Tähtajaline elukindlustus

Kas olete kunagi mõelnud, millised on tähtajalise ja kogu elukindlustuse erinevused? Huvitav, kumb on teie jaoks parem?

Kui ma kohtusin meie finantsnõustajaga, oli üks esimesi asju, mida ta soovitas, sõlmida tähtajaline elukindlustus, mitte kogu elukindlustus.

Ta soovitas mul neid ka hankida erinevKindlustusfirmad.

Naljakas on see, et see oli sama nõuanne, mille sain kunagi meie raamatupidajalt. See oli üks meie esimestest kohtumistest; ja kui ma selgitasin, mida ma tegin (mida? isikliku rahanduse ajaveebi pidamine? mis see on?), hüppasime juhuslikult mõne teema ümber, kuni jõudsime elukindlustuseni. Minu äriraamatupidaja ütles mulle, et ta ostis kunagi ainult tähtajalise elukindlustuse, kuna talle meeldis investeerimist ja kindlustust lahus hoida.

Kuigi nende kahe segamine toob kasu (eriti maksusoodustused); Nautisin alati puhast eraldumist.

Lugege edasi, et teada saada erinevust mõlema elukindlustuspoliisi vahel ja miks üks võib olla parem kui teine.

Sisukord

1. Mis on tähtajaline elukindlustus?
insta stories
1. Tähtajalise elu eelised
2. Mis on kogu elukindlustus?
1. Kogu kindlustuse eelised
3. Teil võib olla nii tähtaeg kui ka terve
1. Elukindlustuse maksusoodustused
4. Milline elukindlustus on iseenesest parim?

Mis on tähtajaline elukindlustus?

Tähtajaline elukindlustus on lihtsaim elukindlustuse vorm. Kindlustuse saate kindlaks perioodiks (tähtajaks) kindla kindlustusmakse eest. See tähtaeg võib olla vahemikus aasta kuni kolmkümmend või rohkem. Kui kindlustatud isik sureb tähtaja jooksul, makstakse hüvitisesaajale poliisi summa.

Kas on olemas maksimaalse tähtajaga leping? Ei, kuna see on leping teie ja kindlustusandja vahel, ei ole seadust, mis reguleeriks tähtajalise elukindlustuse maksimaalset lepingut. Lepingu muid aspekte reguleerivad erinevad osariigi seadused, kuid need ei piira selle tähtaega.

Paljudel ettevõtetel on ülempiir (tavaliselt 30 aastat), kuid see on nende endi kindlustamise eesmärgil. On ettevõtteid, kes pakuvad 40-aastast elukindlustuspoliisi, kuid see on haruldasem. Banner Life Insurance Company pakub 40-aastast lepingut ja AIG 35-aastast lepingut.

Kui keegi ostab 30-aastase 500 000 dollari suuruse poliisi, teeb lisatasusid ja sureb 30 aasta jooksul… abisaaja saab maksuvabalt 500 000 dollarit.

See on päris lihtne.

Kindlustuspoliiside kasulikkus võib olla madal, kuni 1000 dollarit ja mõnikord isegi lühiajaline vaid mõneaastane tähtaeg.

Tähtajalise elukindlustuse puuduseks on see, et puudub rahaline väärtus. See on nagu teisedki kindlustuspoliisid (näiteks auto) - maksate kindlustuskaitse eest ja kui lõpetate maksmise, pole teil midagi ette näidata. See muudab need ka odavamaks kui alternatiivid.

Tähtajalise elu eelised

Esiteks on see lihtsam. Maksate katte eest, teie abisaajad saavad tasu, kui surete, see on kõik. Ei mingeid lisakelli ja vilesid. Ei tasu muretseda.

Iga teine ​​kindlustuspoliis toimib niimoodi. Kui sa saad üürniku kindlustus, maksate kaitse eest ja te ei moodusta poliitikale sularaha väärtust. Kui teil on nõue, saate tasu. Kui te ei saa kunagi nõuet, ei saa te kunagi midagi. (on mõttekas valida tõesti hea üürnike kindlustusselts selle jaoks)

Samuti on lihtne mõista, kuidas see sobib teie finantspildiga. Kui teil on rahalisi kohustusi, näiteks eluasemelaen, võib olla mõistlik saada hüpoteegi väärtuse kohta tähtajaline elupoliitika. Kui te surete, saab poliisi kasutada hüpoteegi tasumiseks ja teie pere paremasse majanduslikku olukorda jätmiseks.

