Millised on teie parimad Roth IRA hinnad?

Opole üks minu lemmikküsimusi, mida ma finantsplaneerijana sageli saan

"Mis on Sinu Roth IRA parimate hindadega?”

Tulemas on sekund,

"Millist aktsiat on praegu kõige parem osta?"

Mõlemale küsimusele on äärmiselt raske, kui mitte võimatu vastata. Lisaks pole Roth IRA -de kohta esitatud küsimusel peaaegu üldse mõtet. Niisiis, kuidas selgitaksite Roth IRA intressimäärasid kellelegi?

Selle küsimuse esitamisel alustan tavaliselt selgitusega, mida I-R-A tähistab: Individuaalne pensionileping (rõhk korraldusel), mitte Minainvesteerige see Returns A palju või Minahuvi Rsõi Account.

Pean tunnistama, et ma isegi arvasin, et “A” tähendas ühel hetkel mu elus. Minu lugejad andsid mulle aga teada, et siseturuamet viitab neile tegelikult kui „kokkuleppele”. (Tänan oma lugejaid, et hoidsite mind varvastel!)

Veel üks oluline fakt, millest igaüks aru saab, on see, et Roth IRA -d ei maksa midagi või neile on lisatud intressimäärasid. Need on lihtsalt kontotüüp - pensionikonto.

Roth IRA ei ole investeeringud

Roth IRA toimib pensionikontona, kuid mitte pensioniinvesteeringuna. Paljud inimesed usuvad, et IRA -d on nagu CD, mis maksab intressi.

See kehtib aga ainult siis, kui investeerite oma kohaliku panga IRA -sse. Sellisel juhul ostate CD -d IRA -st, kuna CD -d on tavaliselt ainus investeerimisvõimalus on saadaval (mõnel pangal on nüüd oma maaklerfirmad, mis võimaldavad teil paigutada raha teistesse investeeringud).

Nii et antud juhul,. parim IRA määra, mille saate endale Roth IRA konto see käib CD hinnad on.

IRA on "investeerimisvahend"

Olen alati selgitanud IRA -d kui teie isiklikku investeerimisvahendit. Kui olete konto avanud, saate valida, millist tüüpi reisijad sõidukisse sisenevad.

Muidugi võib siinkohal pähe tulla klouniauto vaimne kuvand. Teie IRA -s võib olla nii palju kloune kui soovite - või nii vähe kui soovite.

Kogu raha võiksite investeerida Walmarti aktsiatesse või jaotada 100 erineva aktsia vahel (selleks peab teil olema IRAs märkimisväärne summa raha).

Kui avate traditsioonilise või Roth IRA maaklerfirmas saate investeerida CD -desse nagu kohalikus pangas, kuid avate ka ukse paljudele teistele investeerimisvalikutele. Seejärel määratakse teie investeeringute tegeliku tootluse põhjal kindlaks see, mida teie IRA maksab.

Kui oleksite 2008. aastal aktsiaturule investeerinud, maksis teie Roth IRA tõenäoliselt -30% vahemikus. (Oh!)

Kui keegi küsib minult, milline on parim Roth IRA määr, vastan ma lihtsalt:

"See sõltub."

Siis ootan segaduse tekkimist.

Määratleme Roth IRA

Nüüd, kui oleme selgitanud, kuidas Roth IRA -l pole tegelikult oma "hindu", uurime, kuidas Roth IRA -d tegelikult töötavad. Kokkuvõtteks võib öelda, et Roth IRA on pensionikonto, mida rahastatakse maksujärgsetest dollaritest. Seetõttu kasutavad paljud inimesed Roth IRA-d koos maksusoodsa pensionikontoga.

2016. aastaks on maksimaalne summa, mida enamik inimesi saab traditsioonilisse või Rothi IRA -sse panustada, 5500 dollarit. 50 -aastased ja vanemad saavad teha nn järelejõudmispanuse ja maksta igal aastal kuni 6500 dollarit.

Mitte igaüks ei saa seda pensionikonto reeglite tõttu siiski Roth IRA -d avada. Näiteks selleks, et saaksite 2016. aastal Roth IRA -sse maksta maksimaalse summa, peate:

• Olge vallaline või leibkonnapea, kelle sissetulek on alla 117 000 dollari
• Olge abielus, esitades koos sissetuleku alla 184 000 dollari

Rothi IRAde sissetulekute piiramine ei peatu järsult. 117 000 dollari eest üksikisikutele ja 184 000 dollari eest abielupaaridele, kes esitavad ühise taotluse, hakkab maksimaalne panustav summa järk-järgult loobuma. 2016. aastal on pensionisäästjate järkjärguline lõpetamine järgmine:

• Üksik või perekonnapea hakkab järk -järgult lõpetama hinnaga 117 000 dollarit ja muutub kõlbmatuks 132 000 dollariga
• Abielus esitamine algab ühiselt järk -järgult 184 000 dollarist ja muutub 194 000 dollari eest kõlbmatuks

Rothi kontod, mis tegelevad teie jaoks investeerimisega

Traditsiooniliselt sõltub Roth IRA konto avamisel kogu teenitud intress tema võimest investeerida aktsiatesse, investeerimisfondidesse või muudesse investeeringutesse. Parema tehisintellektiga pole see enam nii.

