Parandage oma krediidiskoori meie lõpliku krediidijuhendiga • Osalise tööajaga raha®

Selle postituse tõi teile Experian. Kuigi see oli sponsoreeritud võimalus, on kogu siin avaldatud sisu ja arvamus minu oma.

Hkas olete kunagi mõelnud, mida on vaja hea krediidiskoori loomiseks? Võib -olla olete minevikus teinud krediidivigu ja mõtlete, kuidas neid parandada. Või ehk olete mõelnud, kas teie krediidiskoor on tõesti oluline. Pole tähtis, millised küsimused teil krediidi kohta on, leiate kindlasti vastused sellest juhendist, mille Experian teile esitas.

Teie krediidiskoor on 3-kohaline number, mis aitab kajastada teie krediidivõimet. FICO® ja VantageScore® on kaks kõige populaarsemat krediidiskoorimudelit. Mõlemad põhinevad teie skooril krediidiaruande andmetel, mille on esitanud kolm peamist krediidibürood - Transunion, Equifax ja Experian. Saate oma krediidiskoori parandada, pöörates tähelepanu krediidiskoori moodustavatele teguritele: maksete ajalugu, võlgnetavad summad, krediidiajaloo pikkus, krediidiliigid ja uued krediidipäringud.

Selles juhendis anname teile näpunäiteid krediidi loomiseks, arutame, kuidas krediidivigu parandada, ja räägime viisidest, kuidas end identiteedivarguste eest kaitsta.

Kuid kõigepealt arutagem, miks teie krediidiskoor üldse on oluline.

Sisukord

• Miks teie krediidil on tähtsust?
• Mis on hea krediidiskoor?
• Alustage oma krediidi loomist
• Sammud krediidiskoori parandamiseks
• Experian Boost ™
• Experian Credit Educator Session
• Tavalised krediidiaruande vead
• Kuidas parandada vigu ja identiteedivargusi
• Krediidi parandamiseks abi saamine
• Aidake oma lastel krediidiga alustada
• Tavalised küsimused

Miks teie krediidil on tähtsust?

Teie elus on inimesi, kellel on eelarvamus teie ja teie halva krediidi suhtes.

Võlgadega tehtud vead panevad teie krediidiaruandele plekid ja vähendavad teie krediidiskoori. Kuid need vead võimaldavad ka teie elus inimestel teie halba krediiti mingil moel üle pea hoida.

Halb krediidiskoor või aruanne võib ulatuda palju kaugemale kui lihtsalt uue laenu kõrgem intressimäär. See võib maksta teile korteri, kus elate, või isegi töö.

See ei pea nii olema. Saate taastuda.

Kuigi teie krediidiskoori tõstmine ja aruande täiustamine võib võtta aega, võite mõne lihtsa ideega hakata kahjustusi kiiresti leevendama.

Allpool on toodud viis üksust, kellel on juurdepääs teie krediidiskoorile või aruandele (ja seda potentsiaalselt teie vastu kasutada), ja mida saate praegu teha, et aidata rekordit parandada ja mõnda silda parandada.

Autokindlustusseltsid saavad teie krediidiskoori teie vastu kasutada

Paljud inimesed ei tea, et autokindlustusseltsid kasutavad teie krediidiskoori oma valemites teie auto kindlustusmakse määramisel.

Autokindlustusseltsi varaliste arvutuste tegemisel on palju tegureid ja teie krediidiskoor on üks neist.

Autokindlustusmatemaatikud on leidnud, et madalama krediidiskooriga inimesed esitavad suurema tõenäosusega nõudeid. Sellepärast maksab halb krediidiskoor teile suurema autokindlustusmakse.

Võimalik lahendus: Ostke oma järgmine autokindlustuse pakkumine. Liiga paljud inimesed jätkavad sama auto kindlustusseltsi kasutamist, mida nad on aastaid kasutanud, avastamata, kas seal on parem hind.

Teie tulevane üürileandja annab teile krediidiskoori

Üks esimesi andmeid korteri või maja üüritaotluste kohta on teie sotsiaalkindlustuse number.

Sageli järgneb uue korteri üüritaotlusele kohe teine ​​vorm, mis võimaldab üürileandjal juurdepääsu teie krediidiaruandele ja krediidiskoorile. Sel põhjusel, kui plaanite peagi üürida, võiksite Experianiga oma krediidiskoori tasuta kontrollida.

Võimalik lahendus: Üks asi, mida saate teha, et leevendada oma tulevase üürileandja muret oma madala krediidiskoori pärast, võib olla kõrgema tagatisraha maksmise pakkumine. Kuigi me kõik vihkame ideed vabatahtlikuna rohkem maksta, võib see olla kirss tordil, mida peate üürileandjat teile üürima.

Mõned tööandjad vaatavad teie krediiti Aruanne

Paljud tööandjad küsivad enne teie palkamist teie luba krediidiaruande vaatamiseks. See võib eriti kehtida valitsustöötajate kohta.

Näiteks kontrollitakse sõjaväelastel krediidiaruannet enne mis tahes liiki julgeolekukontrolli andmist.

Võimalik lahendus: Nagu kõikidel juhtudel, peaksite oma tööandja või tulevase tööandja suhtes olema aus ja avameelne oma probleemide osas võlgade osas või varem esinenud küsimustes. Kui tõstate selle kõigepealt esile, enne kui tööandja teie krediidiaruande esitab, saate mõningast pinget leevendada.

Kas olete oma abikaasa või olulise teisega tõde?

Kui ma oma naisega kohtusin, sain ma raskel viisil teada, kui ohtlik võib olla võlgade ja finantsprobleemide peitmine teie suhetele abikaasa või olulise teisega.

Mul oli häbi kolledži ajal kogunenud krediitkaardivõla suuruse pärast. Ma ei tahtnud temaga seda teavet jagada ja see tegi alguses meie suhetele haiget.

Tal kulus tegelikult aastaid, enne kui ta lõpetas muretsemise võlausaldajate majja helistamise, tšekkide tagasitõmbamise jms pärast, kuna meil oli koos minu krediidiga halb suhtlus.

Võimalikud parandused: Olge oma kulutuste ja rahanduse osas oma oluliste osapooltega kursis. Halvad uudised ei muutu vanusega kunagi paremaks, nii et ärge oodake liiga kaua, enne kui oma rahalisi minevikke ja vigu puudutate. Seejärel näidake oma kallimale, et teil on plaan lõpetada võlgade kogumine või lahendada oma krediidiaruandes esinevad probleemid.

Soovite ühel päeval osta maja ja soovite selle ühiselt nimetada või ei pea muretsema ainult abikaasa krediidiskoori pärast, mis aitab teil madalamat intressimäära teenida.

Isegi kommunaal- ja mobiiltelefoniettevõtted kasutavad klientide krediidiskoori

Nagu teie üürileandja, enamik kommunaalettevõtteid, kaabellevifirmasid, mobiiltelefoniteenuse pakkujaid ja isegi nafta kohaletoimetamist ettevõtted võtavad teie krediidiaruande ja teie krediidiskoori enne, kui nad lubavad teil lepingu sõlmida neid.

Nagu enamiku ostude puhul, maksab madalam krediidiskoor teile kõrgemaid tasusid ja/või intresse.

Võimalik lahendus: Kommunaal- ja mobiiltelefoniettevõtted on veel üks suurepärane näide ettevõtetest, kus võite murede leevendamiseks küsida tavapärasest suuremat tagatisraha. Samuti võite küsida katseaega, mida saate kasutada mitte ainult müüja usaldusväärsuse suurendamiseks, vaid ka krediidiskoori taastamiseks.

Mis on hea krediidiskoor?

Rääkisin eile sõbraga ja nad mainisid, et nende arvates on neil tõesti hea krediidiskoor.

Mis number sulle pähe tuleb, kui seda kuuled? 750? 825?

Mul ei olnud tõesti konkreetset numbrit. Ma arvan, et midagi 700 -ndatel oli see, mida ma arvasin. Aga kas see on "tõesti hea"?

Krediidiskoor on teie krediidiaruandes sisalduva arv. FICO^® krediidiskoor on kõige laiemalt aktsepteeritud krediidiskoorimudel. Ameerika Ühendriikides jäävad FICO skoorid vahemikku 300–850, 723 on ameeriklaste keskmine FICO skoor.

Sellega arvan, et võite eeldada, et üle 723 oleks hea tulemus ja üle 780 oleks tõesti hea. Kui olete üle 800, ei peaks te oma skoori pärast muretsema. Tegelikult peavad enamik laenuandjaid FICO skoori 700 või kõrgemaks kui head.

Puudub üksmeel selles, mis määratleb krediidiskoori hindamisel „tõeliselt hea”.

Alustage oma krediidi loomist

Varsti pärast kolledžit mõtlesin esimest korda, et mõtlesin kunagi oma tulemusele. Hakkasin uut autot ostma ja mulle öeldi, et mul pole suurt krediiti. Ma ei teadnud tegelikult, mida see tähendab või kuidas seda muuta, kuid nägin, et mu intressimäär oli naeruväärselt kõrge.

