Suure mahaarvatava terviseplaani plussid ja miinused

General Motors hiljuti teatas et nad liiguvad kõrgemate mahaarvatavate kindlustusplaanide poole.

Sellised asjad poleks tavaliselt uudiseid väärt.

Kuid siin oleme valitsuse kontrolli all oleva tervishoiulahingu keskel.

Tundub, et igal tervishoiuuudisel on mõju.

Niisiis, peaks sina kaaluge üleminekut suure mahaarvatava plaaniga, kui see võimalus antakse? On tõenäoline, et kui GM (kellel on traditsiooniliselt „Cadillaci” kindlustusplaanid… plaanitud sõnamäng) liigub suurema omavastutuse poole, on ka teie ettevõte.

Seetõttu peaksite tõenäoliselt olema valmis selle otsuse ise tegema, kui aeg kätte jõuab.

Allpool toon näite kellegi kohta, kes selle sammu teeb. Pakun ka sellise käigu plusse ja miinuseid.

Liikumine suure mahaarvatava terviseplaani juurde: näide

Mul on sõber, kes on praegune ravikindlustuse plaan (katab teda ja kahte last) maksab talle 614,63 dollarit kuus koos omavastutusega 500 dollarit ja 20 -dollarise palgaga. Ta kaalub uut poliitikat: 278,08 dollarit kuus koos omavastutusega 5600 dollarit. Tema maksusumma on 25%.

Ta arvutab, et tema igakuiste kindlustusmaksete kokkuhoid on 336,55 dollarit kuus, mis on 4038,60 dollarit aastas. See on uskumatu kokkuhoid ainult lisatasude pealt! Ta kaalub kasutada a Tervise hoiukonto (HSA) plaani kulude erinevuse peitmiseks.

Poliitika	Mahaarvatav	Igakuine lisatasu	Aastane kulu
Vana	$500	$615	$7,380
Uus	$5,600	$278	$3,336
SÄÄST	$4,044

Kuid ta teab, et ei saa seal analüüsi peatada. Ta võtab arvesse hinnangulist kasutamist: parimal juhul ütleb ta, et tema ravikulud kõigi kolme inimese jaoks, sealhulgas hambaravi ja retseptid, oleksid 2000 dollarit. Ta on noor mees, seega olen kindel, et see on õiglane.

Uue plaani kohaselt peaks ta tasuma kogu selle 2000 dollari tasust või oma äsja avatud HSA-st. Seega võrdub 4038,60 dollari suurune lisatasude kokkuhoid, millest on lahutatud 2000 USA dollari tegelikud ravikulud, pluss 500 dollarit maksusäästu, kasutades HSA -d, kokku hinnanguliselt 2538,60 dollarit aastas. Päris hea, eks?

Ta ütleb, et halvim stsenaarium oleks see, et tal on 5600 dollarit+ ravikulusid. Ta saab 25% maksusäästu, nii et 5600 dollarist mahaarvatavast summast kulutaks ta vaid 4200 dollarit. Tema teine ​​omavastutus oli 500 dollarit, nii et ta võib võrdluseks 4200 dollarist lahutada 500 dollarit, et saada 3700 dollarit.

Mis võrreldes 4038 dollariga (ülal salvestatud) annaks talle tegeliku aastase kulu erinevuse 338,60 dollarit. Põhimõtteliselt, isegi kui ta maksab kogu omaosaluse, tuleb ta ette.

Mu sõber ütleb edasi:

„Isegi 15% vahemikus oleks minu halvim juhtum see, et maksin aastas 221,40 dollarit rohkem, kui oleksin maksnud teise plaani puhul, mis on minu arvates riski väärt, kui säästud on nii suured. Lisaks võin ma aastast aastasse ümber pöörata ja saada intressi kandva tervisehoiu konto.

Niikaua kui ma hoian seda õigesti rahastatud (maksan HSA -le lisatasude vahe, kuni mul on see olemas, kui vaja, peaks see olema minu jaoks suurepärane rahaline olukord. Kui olen selle täielikult rahastanud, võin võtta raha, mille kulutasin HSA rahastamiseks ja säästmiseks. Roth IRA, jne."

Suure mahaarvatava terviseplaani plussid ja miinused

Okei. Võtame sõbra näitest välja mõned tema otsuse plussid ja miinused:

• Kas säästate lisatasudelt? Ülaltoodud näites oli vastus "jah" ja suures plaanis.
• Milline on teie hinnanguline kasutus? Mulle meeldib, kuidas mu sõber kasutas keskmist ja võrdles seda seejärel maksimaalse hinnangulise kuluga. Võib olla mõistlik välja selgitada eelmise aasta tegelikud kulud, et anda rohkem perspektiivi.
• Kas teid peaks usaldama HSA seadistamine ja panustamine? Tundub, et mu sõber arvab, et see oleks tema jaoks lihtne. Ja olen nõus. Asjaolu, et ta võtab selle arvutuse tegemiseks isegi aega, näitab, et tal on algatus säästa. Ja ilmselt on tal raha iga kuu, kui ta on sellist makse teinud. Seal on mõned HSA abikõlblikkuse reeglid peaksite teadma. Võib -olla arutan seda mõnes hilisemas postituses.

Kuid mida tuleks veel kaaluda?

• Kas saate uue plaaniga sarnase katvuse? Mu sõber ei maininud oma vana ja uue plaani arutamisel paari asja. Maksimaalne aastane tasku on lubatud ja plaani tegeliku katvuse erinevus. Kui ta seda veel ei teinud, peaks ta tagasi minema ja neid asju arvesse võtma.
• Kas olete piisavalt terve? Kui kasutate juba oma praegust plaani ja teil on tõsiseid terviseprobleeme, mis nõuavad retseptiravimeid, pole tõenäoline, et mahaarvatav plaan on teie jaoks.
• Kas proovite rasestuda?
• Kas teil on juba olemas tingimused? Tööandja plaani puhul ei ole olemasolevad tingimused probleemid. Üleminek suure mahaarvatava plaaniga loob teie kindlustuskatte uuesti ja kindlustusandja võtab teilt nende olemasolevate tingimuste eest tõenäoliselt rohkem tasu.

Kust leida suure mahaarvatava, HSA-ga ühilduva plaani?

Tegin eile õhtul pärast seda, kui sain teada oma sõbra olukorrast, ja tegin komistust toredal veebisaidil, mis pakub kiiresti hinnapakkumisi kõrgete mahaarvatavate kindlustusplaanide jaoks HSA-ühilduv.

Mind üllatasid toredad hinnad, noteeritud kvaliteedikindlustusseltsid ja minu pakkumise pööramise kiirus (kohe). Seda nimetatakse eHealthInsurance.com.

Kiire juurdepääsu saamiseks klõpsake siin tsitaat HSA-ga ühilduvate plaanide kohta.

Mis on teie seisukoht? Kuidas suhtute ülaltoodud analüüsi minu sõbra näites? Kas olete või kaalute üleminekut suure mahaarvatava plaani juurde? Jagage oma kogemusi allpool…

pildi autor Mozo mees

Philip Taylori, CPA kohta

Philip Taylor, teise nimega "PT", on CPA, blogija, podcaster, abikaasa ja kolme lapse isa. PT on ka isikliku rahanduse konverentsi ja messi asutaja ja tegevjuht, FinCon.

Ta lõi 2007. aastal osalise tööajaga raha®, et jagada oma rahaalaseid nõuandeid, pidada end vastutavaks (samas võlgade tasumine üle 75 000 dollari) ja kohtuda teistega, kes on kirglikud rahalise poole liikumisel iseseisvus.