Nad ütlevad, et tunnete end noorena võitmatuna. Kahekümnendates eluaastates ei tundnud ma end võitmatuna. Ma lihtsalt pole kunagi mõelnud näiliselt juhuslike meditsiiniliste probleemide peale, mis minuga juhtuvad. Ükski mu sõber ei kogenud neid.
Siis, umbes 30 -aastaselt, rebisid mitmed neist ACL -e või Achilleuse. Mõned tegid seda spordis, mõned rumalaid asju tehes (hüppasid üle prügikastide) ja mõned tegid seda täiesti igapäevaste asjadega, näiteks istusid oma autosse.
Siis, kolmekümnendates, juhtusid tõsisemad meditsiinilised sündmused. Sõbrad võitlesid vähiga. Enamik võitis seda, kuid pärast kuu aega kestnud lahinguid, kus töötamine oli järelmõte.
Vaid paar nädalat tagasi, kl FinCon2019, Sharon Epperson pidas ebaõnne kohta lõpukõne. Professionaalselt, Sharon Epperson on CNBC vanem isikliku rahanduse korrespondent, kuid tema ebaõnne lugu pärineb millestki, mis juhtus tema eraelus - ta elas üle aju aneurüsmi.
Ja arstiarvete ja paberimajanduse tulv.
Ja talus pikka ja vaevalist taastumisprotsessi, mida ootaksite ajukahjustuse korral.
Kui ta laval oli ja rääkis, ei oleks teil aimugi, mida ta läbi elas... aga tema lugu sellest, kuidas see kedagi tabada võib, tabas koju.
Vastavalt andmetele võib umbes 6 miljonil ameeriklasel (üks 50st) olla aneurüsm ja nad ei tea seda Aju Aneurüsmi Sihtasutus. Ärge lugege statistikat, kui te ei soovi oma ülejäänud päeva rikkuda... piisab, kui öelda, et see pole nii haruldane, kui arvate.
Nende meditsiiniliste probleemide vältimiseks saate teha väga vähe asju... kuid on asju, mis aitavad teil nendes navigeerida. Üks neist on töövõimetuskindlustus.
Kuni selle postituse kohta uurisin, teadsin invaliidsuskindlustusest väga vähe. Teadsin vaid seda, et mu eelmine tööandja pakkus seda. Puude jaoks on olemas kogu infrastruktuur, sealhulgas föderaal- ja osariigi valitsuse toetus, kuid selle kaitse on piiratud. Kui olete soovinud puudega inimeste kindlustuse kohta rohkem teada saada, loodan, et see artikkel aitab.
Mis on invaliidsuskindlustus?
Puude kindlustus katab teid, kui midagi juhtub ja te ei saa töötada ja teenite jätkuvalt sissetulekuid varem teenitud tasemel. Mõnikord tähendab see täielikku puudeid, kus te ei saa üldse töötada, ja mõnikord tähendab see osalist puudeid, kus saate töötada, kuid ei saa teenida sama palju raha kui varem.
Klassikaline juhtum on südameatakk. Kui see ei juhtunud teie töö tulemusena, ei hõlmaks teid töötajate komp. Ja kuna teil on endiselt oma töökoht, ei kaotaks teid töötus ega muud valitsuse toetused. Teie tööandja on lühiajalise puude korral sageli kaetud, kuid see on väike protsent teie palgast (40–60%) lühikese aja jooksul (30 päeva kuni 6 kuud, olenevalt teie seisundist).
Mis juhtub, kui vajate taastumiseks kauem aega? Sel ajal kuuluksite pikaajalise töövõimetuskindlustuse alla. Paljud suured tööandjad pakuvad grupile pikaajalist töövõimetuskindlustust, mille maksab täielikult ettevõte. Hüvitiste saamisel võlgnete hüvitistelt föderaalse ja osariigi tulumaksu, kui teie tööandja seda ka ei maksa. Ükski seadus ei nõua tööandjalt pikaajalise töövõimetuskindlustuse pakkumist. Jällegi on katvus umbes 60% teie palgast ja see algab pärast lühiajalise perioodi lõppu.