Liikuge mitu aastat hiljem edasi ja nüüd parandasin oma skoori. Samuti olen nüüd üsna palju õppinud, mis moodustab skoori ja kuidas oma krediidiskoori tõsta. Nende teadmistega relvastatud ja riikliku krediidinõustamise sihtasutuse väikese abiga (NFCC), Olen valmis andma igale uuele inimesele teavet laenu väljastamise kohta otse väravast.

1. Taotlege hoolikalt krediiti

Liiga palju krediidi taotlemine võib teie krediidiskoori tegelikult kahjustada. See on ahvatlev, kui sa saad oma esimese töökoha otsa ja paned hunniku asju krediiti. Lõppude lõpuks on teil see uus sissetulek vajalike maksete toetamiseks.

Minu parim nõuanne on aeglustada ja teha oma uuringud, et leida parimad laenud, millega seostada. Eriti krediitkaartide puhul uurige ja leidke kaart, mis sobib teie vajadustele. Te ei soovi iga kuu uut kaarti taotleda, kuna see, mis teil on, ei tööta.

2. Kasutage krediiti targalt

Järgmine ja tõenäoliselt kõige olulisem on saada vastutustundlikuks laenuvõtjaks. Makske alati õigeaegselt. Te ei saa praegu (või kunagi varem) oma rekordil hilinenud makset endale lubada. Samuti proovige oma saldod iga kuu ära maksta.

Hoidke oma saldod vähemalt 30% ulatuses kogu saadaolevast krediidist. Lõpuks proovige oma failis välja töötada mitmesuguseid krediiditüüpe. NFCC soovitab teie krediiditoimikus vähemalt kolme erinevat laenu.

Laenuandjatele meeldib näha, et olete võimeline toime tulema erinevate krediidiliikidega: uuenevad (krediitkaardid) ja järelmaks (isiklik laen, autolaen, hüpoteek jne)

3. Leidke kaasallkirjastaja või turvake

Kui teil on esialgu probleeme laenu või krediitkaardi saamisega, kaaluge krediidikarkude kandmist mõneks ajaks. Kaasallkirjastaja või turvatud krediitkaardi hankimine on kaks levinumat meetodit krediidiajaloo loomiseks, kui krediit pole teile vabalt kättesaadav.

Samuti võite uurida ehitajalaenu krediidiliidult või ettevõttelt nagu Self Credit Builder Loans (varem Iselaenuandja). Vaadake seda kui ajutist sammu, mis aitab teil esimesest tõkkest üle saada. Olen näinud teateid, et turvaliselt kaardilt tagatiseta kaardile üleminekuks kulub umbes aasta.

Vaadake meie täielikku ülevaadet iseseisva laenuandja kohta siit.

Sammud krediidiskoori parandamiseks

A hiljutine Citi uuring leidis, et üle poolte ameeriklastest on tunnistanud, et on oma elu jooksul arve hilinenud. Ja üle 80% selle küsitluse vastajatest on viimase 12 kuu jooksul makse hilinenud. Kui teil on vaja oma krediiti taastada, pole te üksi.

1. Makske oma arved õigeaegselt

Arvete õigeaegne tasumine on suurim tegur, mida krediidiskoorimudelid kasutavad teie krediidiskoori määramisel. Ja õigustatult. Enamik laenuandjaid on kõige rohkem mures selle pärast, kas maksate neile õigeaegselt tagasi. Hea krediidiskoori saamiseks on oluline mitte ühtegi makset vahele jätta.

Kui olete sellega varem häid tulemusi näidanud, usaldatakse teid tulevikus.

Vaadake üle ka oma tasuta krediidiaruanne ja veenduge, et teil pole makseid, mille kohta on hilinenult valesti teatatud. Hilinenud makse kontol, mis ei kuulu teile, ei tohiks teie aruandes olla. Vaidlustage kindlasti oma krediidiaruannetes leitud vead. Siin on veel teavet selle kohta, kuidas seda teha.

Kui teie hilinenud maksed on seaduslikud, ei saa te midagi muud teha kui proovida teha häid makseid ja töötada teistes valdkondades.

2. Hoidke uued krediiditaotlused miinimumini

Uue krediidi taotlemine võib sageli teie krediidiskoori vähendada. Ilmselt näevad laenuandjad seda märgina sellest, et olete raha järele meeleheitel, kui taotlete alati uut krediiti.

Vähendage taotlusi miinimumini, kui plaanite varsti oma krediidiskoori vajada. Vaadake üle ka oma krediidiaruanne ja otsige kõiki „raskeid” päringuid, mis on teie faili kohta tehtud. Kui te ei tunne päringut ära, küsige loetletud võlausaldajalt, et näha, milleks päring oli mõeldud. Kui te ei mäleta endiselt selle krediidiandjalt krediidi taotlemist ja olete mures, et võite olla pettuse ohver, võtke ühendust krediidibüroodega.

3. Kasvatage oma krediidiajalugu

Lihtsam öelda kui teha, eks? See on ilmselgelt enamiku alustavate inimeste jaoks suurim takistus.

Mida pikem on teie krediidiajalugu, seda mugavam on laenuandjatel krediidikõlblikkuse kindlakstegemisel sellele ajaloole tugineda.

Saate oma krediidiajalugu aidata, kui ei tühista vanu krediitkaarte. Isegi kui maksate krediitkaardi täielikult ära, katkestage see ja plaanite seda enam mitte kunagi kasutada, kuid ärge kontot sulgege.

Ajalugu ja saadaolev saldo aitavad tegelikult teie krediidiskoori. Ärge unustage, et saate tasuta krediidiaruande saidilt Experian.com, kui soovite näha, milliste kontode kohta praegu teatatakse.

Kui olete ettevõtte omanik, võite mõelda, kuidas ettevõtluskrediiti luua. Nav.com saab teid selles aidata, kuna nad pakuvad tasuta isikliku ja ettevõtte krediidiskoori värskendusi. Samuti pakuvad nad põhjalikult uuritud nõuandeid teie ettevõtte parimate rahastamisvõimaluste kohta. Saate oma ettevõtte krediidiskoori koostada mitmesuguste Nav'i pakutavate teenuste kaudu. Lisateavet Navi kohta leiate siit.

4. Hoidke oma laenujäägid madalad

Soovitav on hoida laenatud summa 30% või alla selle saadaolevast saldost. Lihtsamalt öeldes, kui teie krediitkaardil on 1000 dollari suurune krediidilimiit, peate saldo näitama ainult 300 dollarit. Lisateavet krediidi kasutamise kohta saate lugeda siit.

See peaks kehtima kõigi teie uuendatavate kontode kohta. Kaaluge vajadusel krediidikasutuse teisaldamiseks 0% saldoülekande krediitkaardi kasutamist.

5. Kasutage pöörduvat ja järelmaksu võlga

Peamine on siin korralik segu nii uuenevast (krediitkaardid ja krediidiliinid) kui ka järelmaksuga (hüpoteek, autolaenud) tüüpi krediidist.

Mulle öeldi kord, et ma ei saanud tehingu parimat intressimäära, kuna mul polnud hüpoteeki (piiratud järelmaksuga krediidiajalugu). Tol ajal polnud ma veel valmis maja ostma. Nii et ma pidin lihtsalt võtma parima, mida nad mulle annavad.

Kui teil aga pole krediitkaarti, võiksite oma krediidiskoori parandamiseks kaaluda selle hankimist. Ma ei soovita teil võlgu jääda.

Kõige kasulikum viis kaardi kasutamiseks oleks kasutada seda korduva igakuise arve jaoks (nt elektriarve) ja seejärel kohe saldo ära maksta.

Lõpetuseks arvan, et on hea meeles pidada, et teie krediidiskoor pole veel kõik. Ärge unustage täiusliku krediidiskoori saavutamist. See ei tapa teid, kui teil on 740 versus 760.

Kuid ei ole valus olla teadlik teguritest, mis teie tulemuse moodustavad. Ja selle teadmisega saate aja jooksul oma taset aeglaselt parandada.

Experian Boost ™

Experian ütleb, et umbes 62 miljonil inimesel on õhuke krediidifail. See tähendab, et nende krediidiaruandes on krediidikontosid väga vähe või üldse mitte.

Kui olete noor ja alles uus krediidi saaja või pole krediiti pikka aega kasutanud, võib teil olla õhuke krediidifail. Et olla selge, õhuke krediit on parem kui halb krediit. Kuid teil võib siiski olla raske saada laenu või hüpoteeklaenu.

Kui aga elate üksi, maksate tõenäoliselt iga kuu palju arveid, näiteks telefoni ja elektriarve. Miks sa ei võiks selle eest krediiti saada? Experian arvab, et peaksite ja nad on tutvustanud uut toodet nimega Experian Boost see on mõeldud just seda tegema.

Kuidas Experian Boost ™ töötab

Siin on, kuidas Experian Boost™ võib teie FICO -d suurendada^® skoor kohe, tasuta.

