Isiklikud laenud on üks kõige vähem räägitud teemasid isikliku rahanduse valdkonnas.
See on keeruline, sest see ühendab kaks kleepuvamat eluvaldkonda - võlad ja suhted.
Üks meie sõpradest läks oma ämma laenu abil tagasi aspirantuuri. See oli nagu pangalaen, välja arvatud juhul, kui sellel olid soodsad tingimused (intressid olid tõesti madalad), palju parem kui see, mida pank oleks isikliku laenu eest pakkunud! Nad koostasid märkme, neil oli maksete jälgimise tabel ja minu teada on see õnnestunud.
Kuid mõnikord tekivad probleemid isikliku laenuga. Me kõik teame klassikalisest küsimusest, kas peaksite oma sõpradele või sugulastele raha laenama. Vastus on tavaliselt "laena ainult seda, mida oled valmis kaotama!"
Sellegipoolest võivad isiklikud laenud olla suurepärane võimalus raha säästa.
Mis on isiklik laen?
Isiklik laen on laen, mis ei ole tagatud materiaalse varaga. Autolaenud ja hüpoteegid on tagatud alusvaraga, nagu auto või maja. Kui te ei saa laenu makseid teha ja laenu tasumata jätta, võib pank selle vara sulgeda ja raha oksjonil maha müüa.
Saate isiklikke laene saada pankadelt, krediidiühistutelt ja isegi sõpradelt ja perekonnalt. Mitte kõik pangad ei paku isiklikke laene. Näiteks Ameerika üks suurimaid panku Bank of America ei paku isiklikku laenu.
Üldiselt on laenud kaks kuni viis aastat ja nende intressimäär varieerub sõltuvalt teie krediidiriskist. SoFi, mis on kõige paremini tuntud õppelaenu refinantseerimise ja SoFi Money poolest, reklaamib intressimäärasid 5,99% kuni 16,19% APR (13. juuli 2020). Olen näinud isikliku laenu intressimäärasid vahemikus 30–40%, tavaliselt inimestele, kes on väga riskantsed.
Lõpuks kaasnevad ka isiklikud laenud tasudega. Need algatustasud võivad olla 0% (tasuta) kuni 5-6%.
Isiklikest laenudest pereliikmetele
Kui saate isiklikult laenu eraisikult, näiteks pereliikmelt, hakkavad reeglid veidi muutuma. Räägime sellest raha laenava isiku vaatenurgast, sest kellelegi raha laenates hakkavad maksud muutuma probleemiks.
Raha laenates peate määrama piisavalt kõrge intressimäära, et vältida turuhinnast madalamaid intressimäärasid. Turu all tähendab, et teie intressimäär on null või määr, mis on madalam kui kehtiv föderaalne intressimäär või AFR. AFR määrab valitsus ja IRS avaldab iga kuu.
Laenud võivad olla lühiajalised (tähtaeg 3 aastat või vähem), keskpika perioodi (3–9 aastat) ja pikaajalised (üle 9 aasta) ning intressimäärad võivad muutuda vastavalt tähtajale. AFR võib iga kuu muutuda, kuid laenu loomisel saab selle laenu intressimäära fikseerida sõltumata sellest, mis AFR sel ajal oli.
Kirjaliku märkme loomise ja intresside võtmise põhjus on tagada, et seda ei peeta kingituseks. Laenukiri peaks näitama intressimäära, maksegraafikut ja kõiki tagatisi. Kui te seda ei tee ja teid auditeeritakse, peab IRS seda tõenäoliselt kingituseks ja kingitused kuuluvad kingituste maksu alla. Märkme loomise teine põhjus on see, et kui laenuvõtja ei täida oma kohustusi, saate selle nõuda kui ettevõtlusega mitteseotud halbade võlgade mahaarvamist. Need on lühiajalised kapitalikahjud.
Kui kavatsete raha laenata (või pereliikmelt laenata), veenduge, et mõistate neid reegleid täielikult, et vältida maksuvalu.
Kas peaksite võtma isikliku laenu?
Suur küsimus on: "Miks vajate isiklikku laenu?"
Tavaliselt on kaks põhjust, miks soovite isiklikku laenu saada:
- Osta midagi kallist
- Makske võlg ära (mis maksab sisuliselt selle eest, mida varem ostsite)
Küsimus on siis selles, kas isiklik laen on õige laenuliik.
Selleks peate endalt küsima:
Kas see säästab teie raha?
Võla tasumine, eriti krediitkaardivõlg, on raske, kuna sellel on kõrge intressimäär. Kui maksate 18–20% intressi, katavad teie maksed ainult nii suure osa põhiosast. Kui te ei maksa põhisummat, maksate ainult intressi, mis lisatakse igale väljavõtteperioodile!
Paljud inimesed kasutavad isikliku laenu kõrge intressimääraga võla (nt krediitkaardivõlg) konsolideerimiseks, sest isiklikel laenudel võivad sageli olla madalamad intressimäärad. Sellel madalamal intressimääral on kompromiss. Isiklikud laenud on ainult kaheks kuni viieks aastaks, samas kui krediitkaardid võimaldavad teil seda võlga lõpmatult kanda. Krediitkaardid määravad tavaliselt minimaalseks makseks 2–5% saldost ja seni, kuni teete minimaalseid makseid, laenavad nad teile raha kuni krediidilimiidini.
Kui te pole pühendunud, seate end palju karmimasse olukorda, sest tingimused on nii lühikesed.
Kas see on odavaim variant?
Isiklik laen võib olla hea võimalus krediitkaardivõlgade tasumiseks, kuid see ei pruugi olla parim võimalus muude asjade jaoks.
