Mary (nimi muudetud) ema on olnud viis-kuus aastat pikaajalise hooldusasutuse juures. Kui Mary minu juurde tuli, kandis ta oma investeerimiskonto koos abikaasa ja ema kontoga (tal oli volikiri) üle Alliance Wealth Managementile.
Küsisime Marylt, mis on tema ema raha eesmärgid ja ta ütles meile, et tema ema soovib jätta raha Maryle. Kahjuks, kuna Mary emal oli Alzheimeri tõbi, kasutati seda suurt kontot pikaajalise hooldusasutuse rahastamiseks. Ja kahjuks pikaajalise hooldusasutuse kulud tõusid ja tõusid.
Kui oleks tehtud mingisugune pikaajaline hooldusplaan, oleks ka pärast ema hooldusasutuses saadud hooldust olnud arvestatav konto.
See on vaid üks lugu, mis näitab pikaajalise hoolduse planeerimise olulisust. Valikute kaalumine ei võta palju aega. Peate lihtsalt veenduma, et teete seda.
Pikaajalise hoolduse kindlustus on olnud oluline paljudele peredele. Kuid mõnikord on parem kaaluda alternatiive. Mõnel juhul võivad alternatiivid olla peredele paremad kui tegelik pikaajalise hoolduse kindlustus.
Niisiis, kui olete selline [vinge] inimene, kes soovib teada kõiki teie võimalusi, et saaksite teha teadliku otsuse, olete jõudnud õigesse kohta.
Istuge, lõõgastuge ja uurime mõningaid alternatiive pikaajalise hoolduse kindlustusele. Kuid kõigepealt selgitame, mis on pikaajaline hooldus. Uurime ka teie tõenäosust selle järele ja palju muud! Siin on palju teha, nii et võtke kohv ja sukelduge!
Mis on pikaajaline hooldus?
Pikaajaline hooldus ei ole võrdne arstiabiga.
Siin on mõned asjad, mida pikaajaline hooldus hõlmab:
- Suplemine
- Riietumine
- Söömine
- Ülekanne (voodisse, toolile jne)
- Kodutööd
- Raha haldamine
- Toidukaupade ostmine
- Suhtlemine teistega
Neid nimetatakse igapäevaseks abitegevuseks. Märkus: see pole sama mis arstiabi!
Nüüd võivad mõned haiglad ja plaanid seda abi pakkuda, kuid kui ei, siis vajate täiendavat katet.
Millised on tõenäosused, et vajate pikaajalist hooldust?
2012. aastal vajas 9 miljonit üle 65 -aastast ameeriklast abi. See arv kasvab 2020. aastal 12 miljonini.
Eeldatakse, et 68% 65-aastaseks saavatest täiskasvanutest vajavad mingisugust pikaajalist hooldust!
See tähendab, et võimalused pole teie poolel. Tõenäoliselt vajate mingisugust pikaajalist hooldust.
Kes vastutab maksmise eest?
Medicare võib maksta maksimaalselt kuni 100 päeva või paarida oskusliku koduga tervist hoolitseda. Samuti soovite uurida parim meditsiinilisand võite leida. Need plaanid maksavad 20%, mida peate tasuma koduse tervishoiu 21–100 päeva eest
Medicaid vastab paljudele pikaajalise hoolduse vajadustele, kui vastate sissetuleku- ja abikõlblikkuse nõuetele. Nägime, et kvalifitseerumiseks peate olema vaesuse tasemel või alla selle.
VA osakond neil on ka eraldi pikaajaline hooldusplaan, mida nad pakuvad, ja teil võib olla võimalik seal ka katet saada. Aga muidu... .
Sina tuleb maksta, kui mujalt katet ei leia!
Kui palju peate maksma? Oleme näinud numbreid kuni 136 437 dollarit aastas. See erineb aga osariigiti, kuid isegi parimad stsenaariumid ei tundu nii suurepärased.
Pikaajalise hoolduse võimalused (ja juhtumiuuring)
Oma pikaajalise hoolduse rahastamise võimaluste uurimiseks oleks kasulik vaadata neid juhtumiuuringu kontekstis.