Annate Experianile lihtsalt juurdepääsu oma pangakonto ajaloole ja loa lisada oma kommunaal- ja telefoniarvete maksed krediidifaili. See on kõik! Experian ütleb, et näete oma võimenduse tulemusi kohe.

Kui teil on kommunaal- või telefonimaksed vahele jäänud, ärge muretsege. Experian ütleb, et nad lisavad teie krediidifaili ainult positiivseid makseid. Hiljutises uuringus leidis Experian, et 90% õhukeste failide kasutajatest tõstis oma FICO -d^® skoor, keskmine maksimaalne tõus 13+ punkti.

Kui teie krediidiskoor võib suurendada, vaadake seda tasuta teenust.

Experian Boost ™ avalikustamine: tulemused võivad erineda. Mõni ei pruugi näha paremaid tulemusi või heakskiidu koefitsiente. Mitte kõik laenuandjad ei kasuta Experiani krediidifaile ja mitte kõik laenuandjad ei kasuta Experian Boosti mõjutatud hindeid.

Minu Experian Credit Educator Session üllatavad tulemused

Kui VantageScore® kasutas punktimudelit, mis tõusis 900 -ni, suutsin oma skoori üsna kiiresti tõsta 834 -lt 865 -le. Jälgige, kuidas seda teha.

Ma ei ole väga kinnisideeks oma krediidiskoori suhtes. Sa ei tohiks ka olla. Aga kui mõned väikesed muudatused võivad teie skoori oluliselt mõjutada, siis ma ei näe nende muudatuste tegemisel kahju.

Lõppude lõpuks on mul plaanis järgmise paari aasta jooksul teha rohkem kinnisvarasse investeerimist ja krediitkaardiboonuseid. Kindla tulemuse saamine tähendab seda, et saan madalaima intressimäära ja saan suuremaid limiite.

Probleem on selles, et on raske täpselt teada, milliseid muudatusi saate teha, millel on suurim mõju. Ülalpool olen juhendanud teid vaatama viit põhitegurit, millest krediidiskoor koosneb, et määrata, mida parandada. See on üldiselt kindel nõuanne.

Hiljuti avastasin aga Experianilt teenuse, mis heidab minu arvates palju rohkem valgust sellele, mida saate oma tulemuse parandamiseks teha.

Experian Credit Educator Session

Teenust kutsutakse Experian krediidikoolitaja. See on olnud juba paar aastat, kuid hiljuti parandati seda.

See hõlmab 35-minutilist telefonikonsultatsiooni Experian esindajaga. Sellel konsultatsioonil vaatate üle oma krediidiaruande, VantageScore® -i ja konkreetsed asjad, mida saate oma tulemuse parandamiseks teha.

Samuti proovite läbi erinevaid stsenaariume, et testida tulemust. Lahe, eks?

Teenus maksab 39,95 dollarit, kuid mul oli võimalik saada tasuta kingitus, et seda võimaliku ülevaatuse jaoks vaadata. Seansi tulemused olid üllatavad ja seetõttu jagan seda postitust teiega täna.

Allpool jagan konsultatsioonil õpitut.

Experiani krediidiaruanne

Olen krediidiaruande vormi ja üksikute komponentidega juba tuttav. Teil on oma isiklikud andmed, kontod, krediidipäringud ja halvad esemed (pankrot jne). Aga tore oli seda koos kellegi teisega üle vaadata, et olla kindel, et saan kõigest aru.

Sain teada, et negatiivsed esemed võivad teie aruandes püsida 7–10 aastat. Positiivsed üksused võivad jääda teie aruandesse 10 aastaks pärast konto sulgemist.

Minu aruandes oli üks negatiivne kirje: 30-päevane makse hilinemine. Mul oli ka paar krediidipäringut. Sain teada, et need katkestavad aruande kahe aasta pärast.

Minu tulemus oli 834. Mulle öeldi, et see on hindamisskaalal ligikaudu B ja üle 72% USA tarbijatest. Kindlasti on arenguruumi.

Minu tulemust mõjutavad võtmetegurid

Siin hakkab konsultatsioon huvitavaks muutuma. Mulle näidati täpseid tegureid, mis minu tulemust mõjutasid. Siin nad olid:

• Minu avatud kinnisvarakontodel makstud summa on liiga väike.
• Minu avatud kontode saldod on nende krediidilimiitidega võrreldes liiga suured.
• Minu avatud uuenduslaenukontodel olev laen on liiga madal.
• Mul on krediidiaruande kohta liiga palju päringuid.

Minu hüpoteegid mõjutavad minu tulemust? Ma poleks seda kunagi ette kujutanud. Panime 20% nii oma üürikinnisvarale kui ka kodu hüpoteekidele. Miks on makstud summa liiga väike?

Selgub, et Experian vaatab esialgset laenusummat vs. praegune saldo. Võib -olla oleks meil olnud parem mitte 20% maha jätta ja kasutada seda 20% hüpoteegi koheseks tasumiseks.

Veider maailm, eks?

Tegutsemine

Niisiis, nende tegurite põhjal, siin on minu sammud.

1. Makske osa minu hüpoteeklaenudest (umbes 7500 dollarit minu üüripinnal - vt allpool).
2. Küsige minu krediitkaardi väljastajatelt kõrgemaid piirmäärasid ja oodake uue krediidi taotlemist, kuni üks päring katkeb.

Siin on konsultatsioon tõesti huvitav. Seejärel sain katsetada erinevaid stsenaariume, et näha, kuidas see võib minu skoori mõjutada.

• Stsenaarium 1: makske mu võlale 10 000 dollarit. Simulaator rakendas mu üüripinna hüpoteegile 7629 dollarit ja ülejäänud minu kodulaenule. See võttis mu skoori 834 -lt 865 -le.
• Stsenaarium 2: makske minu võla eest 20 000 dollarit. Simulaator rakendas mu üüripinna hüpoteegile 7629 dollarit ja ülejäänud minu kodulaenule. See võttis mu skoori 834 -lt 869 -le. Muudatus pole palju suurem ja näete süüdlast - meie üürikinnisvaralaenu.
• Stsenaarium 3: Püüdke saavutada 900 krediidiskoori. Selle tulemuse saavutamiseks peaksin maksma oma laenudelt üle 100 000 dollari. Mitte midagi praktilist.

Nagu näete, olid stsenaariumid abiks makse suuruse määramisel, mis on vajalik nõela minu skooril tõeliselt liigutamiseks. See annab meile veel ühe põhjuse hakata tegelema kinnisvara võlgade tasumisega.

Tavalised krediidiaruande vead

Kui hakkate vaatama krediidiaruande vigade statistikat, on lihtne kiiresti pettuda.

Teie krediiditeabe edastamisel võib palju ja see läheb valesti. Kas teadsite, et uuringud on näidanud, et nii palju kui 79% krediidiaruannetest sisaldab vigu mingit sorti?

25% sisaldab piisavalt suuri vigu, mis viiksid laenu tagasilükkamiseni!

Hull.

Miks vead teie krediidiaruandes?

Miks peab teie rahalise edu jaoks nii oluline asi olema nii kohutavalt keeruline ja lihtsalt segane?

Meenutab IRS maksuseadustikku. Välja arvatud krediidiaruannete puhul, pole meil CPA -sid, mis aitaksid meil sellest aru saada.

Kuid te ei saa lihtsalt jätta oma krediidiaruannet rahule ja oodata, et kõik on korras. Kui te pole võlgadeta ega vaja laenu. (Hei, seal on mõte!).

Ülaltoodud numbri põhjal on tõenäoline, et teie aruandes on midagi valesti ja miski võib teie tulemust alandada nii palju, et see läheb teile varem või hiljem palju raha maksma.

Minu krediidiaruande vead

Ma ei saa öelda, et olen oma krediidiaruandes kunagi tõsist viga leidnud. Samuti ei saa ma öelda, et olen seda väga tähelepanelikult vaadanud. Igal aastal külastan Annualcreditreport.com ja tõmmake üks või kaks minu tasuta krediidiaruannetest.

Skaneerin aruannet, veendumaks, et minu isikuandmed on õiged ja et aruandes loetletud krediidikontod kuuluvad mulle.

Samuti otsin aruandest kõiki teatatud negatiivseid üksusi. Ausalt öeldes, kui saan aru, et suuri ja silmatorkavaid probleeme pole, liigun edasi.

Viimati oma krediidiaruannet kontrollides leidsin ühe väikese vea. Aruandes on öeldud, et üks minu varjunimedest on minu keskmine nimi, millele järgneb minu eesnime initsiaal kui keskmine nimi ja seejärel minu perekonnanimi.

Ma ei usu, et olen kunagi krediiti registreerinud või selle nimega laenu taotledes või tööd tehes läinud, nii et ma ei tea, kust nad selle nime said.

Ma ei ole selle vea pärast kohutavalt mures, sest polnud ühtegi kontot, mida ma ei tundnud. "TP" Raha pole veel võltsitud krediidikontode jaoks registreerunud. 🙂 Siiski soovitab ülaltoodud statistika, et peaksin järgmisel korral oma aruandeid natuke põhjalikumalt kontrollima.

