Suhtarvud on kõikjal.
Kas olete kunagi küpsetanud leiba? Retsept tundub alati keeruline, kuid see põhineb ühel võtmesuhtel: 5 osa jahu ja 3 osa vedelikku.
Värske pasta on vaid 3 osa jahu ja 2 osa muna.
Need suhtarvud on olulised, sest kui te ei mäleta konkreetseid retsepte, päästab see suhe päeva.
Sama võib olla ka rahasuhete kohta. Need ei ole looduslikult esinevad suhtarvud, nagu kuldne suhe, vaid inimese loodud rusikareeglid, mis võivad olla äärmiselt väärtuslikud lähtekohad.
Sisukord
- 20-30-50-eelarvestamise suhe
- 6X igakuised kulud - hädaabifondide suhe
- Piirake hüpoteeklaenu 2,5 -kordseks sissetulekuks - hüpoteegi suhe
- 120 miinus teie vanus - investeerimissuhe
- Säästke 25 korda oma praegusest sissetulekust - pensionisäästu suhe
- X -vanus enne maksustamistulu / 10 - netoväärtuse suhe
- 10x teie aastapalk - elukindlustussuhe
20-30-50-eelarvestamise suhe
Eelarve suhe ütleb (järjekord on oluline):
- 20% tuleks koheselt säästa (eesmärgid või pensionile jäämine) või suunata võlgade tasumiseks.
- 30% peaks olema maksimaalne, mida kulutate eluasemele.
- 50% tuleks kulutada kõigele muule.
Kui teie kodumajapalk on 5000 dollarit kuus, peaksite püüdma:
- Pange oma pensionikontodele, hädaabifondile või võlgadele vähemalt 1000 dollarit.
- Makske üüri või hüpoteeklaenu mitte rohkem kui 1500 dollarit kuus.
- Makske kõige muu eest mitte rohkem kui 2500 dollarit.
Miks see suhe toimib? See suhe on väärtuslik, sest see annab teile tervisliku ja saavutatava eesmärgi säästmiseks ja eluasemeks. Kui säästate 20% oma sissetulekust, olete enamikust inimestest ees ja seate end rahaliseks eduks. Keskmine pensionisääst on ohtlikult madal. Kolmkümmend protsenti (30%) eluasemest loob hea ankru selle kohta, kui palju peaksite maksma, pidage sellest kinni ja saate mujal rohkem kulutada.
Kas saate kulutada eluasemele 31%? Muidugi võite teha mida iganes soovite. Kuid see 1% maksab midagi muud, loodetavasti see 50% ja mitte 20%.
Tegelikult on tarbijarahanduse kaitse bürool reeglid „Võime tagasi maksta“ „kvalifitseeritud hüpoteeklaenude” puhul, mis määravad maksimaalsed protsendid. Reegel ütleb, et laenuvõtja kogu võla ja tulu suhe peab olema alla 43%. Freddie Macil ja Fannie Mael on juhised, mis vähendavad protsenti 36%-ni. See hõlmab ka muid võlgu, mitte ainult hüpoteeke, vaid seab ülempiiri, mis on väga sarnane meie loetletud 30% reegliga. See võib aidata teavitada kui palju peaksite majale kulutama.
Kui saate sissetulekuid märkimisväärselt suurendada, proovige suurenenud sissetulekut investeerida selle asemel, et tõsta kõiki protsente.
Kui vajate abi eelarve koostamisel, eelarve tabel on saadaval siin. Kui see teid ei aita, on siin a muude tasuta eelarvestamise arvutustabelite loend võid proovida.
Isikliku kapitali kasutamine eelarvestamiseks
Üks vahenditest, mida kasutan paljude nende suhete jälgimiseks, olgu see siis eelarvestamise suhe või investeerimissuhe (allpool), on nn. Isiklik kapital. Sellel on Mint'i kulude jälgimise funktsioonid, see on üks selle omadustest parimad rakenduste alternatiividning sellel on väga tugev ja võimas investeeringute jälgimise ja analüüsimise tööriistade komplekt.