Näiteks võite saada isikliku laenu kodu ümberehitamise eest. Kui teil on kodu omakapitali, võite saada kodukapitalilaenu või avada kodu omakapitali krediidiliin. Kodukapitalilaen võib olla vahemikus viis kuni kolmkümmend aastat intressimääraga, mis on muutuv või fikseeritud.
Kodukapitalilaen võib pakkuda paremaid intressimäärasid ja pikemaid tähtaegu, kuna need on teie kodu tagatud. Sarnaselt hüpoteegiga võib pank laenu tasumata jätmise korral teie kodu sulgeda.
Nagu teisedki laenud, peate võib -olla tasuma eluasemelaenude eest tasu. Pole haruldane, et pangad pakuvad teie ettevõtte võitmiseks kodukapitalilaene ilma kõrgete tasude või sulgemiskuludeta. Kui kaalute kodukapitali krediidiliini, saab neid sageli avada vaid väikese tasu eest.
Alternatiivina ei pruugi eralaen olla tagatiseta laenu odavaim variant. Kõik sõltub teie olukorrast.
Näiteks pakutakse palju krediitkaarte 0% saldo ülekanded. Kui vajate vahendeid vaid lühikeseks perioodiks, 12-18 kuuks, võib olla parem saada saldoülekanne (isegi pärast saldo ülekandetasu, mis tavaliselt on 1-3%). Te saate 0% intressi võrreldes isikliku laenu 6% -20% APR-iga, lisaks on krediitkaardi taotlemise protsess palju kiirem.
See toimib ainult siis, kui saate kogu saldoülekande kampaaniaperioodi lõpuks täielikult tagasi maksta. Muidu sadulasite end lihtsalt kõrge intressiga võlaga!
Kas see võib suurendada teie sissetulekut?
Mu sõber laenas oma ämma käest raha madalama intressimääraga, kui ta maksaks õppelaenu, isegi pärast maksusoodustusi. See võimaldas tal omandada kraadi, mis suurendas oluliselt tema teenimisvõimet, mida ta selle laenu puhul kandis.
Tema puhul sai ta laenu eraisikult, mitte pangast. Tal oleks olnud raske saada viieaastast laenu, et tasuda kaheaastase kraadiõppe programmi eest (või realistlikumalt, kaks 5-aastast laenu-üks iga aasta kohta). Kui olete laenu saanud, peate hakkama makseid tegema. Kuigi see oleks olnud võimalik, oleks olnud raske neid makseid ilma märkimisväärse sissetulekuta teha.
Mis siis, kui see on lihtsalt lõbu pärast?
Kas teadsite, et on olemas selline asi nagu puhkuslaen? Kuna isiklikud laenud on tagatiseta, ei hooli paljud pangad sellest, mida te oma laenu ostmiseks kasutate. Niisiis, on olukordi, kus inimesed saavad puhkuse eest tasumiseks isikliku laenu - neid nimetatakse puhkuslaenud!
Kuna neil on nimi, on parem otsida puhkuslaene, mitte isiklikke laene ja neil on sarnased tingimused. Laenud on tavaliselt 1000–2000 dollarit, intressimäärad põhinevad teie krediidiskooril. Paljud laenuandjad vajavad teil a päris hea krediidiskoor.
Ideaalses maailmas säästate puhkuseks ja saate siis reisikrediitkaart koos suurte kulutustega. Kuid reaalses maailmas pole puhkuslaen parem kui sääst; see on aga palju parem kui puhkuse eest tasumiseks krediitkaardivõlg.
Kust leida isiklikku laenu
Teie parim võimalus on leida pere ja sõbrad, kes on valmis teile raha laenama kehtivate föderaalhindade alusel. Selle kirjutamise ajal oli AFR aasta veebruari iga -aastane liitmine oli:
- Lühiajaline - APR 1,59%
- Vaheperiood-1,75% APR
- Pikaajaline - 2,15% APR
Madalaim määr, mida ma mujal näinud olin, oli üle 5%. (kaaluda tuleb veel üht asja kui kiiresti saate isiklikku laenu, mitte iga laenuandja ei saa teile laenu nii kiiresti kui vaja)
SoFi
SoFi tähistab sotsiaalset rahandust ja nad alustasid õppelaenu refinantseerimisfirma. Pärast seda on nad lisanud mitmeid muid teenuseid, sealhulgas pangandus- ja isikliku laenutooteid.
SoFi-laenude abil saate 2-7-aastase laenu fikseeritud intressimääraga vahemikus 5,99% APR kuni 18,38% APR (AutoPayga). Tasusid pole ja saate nii 5000 kuni 100 000 dollarit.
Leidke oma hind SoFi kaudu
LendingClub
Laenuklubi on vastastikuste laenude platvorm, mis on laienenud isiklikuks laenuks. Nende intressimäärad on 6,95% APR kuni 35,89% APR, alustamistasu 1–6%, mis põhineb teie krediidireitingul. Nende laenud on 36 või 60 kuud.
Otsige oma hinda LendingClubist
Fiona
Kui teile ei meeldi see, mida näete nende kahe laenuandja käest, või soovite kontrollida mitut laenu korraga, kasutaksin sellist ressurssi nagu Fiona et aidata leida minu olukorrale parim isikliku laenu valik.
Nad teevad koostööd erinevate laenuandjatega, et leida laenu vahemikus 1000–100 000 dollarit laenutingimustega 24–84 kuud. Parim osa on see, et hindade kontrollimine ei mõjuta teie krediidiskoori ja te näete tegelikke hindu enne taotluse esitamist. Hinnad algavad aprillist 4,99%.
Teie valikuvõimaluste väljaselgitamiseks kulub vaid mõni minut ja see võib olla suurepärane võimalus rahastada kõike, mida vajate.