Ma kasvasin üles Long Islandil New Yorgi osariigi ülikooli Stony Brooki ülikoolilinnaku lähedal. Elasime umbes viisteist minutit erinevatest randadest ja dokkidest. Aeg -ajalt kõndisime dokkides ringi ja vaatasin kõiki neid ilusaid paate, mis lihtsalt vees vedelesid.
Meil ei olnud kunagi paati. Me ei tundnud kedagi, kellel oleks paat. Kuid ühel neist jalutuskäikudest mäletan, et isa selgitas mulle, et need paadid võivad mõnikord maksta miljoneid dollareid. Ta tooks välja mõned, mis maksavad rohkem kui meie maja - kontseptsioon, mis ilmselt mu habras väikese mõistuse puhus.
Siis viskas ta pommuudise maha - mõnel neist miljonitest paatidest oli töötajaid. Inimesed, kes elasid paadis ja hoolitsesid selle eest.
Mis iganes mu meelest üle jäi, see purunes.
See on üks suurimaid asju, mis eraldab rikkad ja ülejäänud meist. Koristusteenust võite rentida iga nädal või kaks. Võid viia oma auto autopesulasse. Võimalik, et haljastusettevõte niidab teie muru ja koristab põõsaid. Teil ei ole täiskohaga teenijat, ülemteenrit ega aednikku.
Enamikule inimestest on täistööajaga abi lähim lapsehoidja, kes teie lapsi jälgib.
See on vaid pool võrrandist. Osa, mida enamik inimesi ei näe, ei ole seotud igapäevaste toimingute juhtimisega. See on varahalduses. Töötajad, kes säilitavad ja kasvatavad nende rikkust... see on tõeline mängu muutuv erinevus. Rikkust on raske omandada ja veelgi raskem säilitada.
Kui pakite need kaks kokku, saate nn perekonna kontori. Kui teil on piisavalt raha (100 miljonit dollarit+), võite palgata töötajaid oma perekonna kontorisse. Kui te seda ei tee, saate lähedase lähenduse luua palju vähem.
Sisukord
- Perekonnaamet
- Igapäevane tugi
- Arvete maksmine
- Planeerimistööd
- Uksehoidja teenused
- Rikkuse haldamine
- Ole oma portfellihaldur
- Ole oma rikkuse nõustaja
- Planeerige varahalduse üritused
Perekonnaamet
Kui teil on palju raha, hakkate mõtlema oma raha elueale.
Taskus olev vanasõna võib teiega koos elada paar tundi, kuni kulutasite selle lõunale, või elada koos teiega kuni teie surmani. See, mida te selle rahaga teete, kuidas te sellest hoolite, on kriitilise tähtsusega.
Siit tuleb sisse pere kontor.
Kujutage ette, et olete väärt miljardeid. Kui olete ostnud kõik, mida võiksite kunagi soovida, jääksite ikkagi ilma miljardeid. On dollareid, mis ei ületa ainult teid, vaid ka teie lapsi. Ja nende lapsed. Ja nende oma.
Kui teil on miljardeid, saate ja peate sageli maksma kellelegi, kes haldab seda raha teie eest. Saate maksta selle eest, et keegi maksaks isikule, kes seda raha teie eest haldab.
See on pere kontor. See on ettevõte, mis on lihtsalt juriidiline ümbris inimeste grupi ümber, kes haldab teie varasid.
Perebürool on kaks peamist funktsiooni:
- Igapäevane tugi - haldustoetus, nagu arvete tasumine, puhkemajade hooldamine.
- Pere rikkuse haldamine - rikkuse säilitamine ja kasvatamine investeeringute haldamise, kinnisvara planeerimise ja panganduse kaudu.
Palju sellest, mida ma allpool ligikaudselt suunan, juhindub sellest suurepärasest Credit Suisse valge raamat. See ei ole juhend perekonna kontori loomiseks ega kordamiseks, see on juhis inimestele perekonna kontori funktsioonide lähendamiseks vastavalt vajadusele.
Igapäevane tugi
Rikaste jaoks tähendab igapäevane tugi, et kõik arved on tasutud, teenused planeeritud ja kõik hooldustööd tehakse õigeaegselt.