Kui olete oma eelarvetarkvarast välja kasvanud ja lõpetanud oma investeeringute eest hoolitsemise, soovitan Isiklik kapital. Meie täielikku ülevaadet saate lugeda siit.
6X igakuised kulud - hädaabifondide suhe
Kui palju peaks teie hädaabifondis olema? Eksperdid ütlevad, et kulud on vähemalt kuus kuud.
Mõned inimesed usuvad, et vajate 12 kuud, teised ütlevad, et 3; Ma ütlen, et alustage 1000 dollari säästmisest. Hankige vahepealse eesmärgina 1000 dollari suurune hädaabifondide kokkuhoid, seejärel järgige seda suhet kuni kuue kuuni. Mõelge välja, mida teete pärast kuue kuu möödumist. Võib -olla redelite selle sisse hoiusertifikaadid kasumi suurendamiseks napp summa. Võib -olla jätad selle lihtsalt rahule. Mõlemal juhul ei eksi te kuus kuud.
Miks see suhe toimib? Kuus kuud on hea eesmärk ja viib teid säästmise teele. Suurim ja tõenäolisem hädaolukord on töö kaotamine ja kuus kuud annab teile piisavalt aega, et alustada uue kulude otsimisega kulude kärpimist. Kui soovite olla konservatiivsem, tehke sellest 12 kuud.
Piirake hüpoteeklaenu 2,5 -kordseks sissetulekuks - hüpoteegi suhe
See on veel üks suhe, mis põhineb põhieeldusel-peaksite kulutama eluasemele vähem kui 30% oma kodust tasust.
Kui teenite 120 000 dollarit aastas, tähendab see, et teie hüpoteek ei tohiks olla suurem kui 300 000 dollarit. Kui paned a 20% sissemakse, see on maja väärt 375 000 dollarit. Kui soovite suuremat maja, peate välja mõtlema suurema sissemakse.
Miks see suhe toimib? Kui järgite seda suhtarvu ja eeldate intressimäära umbes 4%, on teie igakuine hüpoteeklaenu makse umbes 28% teie kaasavõetud lehest. Eeldades 120 000 dollari suurust aastapalka, on teie igakuine koduleht umbes 6500 dollarit. 4-protsendiline 30-aastane hüpoteek on umbes 1800 dollarit, eeldades 1,25-protsendilist kinnisvaramaksu.
120 miinus teie vanus - investeerimissuhe
Investeerimisportfelli koostamisel võib varade jaotamine olla keeruline probleem. See võib olla nii keeruline, mõnikord lükkab see teie investeeringu edasi. Ära lase sellel olla seda jõudu, seda rusikareeglit on aja jooksul testitud ja see toimib päris hästi. (enamik ameeriklasi ei oma aktsiaid - ärge laske sellel ühel otsusel investeerimist takistada!)
Teie varade osakaal aktsiates peaks olema 120 miinus teie vanus. Kui olete 40 -aastane, peaks teil olema 80% oma investeerimisvaradest aktsiates ja 20% võlakirjades. Vananedes nihkub jaotus aktsiatelt võlakirjadele. Kui tunnete, et olete riskikartlikum inimene, võite kasutada 100-aastase miinuse suhet.
Miks see suhe toimib? See on lihtne ja viib teid analüüsi halvatusest välja. Kui olete investeerinud, võite hakata mõtlema keerukamatele hajutamisprobleemidele, näiteks sellele, milliseid aktsiaid (rahvusvahelised vs. kodumaine, väikese kapitaliga vs. suure kapitaliga jne) ja puurige oma portfelli tõesti kokku. Kui proovite seda kõike korraga lahendada, võite olla ülekoormatud ja langetada otsuse.