Sokrates, kauaaegne lugeja, kellega ma tihti e-kirju saadan, oli 15 aastat Californias kinnisvaramaakler. Ta pakkus tähtajalise elukindlustuse kohta järgmist nõu:

Tähtaeg sobib mõne verstaposti saavutamiseks, hüpoteegi tasumiseks, laste kõrgkooli läbimiseks jne. Kui need eesmärgid on saavutatud, on ainus vajalik lõplike kulude katmise poliitika (tavaliselt 10–25 000 dollarit), kui selle katmiseks pole piisavalt hädaabivahendeid!

Ainus kord, kui ma kogu elu soovitasin, on see, kui kellelgi oli raske raha säästa IRA või 401K. Siis see toimib, sest põhjus, miks see on kallim, on pärast kindlustuskulude võtmist, ülejäänud osa investeeritakse (tänapäeval peaaegu millessegi). See on sunnitud säästmisplaan ja kui piisavalt noor on kulud madalad ning suurem osa rahast investeeritud ja võib kenasti kasvada. (Mitte nii palju kui odav investeerimisfond / ETF, kuid jällegi on kindlustus esmane, investeering on teisejärguline tegur!

Jällegi inimestele, kes ei oska iseseisvalt kokku hoida või kasutavad neid pidevalt kokkuhoid, võib see olla lahendus, sest te ei kipu sellega seotud kindlustuse tõttu vähem kasutama element.

Vahetult enne pensionile jäämist pakkus tööstus välja hübriide. Poliitika, mis on osaline termin (suurem osa teie katvusest) ja väike osa kogu elust (põhitõdede katmiseks, nagu lõplikud kulud), mis jääb teile.

Kui investeerisite sularahaosa hästi, võib sularaha väärtus mingil hetkel katta isegi tulevased maksed, tavaliselt 10-15 aasta pärast, ja see toidab ennast seni, kuni turg vastu peab.

Muutujaid on palju ja iga olukord on ainulaadne! Väljend „ostke termin ja investeerige erinevus” toimib ainult siis, kui jääte erinevusesse hoolikalt investeerima.

Eluiga on ka odavam. Poliisil puudub rahaline väärtus ja investeerimiskomponent, saate lihtsalt katte. Kui oleks olemas investeerimiskomponent, kaasneks nende investeeringute haldamisega tasud. Kogu elu saab halva maine, sest mõnikord on raske täpselt teada, kui palju maksate, sest tasud võivad tagastamisel varjata.

Negatiivne külg on see, et on olemas termin. Vananedes läheb uue poliitika saamine üha kallimaks. Kuna teie elus juhtub rohkem asju, näiteks uued haigusseisundid, võite end kindlustada. Kogu elu eelis on see, et hoiate poliisi nii kaua, kui maksate.

Mis on kogu elukindlustus?

Kogu elukindlustus on suurim valik püsikindlustusena tuntud kindlustuskategoorias.

See sisaldab:

• Traditsiooniline kogu elu,
• Universaalne elu,
• Muutuv elu ja
• Muutuv-universaalne elu.

Traditsiooniline kogu elukindlustus lisab investeeriva komponendi ja eemaldab selle mõiste. Seda nimetatakse kogu eluks, sest see hõlmab kogu teie elu. Poliitika moodustab rahalise väärtuse, mis põhineb aluseks oleval investeerimisstrateegial. Seda sularaha väärtust saate kasutada. Selle vastu saate laenata ja raha välja võtta.

Universaalne elukindlustus omab paindlikku lisatasu minimaalse maksega, et poliitika aktiivne hoida. Kõik summad, mida maksate üle selle lisatasu, investeeritakse seejärel poliisi. Iga kuu arvatakse poliisist maha kindlustusmaksumus. Ülejäänud osa peetakse kokkuhoiukomponendiks. Kui säästukomponent on turule indekseeritud, näiteks S&P 500, on see tuntud kui indekseeritud universaalne elukindlustus.

Muutuv elukindlustus on nagu teised, välja arvatud see, et teil on säästukomponendi jaoks mitu eraldi kontot. Teil on võimalik valida need investeeringud korja aktsiaid, võlakirjad, investeerimisfondid jne. Muutuva elukindlustuse korral ei ole kindlustusmaksed tavaliselt fikseeritud. (Kindlustusmakseid saab piirata)

Muutuv universaalne elukindlustus on paindliku kindlustusmaksega muutuv elukindlustuspoliis.