Vaatame "John ja Sheila Jones".
Mõlemad on 55 -aastased ja elavad Gruusias, kus hooldekodu keskmine maksumus on 64 000 dollarit aastas. Neil on pensioniks 1,5 miljonit dollarit, tervis on üldiselt hea ja nad otsivad 4500 dollarit igakuist pikaajalist hooldust ainult Johnile.
Vaatame nende võimalusi... .
1. Traditsiooniline pikaajalise hoolduse kindlustus
Kuigi see artikkel keskendub pikaajalise hoolduse kindlustusvõimalustele, on oluline veenduda, et teil on hea arusaam sellest, kuidas traditsiooniline pikaajalise hoolduse kindlustus töötab, et saaksite selle jaoks hea lähtejoone alternatiive.
Kui helistate ja küsite, kui palju maksab pikaajaline hooldus, saate tavaliselt hinnad päevakuluna. Sel juhul oletame, et maksimaalne päevane kasu on 150 dollarit.
Samuti on oluline teada maksimaalset kasu: 219 000 dollarit. Maksimaalne kindlustusperiood on neli aastat.
Siin on nüüd asi... neil kahel viimasel arvul on oluline piirang, sest kui John peab olema kaetud rohkem kui neli aastat, siis ta seda ei tee. Lisaks, kui ta vastab maksimaalse hüvitiste kogumi näitajale, ei saa ta enam katvust.
Oletame, et ta on hoolitsenud neli aastat, kuid ei ole saavutanud oma maksimaalset hüvitiste kogust... kahjuks ei saa ta rohkem kajastust. See on üks või teine.
Lisaks ei ole selle traditsioonilise pikaajalise hoolduskindlustuse puhul surmahüvitisi.
Selle katvuse lisatasu? 387,45 dollarit kuus.
Seega on selle poliitika eeliseks see, et see katab või võib täiendada pikaajalise hoolduse kulusid varade kaitsmiseks. Negatiivne külg on see, et nad peavad seda kasutama või nad kaotavad selle. Lisaks võib nende lisatasu suureneda (see juhtub ja mõnikord oluliselt).
Wade Pfau, Forbesi kaastööline, kirjeldatud miks on nii oluline, et inimesed ostleksid erinevate pakkujate jaoks. Mõned teenusepakkujad loovad tegelikult kliendiplaani meelitamiseks odavaid poliitikaid ja suurendavad hiljem kindlustusmakseid. Ärge langege selle lõksu alla.
2. Pärandi optimeerija
Legacy Optimizer on lihtsalt elukindlustus pikaajalise hooldusega sõitjaga.
Tõenäoliselt teate juba mis on elukindlustus, aga mis on rattur? Rattur on valik, mille saate lisada poliitikale. See on nagu funktsioon (nagu GPS), mille saate oma autole lisada. Lihtne, eks?
Selle valiku puhul on lahe see, et sellel on tegelikult surmahüvitis (elukindlustusest), mis on 225 000 dollarit. Maksimaalne päevane kasu on 150 dollarit. Ja maksimaalne hüvitiste kogum on 225 000 dollarit.
Maksimaalne kindlustusperiood on 50 kuud, mis on traditsioonilise pikaajalise hoolduse näite puhul üsna lähedal neljale aastale.
Selle poliisi lisatasu on 3 926 dollarit aastas (või umbes 327,17 dollarit kuus-vähem kui traditsiooniline pikaajalise hoolduse kindlustus).
Pidage meeles, et see on universaalne kogu elu poliitika, mis võimaldab kiirendada surmatoetust pikaajalise hoolduse eest. Samuti pidage meeles, et pärandoptimeerija pakub surmahüvitist, samas kui traditsiooniline pikaajalise hoolduse kindlustus seda ei tee.
Lõpuks on see struktureeritud igakuiseks või aastaseks lisatasu versiooniks, et aja jooksul kulusid venitada.
Liigume järgmise pikaajalise hoolduskindlustuse alternatiivi juurde... .
