“Kui palju te teate miljonäre, kes on hoiukontodele investeerides jõukaks saanud? Ma jätan oma asja." - Robert G. Allen
Teil on põhjalikud teadmised alternatiivsest investeerimismaastikust ja kavatsete seda kasutada pensioniinvesteeringute tegemiseks. Ja just siis, kui hakkate esimest tehingut töötlema, avastate, et teie pensioniplaani pakkuja ei luba alternatiivseid investeeringuid. See vähendab teie valikuid traditsioonilistele varaklassidele.
Kuidas te sellesse suhtute?
Tõenäoliselt natuke ärritunud ja abitu!
Kui see nii on, siis te tõenäoliselt ei tea iseseisvad pensioniplaanid.
Mis on isehakanud pensioniplaanid?
Isejuhitavad pensioniplaanid võimaldavad plaani omanikel investeerida oma pensionisäästud alternatiivsetesse varaklassidesse.
Peamine omadus on võimalus investeerida alternatiivsetesse varadesse peale tavapäraste investeeringute, nagu investeerimisfondid, aktsiad ja võlakirjad.
Vaatame kolme isejuhtimise võimalust, mis on investoritele saadaval.
1. Self-Directed Custodial IRA
Esimene võimalus on isejuhtiv IRA. Seda pakuvad mõned isejuhtivad hooldajad ja administraatorid. Selle plaani nimel on väike konks: kuigi plaan on isejuhitav ja võimaldab alternatiivseid investeeringuid, vajate enne investeerimist siiski hooldusõiguse heakskiitu.
Kõik IRA tüübid võivad olla isejuhtivad: traditsiooniline, Roth, SEP, lihtne, lapsele mõeldud, päritud, abikaasade ja ümberpaigutatud IRA.
Märge: Mõned maaklerfirmad nagu Truudus, Schwab, TD Ameritrade ja teised võivad turustada oma IRA-sid kui "isejuhitav.” Siiski on väga oluline mõista, et need maaklerikontod ei võimalda alternatiivseid investeeringuid. Selliste kontodega on lubatud ainult maakleri poolt pakutavad investeeringud. Neid võimalusi piiravad tavapärased investeerimisvalikud, milleks on aktsiad, võlakirjad ja investeerimisfondid. Seetõttu ei ole need tõeliselt isejuhtivad IRA-d.
Plussid
- Alternatiivsed investeeringud: Erinevalt tavapärastest IRA-dest saate valida alternatiivsete investeeringute, sealhulgas kinnisvara, hüpoteeklaenude, maksudokumendid/pantiõigused, väärismetallid, erakapital, eralaenud ja isegi traditsioonilised aktsiad ja võlakirjad investeeringuid.
Miinused
- Nõusolek hooldusõigusega: See nõuab ikkagi hooldusõiguse nõusolekut. Mõnikord võib see pikendada üldist tehinguaega. Võite kaotada ajatundlikud investeerimisvõimalused.
- Tehingutasud: Enamik kontohaldureid tegutseb tehingutasu mudelil. Nad võtavad tasu erinevate plaanis tehtud tehingute algatamise, hooldamise ja töötlemise eest. Tehingutasul on negatiivne mõju teie üldisele investeeringutasuvusele (ROI).
2. Tšekiraamat IRA
Õiges mõttes a tšekiraamat IRA pakub vabadust investeerida oma pensionifondi nii nagu soovite. Tšekiraamatu juhtimisfunktsioon võimaldab kontoomanikel teha investeeringuid sama lihtsalt kui tšeki kirjutamine. See läheb hooldajast mööda. Tšekiraamatu kontroll saadakse, kui IRA investeerib eriotstarbelisse üheliikmelisse LLC-sse, mis kuulub IRA-le ja mida haldab konto omanik. Kõik järgnevad tehingud tehakse LLC tasemel ilma halduri nõusolekuta.
Kuid pidage meeles, et "käivitada" on üsna lihtnekeelatud tehing.” Selle tulemusel võib IRS teie IRA tühistada. Ja see võib kaasa tuua tohutu maksukohustuse.
Plussid
- Alternatiivsed investeeringud: Tõelise mitmekesistamise saate saavutada alternatiivsete investeeringutega. (Investeerimisvõimalused on samad, mida on kirjeldatud eelmises jaotises.)
