Tta Roth 401 (k) võib pöörduda töötajate poole, kes on valmis loobuma maksusoodustusest, vastutasuks pensionile jäämise eest. Nagu nimigi ütleb, ühendab Roth 401 (k) traditsioonilise 401 (k) ja Roth IRA omadused. Kui teil on juurdepääs mõlemale, siis milline neist on teie jaoks parim? Vaatame lähemalt Roth 401 (k) vs. traditsiooniline 401 (k).
Nagu traditsiooniline 401 (k), naudivad töötajad mugavust panustada palgaarvestuse kaudu. Kuid sarnaselt Roth IRA-ga tehakse sissemakseid maksujärgsel alusel ja väljamaksed pärast 591⁄2-aastast on maksuvabad ja trahvideta töötajatele, kes on oma kontot säilitanud viis aastat. Mittetulundussektori töötajatele on olemas ka Roth 403 (b) plaan.
Kuidas Roth 401 (k) töötab
Roth 401 (k) järgib paljusid samu reegleid nagu traditsiooniline 401 (k). 2010. maksuaastaks lubavad föderaalseadused maksimaalselt 16 500 dollarit aastas, kuigi teie tööandja võib kehtestada alampiiri. Teie tööandja võib osutada sobiva panuse osana Roth 401 (k) pakkumisest, kuigi te peate nõustuma sobiva panusega traditsioonilisel, mitte Rothi kontol. Kui olete 50 -aastane või vanem, võite 2009. aastal täiendavalt maksta 5500 dollarit kokku 22 000 dollari eest. Võite jätkata traditsioonilise 401 (k) säilitamist, suunates samal ajal kõik või osa uutest panustest Roth 401 (k). Teie kaastööd Roth 401 (k) -le on aga tühistamatud - kui need on tehtud, ei saa neid üle kanda traditsioonilisele 401 (k) kontole ja traditsioonilise 401 (k) raha ei saa Rothile üle vahetada 401 (k). Nii Roth kui ka traditsioonilised 401 (k) -d vajavad jaotamist pärast 701⁄2 -aastast. Enne 591⁄2 eluaastat ennetähtaegse väljavõtmise eest on ette nähtud 10% karistus ning traditsiooniliste IRAde puhul võidakse maksta.
Pensionile jäämise planeerimine
Traditsioonilise 401 000 versiooni vahel valimine Roth 401k
Roth 401 (k) võib pensionile jäämise ajal tuua olulist kasu - raha saab maksta otse Roth IRA -le. Traditsioonilise 401 (k) väärtusega varad saab nüüd konverteerida Roth IRA -ks, kuid teisendamine nõuab maksmist selle ümberpaigutamise osa eest, mida pole veel maksustatud.
Rothile või mitte Rothile?
Kui kaalute Roth 401 (k), võiksite enne otsuse tegemist läbi vaadata järgmised punktid:
- Kuigi tulevasi maksumäärasid on raske ennustada, võite saada kasu Roth 401 (k) või 403 (b), kui eeldate pensionile jäämise ajal kõrgemat maksusüsteemi.
- Isegi kui teie maksumäär jääb suhteliselt stabiilseksKui pensioniajal ei nõuta enam ülalpeetavate, hüpoteeklaenude ja muude perede poolt sageli kasutatavate summade mahaarvamist, võib teil pensionile jäämisel tekkida suurem maks. Kui see tundub tõenäoline stsenaarium, võib Roth 401 (k) olla teile kasulik.
- Kas vajate oma pensionivara elamiskuludeks hilisematel aastatel? Kui ei, pakub Roth 401 (k) võimalust raha üle kanda otse Roth IRA -le, mis ei nõua jaotamist pärast 701⁄2 -aastast. Selline olukord võib suurendada teie varade võimalikku maksuvaba kasvu ja võimaldada pärandada suurema osa oma varast pärijatele.
- Roth 401 (k) osalemiseks ei pea te sissetulekupiire täitma. 2009. aastal piirduvad Rothi IRA -d üksikute maksumaksjatega 120 000 dollariga ja abielupaaridega, kelle korrigeeritud brutotulu on 176 000 dollarit või vähem. Roth 401 (k) võib kaevata, kui soovite maksuvaba väljavõtmist, kuid teie sissetulek ületab Roth IRA künnise.
- Mida kauem investeerite Roth 401 (k), seda rohkem saate tõenäoliselt kasu maksuvabast kasvust. Kui kavatsete pensionile jääda viie või enama aasta pärast, võib lühem ajavahemik piirata maksuvabast väljavõtmist, arvestades, et teie konto võib maksuvabast säästust suuremat hoogu saada, kui kavatsete pikemat aega tööd jätkata aega.
Kasutades ära kõiki teile pakutavaid võimalusi, võib teie pikaajalise säästmise eesmärgi saavutamine olla lihtsam. Kui maksuvaba väljavõtmine võib teile kasulik olla ja teie tööandja teeb Roth 401 (k) kättesaadavaks, kaaluge selle lisamist oma pensioniplaani koostamisse.
Punktid, mida meeles pidada
- Roth 401 (k) pakub võimalust investeerida pensionile maksustamise järgselt. Vastutasuks sissemakse tegemisel maksuvähendusest loobumise eest saavad osalejad pensionile jäämise ajal trahvi- ja tulumaksuvabalt välja võtta.
- Töötajad võivad otsustada teha kogu oma 401 (k) panuse või osa sellest Roth 401 (k). Pärast sissemakset ei saa aga traditsioonilisele 401 (k) -le üle kanda ja traditsioonilise 401 (k) vara ei saa ümber vahetada Roth 401 (k) -le.
- Aastane maksimaalne sissemakse 2009. aastal on sama mis traditsioonilise 401 (k) puhul: 16 500 dollarit pluss täiendav 5500 dollari suurune sissemakse 50-aastastele ja vanematele töötajatele.
- Tööandjad, kes annavad sobiva panuse, peavad eraldama mängu traditsioonilisele 401 (k), mitte Rothi kontole.