Kui teil oli mitu puhkemaja, paati ja tipptasemel sõidukeid, on seda tüüpi toetus ülioluline. Kui arvasite, et ühe kodu ülalpidamine on aeganõudev, kujutage ette mitut! Lisage nüüd paat või kaks ja see on rohkem kui täistööajaga töö.
Tavaliste inimeste õnneks saab paljusid neist asjadest automatiseerida ja täna saate teada, kuidas seda teha.
Arvete maksmine
Meie arvete tasumine on peaaegu 100% automatiseeritud, automaatsete debiteeringutega meie Ally Banki arveldusarvelt.
Pärast meie joonistamist finantsvõrgu kaart, Ehitasin selle ümber nii, et Allyst sai minu keskus. Kogu sissetulek voolas sellele kontrollkontole ja kõik kulud maksti sellelt kontolt. Ainus ülesanne, mida ma pean tegema, on säilitada seal minimaalne tasakaal, nii et ma ei jääks kunagi tehingu ette.
Meil on kaks igakuist arvet - kommunaalteenused ja krediitkaardid.
Kommunaalteenuste puhul kasutame arve tasumist panga poolel algatatud viisil. Arvete maksmine on hämmastav ja kui te pole oma arveid oma arvelduskontoga sidunud, on nüüd aeg alustada.
Meie elektritarnija BG&E saadab Allyle arve koos maksetähtajaga. Ally teatab mulle, et nad on arve kätte saanud ja see tuleb nüüd tasuda tähtpäeval. Minu sekkumine on null. Kõik, mida ma saan, on meilid.
Arvete puhul, mis automaatset debiteerimist ei paku, toetun käsitsi veebiarvete tasumisele. Arvete käsitsi veebipõhine tasumine võtab iga arve seadistamiseks minuti, kuid saate makseid teha mõne sekundiga. See on parem kui tšekiraamatu leidmine, tšeki kirjutamine, ümbriku leidmine, ümbriku käsitlemine, templi panemine ja seejärel postkasti viskamine (selle väljakirjutamine väsitas mind). Ja see säästab templi maksumust.
Seadistage igal võimalusel automaatsed deebetid ja arvete tasumine käsitsi, kui muid võimalusi pole.
Krediitkaartide puhul oleme määranud automaatse maksmise täies ulatuses ja selle algatab krediitkaardiettevõte. Kõik, mida me teeme, on saada e -postiga avaldus, mille abil saame skannida kõiki pettustehinguid (see pole päris täpne, vaatan tehinguid regulaarsemalt läbi Isiklik kapital).
Kõik muud meie leibkonna arved debiteeritakse otse Ally kontolt, ACH poolt, või arveldatakse krediitkaardilt (meie Southwest Rapid Rewards krediitkaart).
Kui teie arvelduskonto ei paku arvete tasumist tasuta, otsige uus pank. See peab olema konto funktsioon.
Planeerimistööd
Esimene tööriist, mida vajate, on tasuta - Google'i kalender. Kasutage seda kõigi oma iga -aastaste kontrollide, häälestuste jms ajastamiseks. nii et mäletate täpselt, millal peate seda tegema.
Meil pole puhkemaju, paate ega tipptasemel autosid, kuid meil on bassein. Plaanime oma basseini sulgeda 15. septembril igal aastal, sest me teame, et me ei kasuta seda kunagi pärast seda. Samuti teame, et lehed hakkavad langema ja hooldustööd tõusevad kiiresti, kui me seda selleks ajaks ei sulge. Seades iga -aastase koosoleku meeldetuletuse (tehniliselt Google'i kalendri nomenklatuuri sündmuse), ei pea me kunagi proovima meeles pidada parimat aega selle tegemiseks.
Meil on ka John Deere'i niiduk, mida tuleb igal aastal talvitada ja häälestada. See on kavandatud veidi hiljem ja põhineb sellel, millal lehed puudelt maha jäävad (tavaliselt oktoobri lõpus).
Sel ajal pange meeldetuletusi kõigest muust, mis on teie elus oluline. Kahenädalane meeldetuletus, et on teie olulise inimese sünnipäev, kuu meeldetuletus, et see on teie aastapäeva või lihtsalt kaks korda nädalas meeldetuletus öelda "ma armastan sind" igaks juhuks, kui elu läheb liiga kiireks ja sina unusta. Miski pole liiga suur ega väike. Meeldetuletus ei võta teilt tasu. 🙂
Oluline on need kuupäevad peast välja tõmmata ja elektroonilisse ajakavasse jätta, mis teile meelde jääb.