- Tšekiraamatu juhtimine: Tehke investeeringuid, kirjutades tšekke, vabanedes täiendavast paberimajandusest, viivitustest ja halduri kaasamisest.
- Tehingutasud puuduvad: Kõik investeeringud tehakse LLC raames. Seega ei kaasne tehingutasu. Ainus kulu on teie hoolduskonto pidamise põhitasu.
Miinused
- LLC maksumus: Tšekiraamatu IRA-d nõuavad LLC asutamist, mis tähendab, et esialgne maksumus on suurem. Kuid kuna tehingutasusid pole, maksab see pikemas perspektiivis vähem.
- "Keelatud tehingu" käivitamise võimalus: Keelatud tehing võib teie kogu IRA diskvalifitseerida. Ja see võib kaasa tuua tohutu maksukohustuse.
3. Isejuhitav soolo 401(k) plaan
Isejuhitavad Solo 401(k) plaanid on mõeldud ainult omanikele kuuluvatele ettevõtetele ja füüsilisest isikust ettevõtjatele. Nad on pälvinud tähelepanu oma isejuhtimise ja kõrgete panuste piirangute tõttu. Kõik, mida vajate, on füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsemine ja täiskohaga töötajate puudumine.
Saate oma rahasse panustada kuni 57 000 dollarit aastas isejuhtiv soolo 401(k) pensioniplaani.
Plussid
- Kõrge panuse limiit: Aastane sissemakse limiit kuni 57 000 dollarit osaleja kohta 2019. aastal võimaldab teil oma kontot kiiresti kasvatada.
- Suurepärane maksuvarjupaik: Kuni 114 000 dollari suuruse kombineeritud sissemaksega abikaasale on see oluline maksuvarjupaik.
- Tšekiraamatu juhtimine: Kuna Solo 401(k) plaani jaoks pole haldurit vaja, hoitakse plaani varasid selleks loodud usaldusfondis. Plaanihaldurina on kliendil võimalus tšekiraamatu abil avada äripangakonto enda valitud pangas ja kontrollida investeeringuid.
- Tehingu- ega LLC-tasusid pole: Halduri ja LLC puudumine tähendab teie plaani ülalpidamiseks madalaid kulusid.
- Osalejalaen: Saate laenata kuni 50 000 dollarit või 50% kontojäägist, olenevalt sellest, kumb on väiksem. See annab rahalise paindlikkuse.
- UBIT puudub finantsvõimendusega kinnisvara puhul: Solo 401(k) pensioniplaanid on vabastatud laenuga soetatud kinnisvara maksust.
- Rothi panused: Solo 401(k) pensioniplaanid pakuvad sisseehitatud Rothi komponenti. See võimaldab teil kanda oma kontole maksudejärgseid dollareid ja investeerida maksuvabalt.
Miinused
- Mitte kõigile: Solo 401(k) plaan nõuab täis- või osalise tööajaga füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsemist või teenitud sissetulekuga ettevõtet.
- Ei sobi täiskohaga töötajatega ettevõtete omanikele: Saate avada isejuhitud Solo 401(k) plaani ainult siis, kui teil pole täiskohaga töötajaid (igaüks, kes töötab üle 1000 tunni aastas).
Kokkuvõte
Isejuhitavad pensioniplaanid pakuvad osalejatele ainulaadseid investeerimisvõimalusi. Investeerimisvalikute tegemise vabadus võimaldab teil kasutada oma teadmisi valdkonnast ja investeerida varadesse, millest aru saate.
Seda arvestades nõuavad isejuhitavad pensionikontod finantsvarade ja investeerimismaastiku mõistmist. Olge valmis end harima ja vajadusel konsulteerige alati asjatundjaga.
Alustage oma pensioni planeerimist juba täna!
Toimetaja märkus: Dmitri Fomitšenko on ettevõtte asutaja ja president Sense Financial Services LLC, butiikfinantsettevõte, mis on spetsialiseerunud tšekiraamatu kontrolliga iseseisvatele pensionikontodele. Ta alustas oma karjääri finantsplaneerimise ja kinnisvarainvesteeringute alal 2000. aastal. Tal on erinevates osariikides mitu kinnisvarainvesteeringut ja ta on litsentseeritud California kinnisvaramaakler. Aastate jooksul on ta juhendanud sadu investeerimis- ja finantsplaneerimise seminare ning juhendanud tuhandeid investoreid.