HInimeste edukaks pensionile jäämiseks valmistumise ettevalmistamine on see, mida ma teen iga päev. Suuremal osal pensionäridest on tavaliselt mingisugune pensioni- või pensionikonto, mis moodustab enamiku nende investeeritavatest varadest. 
Selle rahaga õige strateegia otsustamine on kõige tavalisem asi, mida me teeme, ja sagedamini kui mitte, on mõttekas selle pensionikonto muuta traditsiooniliseks IRA -ks. Kui otsustame IRA -ga sissetulekuplaani, ei saa kunagi aru, et saan küsimuse: "Kui palju intressi IRA teenib?". Ma kuulen seda kuuldes alati naeratust, sest see on nii levinud küsimus, et ma arvasin, et oleks kõige parem selgitada, kuidas te IRA vastu tegelikult huvi pakute.
Miks IRA on pensionifondide jaoks hea valik?
Kuigi kõik on erinevad ja te ei tohiks oma raha IRA -sse veeretada, ilma et peaksite oma valikuid hoolikalt kaaluma, on pensionil seda teha väga mõjuval põhjusel.
- Paindlikkus: Suurim põhjus IRA kasutamiseks oma pensioniportfellis on IRAga kaasnev paindlikkus. Enamiku IRAde puhul on teil võimalus ise oma investeeringuid valida. Saate valida fondid, mis sobivad teile hästi ja mis ei pruugi teie praeguses 401 (k) -is saadaval olla. IRA -d on lihtsam muuta kui endise tööandja sponsoreeritud vähem paindlikku pensioniplaani.
- Juurdepääs: Kuna saate valida oma IRA hooldaja, võib see juurdepääsu hõlbustada. Pensionärina vajate juurdepääsu oma kontole. Oma hooldaja valimine võimaldab teil hõlpsamini kontole juurde pääseda, lisaks on hea võimalus, et teie uus IRA hooldaja pakub hulgaliselt tööriistu, mis aitavad teie pensionisissetulekuid veidi planeerida lihtsam. 401 (k) või 403 (b) teie endise tööandja juures tähendab, et peate jääma ettevõtte valitud hooldaja juurde.
- Madalam kulu: Kuigi tarbijate surve on paljude tööandjate poolt toetatud plaanide puhul vähendanud tasusid, on reaalsus see, et IRA abil saate sageli leida veelgi madalamaid tasusid. Ühendage IRA madalamad halduskulud sellega, et teil on paindlikkus valida odavamate fondide ja ETF-ide jaoks teie IRA ja teie raha on kulutõhusam, kuna teie makstud kõrged tasud ei söö teie tegelikku tulu varem.
Õiget IRA -d on lihtsam hallata, see on odavam ja pakub teile rohkem valikuid. Konsulteerige asjatundliku finantsplaneerijaga, et aidata teil leida õige koht oma IRA hoidmiseks ja aidata mõtlete välja, kuidas oma varad IRA -sse jaotada, nii et teil on suurem tõenäosus oma eesmärke saavutada.
IRA parimad hinnad
Kirjutasin postituse selle kohta Roth IRA parimad hinnad, mis on suurepärane juhend neile, kes on veel investeerimise kogunemisjärgus. Kui olete aga juba pensionil, on teie vajadused erinevad. Teie IRA parimad määrad tähendavad midagi muud, kui loodate oma pesamunale sissetuleku, mida vajate oma pensioni elustiili toetamiseks.
IRA parimate intressimäärade saamine seisneb selles, et saate aru, mida saate oma IRA -sse salvestada, ning teadma, kuidas varade jaotamist oma pensionieas kasutada. Kahjuks ei ole pensionäridel sellel teemal palju haridust, seega on IRA parimal viisil kasutamise osas segadust.
Miks on nii palju segadust?
Paljud investorid seostavad IRAd IRA CD -ga, mida näete oma kohalikus pangas reklaamituna. CD on toode, mis pakub kindlat tootlust. Teie CD maksab vastavalt määratud intressimäärale. Kui finantsasutusel ei ole suhet maaklerfirmaga, on IRA ainus investeerimisvõimalus CD -d või säästukontod. See tähendab, et teie tootlus on suhteliselt madal.
IRA CD-d pakutakse sageli 10-aastase tähtajaga ja määr on kõrgem kui enamik teisi panga CD-pakkumisi. Enamikul neist määradest pole aga midagi koju kirjutada. Selle tulemusena saavad pensionärid idee, et IRA -d pakuvad nende vajadustele liiga madalat tulu.
