Kui ma otsisin osta meie esimest maja, veel 2000ndate keskel, sain üllatusega teada, et seal on nii palju erinevaid hüpoteeklaene.
Olin kuulnud 15-aastase fikseeritud ja 30-aastase fikseeritud hüpoteegi kohta. Aga siis olid sul hüpoteegid. Ja reguleeritava intressimääraga hüpoteegid. Ja ainult intressiga hüpoteegid. Siis FHA ja HUD ning VA ja USDA hüpoteegid. Siis on sul eluasemelaenud ja kodukapitali krediidiliinid.
Ja see on lihtsalt tüüp. Igal neist on erinevad terminid. Ja reeglid. Ja hulgaliselt paberimajandust.
See kehtib peaaegu iga finantstoote kohta.
Ja nagu alati, kui võimalusi on palju, on neid ka halb võimalusi. Või täpsemalt, mõned tooted sobivad ainult teatud tüüpi kliendile. Siis jooksid sellega kasumlikud turundajad ja neid müüakse nüüd rohkem kui konkreetsele kliendile.
Seda mõtet silmas pidades küsisin mõnelt finantseksperdilt, milliseid tooteid peaksid kõik vältima.
Üks esimesi inimesi, kellelt ma küsisin, oli Michael Kitces, raamatu Nerd's Eye View autor ja finantstõendite tähestikusupi uhke omanik. Ta tuletas mulle meelde, et võite väita, et iga toode võib olla mõttekas
keegi. Mitte igaüks, kuid seal oli vähemalt üks inimene, kus iga toode oli mõistlik.OK, piisavalt õiglane.
Kuid mõned tooted ja instrumendid on mõistlikud väga vähe inimesi kuid neid turustatakse paljudele.
Need on need, millele tahan täna tähelepanu juhtida, et saaksite neid vältida.
Kiire raha, palgapäevalaenud
Will deHoo FoolProof Foundationi aktsiatest:
Tarbijad ei tohiks kasutada ega osta MITTE MIDAGI finantstooteid ega -teenuseid, ilma et nad oleksid eelnevalt nende kohta nõuetekohaseid ja üksikasjalikke teadmisi omandanud. See on nende rahakotile ja mõistusele katastroof.
„Kõrge intressimääraga laenud” ja „kiirlaenud” on koos tuntumatega tõelised eelarvemurdjad Palgapäevalaenud ja tšekkide sularaha teenused‘. Kahjuks arvavad tarbijad, et neil ei pruugi rahalisi võimalusi olla (kuigi) sularaha nappus.
Finantssektor turustab tarbijaid kogu päeva, iga päev. Ja need ettevõtted teavad ühte asja: kui nad suudavad panna tarbija kasutama oma finantstoodet või -teenust, teadmata, kuidas seda õigesti kasutada, teavad nad, et saavad teenida suuri raha.
Tarbijad peaksid teadma, et iga kiirustatud või emotsionaalne ost maksab neile raha. Ärge olge loll ja muutuge terveks skeptikuks. FoolProofis ütleme: „Küsige kedagi või ettevõtet, kes soovib teie raha või heaolu puudutada. Olge ettevaatlik ja tuginege sõltumatutele uuringutele... nagu meie. "
Will deHoo, asutaja ja tegevdirektor Sihtasutus FoolProof, mittetulundusühing, mis edendab finantstoodete suhtes „tervet skepsist”.Jätke laiendatud garantii vahele
Michael Kitces, XY planeerimisvõrgu kaasasutaja, jagab:
Ärge kunagi ostke laiendatud garantiid.
Eriti ahvatleva elektroonika ajastul on ahvatlev saada garantii, mis "kaitseb" teid, kui toode on kahjustatud või ebaõnnestub tulevikus. Kuid reaalsus on see, et enamik elektroonikaseadmeid peab vastu normaalse eluea. Kui need osade rikke tõttu kiiresti ebaõnnestuvad, hõlmab see tavaliselt tootja garantiid.
(Ja enamik krediitkaarte kahekordne tootja garantii kuni üheks aastaks!)
Ja isegi kui see mõne aasta pärast ebaõnnestub või puruneb, väheneb elektroonika kiiresti. Mis tähendab, et tõenäoliselt saaksite odavalt osta 2-3-aastase asendaja.
Nii et säästke oma dollareid pikendatud garantii pealt ja ostke tulevikus lihtsalt kasutatud varuosa!
Michael Kitces, MSFS, MTAX, CFP, on XY planeerimisvõrgu kaasasutaja ja finantsplaneerimise tööstuse ajaveebi väljaandja Nerdi silmavaade.Ärge segage investeerimist kindlustusega
Todd Tresidder, endine riskifondide haldur ja Financial Mentori tarbijakaitsja soovitab:
Kindlustus on kindlustusmatemaatiline toode, kus vähemus võib võita, kuid enamus peab müüja vahendustasu maksmiseks kaotama ja jätma kindlustusseltsile kasumi. See on lihtsalt äritegevuse põhitõde.