Uksehoidja teenused
See viimane teenuste komplekt on kõikehõlmav kõige muu jaoks, mida nad võivad teha-näiteks lennupiletite ja hotellitubade broneerimine. Selleks saate palgata virtuaalse abilise.
Kui pereamet pakub seda teenust, on nad lihtsalt virtuaalne täidesaatev assistent, kuid palju kõrgema tunnitasuga.
Kui teil on ülesandeid, mis ei nõua isiku füüsilist kohalviibimist, dokumenteerige, mida soovite, sealhulgas samm -sammult, ja tehke töö virtuaalsele assistendile.
Üks populaarsemaid EA teenuseid on Zirtual. Ma pole neid kunagi kasutanud.
Rikkuse haldamine
Varahaldus on koht, kus perebüroo põhjendab oma tasusid. Igapäevane päevavalu eemaldab ja pakub mugavust, kuid varahaldus hoiab need arved tasutud.
Rikkuse haldamisel on kaks peamist funktsiooni.
Esimene funktsioon on portfellihaldur. Teine on rikkuse nõustaja.
Portfellihaldur vastutab investeerimisportfelli eest, samas kui rikkuse nõustaja tegeleb rohkem planeerimise, varade üleandmise ja maksudega.
Ole oma portfellihaldur
Olen kindel, et olete lugenud sellest, kuidas enamik investeerimishaldureid ei suuda ületada oma võrdlusaluseid (2014. 86% aktiivsetest suurkapitalifondide valitsejatest ei ületanud oma võrdlusaluseid), mis näitab, et aktiivne juhtimine pole veel kõik, mis ette nähtud.
95% tulemustest saate, kui teete kahte asja:
- Investeerige regulaarselt: Tehke regulaarselt sissemakseid oma pensionikontodele.
- Tasakaalustage regulaarselt: Kord aastas tasakaalustage oma portfell uuesti oma sihtprotsentide juurde.
Pensionile investeerimise suurim probleem ei ole varade jaotamine, vaid see inimesed ei säästa piisavalt. Alustage lihtsalt säästmist ja valige varade eraldamine hiljem, kui see otsus jätab teid käeraudadesse.
Või siin on neli lähenemist, mis on sama head kui kõik (ma kasutan Vanguard näitena, kuna ma kasutan neid ja neil on äärmiselt madalad tasud, võite kasutada mis tahes odavat võimalust):
- Vanus 120 miinust: 120 miinus teie vanus peaks olema teie sihtprotsendi jaotamine aktsiates. Kui olete 30, tähendab see 90% varudest. 10% võlakirjades. Selle saate Vanguardi kaudu, kui investeerite Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) ja Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX). Kui soovite oma ellu pisut vürtsi, võite võtta osa 90% aktsiatest ja minna koos rahvusvahelise börsiindeksiga Vanguard Total International Stock Index (VGTSX). (saate teha ka 100 miinus teie vanus)
- Siht -pensionifond: Sihtpensionifondid on teatud tüüpi fondid, mis kohandavad eraldisi automaatselt vastavalt pensionieaastale. See investeerib teistesse fondidesse. Kui investeerite Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX), kohandub see pensionile jäämisega aastatel 2043–2047, eeldades, et olete 2045.
- Mine Core Fouriga: Mõtles välja Rick Ferri, Core Four on väga lihtne plaan - see on teie investeerimisstrateegia põhialus ja koosneb Vanguard Total Stock Market Index Fundi investorite aktsiatest (36% VTSMX), Vanguard FTSE All-World endise USA indeksifond (18%, VFWIX), Vanguard REIT Index Fund Investor Shares (6%, VGSLX) ja Vanguard Total Bond Market Index Fund Fund investorite aktsiad (40%) VBMFX). Seejärel lisate põnevuse huvides kõik täiendavad investeeringud, kuid Core Four on teie portfelli alus.
- Minge koos robo-nõustajaga: Ikka ei ole ühe esimese kolme valiku osas kindel, minge robo-nõustajaga nagu Wealthfront ja Paranemine. Neil on mõistlikud tasud ja nad saavad selliste asjadega hakkama maksukahju koristamine, tasakaalustamine jms.