Puude kindlustust on nelja liiki - lühiajaline puue, pikaajaline puue, sotsiaalkindlustuspuue ja töötaja hüvitis.
Lühiajaline puue
Lühiajaline puue tekib tavaliselt teie tööandja kaudu ja hõlmab ajutisi lühiajalisi probleeme. Seda pakkuvaid ettevõtteid pole liiga palju ja enamik tööandjaid pakub seda tasuta. Hüvitised on tavaliselt 60–80% teie sissetulekust ja kestavad vaid 3–6 kuud.
Pikaajaline puue
Pikaajaline puue on see, mida enamik inimesi mõtleb, kui mõtlete „puude” kindlustusele. Kui teie lühiajaline puue lõpeb, algab pikaajaline puue. Hüvitised on tavaliselt vahemikus 60–80% teie puudeeelsest sissetulekust, kuid see tähtaeg võib kesta aastaid. Mõni poliitika on kirjutatud väljamaksmiseks teatud vanuseni (nt 65). Ja mõned poliitikad hõlmavad ka teid, kui olete töövõimeline, kuid peate tegema tööd, mis maksab vähem.
Seotud: 7 "imelikku" kindlustusliiki, mida te ei teadnud, et vajate
Sotsiaalkindlustuspuue
Sotsiaalkindlustusvõimetuse kindlustus (SSDI) on mõeldud neile, kes kannatavad puude all, mis eeldatavasti kestab vähemalt aasta või põhjustab surma. Kui vaatate oma palka, näete sotsiaalkindlustuse mahaarvamisi ja need on osaliselt tegelikult teie lisatasud SSDI programmi.
Puudeprogramme on kaks - SSDI ja täiendava turvatulu (SSI) programm. Ma ei hakka neid üksikasjalikult uurima, see võib muutuda väga keeruliseks, kuid kui maksate programmi piisavalt ja kvalifitseeruda invaliidiks, makstakse teile igakuiseid hüvitisi.
Töötajate hüvitis
Tahtsin selle lisada erinevat liiki töövõimetuskindlustuse nimekirja, sest see katab teid juhul, kui olete töövõimetu. Tööandjad maksavad töötajate hüvitist ja see on töötajatele kättesaadav, kui nad saavad tööl haiget.
Kuidas töövõimetuskindlustus toimib?
Töövõimetuskindlustus on nagu paljud teised kindlustused. Poliitika põhiosad on järgmised:
- Teie igakuised lisatasud poliisile
- See, mida poliitika puueteks peab - see võib poliitikavaldkonniti erineda. Mõned eeskirjad ütlevad, et maksete saamiseks ei tohi te ühtegi tööd teha. Teised ütlevad, et kui teie puue vähendab teie sissetulekut, saate hüvitisi.
- Kui palju makstakse teile puudega - hüvitised. Seda arvutatakse sageli protsendina teie sissetulekust, tavaliselt 60–80% teenitud summast.
- Kui kaua teie hüvitisi makstakse - hüvitiste periood võib varieeruda ja võib kesta kuudest aastadeni. Aastate asemel võivad nad määrata väljamakseid teatud vanuseni.
Nagu me allpool üksikasjalikumalt arutame, on puudepoliitikale võimalik lisada palju sõitjaid. See, mida ma eespool loetlesin, on lihtsalt põhipoliitika ise. Te maksate kindlustusmakseid, saate makseid, kui olete puudega, ja säilitate selle kaitse seni, kuni teete makseid.