See tähendab, et ainus mõjuv põhjus kindlustuse ostmiseks on riskijuhtimine - kindlustada kahju eest, mida te endale lubada ei saa. Lihtsalt öeldes, ärge kunagi ostke kindlustust investeeringuna, mis segab riskijuhtimise funktsiooni investeerimisfunktsiooniga, välja arvatud kõige harvematel juhtudel.
Valdava enamuse jaoks on see kaotuspakkumine võrreldes lihtsalt kindlustusmakse otseinvesteerimisega. Kui soovite sukelduda selle lihtsa reegli toimimise taha, selgitatakse selles artiklis kõiki hämmastavaid üksikasju.Kogu elukindlustus - täielik juhend.”
Todd Tresidder on endine riskifondide haldur, kellest sai finantstarbijate kaitsja. Ta on kuue raamatu autor ja pakub hariduskursusi, mis näitavad teile, kuidas saavutada rahalist sõltumatust varem Finantsjuht.Sophia Bera, Gen Y Planning'i asutaja, on veel üks ekspert, kes arvab, et kogu elu pole paljude jaoks mõttekas:
Paljudele inimestele müüakse endiselt elukindlustuspoliise ja 99% inimeste jaoks pole need mõistlikud. (Ülejäänud 1% ostis poliisid aastakümneid tagasi ja kasutab neid kinnisvara planeerimisel). Tasud on äärmiselt kõrged, elukindlustus on ebapiisav ja ka sularaha väärtus koguneb VÄGA aeglaselt. Enamikul inimestel oleks parem osta 20-aastane tähtajaline elukindlustuspoliis ja suunata kindlustusmaksetelt kogutud raha pensionikontodele.
Sophia Bera pole teie isa finantsplaneerija. Ta on Google'i esimene otsing „finantsplaneerija aastatuhandete jaoks” ja asutaja Gen Y planeerimine. Teda on tsiteeritud NYT -s, Wall St Journalis, ja Investment News nimetas teda 40 parima alla 40 -aastaseks. Teda võib leida hommikusööki söömas ja Austinis, TX, kohvikus töötamas.Kui neile ei meeldi terve elu, siis tõenäoliselt ei meeldi kogu elukindlustus lastele.
Muutuvad annuiteedid
Bill Harris, sertifitseeritud finantsplaneerija ja WH Cornerstone Investmentsi kaasasutaja, soovitab enamikul juhtudel muutuvaid annuiteete vältida:
Enamikul juhtudel vältige muutuvaid annuiteete. Tasud on tavaliselt väga kõrged.
Lisaks allkontode kuludele on VA -del ka muid kulusid, sealhulgas suremusega seotud kulud ja iga -aastased uuendustasud. Mõned muutuvad annuiteedid maksavad 3-4% aastas. Investeerimisvõimalused on tavaliselt piiratud. Annuiteedid on ebasoodsad pärida, kui nad ei lähe abikaasale, pärijad jätavad selle suurendamise aluse, mis võib vähendada kapitalikasumi makse.
Annuiteedid on keerulised lepingud ja tavaliselt pole ostjatel ja müüjatel aimugi, mis umbrohu sees peidus on.
Likviidsusega kaasnevad karmid karistused.
Bill Harris on sertifitseeritud finantsplaneerija. Ta on Massachusettsi finantsplaneerimise ühingu direktorite nõukogu liige ning WH Cornerstone Investments in Duxbury ja Kingston MA kaasasutaja ja juht. Bill on kirglik leskede majandusliku tuleviku toetamise vastu ning pakub oma ettevõtte saidil kasulikke nõuandeid ja artikleid leskedele, kes soovivad oma finants- ja isiklikku elu taastada. WH nurgakivi investeeringud.Indekseeritud annuiteedid
Neal FrankleSertifitseeritud finantsplaneerija ja Wealth Pilgrimi toimetaja ütleb:
Enamik inimesi ei tohiks kunagi osta indekseeritud annuiteeti. Need on annuiteedid, mille tootlus on tavaliselt protsent indeksist, nagu S&P 500. Neid reklaamitakse investeeringutena, mis pakuvad turult osalemist, millel pole turu negatiivseid külgi. See on tõsi - aga küsimus on selles, kui palju te osalemises osalete, milline on osalemise ülempiir ja kui kaua leping kestab?
Tavaliselt on indeksannuiteetidel väga keeruline osalemisvalem, neil võib olla madal piirmäär (võib -olla 10%) ja need võivad kesta 7 aastat või kauem. Minu kogemus on, et kui need esmakordselt kasutusele võeti, nagu 20 aastat tagasi, töötasid nad hästi. Kuid kindlustusseltsid hakkasid mängima osalusvalemiga nii, et investorid võivad saada isegi väga väikest tulu isegi aastatel, mil turul läheb hästi.
Minu nõuanne on järgmine: kui keegi üritab teile sellist annuiteeti müüa, paluge näha aasta-aastalt tulu S&P 500 aasta-aastalt ja vaadake ise. Nad võivad lubada 60% osalustaset, kuid keeruka valemi tõttu võidakse teile palju vähem krediiti anda. Samuti kaaluge sellist annuiteeti ainult siis, kui müüja saab teile näidata 10-aastast ajalugu (aasta-aastalt). Keskmine tootlus ei ütle teile palju.