Krediidiaruannetes nähtud tavalised suured vead

Niisiis, millised on krediidiaruannetes kõige levinumad tõsised vead? Ma koostasin teile kiire nimekirja, mis põhineb Liz Westoni raamatust lugenud teabel, Teie krediidiskoor:

• Nimed, mis pole teie (mitte ainult õigekirjavead)
• Sotsiaalkindlustuse numbrid, mis ei kuulu teile
• Aadress, kus te pole kunagi elanud
• Kontod ja rikkumised, mis ei kuulu teile
• Negatiivsed esemed, mis on vanemad kui seitse aastat
• Rasked krediidipäringud, mida te ei volitanud

Ilmselgelt on biggie seal neljas üksus: kontod, mis ei kuulu teile. Kui see on teie aruandes kirjas, peate selle võimalikult kiiresti maha võtma. Kui see on aktiivne konto, on see tiksuv ajapomm.

Kuidas parandada vigu ja identiteedivargusi

Mida siis teha, kui teie aruannetes on vale teavet?

See vale teave võib viidata pettusele ja/või viia selleni, et te ei saa laenu (või vähemalt parimat laenu).

Kellelegi, keda ma tean, keelduti hiljuti laenu andmast, kuna tema krediidiaruandes oli negatiivne ajalugu. Selgub, et kui ta oma aruannet üle vaatas, kasutas isa juba ammu oma SSN -i mõne krediitkaardi taotlemiseks ja siis vaikimisi.

See on sisuliselt teie perekonna vastu suunatud identiteedipettus. Kurb. Minu mõte selle jagamisel on rõhutada oma krediidiaruande perioodilise ülevaatamise tähtsust, kuna te ei tea kunagi, kes seda kasutama hakkab ja jama teeb.

Samuti saate end kaitsta, kasutades selliseid kaitseteenuseid nagu identiteedivarguse kaitse pakub: Experian. See pakub identiteedivarguste jälgimine, märguanded ja tume veebivalve. Experiani identiteedivarguse kaitse lihtsustab ka krediidifaili lukustamist ja avamist Experian CreditLocki või IdentityWorks.

Krediidiaruande vigade vaidlustamine

Kui teil on aruandes lihtne viga, saate seda parandada.

Rääkige aruandvale asutusele (Üleminek, Experian või Equifax) kirjalikult, milline teave on teie arvates vale. Saatke neile oma nõude tõendite koopiad. Hoidke koopia kõigest, mida saadate, ja saatke sellele tõestatud kiri, tagastuskviitung on nõutud.

Kui nad ei arva, et see on võlts, peavad nad saatma selle võlausaldajale või teabe pakkujale teie nõude uurimiseks (võtab aega umbes 30 päeva.) Kui nad nõustuvad, teavitavad nad teisi kahte asutust. Kui nad on vea parandanud, saate lasta neil saata parandatud koopiad kõigile, kes viimase kuue kuu jooksul selle said.

Järgmisena peate sellest teavitama võlausaldajat või teabe pakkujat. Ma arvan, et see samm on mõeldud selleks, et teabe pakkuja teie kaebust näeks, kuna aruandev asutus oleks võinud seda kergemeelseks pidada ja visata. Samad reeglid kehtivad ka koopiate ja postitusviiside kohta. Siin on selle kohta rohkem teavet föderaalsest kaubanduskomisjonist.

Vaidluskirja näidis

Aga mis siis, kui see on identiteedipettus?

Kui keegi varastas teie identiteedi, peate seda suurendama ja tegema järgmisi täiendavaid samme vastavalt FTC -le:

1. Asetage a pettuse hoiatus oma krediidiaruannetes.
2. Sulgege kontod mida te teate või usute, et seda on võltsitud või avatud.
3. Esita kaebus föderaalse kaubanduskomisjoniga.
4. Esitage oma kohalikule politseile avaldus või politsei kogukonnas, kus identiteedivargus aset leidis.

Aga mis siis, kui see on perekond?

Nagu lugu, mida ma eespool jagasin, on ka mitmeid inimesi, kelle identiteedi võtavad oma pereliikmed. Dr Philil oli etendus kord identiteedivarguse korral perekonnas.

Üks segment oli 23-aastase tüdruku nimega Mattie, kelle ema oli varastanud tema identiteedi ega peatunud. Dr Phil'i näituse ekspert oli FTC direktor Tom Syta.

Tom ütleb, et kohelda pereliikmeid samamoodi kui kurjategijat. Saate ajal „Tom soovitab Mattiel ja teistel identiteedivarguste ohvritel minna FTC veebisaidile ja täita identiteedivarguse avaldus, et see krediidiaruandlusagentuuridele edastada.”

Tom soovitab esitada ka politseiaruande, mis võib olla tõhus või mitte, sõltuvalt teie jurisdiktsioonist ja kaasatud dollarisummast. Vau, see oleks raske, kui peaksite oma pere vastu politseiaruande esitama. Ma ei tea, kas oleksin suutnud seda teha 23 -aastaselt.

Krediidi parandamiseks abi saamine

Seal on palju halbu nõuandeid ja ma olen juba mõnda aega tahtnud jagada mõningaid tõdesid krediidiprobleemide lahendamisel abi leidmise kohta.

Pöördusin isikliku rahanduse kolumnisti ja sõbra poole, Liz Pulliam Weston, et aidata professionaalile jälile saada.

Liz tutvustas mulle Gail Cunninghami, avalike suhete asepresidenti Riiklik krediidinõustamise sihtasutus. Gail oli lahke, et jagada kindlaid nõuandeid abi leidmiseks teie krediidiprobleemide lahendamiseks, samuti oma arvamust krediidimaailma praeguse olukorra kohta. Vaata järgi:

1. Kuhu võib keegi pöörduda, et leida usaldusväärset ja tasuta abi oma tarbijavõla probleemide lahendamisel (s.t ei saa makseid teha, kogudes, ei tea, mis on võlgu jne)?

Tarbijad peaksid abi saamiseks pöörduma seadusliku krediidinõustamise agentuuri poole. Lisasin NFCC teabeleht et saaksite meist ja minu loodud dokumendist natuke rohkem teada Kuidas valida seaduslikku krediidinõustamisagentuuri.

Kahjuks on meie tööstuses halbu tegijaid, kes on oma lõpptulemusest rohkem huvitatud kui tarbijad. Enne agentuuriga äri alustamist peab tarbija tegema kodutööd.

2. Kuidas saab seaduslik krediidinõustaja aidata kedagi, kellel on tarbimisvõla probleeme? Mida nad tegelikult teevad?

Koolitatud ja sertifitseeritud nõustaja võtab põhjalikult kõik sissetulekuallikad ja võlakohustused, proovides välja selgitada nii finantsraskuste põhjused kui ka tarbija lühi- ja pikaajalised rahalised vahendid eesmärke. Pärast elamiskulude ülevaatamist luuakse vajadusel uus eelarve.

Järgmisena vaataksid nad võlakoormust. Pärast eelarve kohandamist võib võlgade tagasimaksmiseks piisavalt raha jääda. Kui ei, siis uurib nõustaja koos tarbijaga lahendamisvõimalusi.

Kui see on õige valik, võib tarbija valida võlahaldusplaani (DMP). Kui jah, siis nõustaja peab võlausaldajatega läbirääkimisi vähendatud kuumakse osas ning intresside, viiviste ja ülempiiri tasude peatamiseks või vähendamiseks. Üldine eesmärk on, et tarbija saaks oma elamiskulud täies ulatuses tasuda, tegeledes samal ajal võla vähendamisega.

3. Kui keegi laenult tagasi lükatakse ja talle öeldakse, et sellepärast, et tal pole krediidiajalugu, siis mida ta peaks tegema? Kuidas saavad nad kiiresti luua krediidiajaloo ja parandada oma krediidiskoori?

Kui kellelgi pole krediiti, on parim viis selle tuvastamiseks kasutada bensiinikaarti või poe krediitkaarti. Neid peetakse lihtsamaks. Samuti ei tohiks nad proovida korraga liiga palju krediiti saada. Seda tehes esitatakse nende krediidiaruandele liiga palju päringuid ja tundub, et nad tahavad laenu saada. Pole hea.

Nad peavad hea krediidiskoori loomiseks looma hea krediidiajaloo, vastutades oma krediidikohustuste eest vastutustundlikult. See võib võtta aega, kuid see on seda väärt.

4. Kas pankrot on kunagi hea võimalus kellelegi, kes on tõsistes võlgades? Ja mis nõu annaksite neile, kes kaaluvad pankrotti ja tahavad otsast alustada?

Pankrot on mõnele õige vastus, kuid ma teeksin selle oma viimaseks peatuseks, mitte esimeseks. Kindlasti istuksin enne pankroti kaalumist krediidinõustaja juurde, et näha, kas on muud väljapääsu.

Aidake oma lastel krediidiga alustada

Teie pisike on kõik suureks kasvanud! Võib-olla läheb ta sügisel kolledžisse või hakkab ta pärast keskkooli lõpetamist täiskohaga tööle. Mõlemal juhul pole teie töö lapsevanemana päris valmis.