Riiklik puudega inimeste kindlustus
5 osariiki pakuvad riiklikku invaliidsuskindlustust (TDI) või ajutist töövõimetuskindlustust (TDI). Need osariigid on California, Hawaii, New York, New Jersey ja Rhode Island
Kõigil neist on katvus erinev:
- California - katab 52 nädalat puude korral
- Hawaii - hõlmab 26 nädalat puude korral
- New Jersey - hõlmab 26 nädalat puude korral
- New York - hõlmab 26 nädalat puude korral
- Rhode Island - hõlmab 26 nädalat puude korral
Summa ja abikõlblikkuse nõuded on riigiti samuti erinevad. Näiteks Californias on teil õigus sellele kindlustusele, kui te ei saa töötada vähemalt 8 päeva. Peate olema a litsentseeritud arst või arst, kes peab samuti tõendama puude olemasolu. Võimalik, et peate isegi läbima sõltumatu arstliku eksami. Kui see kõik vastab tõele, peate olema teeninud vähemalt 300 dollarit ja teie palgast on maha arvatud.
Rhode Islandil olete abikõlblik, kui te ei saa seitse päeva järjest töötada. Nõuded kestavad maksimaalselt neli nädalat, kuid saate seda pikendada pärast veel 7 -päevast ooteaega (kui te ei saa töötada). Jällegi peate olema meditsiinitöötaja hoole all ja sissetulekunõue on suurem - 11 520 dollarit viimase nelja või viie kvartali jooksul.
Kui soovite lisateavet, soovitan vaadata iga osariigi vastavat veebisaiti:
- California osariigi invaliidsuskindlustus
- Hawaii puude hüvitamise osakond
- New Jersey ajutise puude ja perepuhkuse kindlustuse osakond
- New Yorgi puue ja tervis
- Rhode Islandi ajutine puue
Erapuude kindlustus
Kui teil on võimalik saada tööandja töövõimetuskindlustus, siis miks peaksite vaeva nägema eraõigusliku töövõimetuskindlustusega? Tööandja töövõimetuskindlustusega olete kindlustatud ainult seni, kuni olete tööl. Samuti võite kaotada selle invaliidsuskindlustuse, kui kindlustusandja (või tööandja) otsustab plaani mitte uuendada. Rühmapoliitika juures on tore see, et kõik grupi liikmed on kaetud, nii et kui olete selle lubanud, kaasatakse teid automaatselt.
Individuaalse poliitika korral hoiate seda seni, kuni otsustate, et te seda ei soovi (ja lõpetate maksmise). See tähendab, et saate oma töö lõpetada ja mitte muretseda töövõimetuskindlustuse pärast. Ka teie makstav lisatasu on lukus ja seda ei saa muuta.
Kas selleks pole hädaabifond? Jah ja ei. Hädaabifondi võite mõelda kui omafinantseeringuga invaliidsuskindlustuspoliisi. Kuid ajutise või püsiva puudega on probleem see, et see muudab teie elu täielikult. See pole nagu "lihtsalt" töö kaotamine, kus olete füüsiliselt korras ja töövõimeline, sest see mõjutab teie eluviisi. Seda on raske rahastada 6–12 kuu kuludega ja siiski hakkama saada igapäevaselt.
Teil võivad olla väikesed puuded, näiteks luumurrud, või tõsisemad, näiteks insult, mille taastumine võtab palju kauem aega. Katkise käega automehaanik ei saa paar nädalat töötada. Automehaanik, kellel on insult, ei pruugi enam kunagi töötada.
Aga vabakutselised ja füüsilisest isikust ettevõtjad?
Füüsilisest isikust ettevõtjana ei ole mul tööandja kaudu töövõimetuskindlustust. Meil on abikaasa tööandja kaudu väike kindlustus, kuid kas sellest piisab puude korral? Ilmselt mitte.
Küsimus on selles, kas erasektori invaliidsuskindlustuse eest tasub tasuda. Erakindlustuse korral maksate sisuliselt poliisi eest, mis maksab teile juhuks, kui te ei saa töötada. Kui valite poliisi, selgitab see, kui palju nad maksavad, kui te ei saa töötada, ja nende hüvitiste taotlemise reeglid. Kui soovite suurema hüvitisega poliisi, maksate rohkem.
Niisiis, esimene samm on välja selgitada, kui palju invaliidsuskindlustus maksab.
