Mis on sularahahalduse konto?

Kas olete märganud sularahahalduskontode arvu hiljutist tõusu?

Kui see termin on teile uus, pole te üksi. Sain sellest teada alles paar nädalat tagasi ja need on põnevad. Tehniliselt ei ole need pangakontod. Ettevõtted, kellel need on, ei ole pangad. Tavaliselt on nad mõnda muud tüüpi finantsettevõtted, näiteks robo-nõustaja või vahendustegevus või isegi õppelaenu refinantseerimisfirma.

Kui need pole pangakontod, siis mis need asjad täpselt on?

Mis on sularahahalduse konto?

Iga konto tingimused võivad olla erinevad, kuid põhiidee on sama. Teil on ettevõte, mis on konto nägu, ja pank või rea panku, mis pakuvad tegelikku pangakontot.

See, mille saate, on hoiuste pühkimise konto. Seda haldab kindlustatud võrgu hoiuste (IND) pühkimisteenus ja teie sularaha kantakse perioodiliselt teie pangakontodele. IND -d juhib Promontory Interfinancial Network, mis on sama ettevõte, mis juhib CDARS -i.

Näiteks koos Parem sularahareserv, “nägu” on Betterment. Partnerpanku on seitse (The Bancorp Bank+, Barclays Bank Delaware, Citibank, N.A., Cross River Bank, HSBC Bank USA, N.A. State Street Bank and Trust Company ja Wells Fargo Bank, N.A.) pakuvad pangandust teenused. Pangad, kellega nad partnerid on, pakuvad FDIC kindlustust, mistõttu saate FDIC kindlustuse 1 000 000 dollarit. See on 250 000 dollarit panga kohta nelja kohta.

SoFi Money on sularahahalduskonto, millel on FDIC kindlustus kuni 1 500 000 dollarit - see tähendab lihtsalt, et neil on kuus partnerpanka. SoFi Money pole kõrgema FDIC kindlustuse tõttu "parem" ega "halvem", neil on lihtsalt rohkem partnerpanku. (siin on nimekiri SoFi teretulnud boonuspakkumised)

Peamine asi, mida otsida, on konto hüved. Enamikul neist on kõrge intressimäär, konto miinimumid ja kontotasud.

FOMC alandas föderaalfondide määra 10/30 seisuga ja pangad reageerivad. Mõned allpool loetletud kõrgemad määrad ei ole oma hindu veel värskendanud, nii et ma ei arvaks neid kõiki võrdsetel alustel.

Siin on avaldamise hinnad:

• Ando Raha - kuni 5%
• Parem sularahareserv - 0,30% APY
• Robin Hood - 0,30% APY
• Ally Bank - 0,50% APY (võrdluseks, see on veebipõhine hoiukonto)
• Föderaalne rahaturufond Vanguard (VMFXX) - 0,01% APY (w/ 0,11% kulude suhe)
• SoFi raha - 0,25% APY
• Isiklik kapital - 0,05% APY
• Varo raha - 3,00% APY (kuni 10 000 dollarit, kuid selle kõrgema määra saamiseks on muid nõudeid)
• Yotta Savings -0,20% APY (hind ei sisalda auhinnaga seotud säästude aspekti))
• Föderaalfondide määr – 0.00-0.25%

Nagu näete, on need võrreldavad või veidi kõrgemad kui sellel, mida näeksite online -säästukonto. Mul on Ally Bank viitena veebipankadele ja Vanguardi rahaturufondile, mis on nende lahe lõbu, vahendusvahendina.

Vanguard rahaturufond ei ole FDIC kindlustatud, see on kaetud SIPC.

“Pentsik” FDIC kindlustusmakse

Sularahahalduskontode kohta peate teadma ühte nippi. Kui raha on partnerfirmas, ei ole teie raha FDIC kindlustatud, kuna partner ei ole pank. Raha pühitakse pangakontole regulaarselt (tavaliselt iga päev, kuid see varieerub), kuid kui see on partnerettevõttes, pole see veel FDIC -ga kindlustatud.

Kui partner on maakler, on teie raha kaitstud SIPC kindlustusega. SIPC -kindlustus on sarnane FDIC -kindlustusega, välja arvatud vahendusteenused.

Kui partner ei ole maakler, ei ole föderaalset programmi, mida partner saaks teie kaitsmiseks maksta.

Peamised eelised

Sularahahalduskonto peamised eelised on see, mida võiksite oodata online -säästu- ja kontrollkontodelt PLUS, mida partner pakub. See on lisaväärtus.

Sa soovid:

• Konkurentsivõimeline intress
• Minimaalseid saldosid ja kontohooldustasusid pole
• Väga vähe muid tasusid, kui neid on
• Mitmekülgne mobiilirakendus
• Deebetkaart, potentsiaalselt sularahaga

Peamised puudused

Kuigi need pakuvad kõrgemaid intressimäärasid, pole see suurepärane koht pikaajaliseks raha säästmiseks. See ei ole koputus konkreetselt sularahahalduskontode vastu, vaid idee vastu, et teil on vaja isegi 250 000 dollari suurust FDIC -kindlustust, rääkimata miljonist dollarist. See raha peaks olema investeerinud aktsiaturule või panna a erinevat tüüpi turvaline investeerimisvahend.