Reaalsus on see, et IRA on äärmiselt paindlik maksusoodustusega pensionikonto, mis võimaldab teil hoida erinevaid varasid. Kõige tavalisemad varad on fondide näol aktsiad ja võlakirjad. Mõnel juhul on aga võimalik IRA -sid kasutada kinnisvarasse, ettevõtetesse ja isegi väärismetallidesse investeerimiseks. (Peate leidma hooldaja, kes on valmis teiega koostööd tegema eksootilisemate IRA -osaluste jaoks, ja teie halduskulud on suuremad.)
Enamikul pensionäridel on siiski parem jääda oma IRA -des aktsia- ja võlakirjafondide juurde. Need varad pakuvad tavaliselt paremat tootlust kui IRA CD -d, võimaldades samal ajal säilitada vastuvõetavat taset riski.
IRA intressimäär = kogutootlus
Nad ütlevad, et pilt on tuhande sõna väärt. Vaatame, kas see visand aitab maalida selgema pildi sellest, kuidas saate IRA -ga raha teenida:
IRA intressimäära kogutootlus
*Dividendid ei ole garanteeritud. Intressi- ja võlakirjamaksete suhtes kohaldatakse emitendi nõuete tasumise võimet ning nende suhtes võivad kehtida teatud tingimused või piirangud. Investeerimine on riskirohke. Hindamine pole garanteeritud.
Olgem lihtsad: peaaegu iga pensionäri portfell koosneb osast aktsiatest ja võlakirjadest. Aktsiaid ja võlakirju nimetatakse varaklassideks, kuna need on kahte erinevat tüüpi investeeringud. Aktsiate ja võlakirjade kombinatsioon, mida nimetatakse varade jaotamiseks, sõltub paljudest riskiprofiilidest, sealhulgas teie enda riskitaluvusest ja sellest, millal te raha vajate. Kui teil on portfell, mis koosneb nendest kahest varaklassist, on teil kaks põhikomponenti, mis annavad kogutootluse (või intressimäära, nagu enamik meist arvab):
- Tulu (aktsiate dividendid, võlakirjade intressimaksed ja väljamaksed)
- Hinnang (või amortisatsioon).
Peate mõistma, kuidas need teie IRA -s toimivad, et mõista oma tegelikku intressimäära, samuti kui soovite teha paremaid otsuseid selle kohta, mida oma rahaga teha.
Tulu portfellist
Tavaliselt, kui kuulete investeerimisportfelli kohta „tulu”, tulevad kõige sagedamini meelde võlakirjad. Võlakirjad maksavad nn kupongimakset, mis põhineb võlakirja määratud intressimääral. Neid kupongimakseid võib maksta iga kuu, kvartali või poolaasta kaupa- kõik sõltub võlakirja emitendist. Kui teie võlakiri küpseb, saate põhiosa tagasi ja saate soovi korral reinvesteerida teise võlakirja.
Portfelli teine tulukomponent on aktsiate või eelisaktsiate dividendid. Kui teie portfellis on teatud protsent aktsiaid, on suur tõenäosus, et osa teie aktsiatest maksab dividende. Siin on väike ülevaade aktsiate dividendidest Investorguide.com:
Dividendid määrab aktsia välja andnud ettevõte ja need võivad suuresti kõikuda. Dividendid on sularahamaksed, mida ettevõte maksab aktsionäridele kasumi alusel ja makstakse välja aktsia kohta. Teisisõnu võib ettevõte otsustada, et esimese kvartali aktsionäridele makstakse dividende 0,25 dollarit aktsia kohta. Niisiis, inimene, kellele kuulub 1000 aktsiat, saab esimese kvartali eest 250 dollarit dividendi.
Portfelli tuluosa on teie portfelli fikseeritud intressimäärale kõige lähemal. Tahan rõhutada, et isegi portfelli tulude osa võib paljude tegurite põhjal üsna kiiresti muutuda. Intressimäärade tõstmine või langetamine avaldab suurimat mõju nagu teie panga CD -plaatidel.
Lisaks on võimalik, et ettevõte vähendab oma dividende, vähendades teie saadud summat. Paljud pensionärid otsustavad investeerida aktsiatesse, mida nimetatakse dividendiaristokraatideks, või investeerida fondidesse, mis koosnevad dividendiaristokraatidest. Need on ettevõtted, kes on viimase 25 aasta jooksul vähemalt kord aastas oma dividende suurendanud. Kuigi alati on võimalus, et need ettevõtted vähendavad oma dividende, on selle tõenäosus väiksem pika ajaloo ja asjaolu tõttu, et paljud neist ettevõtetest peavad jätkuvalt tõusma dividendid.