Meie jaoks investeeringute tegemiseks on loodud uut tüüpi investeerimisnõustaja, kasutades masinõpet. Neid uusi nõustajaid nimetatakse robo-nõustajateks ja neist on saanud väga populaarne koht oma Roth IRA avamiseks. Praegu pakuvad Rothi kontot kaks peamist konkurenti:

• Wealthfront - on väga hea teenus ja on nende tehnoloogia tipptasemel. Kogu nende platvorm on loodud nii, et te ei pea inimesega rääkima. Kui olete teinud esialgse riskihindamise uuringu, võtavad nad selle sealt. Sa saad avage Wealthfrontis konto ainult 500 dollariga ja esimese investeeritud 10 000 dollari eest tasu ei võeta. Pärast 10 000 dollari künnist maksate kogu investeeritud lisaraha eest ainult 0,25%.
• Paranemine -Betterment on robo-nõustajatest suurim ja on olnud isiklik lemmik. Nad pakuvad oma teenuseid madala, 0,25% tasu eest ja tagakülg on tõesti libe. Bettermentis konto avamisel on teil viie minuti pikkune küsimustik, mis määrab teie riskitaluvuse ja seejärel teevad nad kõik teie jaoks investeerimise ja kohandamise.

Miks on Rothi IRA -d nii populaarsed?

Kui te üldse loete pensionistrateegiatest, olete ilmselt kuulnud kõike Roth IRA -st ja selle eelistest. Aasta -aastalt on Rothi IRA -d populaarsed nende seas, kes soovivad pensionile koguda ja mitmel põhjusel. Siin on mõned põhjused, miks Rothi IRA -d äratavad jätkuvalt pensionisäästjate huvi kõikjal:

Panustades nüüd maksujärgsete dollaritega, saate hiljem maksude pealt kokku hoida. Kuna Rothi IRA-sid rahastatakse maksujärgsetest dollaritest, ei saa te panuse tegemisel esiotsa maksusoodustust. Paljud inimesed näevad seda aga pigem positiivsena kui negatiivsena. Kui panustate Roth IRA-sse maksujärgsete dollaritega, saate vältida maksude maksmist jaotustelt. See on õige; sissemaksed Rothi IRAdele kasvavad maksuvabalt ja ka väljamaksed on maksuvabad.

Lisaks maksusoodsatele pensionikontodele saate panustada Roth IRA-sse või traditsioonilisse IRA-sse. Igaüks, kes tõsiselt pensionile säästmist soovib, soovib veel noorena maksimeerida võimalikult palju pensionikontosid. Õnneks saate Roth IRA-sse panustada isegi siis, kui maksate oma tööga toetatud 401 (k) või pensionikonto maksimumist välja.

Mitmekesistage oma kokkupuudet maksudega. Kui maksusoodustusega pensionikontod võimaldavad teil nüüd oma sissemaksete pealt makse maksta, pakub Roth IRA vastupidist kogemust. Seetõttu näevad paljud inimesed, et mõlemat tüüpi kontode omamine on viis, kuidas tulevikus maksukohustust mitmekesistada. Kõik, mida Roth IRA-sse panustate, kasvab maksuvabalt. Ja kui olete valmis väljamakseid tegema, on ka saadud raha maksuvaba.

Saate sissemakseid igal ajal trahvi maksmata tagasi võtta. Siin on midagi, mida vähesed inimesed teavad oma Roth IRA kohta. Kui soovite, saate oma välja võtta panused igal ajal ilma karistuseta. Seetõttu näevad paljud inimesed Roth IRA -d ka säästukonto tüübina. Pidage meeles, et saate oma sissemaksed ilma trahvita igal ajal tagasi võtta, kuid mitte teie sissetulekud.

Te ei pea teatud vanuses jagamist alustama. Kui traditsioonilised IRA -d nõuavad, et peaksite jaotamist alustama 70 ½ -aastaselt, siis Rothi IRA -del seda nõuet ei ole. Seetõttu pakuvad nad rohkem paindlikkust kui enamik pensioniplaane. Kuna Roth IRA -d võimaldavad teil oma raha piiramatult kasvatada, saate neist viimasel hetkel kinni hoida ja hakata raha välja võtma alles siis, kui seda vajate.

Kuidas otsustada, kas peaksite avama Roth IRA

Niisiis oleme siinkohal käsitlenud, mis on Roth IRA ja mis mitte. Oleme rääkinud ka sellest, kes sellele kvalifitseerub, ja rõhutanud peamisi eeliseid, mis kaasnevad Roth IRA kasutamisega pensionile jäämisel.

Kuid kas Roth IRA on teie jaoks tõesti õige?

