisi, Jumbo, FHA, VA ja isegi USDA laene (maapiirkondade kinnisvara jaoks). Pakutakse nii fikseeritud intressimäärasid kui ka ARM-e. Ja sarnaselt teistele selles loendis olevatele laenuandjatele ei paku nad ka teisest rahastamist.

Kuigi Guild tegutseb veebipõhise hüpoteeklaenuandjana, on neil jaemüügikontorid 31 osariigis. Guildiga töötamise üks peamisi eeliseid on nende 17-päevane sulgemisgarantii. Kui kvalifitseerute programmis osalemiseks, maksavad nad teie sulgemiskulude katteks 500 dollarit, kui teie sulgemine hilineb laenuandja probleemide tõttu.

Guildi üks puudus on see, et nad ei paku veebisaidil intressimäärasid. Nende saamiseks peate võtma ühendust laenuhalduriga. Uute laenude klienditeenindus on saadaval esmaspäevast reedeni kell 8.00–17.00 Vaikse ookeani aja järgi.

Suntrust

Suntrust pakub hüpoteeke SunTrust Banki kaudu, mis muudab praegu oma nime Truistiks. Nimemuutus tuleneb SunTrusti ja BB&T ühinemisest, mis annab ettevõttele eelise omada harukontoreid 17 osariigis.

SunTrust pakub igat tüüpi hüpoteeklaene, sealhulgas tavalisi, Jumbo, FHA, VA ja USDA laene. Need on saadaval nii fikseeritud intressimääraga kui ka ARM-ina. Kuid üks SunTrusti eelis on see, et nad pakuvad teisest rahastamist, sealhulgas kodukapitalilaene ja kodukapitali krediidiliine. Nad annavad isegi ehitus- ja renoveerimislaene.

Veel üks eelis on see, et pangana pakub SunTrust isiklikke ja äripangandusteenuseid, samuti krediitkaarte, laene, varahaldus- ning investeerimis- ja pensioniteenuseid.

SunTrust on laenutamiseks saadaval kõigis osariikides, välja arvatud Alaska, Arizona ja Hawaii. Hüpoteeklaenude intressimäärad on praegu avaldatud nii SunTrusti kui ka BB&T pankade veebisaitidel.

Millised on hüpoteeklaenude tüübid?

On neli peamist hüpoteeklaenu tüüpi:

Tavapärane

Need on hüpoteegid, mida rahastavad Fannie Mae ja Freddie Mac, mis on valitsuse volitatud agentuurid, mis on asutatud hüpoteeklaenude pakkumiseks.

Tavapärased hüpoteegid nõuavad üldiselt vähemalt õiglast krediiti, mille minimaalne krediidiskoor on 620. Kuigi nad pakuvad hüpoteeke, mille sissemaksed on vaid 3%, peate maksma erahüpoteeklaenukindlustus (PMI) kui teete sissemakse alla 20%.

Kuigi tavalisi hüpoteeke saab kasutada omanike kasutuses olevate kodude jaoks, on need saadaval ka teise kodu ja isegi kinnisvarainvesteeringute jaoks.

Maksimaalsed laenusummad tavapäraste hüpoteekide puhul on järgmised:

Jumbo

Need on laenud, mille on väljastanud pangad ja muud finantsasutused, välja arvatud Fannie Mae ja Freddie Mac. Neid nimetatakse mõnikord mittevastavateks, kuna neile ei kehti agentuuri juhised. Selle asemel määrab need juhised laenu andev laenuandja.

Põhimõtteliselt on Jumbo hüpoteegid saadaval summades, mis ületavad Fannie Mae ja Freddie Maci pakutavaid summasid. Laenusummad võivad isegi ületada 1 miljoni dollari.

Kuna tegemist on suuremate laenusummadega, peetakse neid ka suurema riskiga. See tähendab, et vajate head või suurepärast krediiti ja suuremat sissemakset (või kodukapitali refinantseerimiseks) kui muude laenutüüpide puhul. Tavaliselt on need saadaval omanike kasutuses olevate kodude ja puhkemajade jaoks, kuid sageli ka kinnisvarainvesteeringute jaoks.

FHA

Need on hüpoteegid, mis on kindlustatud föderaalse eluasemeameti (FHA) poolt. FHA tegelikult laenu ei anna – nad lihtsalt kindlustavad need maksejõuetuse vastu. See julgustab laenuandjaid andma laene laenuvõtjatele, kes ei pruugi tavapärase rahastamise jaoks kvalifitseeruda.

FHA laenudele kehtivad tavapärased laenulimiidid. Tavaliselt nõuavad need minimaalset sissemakset 3,5% ostuhinnast (või refinantseerimiseks kodukapitali). Kuid FHA eeliseks on see, et nad kipuvad olema paindlikumad nii krediidi kui ka sissetuleku osas.

Puuduseks on see, et need on saadaval ainult omanike kasutuses olevate kinnisvarade jaoks, kuid mitte teise kodu või kinnisvarainvesteeringu jaoks. Samuti pole FHA hüpoteeklaenude jaoks Jumbo laenu ekvivalenti.

VA

Sarnaselt FHA laenudega kindlustab VA hüpoteegid veteranide administratsiooni, kuid agentuur neid ei rahasta. VA laenud on ette nähtud ainult tegevteenistuses olevatele USA sõjaväeliikmetele ja abikõlblikele veteranidele. Nad rahastavad 100% omanike kasutuses olevaid kodusid.

Kui VA laenud on üldiselt saadaval tavaliste laenulimiitideni, siis VA Jumbo laenu on võimalik saada. Kui teete seda, peate tegema sissemakse 25% ulatuses summast, mille võrra laen ületab tavapäraseid laenulimiite.

Kuidas ma saan hüpoteeklaenu?

Kuna enamik hüpoteeklaenuandjaid tegutseb nüüd osaliselt või täielikult veebis, saate protsessi alustada laenuandja veebisaidilt. Seal saate hankida laenupakkumisi, taotleda eelkinnitust või isegi esitada täieliku taotluse.

Veebipõhine eelkinnitusprotsess võib olla lihtne, kuid peate olema valmis esitama dokumente, mis kinnitavad oma taotluses esitatud teavet.

See hõlmab sissetulekudokumente, nagu hiljutised palgatõendid, W-2-d ​​ja isegi maksudeklaratsioonid, kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või teil on üürikinnisvara. Sissemakse jaoks peate võib-olla esitama ka hiljutiste pangaväljavõtete koopiad. Mida rohkem dokumente saate eelnevalt esitada, seda kiiremad on eelkinnitus- ja täielikud taotlemisprotsessid.

Peaksite teadma, et rahasumma, mille peate laenuandjaga kontrollima, peab olema piisav, et katta kõik laenuga seotud sulgemiskulud. Laenuandja annab teile hinnangu sulgemiseks vajalike vahendite kohta, sealhulgas sulgemiskulud ja kõik nõutavad tingdeponeerimistoetused.

Mis on refinantseerimise sulgemiskulud? Tavaliselt jäävad need 2% ja 4% vahele uuest laenusummast. Kulusid saab aga lisada uuele laenusummale või katta laenuandja nn laenuandja maksab sulgemiskulud. See on kokkulepe, mille puhul laenuandja nõuab teilt veidi kõrgemat intressimäära, et katta kõik vajalikud sulgemiskulud.