Minu esimene pangakonto ei olnud pangas. See oli krediidiliidus.
Juba 16 -aastaselt astusime emaga õpetajate föderaalse krediidiliidu filiaali ja avasime ühise konto. Nad printisid välja väikese kaardi, lamineerisid selle ja ulatasid selle mulle. Pistsin väikese sinakasrohelise kaardi oma takjakoti rahakotti ja tundsin, nagu oleksin veidi rohkem vananenud.
Ma ei teadnud toona rahast palju. Ma teadsin, et mul on pangakonto ja ma võin aeg -ajalt veebisaidile sisse logida ja vaadata, kui palju ma olen säästnud.
Kui läksin Pittsburghi ülikooli kolledžisse, avasin ma PNC panga üliõpilaskonto, kuna neil olid ülikoolilinnakus sularahaautomaadid ja filiaal just tänaval. Üliõpilaste arvelduskonto oli vaese kolledži üliõpilase jaoks ideaalne toode. PNC Bank oli minu teada minu esimene kommertspangakonto.
Siis ma ei teadnud erinevust. Mõlemad olid finantsasutused. Mõlemal oli sularahaautomaat. Kõigil praktilistel eesmärkidel olid need samad.
Alles vanemaks saades sain aru, et need pole samad. Sarnane, kuid mitte sama.
Sisukord
- Peamine erinevus
- Abikõlblikkuse nõuded
- Geograafiline jalajälg
- FDIC vs. NCUA hoiuste kindlustus
- Intressimäärad
- Mis on parem?
- Aga kohalikud pangad vs. Krediidiühistud?
Peamine erinevus
Kommertspanga ja krediidiühistu vahel on praktiliselt väga vähe vahet.
Struktuurselt ja julgen öelda filosoofiliselt on nad väga erinevad. Krediidiliit on finantskooperatiiv, mille omanikud on liikmed, kellel on pangas hoiuseid. Krediidiliit luuakse oma liikmete huvides. Kõik hoiustajad on sõltumata tasakaalust omanikud ja saavad juhatuse liikme valimistel hääle.
Kommertspank on tulundusasutus, sageli kaubeldakse börsil. Need kuuluvad aktsionäridele ja soovivad nendele aktsionäridele kasumit teenida. Hoiustaja on lihtsalt see, kes hoiab oma raha pangas. Panga eesmärk on teenida nende hoiuste pealt võimalikult palju tulu.
Võib kalduda arvama, et krediidiühistud on „head” ja kommertspangad „kurjad”, kuid see on nüansirikkam. See puudutab nende vastutust. Mõlemad vastutavad oma aktsionäride ees. Erinevus seisneb selles, kes on iga institutsiooni aktsionär. Hoiustaja on krediidiliidu aktsionär. Hoiustaja ei ole kommertspanga aktsionär, inimesed, kellele kuuluvad aktsiad, on aktsionärid.
Me küsisime Professor David Kass, Robert H. kliiniline rahandusprofessor. Smithi ärikool Marylandi ülikoolis nende kahe vahel valimise nõuande eest ja ta ütles: "minu nõuanne inimestele, kes valivad laenu saamiseks panga, pangakonto, hoiukonto jne. külastada mitut kodu või kontori lähedal asuvat panka, et võrrelda tingimusi (intressimäärad jne), et leida nende jaoks parim teenus. Samamoodi võrdleksin ma krediidiühistutega, millega neil on õigus liituda. Kui keegi otsib kõrgeimat intressimäära a hoiusertifikaat (mille aegumiskuupäev on 6 kuud, 1 aasta jne), tuleks kaaluda ka internetipankasid. Nii pangad kui ka krediidiühistud kindlustavad oma hoiuseid kuni 250 000 dollarini.”
Selle peamise erinevuse mõistmine võib teavitada teisi erinevusi.
Abikõlblikkuse nõuded
Kommertspangal ei ole abikõlblikkuse nõudeid.
Krediidiliidul peab seaduse järgi olema piirang, mis põhineb ühisel huvil (organisatsiooni liikmesus), geograafilisel või mõnel muul seotusel. Kui olete kvalifitseerunud, kvalifitseerute eluks isegi siis, kui kuuluvus muutub.