Roth IRA avamise üle otsustamisel on oluline arvestada oma individuaalse olukorra ja pensionieesmärkidega. Roth IRA ei pruugi kõigile sobida, kuid selle avamine on tõenäoliselt nutikas samm, kui jagate ühte järgmistest kategooriatest:

Peaksite kaaluma Roth IRA -d, kui…

• Soovite säästa pensionile jäämiseks nii palju raha kui võimalik. Kui mõtlete pensionile säästmisele tõsiselt, pakub Roth IRA veel ühte kohta, kuhu oma raha ära hoida. Isegi pärast seda, kui olete oma töö sponsoreeritud 401 (k) maksimumini jõudnud, saate 2016. aastal Roth IRA-sse või traditsioonilisse IRA-sse paigutada 5500 dollarit (või 6500 dollarit, kui olete 50-aastane ja vanem). Kui teil on palju vabatahtlikku sissetulekut ja soovite selle tulevaseks kasutamiseks kõrvale jätta, on Roth IRA lihtsalt mõttetu.
• Te arvate, et olete hiljem kõrgemas maksuklassis. Kuna Roth IRA-d rahastatakse maksujärgsetest dollaritest, on teie investeeritud raha lubatud maksuvabalt kasvada. Seejärel saate maksuvabu väljavõtteid, kui hakkate raha välja võtma-kui olete 59 ½ või vanem ja teie konto on avatud vähemalt viis aastat. Kui arvate, et võite pensionile jäädes olla kõrgemas maksus - või kui muretsete, et maksud on kõrgemad kõikjal - investeerimine Roth IRA -ga on üks viis end kõrgemate maksude eest kaitsta tulevik.
• Soovite pensionikonto, mis võimaldab teil sissemakseid välja võtta ilma trahvi maksmata. Roth IRA abil saate oma sissemaksed igal ajal ilma karistuseta tagasi võtta. See muudab selle konto väga erinevaks teistest maksusoodustusega pensionikontodest, mis nõuavad trahvi maksmist, kui otsustate oma sissemaksed varakult välja võtta. See on ka põhjus, miks paljud inimesed, kes soovivad teatavat paindlikkust, otsustavad investeerida Roth IRA -sse. Kuna saate oma sissemaksed igal ajal ilma trahvita tagasi võtta, jääb teie investeeritud raha teie käeulatusse.
• Sa tahad oma surma korral oma pärijatele maksuvabu vahendeid varustada. Kui olete mures selle pärast, et teie pärijad jäävad tohutu maksuarvega kinni, võib Roth IRA omamine olla tark samm. Kuna neid kontosid rahastatakse maksujärgsetest dollaritest, saavad teie pärijad sellele rahale üldjuhul juurdepääsu ilma teie surma korral makse maksmata. Kui loodate päästa oma pärijad vähemalt mõningate maksude maksmisest nende pärandilt, on Roth IRA selles osas nutikas investeerimisvahend.
• Soovite vähemalt ühte kontot, mida te ei pea puudutama. Kui soovite vähemalt ühte pensionikontot, mille jaotamiseks ei ole miinimumvanust, on Roth IRA äärmiselt tark valik. Kui avate selle konto ja rahastate seda kogu eluks, loote pensionipesamuna, millele ei pea teatud vanuseni jõudes juurde pääsema. Ükskõik, kas elate üheksakümneaastaseks, ei pea te oma Roth IRA-st kunagi sentigi välja võtma, kui te seda ei soovi.
• Soovite investeerida erinevatesse investeerimistoodetesse. Kuigi töö sponsoreeritud plaan 401 (k) võib pakkuda piiratud investeerimisvalikuid, tähendab asjaolu, et saate Roth IRA avada kõikjal ja oma tingimustel, see, et saate valida, kuhu selle raha investeerida. See võib tähendada investeerimist aktsiatesse, võlakirjadesse, investeerimisfondidesse jm. Loomulikult saate valida ka ettevõtte, kes selle raha teie jaoks investeerib. Kuigi Ally Invest on üks meie lemmikvalikuid, leiate sealt hulga valikuid.

Samuti tõime oma juhendis esile mõned muud parimad valikud parimad kohad Roth IRA avamiseks.

Alumine rida

Loodan, et teile meeldis see „Roth IRA intressimäärade” eksitamise aabits koos üldise ideega Roth IRA reeglitest ja juhistest. Nüüd, kui teate sellest põnevast investeerimisvahendist kõike, on aeg välja mõelda, kas Roth IRA on teie olukorra jaoks õige.

Keegi ei saa seda otsust teie eest teha, kuid loodan, et tõime esile mõned peamised põhjused, miks Roth IRA võib teie kasuks töötada. Üldreeglina on parem pensionile jäämiseks raha koguda, kui seda üldse mitte koguda. Roth IRA on veel üks koht oma raha hoidmiseks, kus see võib aja jooksul kasvada ja olla teie jaoks olemas, kui olete valmis pensionile jääma.