Kui soovite veenduda, et teie teismeline saab rahaliselt hea alguse, on siin viis sammu, mida saate tal aidata krediidi loomise alustamiseks.

1. Veenduge, et teie teismelise krediit on tema oma

Alaealiste identiteedivargused on tõsine probleem, mis mõjutab igal aastal kümneid tuhandeid lapsi ja teismelisi. Kuna teismelistel on krediidi mõttes puhas leht, teevad nad identiteedivarastele atraktiivse sihtmärgi.

Vanemad saavad kolmelt büroolt küsida oma alaealise lapse krediidiaruannet ja see on hea mõte. See kehtib eriti siis, kui teil on põhjust arvata, et teie teismelise identiteet on varastatud.

Igal juhul on teie teismelisel raske luua head krediidiajalugu, kui tema nime all tehakse pettust. Seega tasub krediidiaruannet küsida, et veenduda, et iga tema tehtud laenuotsus on tema oma.

2. Muutke oma teismeline oma krediitkaardil volitatud kasutajaks

Kui teil on hea krediit, võimaldab teismelisel saada teie konto volitatud kasutajaks „seljakott”Teie krediidile, muutes samal ajal võimatuks nende ülekulu ilma teie teadmata.

Lisaks on teil võimalus piirata kõigi volitatud kasutajate jaoks saadaolevat krediiti, nii et see võib olla teie teismelisele suurepärane viis vastutustundliku krediidikasutuse vette laskmiseks.

Selle strateegia ainus negatiivne külg on asjaolu, et arve tuleb ikkagi teile. Nii et kuigi teie teismeline saab kasu teie heast krediidist ja õpib mitte kasutama iga tehingu jaoks plastikut (vähemalt mitte ilma ema ja isa vihaga silmitsi seismata) ei anna volitatud kasutajana olemine talle tõelist vastutustunnet teda.

Sellest asjaolust võib piisata, et ahvatleda vanemaid oma teismelise jaoks krediitkaardile alla kirjutama, kuid vanemad ei peaks seda tegema, välja arvatud väga konkreetsed asjaolud. Laenu allkirjastamine võimaldab teie teismel teha halbu otsuseid, kui olete endiselt tagajärgede otsas.

On paremaid viise, kuidas õpetada teismelisele arveid maksma - viise, mis ei kahjusta teie krediiti. Allpool käsitleme ühte neist viisidest.

3. Laske teismelisel maksta oma kommunaalteenuste eest

Kuigi kommunaalteenuste õigeaegseid makseid üldjuhul krediidibüroodele ei teatata, võivad rikkumised sageli olla. Vastavalt Investopedia:

"[Kommunaalettevõtted] teatavad rikkunud kontodest palju kiiremini kui teised asutused."

Kommunaalteenuste eest tasumine ei pruugi otseselt aidata teismelisel head krediiti luua, kuid see annab talle võimaluse õppida head eelarvestamist ja arvete tasumise harjumusi, kui panused on endiselt suhteliselt madalad.

Näiteks kui ma elasin kolledži esimesel kursusel ühiselamus, valisid mu vanemad, et mulle saadetaks minu telefoniarve (mis juhtus olema ka minu ainus kommunaalarve).

Samuti tegid nad selgeks, et nad ei päästa mind, kui mul on eriti suur arve. (See võis olla nende poolt bluff, kuid see oli piisav ähvardus, et ma jätan higistamise läbi mõned lahjad kuud).

See aitas mul väga varakult õppida eelarvet koostama, arvete tasumist ajastama ja valusaid tagajärgi hilinenud makse tegemisel. See tähendas, et olin valmis krediitkaardi vastutuseks, kui esitasin taotluse üks või kaks aastat hiljem.

4. Julgustage oma teismelist tööd saama ja taotlema oma krediitkaarti

Töö küsimus võib olla päris hea lakmuspaber teie teismelise vastutusvalmidusele. Ideaalis soovib Junior töötada ja kas panustada oma hariduskuludesse või teenida ise raha.

Kui ta soovitab töötada (õhku!), Pole ta ilmselgelt valmis laenuks ja teil on aeg hakata karmi armastust üles näitama.

Aga kui teie teismeline teenib oma sissetulekut, saab ta laenu ise taotleda, isegi kui ta on alla 21 -aastane. Kuid ta vajab siiski teie juhendamist. Veenduge, et ta võtab kaasa ainult nii palju krediitkaarti, kui jaksab.

Nii jaekrediitkaardid (mida saab hõlpsamini hankida ilma krediidiajaloota) kui ka turvatud krediitkaardid võib piirata probleeme, millega teie teismeline võib sattuda, andes talle lihtsa sissejuhatuse krediiti. Alternatiiviks on SelfLender.com (Tutvuge meie täieliku SelfLenderi ülevaatega siin.)

Kui teie sissetulekut teeniv teismeline on valmis taotlema oma krediitkaarti, aidake tal kindlasti leida see, mis tema vajadustele kõige paremini sobib.

Seotud: 39 suvetööd teismelistele ja kolledži üliõpilastele

5. Las teie koduaadress jääb tema peamiseks elukohaks

See on eriti kasulik kolledži üliõpilastele. Laenuandjatele meeldib elukorralduse osas näha stabiilsust ja kolledži üliõpilased vahetavad sageli oma aadressi vähemalt kord aastas.

Teie laps saab endiselt teie aadressi kasutada krediitkaarditaotlustes, mis tunduvad tema taotlustes palju soodsamad kui neli erinevat elukohta nelja aasta jooksul.

Kui aga lubate oma teismelisel seda teha, veenduge, et ta registreeruks paberivabade arvete või väljavõtete saamiseks, et nad ei saaks väita, et ei saanud arveid õigeaegselt nende tasumiseks.

2009. aasta krediitkaardiseadus loodi selleks, et aidata noori täiskasvanuid kaitsta röövelliku laenupraktika eest ja teadmatusest tohutute krediidiprobleemide eest komistamise eest. Nii palju kui ma usun selle õigusakti olulisusse, hoolitseb see ainult võrrandi ühe poole eest.

Vanematel on kohustus õpetada oma lastele krediidiga toimetulekut ja noored täiskasvanud peavad võtma aega köite õppimiseks, enne kui vigadest saavad katastroofid.

Isegi vanemad, kes on ise krediidiga maadelnud, võivad aidata oma teismelistel head algust teha krediiti, kui nad seavad mõistlikud piirid ja piirangud ning võtavad aega enda ja oma harimiseks lapsed.

Tavalised küsimused

Siin on mõned levinumad küsimused, mida näeme krediidiskooride ja aruannete kohta.

Mis on FICO^®?

FICO^® on lühend ettevõtte nimega Fair Isaac Corporation. Nad olid esimene ettevõte, kes tootis krediidiskoorimismudeli 1989. aastal ja nende hindeid on sellest ajast alates kõige laialdasemalt kasutatud. FICO ütleb, et 90% tipplaenuandjatest kasutab laenuotsuste tegemisel FICO skoori.

Kui teie pank või krediitkaardi väljastaja teile seda pakub tasuta krediidiskoor iga kuu on hea võimalus, et nende kasutatav skoor on teie FICO^®skoor. MyFICO võib ka aidata.

Mis on VantageScore?

2006. aastal ühinesid kõik kolm peamist krediidibürood, Experian, TransUnion ja Equifax, et luua oma hindamismudel, nimetades seda VantageScore'iks. Sellest ajast alates on nad oma mudelit korduvalt kordanud. Nende viimane versioon kannab nime VantageScore 4.0 (ilmus 2017. aastal), kuid paljud laenuandjad kasutavad endiselt VantageScore 3.0.

Kas teie VantageScore on oluline? Jah, ja ei.

VantageScore mudelil on FICOga palju sarnasusi^®. Tegelikult on need nii sarnased, et FICO kaebas 2010. aastal VantageScore'i kohtusse, väites lapsepõlve versiooni “sa kopeerisid meid!”

Kohtuasi ebaõnnestus, kuid üldine mõte on see, et kui teil on hea FICO^® skoor, on teil kahtlemata ka hea VantageScore. Kas täpsed 3-kohalised numbrid varieeruvad veidi? Jah. Kuid nad peaksid alati olema samas palliplatsil.

Ja kui peaksite valima ühe skoori, millele keskenduda, siis jääge oma FICO juurde^® skoor. Praegu on FICO endiselt kuningas.

Kas teil võib olla täiuslik krediidiskoor?

Teie krediidiskoor on teie krediidiajaloo faili numbriline esitus. See peaks esindama teie krediidivõimet.

Miks sa peaksid sellest hoolima? Laenuandjad kasutavad teie kaalumisel teie krediidiskoori tegurina. Niisiis, pole mõtet eeldada, et soovite oma krediidiskoori tõsta, kui soovite tulevikus krediidile juurde pääseda.

Kuid kas peaksite püüdlema täiuslikkuse poole? Milline on ideaalne krediidiskoor? Nii VantageScore kui ka baas -FICO® skoorimudelite puhul on madalaim tulemus 300 ja kõrgeim krediidiskoor 850.