Näiteks oli mu esimene pangakonto New Yorgis Long Islandil asuvas Teachers Federal Credit Unionis. Siin on selle abikõlblikkuse reeglid: „Isikud, kes elavad, töötavad (või tegelevad regulaarselt äriga), kummardavad või käivad koolis, ning ettevõtted ja TFCUga võivad liituda ka teised juriidilised isikud, kes asuvad New Yorgis Nassau maakonnas või järgmistes Suffolki maakonna osades: Huntington; Babüloni linn; Smithtowni linn; Islipi linn; Brookhaveni linn; Poospatucki reservatsioon; Riverheadi linn; või Southoldi linn "
Mu ema töötas Suffolki maakonnas asuvas Three Village'i keskkoolipiirkonnas ja ma kvalifitseerusin tema laps (tehniliselt avasime ühise konto, kui olin alaealine, seega oli see ikkagi tema konto ka). Seda nimetati õpetajate föderaalseks krediidiliiduks, kuid te ei pidanud olema koolitaja ega koolisüsteemis töötama.
Võrdluseks - peaaegu igaüks võib kõndida a Ameerika Pank ja avage konto.
(Ma ütlen "peaaegu igaüks", sest konto avamiseks peate võib -olla esitama kaks isikut tõendavat dokumenti ja sotsiaalkindlustusnumbri - kui teil neid pole, võib pangakonto avamine olla keeruline)
Krediidiühistutel on üldjuhul palju väiksem geograafiline jalajälg. Mõnikord saavad nad ATM -võrkudega liitudes sellest mööda minna, nii et nende haare on palju suurem. Toweri föderaalsel krediidiliidul on Marylandis vaid 12 filiaali, kuid need täidavad lüngad kümnete sularahaautomaatidega. Siiski pole neil väljaspool piirkonda kohalolekut. Mõned krediidiühistud, tunnistades nende piiratud geograafilist ulatust, pakuvad selle piirangu ületamiseks sularahaautomaatide allahindlusi/tagasimakseid.
Mitte kõigil krediidiühistutel on piiratud geograafiline jalajälg. Mereväe föderaalsel krediidiliidul on ligi 300 filiaali 199 linnas ja kolmekümnes osariigis. Need on osa CO-OP võrgustiku sularahaautomaatidest (30 000), CashPointsi sularahaautomaatidest (1100) ja 2 miljonist Visa? PLUS -süsteemi sularahaautomaadid. Nagu näete - neil on krediidiliidu jaoks päris suur geograafiline jalajälg.
Need võivad siiski olla kommertspangaga võrreldes suhteliselt väikesed. Wells Fargol on üle kuue tuhande haru. Bank of America'il on üle viie tuhande.
Ainult veebipangad, millel pole füüsilisi filiaale, nagu Ally Bank, on teinud koostööd suurte sularahaautomaatide võrkudega nagu Allpoint (55 000 sularahaautomaati) ja nad pakuvad sularahaautomaatide eest tagasimakset. Samuti hüvitab Ally Bank sularahaautomaatide tasud iga väljavõtte tsükli lõpus kuni 10 dollarit.
FDIC vs. NCUA hoiuste kindlustus
Mõlemat kaitseb hoiusekindlustus, kuid kaks erinevat organisatsiooni.
Krediidiühistud on riikliku krediidiliidu administratsiooni (NCUA) poolt föderaalselt kindlustatud kuni 250 000 dollarini. Föderaalne hoiuste kindlustuskorporatsioon (FDIC) on kommertspangad föderaalselt kindlustatud kuni 250 000 dollarini. Nii NCUA kui ka FDIC toetavad Ameerika Ühendriikide valitsuse täielikku usku ja tunnustust.
Asutuse leviala saate kinnitada, kontrollides NCUA otsingutööriist või FDIC BankFind tööriist.
Kõikidel praktilistel eesmärkidel on NCUA ja FDIC katvus sama. Nad on eraldi organisatsioonid, kuid neid rahastatakse sarnasel viisil.
