TAmeerika Ühendriikide tööstatistika büroo hinnangul vahetavad ameeriklased 18–42 -aastaseid töökohti umbes 10 korda. Kui töövahetustel oleks 401k konto vaid pooltel nendel ametikohtadel, kujutab see endast märkimisväärset rahahaldust väljakutse: mitmed üleliigsed investeerimisportfellid ja sorteerimiseks palju kontode väljavõtteid ja investeerimisdokumente läbi.
Üks paindlik lahendus ülesande lihtsustamiseks on varade koondamine ühe konto katusesse 401 000 ümberpaigutamise teel IRA -le. Paljude finantseerimisasutuste pakutav IRA võib aidata teil investeeringuid sujuvamaks muuta ühtseks varade jaotamise plaaniks. (Pidage meeles: lisaks 401 000 -le võivad need hõlmata ka 403b, 457, pensioniplaane, lihtsaid ja SEP IRA -sid)
Kui teile see artikkel meeldis, vaadake kindlasti: Kuidas oma 401k ümber pöörata Roth IRA -ks, Konsolideerige pensionivarad Super IRA -ga, Kuidas teenuses 401k levitamist teha, kui töötate?.
401k kuni ümbermineku IRA -d pakuvad laia valikut eeliseid
Võrreldes tööandja sponsoreeritud pensionikontodega, võib ümbermineku IRA pakkuda laiemat valikut investeerimisvõimalusi ja paindlikumat jaotamise planeerimist. Kaaluge järgmisi IRA-de ülekandmise eeliseid tööandjate sponsoreeritud plaanide suhtes:
- Investeeringute lihtsustatud juhtimine. Mitme pensioniplaani varade konsolideerimiseks saate kasutada ühte IRA ümberminekut. Näiteks kui teil on endiselt raha mitmes erinevas pensioniskeemis, mida sponsoreerivad mitmed erinevad tööandjad, saate kõik need varad üle kanda ühte mugavasse ümbermineku IRA -sse.
- Rohkem valikuvabadust, kontrolli. Ümbermineku IRA kasutamine pensionivarade haldamiseks pärast töölt lahkumist või pensionile jäämist on kõigile kättesaadav strateegia. Sõltuvalt finantsasutusest, mis pakub ümberpaigutamise IRA -d, võib teie käsutuses olla lai valik investeerimisvalikuid, mis aitavad teil oma unikaalseid finantseesmärke täita. IRA konto omanikuna töötate välja täpse investeeringute kombinatsiooni, mis peegeldab kõige paremini teie isiklikku riskitaluvust, investeerimisfilosoofiat ja finantseesmärke.
- Paindlikumad jaotussätted. Kui IRAde siseteenistuse levitamiseeskirjad nõuavad üldiselt IRA konto omanike ootamist kuni 59½-aastaseks saamiseni trahvivabade väljamaksete tegemiseks on erisätteid käsitlevaid erinevaid sätteid asjaolusid. Need sätted on sageli laiemad ja neid on lihtsam kasutada kui tööandja plaan 401k raskustest loobumise reeglid.
- Väärtuslikud kinnisvara planeerimise funktsioonid. IRA-d on kinnisvara planeerimisel kasulikumad kui tööandja toetatud plaanid. IRA varasid saab üldiselt jagada mitme abisaaja vahel, kellest igaüks saab planeerimist kasutada selliseid struktuure nagu venitatav IRA kontseptsioon, et säilitada maksusoodsaid investeeringute haldamist nende ajal eluiga. Lisaks võimaldavad IRS-i reeglid nüüd üksikisikutel ettevõtte sponsoreeritud pensionikontolt vara Roth IRA-sse rullida, täiustades veelgi IRA ümberpaigutamise kinnisvaraplaneerimise aspekte. Võrdluseks-tööandja toetatud plaanide abisaajate väljamakseid võetakse tavaliselt ühekordsete maksetena kui sularahamakseid.
Tõhus ümberpaigutamine nõuab hoolikat planeerimist
401k ümbermineku IRA -le teostamiseks on kaks võimalust - otse või kaudselt. Oluline on mõista nende kahe erinevust, sest kui te ei ole ettevaatlik, võivad sellel olla maksujõud ja täiendavad takistused. Koos otsene ümberminek, finantsasutus, mis juhib teie endise tööandja pensioniplaani, kannab raha lihtsalt teie uude ümbermineku IRA -sse. Muretsemiseks pole makse, trahve ega tähtaegu.
Koos kaudne ümberminek, saate isiklikult raha oma vanast plaanist ja võtate vastutuse selle raha hoiustamise eest 401k -lt ümbermineku IRA -sse. Sel juhul saate tšeki, mis näitab teie endise tööandja plaani varade väärtust, millest on lahutatud kohustuslik 20% föderaalne maksu kinnipidamine. Kui hoiate raha 60 päeva jooksul uuele ülekandekontole, saate vältida maksude ja trahvide tasumist kaudse ümbermineku korral.
Peate ikkagi oma taskust tasuma 20% kinnipeetava maksu ja võimalikud trahvid, kuid kinnipeetavat maksu krediteeritakse, kui esitate oma tavalise tulumaksu, ja üleliigne summa tagastatakse sulle. Kui olete võlgu rohkem kui 20%, peate maksudeklaratsiooni esitamisel esitama lisamakse.
IRA leviku võimalikud negatiivsed küljed
Kuigi konsolideeritud IRA levitamisel on palju eeliseid, tuleb meeles pidada mõningaid võimalikke puudusi. Varasid, mis on suuremad kui 1 miljon dollarit IRA -s, võidakse võtta teie võlgade rahuldamiseks teatud isikliku pankroti stsenaariumi korral. Tööandjapoolses plaanis olevaid varasid ei saa paljudel juhtudel hõlpsasti võtta.
Samuti peate traditsioonilise IRA ümbermineku korral alustama väljamaksete tegemist 1. aprilliks pärast seda, kui olete jõudnud 70½ aastani kas jätkate tööd või mitte, kuid tööandja toetatud plaanid ei nõua jaotamist, kui jätkate töötamist seda vanust. (Rothi IRA -d ei nõua omanikult oma elu jooksul jaotamist.)
Pidage meeles, et pensionivara ja maksustamist reguleerivad seadused on keerulised. Lisaks on teie olukorras palju erandeid ja piiranguid. Enne otsuste tegemist kaaluge finantsnõustajaga rääkimist, kellel on kogemusi pensioniplaanide koostamisel.