Hinnang portfellile
Teine tegur, mis aitab kaasa teie IRA portfelli tootlusele, on kallinemine (või amortisatsioon). Lihtsamalt öeldes: raha tegema. Aktsiatega on see üsna lihtne. Ostate aktsia XYZ ja 5,00 dollarit ning müüte selle hinnaga 10,00 dollarit. See on päris otse edasi. Enamik investoreid ei mõista, et kallinemispotentsiaal ei kehti ainult aktsiate kohta. Saate seda teha ka oma võlakirjadega. Ütle mida?
Kui inimesed mõtlevad võlakirjadesse investeerimisest, arvavad nad lihtsalt, et ostate võlakirja ja kogute intressi. Täpselt nagu CD. Kuigi see on tõsi, ei tea enamik investoreid, et saate võlakirjadega kaubelda järelturul ja väärtus võib tõusta või langeda.
Paljud võlakirjad on emiteeritud nimiväärtusega (või nimiväärtusega), mis on 1000 dollarit. Võlakirja väärtusel on "teeter totter”Seos intressimäärade liikumisega. Kui intressimäärad tõusevad pärast võlakirja emiteerimist, siis selle võlakirja väärtus langeb. Pöörake intressimäära liikumine ümber ja väärtus tõuseb. Tegelikult teevad seda ka teie panga CD -d; see pole lihtsalt nii ilmne.
Teine tegur, mida võlakirja väärtuses arvestada, on emitendi tugevus. Mäletate, kui Lehman Brothers oli pankroti äärel? Nende võlakirjad läksid 1000 dollarilt alla 100 dollari, enne kui nad lõpuks pankrotti läksid.
Nii saate võlakirja väärtustada, kui ostate järelturult, kui see müüakse nüüd alla 1000 dollari väärtuse. Võite oodata, kuni võlakiri on väärt rohkem kui emissiooniväärtus, ja seejärel müüa see hiljem kasumi nimel.
Näide: Ostate võlakirja hinnaga 950 dollarit, mille tähtaeg on 3 aastat ja hind on 1000 dollarit. Saate mitte ainult tunnustuse, vaid ka intressimakse.
Parimate tulemuste saamiseks: vältige oma IRA -s aktiivset kauplemist
Nagu alati, saavutate kõige tõenäolisemalt oma parimad tulemused, kui väldite aktiivset IRA -ga kauplemist. Kuigi IRA-d pakuvad paindlikkust ja võimalust varade ostmiseks ja müümiseks maksusoodustuste alusel, on tegelikkus see, et sagedane ostmine ja müümine võib põhjustada madalamat tulu.
Mitte ainult on suurem võimalus, et kauplete valel ajal (halvim on paanika ja madal müük), vaid võite ka pikaajaliselt valida valesid üksikuid väärtpabereid.
Paljudel pensionäridel on parem edu, kui nad investeerivad odavatesse fondidesse ja ETF-idesse varade jaotamisel, mis aitab neil nende vajadusi rahuldada. Need fondid võivad aidata ühtlustada portfellist saadavat tulu ning pakuvad mitmekesisust ja teatud kaitset. Lisaks on teie töö palju väiksem.
Lugege oma huvide õnnistusi
IRA -lt teenitud intressidel on palju muutujaid. Sellepärast on oluline kohtuda SERTIFITSEERITUD FINANTSPLAANIJAGA ™, et aidata teil mõista oma sissetulekuvajadusi ja aidata teil oma kontod paigutada nii, et need võimaldaksid teie IRA -l kõrgeimaid intressimäärasid.
Veel avalikustamist:
- FDIC -s hoiusertifikaadid on kindlustatud ja pakuvad kindlat tootlust. Hoiusertifikaatide suhtes, mida müüakse enne tähtaega järelturul, kohaldatakse turu kõikumine, nii et müümisel võib investor saada rohkem või vähem kui algselt investeeringuid.
- Aktsiatesse investeerimine hõlmab riski, sealhulgas põhiosa kaotust.
- Võlakirjad on turu- ja intressiriski all, kui neid müüakse enne tähtaega. Võlakirjade väärtus langeb intressimäära tõustes ning sõltub kättesaadavusest ja hinnamuutusest.
- Väärtpaberite hind, tootlus ja kättesaadavus võivad muutuda. Võib esineda teatud ostu- või tagasivõtmisfunktsioone, mis võivad tootlust mõjutada.
- Hüpoteetilised näited on illustratiivsed. Tulemused varieeruvad.