3. Tuluplaan koos pikaajalise hoolduse boonusega
Oota, sa arvad ilmselt, et ma vihkan annuiteete. Tegelikult ma ei vihka annuiteete. Ma vihkan muutuvaid annuiteete, kuid teatud tüüpi annuiteedid võivad teile tegelikult sobida.
Annuiteet pole paha. Noh, mitte kõik.
Mõned nõustajad, kes müüvad annuiteete, on „kurjad”.
Jällegi on olukordi, kus annuiteet on mõttekas. Annuiteedi mõistlikkuse tagamiseks peab olema üksikasjalik finantsplaan.
Pidage meeles: annuiteetidel peab olema eesmärk. Kui teie nõustaja üritab teile annuiteeti müüa, selgitamata, miks see on mõistlik, tegutsege teistpidi.
Annuiteet, millest me siin oma näite puhul räägime, on ühekordse lisatasuga tulu annuiteet.
John ja Sheila Jones, kui nad selle alternatiivi valiksid, paneksid 55 -aastaselt ühekordse rahasumma ja saaksid 10 -aastaselt 65 -aastaselt igakuist sissetulekutoetust 2300 dollarit kuus.
Nüüd, kui nad läheksid pikaajalisele hooldusele, on olemas pikaajalise hoolduse kahekordistamise hüvitis, mis maksaks neile pikaajalise hoolduse ajal 4600 dollarit kuus. Boonus!
Selle alternatiivi maksimaalne katvusaeg on 60 kuud. See on rohkem katvust kui teised seni.
Lisatasu? 350 000 dollarit ühekordne lisatasu (see on ühekordne summa, millest me rääkisime).
Siin on mõned peamised punktid, mida peaksite selle alternatiivi kohta teadma:
- See on saadaval ainult ühele saajale, olenemata kasutatavast ajavahemikust -See tähendab näiteks seda, et kui John läheb kaheks aastaks pikaajalisele hooldusele, tuleb pikaajalisest hooldusest välja ja läheb siis uuesti sisse-kahekordistajatoetust pole enam saada. Lisaks saab seda kasutada ainult ühe inimese jaoks.
- Pärast seda, kui sissetulek on hakanud kahekordistajat kasutama, on oodata kaks aastat - John ja Sheila puhul tähendab see, et kahekordistajat saab kasutada alles 67 -aastaselt.
Vaatame meie viimast võimalust... .
4. Hübriidstrateegia
Seda nimetatakse ka varapõhiseks poliitikaks.
Wade Pfau (varem mainitud Forbesi kaastööline) selgitas et hübriidpikaajalise hoolduse kindlustuspoliisid on traditsiooniliste pikaajalise hoolduskindlustusega seotud probleemidega võitlemise katsete tulemus. Niisiis, kui olete tüdinenud traditsioonilisest pikaajalise hoolduse kindlustusest ja otsite alternatiivi, võiks seda kaaluda.
Selle surmahüvitis on 150 000 dollarit, maksimaalne päevahüvitis 150 dollarit ja maksimaalne hüvitiste kogum 150 000 dollarit.
Maksimaalne katvusperiood on 33 kuud - madalam kui mõned meie muud võimalused.
Hübriidstrateegia ühekordne lisatasu on 72 330 dollarit.
Pidage meeles, et sellel valikul on surmahüvitis ja nad võivad seda surmahüvitist kiirendada.
Mõnel poliisil on lisatasu tagastamise võimalus, et John ja Sheila saaksid sellest võimalusest loobuda ja saada oma lisatasu tagasi (kui nad seda teevad, maksab see neile intressi).
See poliitika võimaldab ka Johnil ja Sheilal surmatoetuse kaudu suuremaid võimalusi kui traditsiooniline pikaajalise hoolduse poliitika.
Lõpuks on see ühtne lisatasude poliitika, mis võimaldab neil kasutada oma eraldatud raha, mida nad ei kavatse kasutada pensionile jäämiseks, et kindlustada pikaajalise hoolduse kulud.
Siin on mõned funktsioonid, mida nendest hübriidpoliitikatest otsime.
- Premium -optsiooni tagastamine - Meile meeldib, et me ei jää investeerimisse kinni!