Kuid kas need täiuslikud hinded on üldse võimalikud? Täiuslik tulemus on võimalik. Ilmselt on umbes 1% elanikkonnast FICO -l täiuslik 850^® kaal. Sinna jõudmiseks kulub aastatepikkune positiivne krediidiajalugu (kuni 30 aastat) ning mitmekesine korduv- ja järelmaksukrediit.

Kas peaksite hoolima täiuslikust krediidiskoorist?

Krediidiskoori korral on täiuslikkus ja siis on piisavalt hea. Piisavalt hea tähendus, piisavalt hea, et saada parimaid hindu. Lõppude lõpuks, see on see, mida te taga ajate, eks?

Parim intressimäär laenamisel. FICO^® heidab sellele veidi valgust, pakkudes välja tabeli erinevate intressimäärade kohta, mis on täna saadaval 30 -aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi puhul. Näete maksete ja intresside erinevust aja jooksul, lähtudes oma FICO skoorist.

Nii nagu näete selle diagrammi järgi, ei tohiks 850 olla teie eesmärk. Teie eesmärk peaks olema jõuda 760 -ni.

Kuidas siis sinna jõuda? Parandate oma krediidiskoori, pöörates tähelepanu krediidiskoori moodustavatele teguritele: maksete ajalugu, võlgnetavad summad, krediidiajaloo pikkus, krediidiliigid ja uued krediidipäringud.

Sellest peaks loobuma see, et maksate alati õigeaegselt, hoiate oma krediitkaardi saldo madalal või 0 dollari juures, ärge taotlege liiga palju krediiti ja proovige välja töötada mitmekesine krediidikasutus (autolaen ja mõned krediitkaardid peaksid seda tegema trikk).

Kas kontode sulgemine aitab teie tulemust parandada?

Kui ma oma liigsetest krediitkaardivõlgadest vabanesin, tegin ma rumala asja. Sulgesin oma vanima krediitkaardi. Ma ei teadnud või ei hoolinud sel ajal, et see samm teeb mulle parema krediidiskoori loomise pärast haiget.

Me kõik teame hea tulemuse tähtsust: paremad laenumäärad, paremad kindlustusmäärad. Krediidikontode sulgemine kahjustab teie krediidiskoori kahel peamisel viisil.

1. See tõstab teie krediidikasutuse määra

Kui sulgete aktiivse konto, eemaldatakse teie kontolt saadaolev krediit teie krediidifailist. Seetõttu näib teile krediidiagentuuride käsutuses olevat vähem laenu. Nad tõlgendavad seda mitte nii palju inimesi sellele inimesele laenu andmas, seega peavad nad olema suurema riskiga.

Oluline on hoida oma krediidikasutuse määr madal. Selleks peab teil olema palju krediiti, kuid kasutage seda ainult väikest summat. Seega, kui teie saadaolevad saldod moodustavad kokku 10 000 dollarit, peate kasutama 1000–2000 dollarit, mitte 9 000 dollarit. Nagu ma kuulen, on see nii juhul, kui maksate selle iga kuu ära või kannate saldo.

2. See muudab teie krediidiajaloo nooremaks

Teine asi, mida konto sulgemine teeb, on see, et näete krediidiajaloo osas noorem välja. Hea krediidiskoori üheks võtmeks on pikaajaline vastutustundliku laenamise kogemus. Seega on oluline jätta need vanad kontod puutumata, isegi kui te neid ei kasuta.

Aga mis siis, kui võitlete võlgadega?

Ausalt öeldes, miks ma helistasin ja tühistasin oma vanad krediitkaardikontod, oli see, et mul oli kõrini krediitkaardivõlgade sisse- ja väljalülitamisest. Mul oli sellest küllalt ja tahtsin lihtsalt sundida end lõpetama nende halbade raha kulutamise harjumuste taastamise, mida mul polnud.

Niisiis, kui kogu põhjus, miks need vanad kontod sulgete, on võlgadest vabanemine ja te ei vaja seda oma kodu- või autolaenu hinde lähitulevikus, siis võib nende sulgemine olla teie jaoks parim valik igatahes.

Samuti, kui kaart võtab teilt aastatasu, võib see olla piisav selle sulgemiseks.

Kui palju negatiivsed märgid teie tulemust mõjutavad?

Oleme juba mõnda aega teadnud, millised toimingud mõjutavad teie krediidiskoori negatiivselt ja milliseid samme tulemuse parandamiseks võtta. Kuid see, mida me ei teadnud, on konkreetne negatiivsete punktide arv, millega teid teatud toimingute eest tabatakse.

Punktid jagunevad järgmiselt.

Siin on mõned asjad, mida ma hiljuti avaldatud FICO puhul märkasin^® info.

1. FICO progressiivne karistus^®

Negatiivne tegevus (hilinenud maksed, väljamakstud kaart jne) mõjutab kõrgema skooriga inimesi drastilisemalt kui madalama skooriga inimesi.

See tundub mulle ebaõiglane. Aga kes ütleb FICO^® peab olema õiglane, eks? Nad peavad välja töötama oma reeglid.

2. Mitu Dingi ei käsitletud

Diagramm ei selgita seda, kuidas mõjutavad hinded, kui tabate paar toimingut korraga või sama kuu jooksul.

Oletame näiteks, et maksate oma kaardi ja maksate selle 30 päeva hilinemisega. Kas võtate 150 punkti, kui teil on 780?

Mis saab siis, kui järgmisel kuul saabub 60 päeva hilinemine? Veel -100 punkti? Eeldan, et hinded ei liitu üksteisega otseselt niimoodi. Aga see on vaid minu oletus.

3. Pankrot korraldab FICO^® Skoor

Pange tähele, et kui muud löögid ei vähenda tingimata 680 ja 780 skoori samale tasemele, paneb pankrot nende mõlema peaaegu 550 piiri lähedale.

Ma arvan, et see näitab, kui oluline on FICO jaoks pankrot^®. Nad teevad teid lihtsalt tasaseks, kui te seda teete, olenemata teie ajaloost.

4. Mida see tähendab dollarites

Teie krediidiskoori muutused on tõesti olulised ainult siis, kui kavatsete seda numbrit tulevikus kasutada. Kas vajate kodulaenu, autolaenu või krediitkaarti? Teie FICO^® skoor mõjutab teie võimet saada sellele laenule head intressimäära.

Mida kõrgem on teie skoor, seda parem on tõenäoline intressimäär. Ja mida parem on intressimäär, seda vähem maksate intressi kogu oma elu jooksul.

Niisiis, kuidas need kahjustuspunktid dollaritesse teisendada? Jeremy Simon veebisaidil CreditCards.com pani kokku suurepärase analüüsi, mis näitab, kui palju FICO^® kahjustuspunktid maksavad sulle dollarites. Vaata seda siit.

5. Vaata positiivset

See kõik pole negatiivne. Sellest tabelist võtan FICO^® tõenäoliselt premeerib mind ka selle eest, et olen järjepidevalt paar asja õigesti teinud: õigeaegselt maksnud ja oma krediitkaardi saldo võrreldes olemasoleva krediidiga madalal hoidnud.

Mis juhtub krediidiga, kui olete võlgadeta?

Enamik inimesi, keda ma tean, on võlgadeta, välja arvatud hüpoteek, või tahavad nad sinna väga kiiresti jõuda. Siis tekib küsimus: "Kas suudate säilitada hea krediidiskoori, kui teete ainult hüpoteeklaenu?"

Kui olete sellises olukorras, on termin, millega peate tutvuma, „krediidisegu”.

Krediidikombinatsioon on erinevad krediidiliigid, mis teil praegu on. Näiteks oleksite võinud pöörlev krediit, nagu krediitkaart. Sul oleks ka võinud olla järelmaks krediiti nagu autolaen või hüpoteek.

Kui kõik muu on võrdne, siis mida rohkem on võlatüüpe, seda parem on teie krediidisegu ja parem tulemus.

Arvestades, et kui maksate ära kõik peale hüpoteegi, vähendate oma krediidisegu, kui te ei hoia oma krediitkaardikontosid lahti.

Isegi kui olete oma krediitkaardi ära maksnud, kajastab teie avatud krediidipiir teie krediidiaruandes ja teie punktisummas, kui hoiate konto avatuna.

Seotud: 17 näpunäidet ja näpunäiteid krediitkaardivõlgade õiguslikuks kõrvaldamiseks

Aga mis siis, kui kukutate maha?

Loomulikult on olemas võimalus, et kui te ei kasuta oma krediitkaarti, võib emitent teid kaotada või limiiti vähendada, vähendades teie saadaolevat krediiti. Sel ajal peaksite muretsema rohkem kui krediidisegu, teil on saadaval krediidiprobleem.

Hea on see, et kohe moodustab teie krediidisegu ainult 10% teie krediidiskoorist. Seega, isegi kui vähendate oma krediidisegu, pole 10% löök teie krediidiskoori vastu purustav.

Krediidiekspert John Ulzheimer ütles seda krediidisegu kohta a Credit.com artikkel,

"See ei ole kindlasti prioriteet, millega tegeleda, igaüks, kes loodab oma krediidiskoori maksimeerida, peaks tähelepanu pöörama."