Teil on eraldis, aeg automaatsete sissemaksete seadistamiseks, nii et säästate iga kuu. Kui investeerite tööl pensioniplaani kaudu, veenduge, et panustaksite automaatselt igakuiselt. Kui see on väljaspool töökohta, tehke koostööd oma maakleriga, et teada saada, kuidas automaatselt sissemakseid teha.
Kui teie vahendustegevus ei paku automaatseid sissemakseid, on teil kaks võimalust. Üks, vahetusmaaklerid. Teiseks määrake kalendrisse meeldetuletused. Sel hetkel on teil kogu teave, mida vajate tegutsemiseks.
Kuidas oleks iga-aastaste kohandustega väljaspool vanuselist jaotust? Kui kasutate sihtotstarbelist pensionile jäämist, käsitletakse seda teie eest. Kui kasutate mõnda teist, peate igal aastal lihtsalt tasakaalu muutma. Tehtud muudatused peaksid esialgu olema suhteliselt väikesed, lõpuks pensionile jäädes soovite neid konservatiivsemaks muuta.
Mis siis, kui ma arvan, et mõni sektor on languse/tõusu jaoks valmis ja ma tahan seda ära kasutada? Siin ütleb enamik inimesi: "ärge jamage, ostke lihtsalt indeksifond ja tehke sellega hakkama." Olgem tõelised, see on sügelus. Kui teil on sügelus, peate selle kriimustama või see süveneb. Kriimustage seda paberikaubandusega ja vaadake, kas teil on see hea. Kui olete aasta pärast soovinud kasu, mida tasub jätkata, otsige paar tuhat dollarit selle kõrvalhobi jaoks. Teen seda koos dividendide investeerimine.
Hoidke suurem osa oma vahenditest oma põhiportfellis, kuid pole midagi halba, kui võtate investeerimiseks mõne dollari kõrvale.
Aga konsolideeritud aruandlus? See on üks teenus, mida te ei saa hõlpsasti kopeerida. Minu soovitus on oma kontod konsolideerida, et neid kõiki hoitaks ühel maaklerikontol. Saate konsolideeritud aruandeid, kuna teie kontod on konsolideeritud.
Teise võimalusena saate andmete kogumise armatuurlaua abil hankida mitmest maaklermaaklerist. Teenused nagu SigFig ja Isiklik kapital ei anna teile aasta konsolideeritud aruannet, kuid paneb kõik teie investeeringud ühte kohta.
Ole oma rikkuse nõustaja
Kui teie kinnisvara on väärt miljoneid, ei tohiks te kasutada standardmalle. Mallid iseenesest pole aga probleem, see, mis teil puudu on, on nägemus suurest pildist.
Rikkuse nõustamine pole keeruline, see on lihtsalt suur nimekiri asjadest, mida peate kaaluma. See on keeruline, kui teil pole nimekirja. See on nagu pimedas navigeerimine, saate hästi ringi käia, kuid te ei tea tegelikult, mida teete, ja loodate, et te ei aja sassi.
Siin on hõlpsasti mõistetav näide kinnisvara planeerimisest. The föderaalne kinnisvaramaks algab, kui võõrandatav pärand on 2021. aastal üksikisikutele suurem kui 11,7 miljonit dollarit (paaridele 23,4 miljonit dollarit). Saate seda maksu vältida, kasutades tühistamatuid usaldusfonde, kuid te ei teaks seda, kui te pole õppinud kinnisvaraplaneerimist või töötanud koos professionaaliga. See on lihtne juhtum, rikkuse redelil liikudes lähevad asjad palju keerulisemaks.
Kuidas seda ise teha? Te töötate professionaalidega.
Kui teie või keegi teie tuttav on oma majas kunagi suuremaid renoveerimistöid teinud, töötate sageli peatöövõtjaga. Peatöövõtja on teie kontaktpunkt. Tema või tema vastutab spetsialistide alltöövõtjate palkamise eest. Peatöövõtja kontrollib tööd ja spetsialistid alltöövõtjad teevad tööd.
