Kas peaksite tegema 401 000 laenu või võlgade konsolideerimise?

Kas olete kunagi võtnud 401k laenu?

401 000 laenu on väga raske isiklik otsus.

Nii palju kui 20% osalejatest teie keskmises 401 000 plaanis on laenu võtnud.

Võtsin peaaegu 401 000 laenu tagasi 2007. aastal, kui kraapisin kokku meie esimese kodu sissemakse.

Lõppkokkuvõttes arvan siiski, et liiga paljud inimesed laenavad oma 401k -lt ja enne 401k laenu kasutamist tuleks kõigepealt teha muid asju. Siin on hiljutine küsimus, mille sain lugejalt sel teemal:

Kas on kulutõhusam võtta oma 401k -lt laenu ja maksta siis tagasi? Või tuleks kaaluda muid laenuvorme, nt võlgade konsolideerimine (kasutades a isiklik laen), võlgade kompenseerimiseks ja lõpuks olla võlgadeta?

Esiteks, võlgade konsolideerimine ei "kondenseeri" võlgu. Teil on sama suur võlg enne ja pärast võlgade konsolideerimist. Kõik, mis muutub, on teie laenude arv ja igakuiste maksete kogusumma.

Konsolideerimine ei ole lahendus võlgadest vabanemiseks. See muudab ainult võla vormi. Selguse huvides toetan ma teatud konsolideerimisvorme (peamiselt

krediitkaardi saldo ülekanded) kui tark strateegia osana teie üldisest plaanist võlgadest vabaneda. Kuid ärge eksige, konsolideerimine ei ole lahendus iseenesest.

Risk ja 401k laenuintress

Mis puutub sellesse, kas 401 000 laenu võtmine on tasuvam, siis jah, see võib olla kulutõhusam. Intress, mille maksate tagasi oma 401k laenu eest, makstakse tagasi teie 401k kontole. Maksad endale intressi. Muude laenude puhul läheb intress laenuandjale.

Niisiis, 401k laen võidab peaaegu alati mis tahes muud tüüpi laenu, kui tegemist on tasuvusega.

Kuid ma näen 401k laenu palju riskantsemana kui muud laenuliigid. Seal on palju põhjused, miks mitte laenata oma 401k -lt. Kuid üks suurimaid põhjusi, miks mitte laenata, on see, mis juhtub töö kaotamisel.

Enamik tööandjaid nõuab, et maksaksite oma 401k laenu tagasi 60 päeva jooksul. Võimalik, et kui võtate 401 000 laenu, ei saa te seda 60 päeva jooksul tagasi maksta. See, mis juhtub, on teie vaikimisi maksmine ja võlgu olev raha peeti varaseks tagasitõmbumiseks.

401 000 -st varajane väljaastumine tähendab, et peate maksma makse ja 10% trahvi selle eest, et te ei hoia oma raha 401 000 -s enne pensionile jäämist. 401k -lt laenamine pole lihtsalt riski väärt.

Mis on parem kui 401k laen?

Mis puutub võlgadest vabanemisse, siis miski pole võrreldav tegelikuga plaan olla võlgadeta. Kas teil on plaan paigas? Tähendab, kas olete loetlenud kõik oma võlad ja koostanud ajakava nende agressiivseks tagasimaksmiseks? Kas olete oma plaani väga agressiivseks muutnud vähendades oma kulusid miinimumini?

Teine laen ei ole probleemile lahendus. Olenemata laenuliigist. Nii et kui teil pole kõigepealt plaani paigas, ei jõua te teise laenuga kuhugi, olenemata liigist.

Kui teil on see plaan paigas ja näete end aasta või kaks eemal täiesti võlgadeta, siis võla vähendamise plaani täiendamise strateegia võiks olla osa oma võlast üle viia madalamale intressile makse.

Praegu peaksite saama krediitkaardiettevõttelt soodusintressi 0% või a vastastikune laenufirma. See on umbes ainus koht, kuhu ma ütleksin, et minge, kui olete võlgadest väljas ja soovite lihtsalt väikest lööjat, kes aitaks teil kiiremini kohale jõuda.

Kui teie kavatsus võtta 401 000 laenu ei ole võlgade vähendamine, vaid maja sissemakse, siis soovitaksin seda ka mitte teha. Võtke raha kokkuhoiuks paar kuud. Tõestage endale, et olete selle kodu jaoks valmis.

Mida arvate 401k laenust? Parem kui muud laenuvormid?

Philip Taylori, CPA kohta

Philip Taylor, teise nimega "PT", on CPA, blogija, podcaster, abikaasa ja kolme lapse isa. PT on ka isikliku rahanduse konverentsi ja messi asutaja ja tegevjuht, FinCon.

Ta lõi 2007. aastal osalise tööajaga raha®, et jagada oma rahaalaseid nõuandeid, pidada end vastutavaks (samas võlgade tasumine üle 75 000 dollari) ja kohtuda teistega, kes on kirglikud rahalise poole liikumisel iseseisvus.