Kas soovite seda tegevuses näha? Viis senti niklit on postitus selle kohta, mis juhtus tema krediidiskooriga, kui ta oma hüpoteegi ära maksis. Ta tabas 17 punkti. Loe seda artiklit siit.

Kas vajate isegi head krediidiskoori?

Teine ilmselge küsimus, mida endalt küsida (mida paljud teist on juba oma peas mõelnud) on „miks ma vajan head krediidiskoori?” Noh, sa ei pruugi.

Kui laenu võtate tulevikus, kas refinantseerimise või uue kinnisvara ostmise (või mõne muu) kaudu krediiditüüp), siis soovite tõenäoliselt kaaluda kvaliteetse krediidi säilitamist skoor.

Lisaks võib krediidiskoori puudumine või halb krediidiskoor kahjustada teie võimalusi maja või korteri üürimiseks. Mitte iga üürileandja ei kasuta krediidiskoori/ajalugu, kuid mõni kasutab. Mina küll.

Aga ma tean, et skooripuudus ei ajaks kedagi minu eest automaatselt välja. See on halb ajalugu, mis mind enamasti huvitab.

Aga kui see (laenu saamine, rentimine jne) pole teie jaoks suur asi, siis võiksite kindlasti hoolimise lõpetada. Paljud finantsvabaduseni jõudnud inimesed on uhked oma krediidiajaloo puudumise ja asjaolu üle, et nad ei hooli sellest.

Siin on mu sõber Adam Baker, kui ta sai teada, et tal pole krediidiskoori:

Lasin just oma krediidiskoori kontrollida-ja teatati, et mul pole "SCORE"... Oho-hoo. Lõpuks ometi. 🙂

- Adam Baker (@AdamCBaker) 27. juuli 2012

Ma ise pole päris selles punktis. Mulle meeldib vastutustundliku krediidiajaloo säilitamine ja mulle meeldib, et see annab mulle rohkem rahalisi võimalusi. Aga ma plaanin ühel päeval seal olla.

Nii et lõpptulemus on see, kui säilitate korraliku krediidisegu (hüpoteek ja mõned „avatud” laenud) kontod) ja tasuda kõik arved õigeaegselt, ei tohiks teil olla probleeme hea krediidi säilitamisega skoor. Kui sulgete jooksvad kontod (st krediitkaardid), saate oma krediidile kerge löögi.

Aja jooksul, kui teie krediidiajalugu hakkab kaduma ja kogu teie aruanne näitab, et see on laen hüpoteegi jaoks, võib teie skoor saada täiendavaid lööke. Kuid selleks ajaks võib teie finantsvabaduse eesmärk olla saavutatud ja teie vajadus krediidiajaloo järele võib olla minevik.

Kas peaksin oma lapse (või enda) krediidi külmutama?

Uuringufirma Javelin Strategy & Research aruande kohaselt langes selle ohvriks 11,1 miljonit täiskasvanut identiteedivargus aastal Ameerika Ühendriikides ning pettuste tõttu kaotati aastas kokku 54 miljardit dollarit.

Lapsed on sageli ka identiteedivarguse ohvrid. Tegelikult langes 2017. aastal identiteedivarguse ohvriks 1,48% alaealistest. Vargad kasutavad isegi sotsiaalkindlustuse numbreid enne nende väljastamist. Võimalik, et vastsündinud laps võib selle ohvriks langeda. Siin on CNBC artikkel selle kohta.

Miks lapsed on identiteedivarguse ohver?

Paljud inimesed ei mõista, et krediitkaardiettevõtetel pole lihtsat võimalust taotleja vanust kontrollida, eriti kui keegi pole varem krediiti taotlenud.

Enamik krediitkaardi rakendusi küsib lihtsalt teie sünnikuupäeva ilma tõendeid esitamata. Lapsed ja teismelised on identiteedivarguste peamine sihtmärk, kuna neil on täiesti puhtad krediidiandmed.

Lapsed teevad identiteedivargadele kerge saagiks, kuna vanemad ei kontrolli tavaliselt oma laste krediidiaruandeid. Kuritegu võib jääda avastamata väga pikaks ajaks, mis võib probleemi veelgi süvendada.

Hoiatusmärgid lapse identiteedivarguse kohta

Kui teie laps on langenud identiteedivarguse ohvriks, võib selle avastamiseks kuluda üsna kaua aega. Paljud vanemad mõistavad uudiseid, kui nad lükatakse tagasi, üritades lapsele hoiusekontot või 529 kolledži säästmisplaani avada tema halva krediidivõime tõttu.

Või võivad vanemad teada saada kohutavad uudised, kui lapse nimele laekuvad eelnevalt kinnitatud krediitkaardipakkumised, arved või finantsaruanded. Need peaksid olema lapsevanemale punased lipud, et võib tekkida probleem.

Kuidas külmutada oma lapse (või teie) krediidiaruanne

Peaksite kontrollima oma lapse krediidiaruannet, kuid see võib olla pisut keerulisem, kui vanem võiks ette kujutada. Täiskasvanu võib minna internetti ühte kolmest krediidibüroost ja tellida krediidiaruande. Kuid kui soovite taotleda oma lapse krediidiaruannet, peate selle taotluse büroodele kirjalikult saatma. Siin on Experiani artikkel, milles käsitletakse üksikasjalikumalt.

Lastel ei ole tegelikult ametlikku krediidiaruannet, kui nad on alla 18 -aastased, kuid krediidibürood seda teevad anda teile teavet oma lapse kohta, kui ta on lapse identiteedivarguse ohver ja tal on krediit ajalugu.

Kui olete kindlaks teinud, et teie lapse krediidiaruanne on selge, võiksite tema krediidi külmutada, et vältida tulevasi pettusi.

Krediidi külmutamine või tuntud ka kui tagatise külmutamine ei võimalda potentsiaalsetel laenuandjatel krediidiaruannetele juurde pääseda üleüldse ilma loata. See hoiab ära uue krediidi väljastamise. Lapse krediidiaruandele krediidi külmutamine nii vara kui võimalik hoiab ära lapse identiteedivarguse. Võite külmutada oma lapse või oma krediidi (või mõlemad!)

2018. aastal vastu võetud seadus kohustas kõiki kolme krediidibürood seda teenust tasuta pakkuma.

Equifax: Saate oma veebisaidil Equifaxi krediidiaruande külmutada. (Külastage Equifaxi siin.) Kui külmutate alaealise krediidiaruande, peab see olema kirjalik.

Experian: Saate oma Experiani krediidiaruande ka veebis külmutada. (Külastage Experianit siin.) Lapse krediidiaruande külmutamiseks peate esitama kirjaliku vormi. Siin on täielikud juhised ja vorm, mille peate täitma, otse Experianilt.

Üleminek: Saate oma Transunioni krediidiaruande külmutada nende veebisaidil. (Külastage Transunioni siin.) Kui soovite oma lapse krediidiaruande külmutada, saate seda teha täielikud juhised leiate siit. Samuti peavad nad esitama kirjalikult.

Krediidi külmutamine

Krediidi külmutamine on mõeldud selleks, et krediidiaruandeid esitav ettevõte ei avaldaks teie krediidiaruannet ilma teie nõusolekuta uuele laenuandjale.

Siiski peaksite teadma, et laenu külmutamise kasutamine võib viivitada uue krediidi saamise heakskiitmisega, kui te tõesti taotlete uut laenu. Krediiditeabe avaldamiseks peate kolme erinevat krediidibürood eraldi teavitama.

Krediidi külmutamise korral peate uue laenu, krediidi või hüpoteekide taotlemisel külmutamise välja ja uuesti sisse lülitama.

Samuti võite hätta jääda muude finantstehingutega, mis nõuavad krediidiaruannet, näiteks uue taotlemine kindlustus, valitsusteenused, üürikorter, tööhõive, investeeringud, litsents, mobiiltelefon või isegi uue sisselülitamine kommunaalteenused.

Krediidi külmutamine pakub suurepärast kaitset täiskasvanu või lapse identiteedivarguse eest. Kuid te ei tohiks unustada, et see on väga piirav.

Lapse krediidiaruandele võimalikult vara krediidi külmutamine aitab vältida teie lapse sattumist lapse identiteedivarguse ohvriks. Rohkem lapsi kui kunagi varem on sattunud identiteedivarguse ohvriks ja paljud on lähedase pereliikme või sugulase käes.

Kuid lapsevanem saab ennetavate meetmete abil aidata vältida oma lapse identiteedivargust.

Kust peaksite oma krediiti kontrollima?

Tasuta krediidiaruandeid saate aadressilt Annualcreditreport.com. Neile, kes seda ei tunne, on see veebisait, mille kolm krediidiaruandluse agentuuri (Experian, Equifax ja TransUnion) on loonud õiglase krediidiaruandluse seaduse nõude alusel.

Seda veebisaiti kasutades saate linkida kolmele agentuurile ja saada neilt kord aastas oma krediidiaruande tasuta koopia.