Kui lõpetate kindlustusmaksete maksmise (loobute poliisist), saate sularaha väärtuse, millest on lahutatud tasumata laenud. Ma ei süvene iga kindlustusliigi üksikasjadesse, kuid need kõik on üles seatud sarnasel viisil. Suured erinevused on selles, kui palju maksate ja millised võivad olla investeerimisstrateegiad.

Kuigi need on neli peamist tüüpi, on konkreetsete stsenaariumide jaoks ka alamkategooriaid. Kas olete kunagi kuulnud Gerberi elukindlustus? See on kogu laste elukindlustus, kuid põhimõtteliselt kogu elukindlustus.

Kogu kindlustuse eelised

Argument sarnaneb rentimise vs. kodu ostmine.

Tähtajalise elukindlustuse korral maksate kindlustusmakseid, kuid poliisis ei teki sularaha väärtust. Kui tähtaeg lõpeb, lõpeb teie poliitika ja teil pole midagi ette näidata. Kui sa sured, saab su pere surmahüvitise. Surmahüvitise väljamakseid ei maksustata. Te ei pea isegi neist teatama.

Kogu elukindlustusega maksate kindlustusmakseid, kuid kogute ka rahalisi väärtusi. Terminit pole, seega ei aegu see kunagi (seega teie „kogu” elu); kuid kui lõpetate maksmise või lasete poliisil aeguda, saate poliisi sularaha väärtuse tagasi.

Kui kogu elu on kallim, siis miks inimesed seda saavad? Miski elus pole kõigile sobiv. Mõne inimese jaoks on terve elukindlustus mõistlik ja täna tahan teiega jagada Wallet Hacksi lugeja Bill K. kogemust, kes saatis selle artikli pärast selle e -kirja saatmist:

Olen sündinud 1957. aastal. Mu vanemad ostsid targalt 20 000 dollari eest New York Life'i kogu elu poliitika, mis võimaldas mul vananedes (st 21, 25 jne) erinevates kohtades hankida täiendavaid 10 000 dollari suuruseid poliise. Need võimalused korreleerusid minu kasvava perega, hüpoteegiga jne. 20 -aastaselt diagnoositi mul aga I tüüpi diabeet ja sel hetkel alustasin insuliinravi. Ka sel hetkel, KÕIK traditsioonilised elukindlustuse uksed, nii tähtajalised, terved kui ka universaalsed, läksid mulle näkku. Mul olid ainult need väikesed 10 000 dollari suurused poliisid (kokku 8), nii et olen viimase 25 aasta jooksul enamiku oma kindlustusest maksnud 100 000 dollarit. Minu sissetulekuga mehe jaoks pole palju (MBA); aga see oli midagi.

Nüüd, 62-aastaselt, pooleldi pensionil ja elab Palm Springsis, Ma ei vaja enam kindlustust. Lapsed on suureks kasvanud ja neil on head tööd, hüpoteek meie väikesele SoCali kõrbe majale on tasutud, 35-aastane abikaasa töötab ka osalise tööajaga, meil läheb hästi ja naudime elu.

Kõigi nende aastate jooksul järgitud väikeste poliitikate rahaline väärtus on aga peaaegu 100 000 dollarit. Mitmed aastapreemiad makstakse dividendide kaudu. "Kingitusel", mille vanemad mulle väikelapsena kinkisid, on ootamatu kasu. Võin selle väärtuse vastu laenata naeruväärse 1960ndate intressimääraga 4%. Seda raha kasutatakse selleks, et edasi lükata SS -i joonistamine kuni 70 -aastaseks saamiseni, mis on parim annuiteet. Ja jätkuvalt laseme suurema osa oma varadest kasvatada maksudega kaitstud IRA-des. Kui ma lõpuks laenud tagasi maksan, on tore. Kui ma peaksin ilma selleta surema, väheneb kasu minu pärijatele, kuid see pole minu jaoks suur mure, eriti kuna meie kaks last lõpetas nullkõrgkooli võlg.

Nii et ma maksan rõõmuga nende rahaliste väärtustega kogu elukindlustuslaenude eest väikese intressi. Säilitage meie IRA-des elav pesamuna, lükake edasi sotsiaalkindlustus ja omage IRA-s lisaraha, et nautida poolpensioni esimese 8 aastat, kui oleme mõlemad terved ja aktiivsed.