Sa ei näe kunagi füüsilisi harusid, nii et teil puuduvad mõned füüsilise asukoha pakutavad funktsioonid. See tähendab, et enamik maksab teile selle korvamiseks sularahaautomaatidest tagasimakseid.

Samuti ei satu te kunagi kokku 6 hoiukontode ülekande limiit. Määrused nõuavad, et pank piiraks hoiukontol olevate tehingute arvu. Kui lähete üle kuue, hoiatatakse teid sageli ja mõnikord karistatakse. Kui teete seda liiga sageli, võib pank teie konto sulgeda. See on ainult hoiukontode jaoks, saate kontol teha tehinguid nii tihti kui soovite. Sularahahalduse kontod pole samuti piiratud.

Muid pangatooteid tavaliselt pole. Ei rahaturge, hoiusertifikaate ega laene jne.

Kui teil on juba partnerpangas konto, kehtib sellele sama FDIC -limiit. Näiteks kui kasutate Robinhoodi ja teil on juba Citi konto, milles on 250 000 dollarit - olete jõudnud limiiti. (ja palju õnne! peaksite selle raha liigutama!) Mõnel juhul võite määrata kasutatava partnerpanga, et mitte ületada limiite.

Vaadake lähemalt mõnda programmi

Siin on pilk neljale sularahahalduskontole, et anda teile aimu, mida saate:

Robinhoodi sularahahaldus

Robinhoodi sularahahalduse konto pakub 0,30% APY-d ja see võtab kogu teie Robinhoodi kontole investeerimata sularaha. See sarnaneb kõigi muude vahendustegevuste kontoga. Huvitav on see, et tasuta tehinguid pakkuvad maaklerid ei maksa sageli sularaha jääkidelt intresse, sest nad hoiavad seda intressi tuluna. See intressitulu aitab kompenseerida tulu, mida nad ei broneeri tehingutelt.

Robinhoodil on neil 5 partnerpanka, nii et saate 1,25 miljonit dollarit FDIC kindlustust. Pangad on Wells Fargo, HSBC, Goldman Sachs, Citibank, USA pank ja Baroda pank. Konto miinimumid, hooldustasud ja välismaised tehingutasud puuduvad. Samuti pakuvad nad Mastercardi deebetkaarti ja 75 000 sularahaautomaatide võrku.

Robinhood annab teile tasuta aktsiaid kui avate maaklerikonto.

SoFi raha

SoFi raha on praegu saadaval ja nad annavad teile isegi 100 dollarit, kui teil on 30. septembri 21. septembriks mis tahes järjestikuse 30-päevase akna jooksul kokku 1000 dollarit või rohkem. SoFi alustas õppelaenufirmana ja SoFi Money on sularahahalduskonto, millel on 1 000 000 dollarit FDIC kindlustust. Nende Visa deebetkaardil ei ole kontotasusid, konto miinimumi ega välismaiseid tehingutasusid. Nad hüvitavad kõik sularahaautomaatide tasud seni, kuni sularahaautomaat on osa Visa, Plus või NYCE võrgustikust. Samuti pakuvad nad isiklikke tšekke, arvete tasumist ja ülekandeid kontolt.

Siin on meie põhjalik ülevaade SoFi Money kohta lisateabe saamiseks.

Parem sularahareserv ja kontrollimine

Betterment Cash Reserve on nende suure tootlusega raha säästmise konto ja seal on eraldi kontrollimise komponent. Sularahareservis (säästud) on kuni 1 000 000 dollarit FDIC kindlustust (4 partnerit), samas kui tšekil on vaid 250 000 dollarit (1 partner, nbkc pank). Tasusid ei ole, miinimumid puuduvad ja sularahaautomaatide tasud hüvitatakse kogu maailmas.

Meie ülevaade Betterment Cash Reserve'ist arutab seda rohkem.

Yotta Savings

Yotta Savings on a auhinnaga seotud säästukonto kus saate madala baasintressimäära (0,20% APY), kuid toimub iga nädal loterii. Iga sissemakstud 25 dollari eest saate korduva pileti iganädalasele loosimisele. See on nagu loterii, kus loositakse numbreid (üks öösel, pluss pühapäeval Powerpot nagu Yottaball). Mida rohkem numbreid te kokku panete, seda suurema auhinna saate sel pühapäeval.

Kui registreerute sõbra kaudu (näiteks mina), saate järgmise nädala loosimisele 100 pileti ühekordse boonuse.

Hankige Yotta Savingsile 100 piletit

Kas need on ohutud?

Ainus potentsiaalselt ohtlik aspekt on FDIC -kindlustuse puudumine enne, kui nad partnerpangale raha laekuvad. SIPC kindlustusega ettevõtete jaoks olete turvaline. Need, millel pole katet, on veidi riskantsemad.

Me ei ole läbinud finantsperioodi, kus neid ettevõtteid on testitud, kuid mul on probleeme stsenaariumi ettekujutamisega, mille puhul te kaotate raha. Sellegipoolest valige riski maandamiseks partner SIPC kindlustusega või kandke väiksemad summad üle.

Sularahahalduse kontod on tore areng panganduses ja loodan näha neid rohkem ettevõtete jaoks, kes teevad huvitavaid asju!