- Abikaasasoodustus - Meie näite Shelial oleks ka katvus.
- Eluaegse ratturi võimalus -Lisakulu, mis annab võimaluse saada raha pikaajalise hoolduse eest kogu eluks (see ei saaks kunagi otsa).
Vaatame alternatiivid kiiresti üle!
Legacy Optimizer (pikaajalise hooldusega sõitja kindlustus) võib olla väga kallis ja makseid tuleb jätkata.
Tuluplaan koos pikaajalise hoolduse boonusega (tulu annuiteet koos pikaajalise hooldushüvitisega) peab olema sissetulekuvajadus kindlaks määratud ning lepinguperioodid ja tagastustasud on ette nähtud.
Hübriidstrateegia (varapõhine pikaajaline hooldus) on ühekordne lisatasu ja ülejäänud kasu läheb pärijatele.
Isiklikult olen väga põnevil varapõhise pikaajalise hoolduse plaani üle. Abikaasade funktsioon, mis võib katta nii abikaasa kui ka naise, tagab 100% lisatasu funktsioon ja eluaegne ratturivalik (kuigi lisatasu eest) võib see „hübriidne” lähenemine olla väga hea atraktiivne.
Millise variandi peaksite valima?
Unustame hetkeks John ja Sheila. Milline variant peaks sina valida?
Anne Tergesen, The Wall Street Journal kaastööline, selgitas et kui te otsustate traditsioonilise poliitika ja hübriidpoliitika vahel, on mitmesuguseid tegureid, mis aitavad teil otsustada, mis teile sobib. Teie sallivus investeerimisriski suhtes on oluline (tegelikult on see väga oluline). Teie netoväärtus on oluline (nõustute, kui olete rikas, ei pruugi te plaani üldse vaja minna). Samuti peaksite otsustama, kas soovite mitut poliitikavormi, mitte ainult ühte.
Halvim variant on mitte midagi teha või poliitika tühistada, kui teil pole varuplaani.
Räägin teile ühe lähedase kõne loo.
Üks mu klientidest rääkis mulle oma leskest isast, kes oli ostnud tagasihoidliku pikaajalise hoolduskindlustuse paketi koos kaheaastase hüvitisega hinnaga 75 dollarit päevas. Sel ajal oli isa täiesti terve. Ta ei olnud suitsetaja, ei olnud rasvunud ja oli füüsiliselt aktiivne. Haiguslugu? Suurepärane!
Pean ütlema, et on hämmastav, et isa selle poliisi ostis. Paljud seda ei tee.
81 -aastaselt soovis isa aga poliisi tühistada, kuna arvas, et kindlustusmaksed on liiga kõrged. Õnneks juhtisid tema lapsed tähelepanu sellele, et nende pereliikmed elavad kaua ja kuigi ta oli hea tervise juures, ei pruugi ta seda alati teha ja vajab seda.
Isa oli õnneks nõus poliitikast kinni pidama.
Kolm aastat hiljem nõudis dementsus, et isa sisenes kuueks kuuks abiprogrammi, millele järgnes hooldusravi.
Õnneks hõlmas poliitika enamikku, kuid mitte kogu tema hoolt. Lapsed ütlesid, et nende kahetsus oli vaid see, et nad ei julgustanud oma isa sõlmima poliisi, mis kestaks kauem kui kaks aastat ja millel oleks suurem päevaraha.
Olgu, nii et näete mingit plaani väärtust. Millise variandi peaksite valima? Noh, see sõltub teie konkreetsest olukorrast.
Soovitan teil ühendust võtta minu meeskonnaga Alliance Wealth Managementis, et saaksime teile tasuta (jah, tasuta) pikaajalise hoolduse strateegia seanss. Me ei survesta teid alla kirjutama ega midagi, vaid näitame teile oma võimalusi, mis põhinevad teie olukorra ülevaatusel. Kui üks meie valikutest on teile mõistlik, aitame hea meelega!
Lisaks, kui soovite põhjalikumat ülevaadet, vaadake seda Finantsedu plaan Blueprint ™.
Ole tark. Kaaluge oma võimalusi!