Neal Frankle on sertifitseeritud finantsplaneerija ja selle toimetaja WealthPilgrim.com ja CreditPilgrim.com.Ainult intressiga hüpoteegid
Eric RobergeÜKP ja Beyond Your Hammock asutaja ütleb:
Enamik inimesi ei peaks kunagi ostma ainult intressiga hüpoteeklaenu.
Seda tüüpi laenude puhul maksab laenuvõtja iga kuu ainult laenuintressi, mis teeb maksed oluliselt väiksemad kui oleksid, kui nad maksaksid ka põhiosa maha hästi. Sageli tunduvad need laenud atraktiivsed, sest võimaldavad inimesed endale lubama muidu taskukohase hinnaga kodu. Probleem on selles, et laenuvõtja võib harjuda selle väiksema summa maksmisega ja kui on aeg tasuda põhiosa ja intressid koos (tavaliselt 5-7 aastat) nende kodu.
See ei ole arukas risk. Kui te ei saa endale lubada makseid traditsioonilise 30-aastase eluasemelaenu eest, peaksite selle hinna eest kodu ostmise üle järele mõtlema.
Eric Roberge on sertifitseeritud finantsplaneerija ja asutaja Beyond Your Hammock, finantsplaneerimisfirma, mis aitab 30–40 -aastastel spetsialistidel täna hästi elada, samal ajal kasvatades jõukust homseks.“Lollide arstide pakkumised”
Bo Hanson, CFA, CFP® ja The Money Guy Show kaasjuht, hoiatab selle eest:
Üks finantstoode, mida enamik inimesi peaks vältima, on see, mida me hellitavalt nimetame “lollide arstitehinguteks”. See ei ole kindlasti mõeldud meditsiinitöötajatele solvavaks; pigem on need sageli "lollid tehingud", mis on suunatud kõrge sissetulekuga või rahaliselt edukatele inimestele, näiteks arstidele.
Nendel tehingutel on sageli mõned ühised jooned: need on oma ülesehituselt keerukad - nõuavad sageli eraldi maksuaruandlust või ettevõtte loomist. akrediteeritud investorid (st need, kelle netoväärtus ületab 1 miljonit dollarit või leibkonna sissetulek ületab 200 000 dollarit üksikisikutele või 300 000 dollarit paaridele), neid on keskmise investori jaoks raske mõista, nad võivad olla mittelikviidsed ning sageli koormatud tasude ja haldamisega kulusid.
See ei tähenda, et kõik erainvesteeringute või erakapitali tehingud oleksid sobimatud, kuid peate veenduma, et olete kõik kontrollinud teie muud „põhilised” lahtrid enne seda tüüpi investeeringutele üleminekut (st tervislike likviidsete varade jaotamine edasilükatud maksuvabalt, ja maksujärgsed kontod), säilitades asjakohased hädaabireservid ja järgides oma raha jaoks sobivat toimingute järjekorda olukord.
Suurim viis seda tüüpi investeeringute ohvriks langemise eest kaitsmiseks on esitada järgmised küsimused:
- Kas ma saan tõesti aru, kuidas see investeering toimib (st kas ma saaksin seda seletada mitterahalisele sõbrale või sugulasele)?
- Kas ma saan täpselt aru, millised on tasud (nii esialgsed kui ka jätkuvad)?
- Kas minu olukord võimaldab seda tüüpi investeeringute likviidsust?
- Kas ma teen seda tüüpi investeeringuid õiges järjekorras võrreldes oma muude finantsvarade suurendamise tegevustega?
Bo Hanson, CFA, CFP® on auhinnatud saate kaasjuht Rahameeste näitus kus nad jagavad juhiseid ja teadmisi teemadel alates kupongide lõikamisest kuni pensioniks säästmiseni ja kõigest vahepealsest.Kõik investeeringud, millest te täielikult aru ei saa
Tahtsin lisada selle lõpliku kõikehõlmava, sest see hõlmab tõesti palju maad, rohkem kui "lollide arstide tehingud".
Igal aastal ilmub alati uusi tooteid. Need lähevad keeruliseks. Neil on tasustruktuurid ja ajakavad, millel pole palju mõtet. Need on üles ehitatud nii, et see kõlab natuke liiga hästi, et olla tõsi. Või liiga segane, et aru saada.
Kui te ei saa aru, kuidas see toimib ja kus see sobib teie finantsplaaniga, peate selle vahele jätma. Bitcoin ja krüptovaluutad suitsetasid 2018. aastal kuumalt. Bitcoin oli mündi lähedal 16 000 dollarit! Praegu on see lähemal kui 3600 dollarit mündi kohta. Kuid see pole oluline, sest te ei tohiks bitcoini investeerida, kui te ei tea, kuidas see toimib. Mul on mööduv ettekujutus selle toimimisest ja Ma ei puudutaks Bitcoini kümnemeetrise vardaga.
Mõnikord on asjad keerulised, sest need on pettus. Mõnikord on need Ponzi skeemid. Mõnikord on nad täiesti legitiimsed, kuid kui te sellest aru ei saa, võivad teid keerukamad investorid sõitma viia.