Pidage meeles, et kui olete mõne agentuuriga linkinud, proovivad nad teha kõik endast oleneva, et meelitada teid kulutama raha teistele toodetele (krediidiskoor, kohandatud aruanded jne).

Te ei pea seda kõike tegema.

Olge keskendunud. Tasuta aruande saamiseks järgige lihtsalt väikesi linke. Aruande salvestan alati pdf -failina. Kui teil pole Adobe Creatorit, siis lihtsalt kopeerige ja kleepige HTML -leht Wordi (.doc) või teksti (.txt) faili.

Hoiduge mitteametlikest veebisaitidest

Nagu te ilmselt teate, on seal palju veebisaite, mis müüvad teile teie krediidiaruannet. Siin on sõna Föderaalne kaubanduskomisjon nendel mitteametlikel saitidel:

„Paljud teised veebisaidid väidavad, et pakuvad tasuta krediidiaruandeid, tasuta krediidiskooridvõi tasuta krediidiseire. Aga ole ettevaatlik. Need saidid ei kuulu ametliku iga -aastase tasuta krediidiaruannete programmi. Ja mõnel juhul on tasuta tootega kaasas stringid. ”

Hankige oma krediidiaruanne kolm korda aastas tasuta veebisaidilt AnnualCreditReport. Com.

Kõik kolm üleriigilist tarbijaaruandlusagentuuri peavad kõik teile igal aastal tasuta koopia esitama. On hea mõte mitte neid kõiki korraga tõmmata.

Selle asemel võib olla parem saada tasuta aruanne igalt ametilt aasta erinevatel aegadel.

Näiteks võite ühe tõmmata jaanuari lõpus (vahetult pärast pühadeperioodi), teise juulis (pärast puhkuselt naasmist) ja viimase millalgi sügisel (lihtsalt löökide jaoks).

Märge: Kui see on teie esimene krediidiajaloo kontroll, taotlete hüpoteeklaenu või kahtlustate pettust, soovite saada kõik kolm korraga. Kolm korda aastas kasutatav meetod on mõeldud ainult üldiseks seireks.

Think Beyond AnnualCreditReport.com.

AnnualCreditReport.com ainsa krediidiaruannete allikana kasutamisel on kolm suurt probleemi:

Suur ülesmüük: Kui kasutate veebisaiti AnnualCreditReport.com oma kolme aruande saamiseks, avaldatakse teile survet registreeruda hulga teile maksvate teenuste jaoks.

Nüüd pole midagi halba maksta väärtusliku eest, aga kui lähete sinna kavatsusega kui saate tasuta aruande, peate võitlema paljude müügiplatside kaudu, mida kavatsetakse visata sina. Õiglase krediidiaruandluse seadus oleks pidanud seda selgesõnaliselt takistama. Kuid nad ei läinud nii kaugele.

Tasuta lisad ja tasuta krediidiskoor: Kuigi veebisaidile AnnualCreditReport.com minnes saate kindlasti tasuta krediidiaruande, ei anna see teile tasuta midagi muud, kindlasti mitte tasuta krediidiskoori. Puuduvad krediidiseire teenused või krediidiskoor, mida saab sinna minnes tasuta. Kõik, mida saate, on teie kolm tasuta krediidiaruannet.

Piiratud üks kord aastas: AnnualCreditReport.com suurim piirang on asjaolu, et igal aastal saate igast agentuurist ainult ühe krediidiaruande. Enamik inimesi mõtleb oma aruandeid kontrollida aasta alguses, kui eelarvestamise ja asjade korrastamise motivatsioon on tugev.

Kuid hiljem aasta lõpus võite kaaluda laenu võtmist või kahtlustada mõnda pettust. Sel hetkel enamik inimesi kas ei tee midagi või teevad oma krediidiaruande saamiseks raha. Aga sa ei pea maksma. Saate registreeruda tasuta prooviversiooniks, kasutades ühte allpool loetletud teenustest. Veenduge, et tühistate oma konto enne tasuta prooviperioodi lõppu.

Vaadake allpool teisi võimalusi oma tasuta krediidiaruande saamiseks.

Viis põhjust oma krediidiaruande kontrollimiseks

Oluline on aeg -ajalt oma krediidiaruanded üle vaadata. Siin on mõned põhjused, miks ma seda teen:

Kontrollige oma aruandeid pettuste osas

Keegi kasutab teie isiklikke andmeid krediidilimiidi avamiseks. Siis on neil suur saldo ja nad ei maksa kunagi arvet. Sa ei saa sellest teada enne, kui on liiga hilja.

Teie krediidiaruannetes on suur negatiivne külg. Kui proovite laenu ise taotleda, ei tee laenuandja seda negatiivse ajaloo tõttu. Aruannete kontrollimine paar korda aastas on hea viis tagada, et keegi ei kasuta teid ära.

Vaadake see vigade jaoks üle

Lisaks pettustele on tegelikult hea võimalus, et teie krediidiaruannetes on vigu.

Vigadeks võivad olla näiteks teie kontod, puuduvad andmed, valed krediidilimiidid, vastamata maksed, mis ei ole täpsed. Need vead võivad teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada.

Oluline on kontrollida oma krediidiaruandeid, et saaksite need krediidiaruande vead parandada.

Valmistuge laenuks

Kui plaanite lähitulevikus saada olulist laenu, näiteks hüpoteeklaenu, on ülioluline vaadata oma aruanded üle eespool loetletud pettuste ja vigade kohta.

Hüpoteegi, autolaenu või väikeettevõtte laenu intressimäär põhineb sellel, mida krediidiagentuurid teie kohta teatavad. See võib tähendada tuhandeid kokkuhoidu, kui teil on vääriline tulemus.

Esmakordne krediidikontroll

Kui te pole oma krediidiaruannet kunagi üle vaadanud, on aeg seda teha. See on lihtne ja tasuta.

Veenduge, et saate krediiti

Teine põhjus oma krediidiaruannete ülevaatamiseks on veenduda, et saate oma ajaloo eest krediiti. Pole haruldane, et ühel kolmest aruandest puudub oluline teave, näiteks vana konto, millel oli positiivne maksete ajalugu.

Võtke hetk oma aruanne üle ja veenduge, et saate positiivse ajaloo eest au.

Aga Tri-Merge krediidiaruanne?

Kolme liitmise krediidiaruanne või kolm ühes krediidiaruanne on just see, mis see kõlab. See on aruanne, mis ühendab kolme suure krediidiaruandlusasutuse teabe ja esitab selle ühes hõlpsasti kasutatavas aruandes.

Kõik kolm peamist bürood esitavad erinevat teavet. Mõned võivad olla täpsemad kui teised. Nad saavad teavet erinevatest meetoditest. Seetõttu ei pruugi see, mis on ühes aruandes, olla teine.

Nendel põhjustel on oluline mõista, mis on kõigis kolmes aruandes. Kolme liitmise aruanne ühendab kogu selle teabe üheks aruandeks, nii et te ei pea kõiki kolme aruannet kokku tõmbama ja teavet ise ühendama.

Kolme liitmise krediidiaruandeid kasutavad üürileandjad sageli potentsiaalsete üürnike hindamisel või laenuandjad laenu kaalumisel. Kui hindate kellegi krediiti, ärge unustage saada tema luba.

Experian võib teile pakkuda ka 3-büroo krediidiaruanne ühekordse tasu eest. Või saate registreeruda Experiani CreditWorks, mis saadab teile igakuiselt kolme liitmise krediidiaruande.

Hankige tasuta Tri-Merge krediidiaruanne

Ma ei tea, et on olemas koht, kust saate tasuta kolme liitmise krediidiaruande. Siiski tean, et saate luua oma kolme liitmise aruanne tasuta. Külastage lihtsalt AnnualCreditReport.com ja küsige kõiki kolme krediidiaruannet: TransUnion, Equifax ja Experian.

Seejärel võtke oma aruanded ja koondage teave. Ükski aruannetest puuduv teave, millest võiksite neile teatada, kui see võib teie krediidiskoori parandada.

Hankige tulemustega Tri-Merge krediidiaruanne

Neile, kes ei kuulu isetegijate hulka, on krediidiskoori pakkuvad ettevõtted, kes võtavad teie krediidiaruande teabe ja ühendavad selle teie jaoks üheks aruandeks.

Nad annavad teile ka krediidiskoori. Loomulikult võtavad nad selle teenuse eest väikese tasu.

Järeldus

Pole tähtis, kus on teie krediidiskoor täna või minevikus tehtud krediidivigu. saate oma skoori parandada. Oleme selles tükis palju maad katnud, kuid võib -olla on teil veel küsimusi. Kaaluge lihtsalt vastust võimalus saada neile finantsekspert vastuseid. Kuid pidage meeles, et hea krediidiskoori loomise põhitõed on tõesti lihtsad. Makske oma arved õigeaegselt ja ärge kulutage liiga palju oma olemasolevast krediidist.

Kui teete neid kahte asja järjepidevalt, saate luua kõrge krediidiskoori... võib-olla isegi kiiremini, kui arvate.