See ei tööta paljude jaoks, kuid see töötas meie jaoks minu tervisliku seisundi tõttu (mida olen 40 aastat insuliini, dieedi ja füüsilise koormusega komplikatsioonideta juhtinud) ja vanemate ettenägelikkuse tõttu.

Teil võib olla nii tähtaeg kui ka terve

Miski ei takista teil kogu elu poliitikat sõlmimast ja tähtajaline elupoliitika. Võib juhtuda, et teil on terve elupoliitika ja soovite lisada termini elupoliitika, et katta teatud ajavajadus. Näiteks võib -olla on teil õppelaenu jäänud 10 aastat, seega võite otsustada, et soovite järgmisi aastaid tähtajalise poliitikaga kaitsta.

Nagu mu äriraamatupidaja mulle selgitas, saate alati saada tähtajaliku elukindlustuspoliisi ja seejärel avada oma investeerimiseks maaklerikonto. On ebatõenäoline, et poliisi emitent investeerib teid fondidesse, mis on odavamad kui Vanguard või Fidelity (see ei hõlma isegi nende tasusid!). On ebatõenäoline, et need on nii lihtsad kui a kolme fondi portfell, ja on ebatõenäoline, et teil on kindel arusaam sellest, kuidas see teie portfelli sobib.

Kui te ei soovi seda ise teha, on halvim juhtum see, kui saate selle kleepida robo-nõustaja ja maksma lisatasusid (ainult umbes 0,25%).

Elukindlustuse maksusoodustused

Mis puudutab maksusoodustusi, siis surmahüvitis mis tahes elukindlustuspoliisil on maksuvaba. See kehtib kõigi poliitikate kohta, nii tähtajal kui ka tervikul.

See jätab investeerimisosa. Kas on parem investeerida läbi terve elupoliitika või teha seda ise?

Kui kõik on võrdne, on teie investeeringute pikaajaline kapitalikasumi määr vaid 20% (või vähem). Kas 20% tagumises otsas on parem või halvem kui väike summa teelt tasumiseks? Seda on raske teada... aga ma tahan visata kõverapalli, mis võib sellest vaielda.

Pärandamisel on erilised maksureeglid. Kui edastate vara pärijatele, on a astmeliselt üles. Kui teil on investeeringutes märkimisväärne kasum, saavad teie pärijad kõrgema baasi ja alandavad seega makse, sest kasum on „kadunud”. (kinnisvaramaksud võivad siiski kehtida)

Näide: Kaua aega tagasi ostsite Vanguardi S&P 500 fondi 10 000 dollari väärtuses. Nüüd on see väärt 100 000 dollarit, kasum 90 000 dollarit. Kui müüte selle praegu, võlgnete pikaajalise kapitalikasumi eest 9000 dollarit. Kuid selle asemel surete ja annate oma lapsele 100 000 dollarit VTSAX -i ja ta müüb selle. Aluse suurendamine tähendab, et ta maksab makse ainult üle 100 000 dollari suuruse kasumi eest, sest see on tema kulupõhisus. See tõusis 10 000 dollarilt 100 000 dollarile, kui sa surid.

Lõpuks, kuna säästate tasusid, investeerides raha ise, ja teie raha kasvab kiiremini ilma tasusid tõmbamata; see võiks isegi ületada kogu elu poliitika surmahüvitise maksusoodustusi.

Milline elukindlustus on iseenesest parim?

Nagu iga toode, sõltub see tõesti teie finantsseisundist, kuid enamiku inimeste jaoks on vastus tähtajaline elukindlustus. Mõistega koos minnes on kõik puhtam ja arusaadavam... ja see meeldib mulle. Sobib ka kenasti kokku kuidas ma kindlustusest mõtlen.

Kogu elu rahapakkumine kõlab väga ahvatlevalt, kuid tasusid ja tulusid pole nii lihtne mõista ja jälgida nagu tavalise investeerimisportfelliga. Maksusoodustused on kindlasti ka toredad, kuid jällegi on neid pikas perspektiivis palju raskem hinnata.

On konkreetseid olukordi, kus kogu elupoliitika on mõttekam, need olukorrad on haruldasemad.

Minu jaoks on termin elu parem, kuid vastus peitub teie olukorras.