Säästke 25 korda oma praegusest sissetulekust - pensionisäästu suhe
Kui palju raha peate pensioniks jäämiseks pesamuna koguma? Eksperdid usuvad, et pensionile jäämise ohutu väljavõtmise määr on 4% teie varadest. Kui võtate välja vaid 4% aastas, on tõenäoline, et teie pensionifondid jätkuvad nii kaua kui teie. Ma väljendan lihtsalt ohutu väljavõtmise määra 4% suhtena, mis on 25 korda suurem kui teie praegune sissetulek.
See on väga konservatiivne suhe, sest teie sissetulekud on tõenäoliselt suuremad kui teie kulud (säästate, eks?), Kuid kes saab teie kulusid pensionile ennustada? Oluline on see, et teil on sihtmärk ja 25X on sama hea sihtmärk kui iga teine.
Miks see suhe toimib? See tugineb turvalisele väljavõtmismäärale 4% ja tugineb konservatiivselt sellele, et teie tulu on võrdlusalus. Pensionisäästude suurim väljakutse on inimeste säästmine, mille hõlpsasti mõistetav eesmärk on esimene samm, kuidas inimesi seda tegema panna. Kui lähtepunktiks on 25 -kordne teie praegune sissetulek ja 120 -aastase vanuse jaotamise reegel raha paigutamiseks, kõrvaldate analüüsi halvatuse kui kognitiivse barjääri.
X -vanus enne maksustamistulu / 10 - netoväärtuse suhe
See suhe pärineb enimmüüdud raamatust “Millionaire Next Door”.
Ma arvan, et vanus on halb tegur mis tahes finantsvõrrandis. 25-aastane meditsiiniüliõpilane ja 25-aastane baarmen on erinevatel sissetulekuga trajektooridel, kuid 25-aastaselt on baarmenil suurem netoväärtus. Tõenäoliselt on tal ka 35 -aastaselt suurem netoväärtus, kuid ma kahtlustan, et 45 -aastaselt ja 55 -aastaselt ületab arst ja tema suurem teenimisvõime baarmeni.
Seotud: Vaadake ameeriklaste keskmist netoväärtust vanuse järgi - see šokeerib sind.
Nagu öeldud, on see sama hea a sihtmärk nagu iga. Nii nagu 120 miinusvanus on „piisavalt hea” suhe, mis aitab teil alustada, on see ka piisavalt hea eesmärk. Ärge laske end alla visata, kui olete 25 -aastane, teenite 60 000 dollarit aastas ja teie netoväärtus ei ole 150 000 dollarit.
Miks see suhe toimib? Netoväärtus on keeruline näitaja, kuid kui hakkate seda jälgima, olete juba võitnud. Jälgin oma netoväärtust, et mõista ja kaardistada edusamme, mitte võrrelda oma eakaaslastega. See suhe toimib, sest see on mõistlik eesmärk, eriti kui olete vanem, ja paneb teid mõtlema oma pikaajalisele finantsolukorrale.
10x teie aastapalk - elukindlustussuhe
Suhe elukindlustus võib olla raske, sest elus on palju olukordi. Kui olete 28 -aastane ja teil on kaks väikest last, vajate rohkem elukindlustust kui 45 -aastane ja kahe iseseisva täiskasvanud lapsega. Elukindlustusel on palju erinevaid eesmärke, kuid peamine eesmärk on oma sissetulekud asendada.
Kui olete noorem, olen näinud, et suhtarv on 15 korda suurem kui teie sissetulek. Vananedes langeb see suhe järjest madalamaks.
Miks see suhe toimib? 10 -kordne teie aastapalk ja turvaline väljaastumismäär 4% tähendab, et teie pere saab igal aastal umbes 40% teie aastapalgast. Kui jääte eelarvesuhte 50/30/20 juurde, mõistate, et 40% asendamine katab ainult 30% eluasemeid ja 10% oma äranägemise järgi. Mis annab? Kindlustusseltsid eeldavad, et teie abikaasa töötab ja täiendab ülejäänud osa.
Nende suhetega relvastatuna saate oma rahandusele palju head teha. Milline suhe on teie arvates kõige olulisem?