Intressimäärad
Kuna krediidiliit kuulub hoiustajatele, maksavad nad hoiuste eest kõrgemat intressimäära ja võtavad laenudelt madalamaid intresse.
Hoiuste kõrgemad intressimäärad. See on sageli tõsi, kui võrrelda tellistest ja mördist koosnevaid kommertspanku telliste ja mördi krediidiühistutega. Kui lisate võrdlusesse internetipangad, on kõrge tootlusega hoiukontodel kõrgemad intressimäärad kui mõlemal. See kehtib ka rahaturu kontod.
2018. aasta aprilli alguses võrdlesin nende kolme kategooria intressimäärasid ja leidsin, et tellistest ja mördist kommertspangad maksid vähemalt (sageli 0,01% APY!), laenuühistud tulid keskele umbes 0,50% APY -ga ja internetipangad olid umbes 1,50% - 1,70% APY. Tänapäeval on see pisut madalam, kuid mõte on siiski tõsi.
Krediidiühistud võidavad tavapankasid, kuid ei suuda siiski konkureerida internetipankade majandusega.
Madalamad laenuintressid. Võrdlesin Tower Federal Credit Unioni (kohalik CU) autolaene, kus ma praegu elan, Howard County, Maryland) Bank of America'iga ja leidsin suure erinevuse.
- Tower Federal Credit Unioni uue auto 60-kuulise laenu intress on 2,24%.
- Bank of America uue auto 60-kuulise laenu intressimäär on 2,99%.
Teie tegelik intressimäär erineb sõltuvalt sellistest teguritest nagu krediidiskoor, kuid isegi pime määr erineb 75 baaspunkti võrra.
Nagu näete, suurendab asutus rahalist kasu kõigile, kes on nende osanikud. Krediidiühistutel on kõrgemad hoiuste intressimäärad ja madalamad laenuintressimäärad, kuna nad üritavad hoiustajatele rahalist kasu maksimeerida. Kommertspangad teevad vastupidist, sest nad üritavad aktsionäridele kasumit maksimeerida.
Mis on parem?
Krediidiühistud pakuvad paremat finantstoodet kui tellistest kommertspangad, kuid nende suurus ja geograafiline jalajälg on piiratud. Kui lahkute lähiümbrusest, on teie rahaline elu pisut tülikam ja nõuab pisut ette planeerimist.
Siiski on raske vaidlustada ainult internetipankade vastu. Ilma füüsiliste filiaalideta panga majandus annab sellele eelise, sest nende kulud on palju madalamad. Neil on kõrgemad hoiuste intressimäärad ja madalamad laenude intressimäärad, sest nad saavad seda endale lubada. Neil puudub geograafiline jalajälg, nii et nad teevad tühimiku täitmiseks koostööd sularahaautomaatide võrkudega.
See tähendab, et on olemas üks krediidiliit meie parimate kõrge tootlusega hoiukontode loendis. Alliant krediidiliit on Chicagos asuv krediidiliit, millel on kõrge intressimääraga hoiukonto, suur sularahaautomaatide võrk ja mõistlikult suur liitumisvõrk.
Minul isiklikult ei ole krediidiliitu, sest ma pole leidnud, et see oleks parem kui internetipank.
>> Seotud: kuidas leida parim arvelduskonto
Teie jaoks parim valik taandub teie vajadustele.
Aga kohalikud pangad vs. Krediidiühistud?
Kui üks suuremaid lööke suuremate pankade vastu on see, et nad on isikupäratud, kas kohalik pank oleks parem?
Võib olla. Kohalikud pangad on endiselt kommertspangad, seega on panga rahaline vastutus oma aktsionäridele raha teenida. Kohalikud pangad ei pruugi ka mastaabisäästu tõttu olla võimelised rahaliselt konkureerima riiklike pankadega. Kuid üks asi, mis neil on, on paindlikkus ning suhete loomine filiaalide juhtide ja laenuametnikega võib teatud määral mõjutada mõnda otsustusprotsessi.
Lõpuks ja see võib olla kasulik teie järgmisel tühiasi õhtul, kuid maksumaksja raha pole kunagi kasutatud krediidiliidu päästmiseks. 🙂