Läksin edasi Tuul et saada hinnapakkumist invaliidsuskindlustusele ja pärast vaid mõnda lühikest küsimust (kasutasin hüpoteetilist olukord 100 000 dollari suuruse tuluga 39-aastase mittesuitsetaja jaoks, mitte minu olukord), näidati mulle see:
Töövõimetuskindlustuse maksumus sõltub paljudest teguritest, sealhulgas järgmistest:
- Sinu vanus: Vanemad inimesed maksavad rohkem kui nooremad
- Sinu töö: Eri tüüpi ametid maksavad erinevaid hindu. Professionaalsed ametid (nagu töölauad) saavad riskierinevuste tõttu tavaliselt paremaid hindu kui rohkem füüsilist tööd (näiteks raske töö).
- Hüvitise summa: Mida rohkem katvust soovite, seda kallim on poliitika.
- Sugu: Naised maksavad kõrgemaid hindu kui mehed. See on vastupidine elukindlustusele, kus mehed maksavad kõrgemaid hindu kui naised.
- Kui kasutate tubakat: Nagu elukindlustus, maksavad tubakatarbijad kõrgemaid hindu.
- Ratturid: Kõik lisad, mille oma poliitikale lisate, võivad hinda tõsta (selle kohta allpool).
Kaks selgitavat märkust:
- Hüvitise periood: See viitab sellele, kui kaua kindlustusselts igakuiseid hüvitisi maksab - seega tähendab viis aastat, et poliis maksab välja ainult 60 kuud hüvitisi, osalise või täieliku puude.
- Ooteaeg: See viitab sellele, kui kaua peate enne hüvitiste saamist olema puudega - seega tähendab 90 päeva, kui olen täna puudega, olen 90 päeva jooksul hüvitiste saamise õigus.
- Arstlik läbivaatus: Arstlik läbivaatus on vajalik ainult igakuise hüvitise saamiseks, mis ületab 4000 dollarit. Sellepärast nõuab viimane rida arstlikku läbivaatust, kuid kaks esimest mitte.
Suutsin katvust teisel ekraanil kohandada ja see näitab teile otsehinna määramist. Panen hinnakujunduse jutumärkidesse, sest need on vaid hinnangud. Enne poliisi saamist peate siiski kandideerima ja läbima tervisekontrolli.
Siin on mõned valikulised ratturid, mida saate kaasata:
- Automaatne kasu suurendamise rattur - Pärast aastast pidevat maksmist suurendab rattur igakuist baashüvitist 5% võrra, kuni makse jõuab kahekordse algtasemeni (see on mõeldud inflatsiooni arvestamiseks)
- Tühistamatu rattur - Kindlustusselts ei saa poliisi ja sõitjaid tühistada (samuti ei saa nad kindlustusmakseid suurendada).
- Puuetega inimeste toetusrattur - Kui olete jääkpuudega ja elimineerimisperioodi on rahuldanud mis tahes pidev kogu- ja/või jääkpuude periood, maksab see rattur ülejäänud invaliidsushüvitise sõitjale.
- Garanteeritud kindlustusjuht - See sõitja võimaldab teil suurendada kindlustuspoliisi igakuist kasu, ostes rohkem kindlustust.
- Oma ametisõitja - pikendab oma tööaega täieliku puude määratlemiseks kahelt aastalt teie valitud ajavahemikule
- Täiendav DI Rider - See maksab igakuist hüvitist, millest on maha arvatud saadud sotsiaalkindlustushüvitised, tasaarvestatud dollar dollari kohta, kui olete täielikult puudega ja kõrvaldamisaeg on täidetud.
Saate mängida ka soodustuste perioodi ja ooteajaga. Olin üllatunud, kui nägin, et pakkumine hüppas 81 dollarilt kuus 177 dollarile kuus, kui alandasin ooteaja 30 päevale. See on mõistlik, sest nüüd lisate kõik need lühiajalised vigastused, nagu luumurd, mis võivad täielikult paraneda 90 päeva jooksul. Hüvitise perioodi suurendamine 65 -aastaseks suurendas lisatasu vaid 123 dollarini kuus.
See nõuab rohkem uurimistööd, kuid nüüd on mul lähtepunkt.
Kas teil on puude kindlustus?