Kui soovite seda ise teha, olete oma rikkusplaani peatöövõtja. See nõuab natuke asjatundlikkust, kuid olen töötanud finantsnõustajaga ja minu teadmiste kohaselt olid need just need osad, mida vajasin.
Siin on spetsialistid, mida vajate (vähemalt):
- Sertifitseeritud raamatupidaja - maksuplaneerimine ja maksudeklaratsiooni koostamine/esitamine.
- Kinnisvara planeerimise jurist - oma kinnisvara rajamine.
- Kindlustusagent - tagada, et olete nõuetekohaselt kindlustatud võimalike riskide, sealhulgas surma, puude ja meditsiiniliste probleemide vastu.
Iga tõelise eluspetsialisti jaoks on võimalus ise teha. Kui teie olukord on lihtne, töötab DIY valik suurepäraselt.
Kui kasutate isetegemise võimalust, kaotate spetsialisti abi oskused ja kogemused vajaliku kindlaksmääramisel. Kui need on elementaarsed, ei anna te midagi alla. Tarkvara on muutunud nii keerukaks, et enamik stsenaariume on kaetud, pole teil lihtsalt võimalust küsimusi esitada.
Mõnel juhul pole sellel tähtsust (saate oma ette valmistada maksud koos maksude ettevalmistamise tarkvaraga). Teiste puhul võiksite spetsialistiga nõu pidada, isegi kui te neid ei kasuta, sest saate teada, et te neid ei vaja (kinnisvara planeerimine). Midagi teha (näiteks tarkvara kasutada) on parem kui mitte midagi teha.
Lubage mul seda rõhutamiseks korrata.
Midagi teha on parem kui mitte midagi teha.
Kui te pole kinnisvaraplaani juristi palkamises kindel, hankige tarkvarapakett juba täna ja viige see lõpule. Juhul, kui praeguse ajavahemiku ja selleni jõudmise vahel midagi juhtub, on teil tarkvara olemas... lisaks olete vastanud kõikidele keerulistele probleemidele. Ülejäänud on ainult paberimajandus.
Lõpuks, enne spetsialisti valimist, peaksite kohtuma mõne inimesega, et mõista kulusid ja ootusi. Need teenused on nagu mis tahes ostmine. Teil on vaja paar hinnapakkumist, et teada saada, millesse olete sattunud, vastasel juhul võite üle või alateenida.
(kui te pole nii jõukas, et kinnisvara planeerimine on oluline osa, oma testamendi kirjutamine on endiselt oluline ja mida peaksite tegema isegi siis, kui see tähendab tarkvarale lootmist)
Planeerige varahalduse üritused
Planeerige igal kvartalil kohtumine kõigi sidusrühmadega (abikaasa!) Ja vaadake üle oma varahaldusplaan. Registreeruge kõikidele tegevusele, mille olete jätnud tasumata (elukindlustuse saamine, lõpetamise test jne) ja harjuge oma rahaasju kontrollima, et veenduda, et need on õigel teel ja täidavad teie raha vajadustele.
Üks neist koosolekutest, tavaliselt aastalõpu kokkusaamine, mis langeb kokku teie maksuplaneerimisega, hindab oma sissemakseid uuesti ja vajadusel tasakaalustab.
Vanguard vabastas a aruanne mis selgitas: „tasakaalustamisstrateegia valimisel puudub optimaalne sagedus või künnis. … Tasakaalustavate sündmuste arv ja sellest tulenevad kulud (maksud, aeg ja tööjõud) suurenevad oluliselt. ” Nad järeldavad, et kui tasakaalustamise kulud on suured, tehke seda igal aastal. Vastasel korral tehke seda alati, kui eraldised lähevad 5% künnise võrra välja.
See umbes katab selle!
Kui hoolitsete ülaltoodu eest, on teil lähedane kodukontor - miinus mõned tükid, mis on sadade miljonite rikkuste haldajatele üliolulised. Ma ei rääkinud mõnest teemast, näiteks riskijuhtimisest, sest see oli väljaspool meie reguleerimisala, kuid neid on vähe fantastilisi ressursse, mille poole saate pöörduda (sh Credit Suisse'i valge raamat), et nendesse sügavamalt sukelduda küsimusi.
See on ka pooleliolev töö - kui näete suurt tükki puudu (või suurt arusaamatust) - andke mulle kommentaarides teada!