CD -d on turvalised investeeringud, mis teenivad tavaliselt kõrgemat intressimäära kui säästukontod. Need nõuavad aga tavaliselt pikemat pühendumist ja teil ei ole CD -tähtaja jooksul juurdepääsu oma sularahale.
Need on head keskmise tähtajaga investeeringud. Kasutage neid, kui te ei arva, et vajate sularaha vähemalt aasta, kuid võib -olla vajate seda viie aasta jooksul.
Kuidas CD -d töötavad?
Panga CD-d sarnanevad hoiukontodega, kuna need on FDIC-kindlustatud kuni 250 000 dollarini ja saate igakuiselt intressi teenida. Kuid CD -del on rangemad väljavõtmispoliitika ja need võivad nõuda suuremat esialgset sissemakset.
Panga CD avamisel tuleb arvestada kolme teguriga:
- CD termin: Kuude arv enne raha väljavõtmist karistusvabalt
- Intress: Aastane protsendimäär (APY), mida teenite kogu CD tähtaja jooksul
- Minimaalne sissemakse: Enamik panku nõuab avahoiust vahemikus 0–1000 dollarit
Nagu teie hoiukonto hoiused, laenavad pangad teie CD -hoiust laenuvõtjatele ja koguvad intressimakseid. CD -d pakuvad kõrgemaid intressimäärasid kui enamik säästukontosid, kuna võtate endale kohustuse investeerida oma raha kindla arvu kuude jooksul. Kui lunastate oma raha enne CD -tähtaja lõppemist, maksate suure tõenäosusega ennetähtaegse lunastamise trahvi.
Näiteks 12-kuuline tähtajaline CD nõuab, et investeeriksite oma raha üheks aastaks. Sularaha väljavõtmine enne CD valmimist võib kaasa tuua ennetähtaegse lunastamistasu. Sel juhul on karistus kolme kuu intressitulu.
Kui CD on küps, saate oma esialgse sissemakse ja intressitulu välja võtta. Teil on ka võimalus oma CD uueks tähtajaks pikendada. Pidage meeles, et teie uue CD intressimäär võib olla kõrgem või madalam kui algne CD -tähtaeg.
Mõned pangad pakuvad trahvivaba CD-d, mis võimaldab teil probleemideta ennetähtaegselt lunastada. Kuid teie intressimäär on tõenäoliselt madalam kui traditsioonilisel CD -l.
Näpunäide:CIT pank pakub tähtajalisi CD-sid ja karistuseta CD-sid, millel on ühed parimad intressimäärad.
Eri tüüpi CD -d
Paljud pangad pakuvad erinevat tüüpi CD -sid. Kõigil neil CD -del on konkreetne investeerimistähtaeg, kuid neil on erinevad esialgsed hoiused, lunastamistrahvid ja intressimäärad.
Termini CD -d
Enamik traditsioonilisi CD -sid on „tähtajalised CD -d“, kus kohustute investeerima oma raha teatud kuudeks ja maksma ennetähtaegse lunastamise trahvi. Enamik CD tähtaegu on kolm kuud kuni kuuekümne kuu (viis aastat).
Pikema tähtajaga CD-d võivad teie kannatlikkuse eest suuremat saagikust pakkuda. Parima valiku leidmiseks on aga alati hea mõte võrrelda lühi- ja pikaajaliste CD-de tootlust.
Samuti võrrelge CD -kiirust parimad hoiukonto intressimäärad. Kui intressimäärad on sarnased, võite sularaha jagada mõlemale kontole. Hoiukontode intressimäärad on viimasel ajal langenud ja tähtajaline CD võib tagada kõrgema intressimäära mitmeks kuuks, kuna pangad vähendavad hoiukontode intressimäärasid.
Karistuseta CD
Võimalik on saada trahvivaba CD, mis võimaldab teil varakult raha välja võtta, kuid teie intressimäär võib olla madalam kui tavalisel CD-l. Näiteks, CIT pank on 11-kuuline CD ilma karistuseta.
Jumbo CD
Jumbo CD -del võivad olla kõrgeimad intressimäärad, nõudes samas suurimat esialgset deposiiti ja pikemat investeerimistähtaega. Enamik jumbo -CD -sid nõuab vähemalt 100 000 dollari suurust esialgset deposiiti ja lühim tähtaeg võib olla vaid 24 kuud.
Bump-Up CD
Mõned pangad pakuvad „kompaktseid CD-sid” või „täiendavaid CD-sid”. Need CD-d võimaldavad teil taotleda intressimäära ühekordset tõstmist algse CD-tähtaja jooksul. Kui intressimäärad tõusevad, võib kõrgendatud CD olla suurepärane alternatiiv pikaajalise CD avamisele madala intressimäära korral.
Vahendatud CD
Pakuvad täisteenust pakkuvad veebimaaklerid nagu Fidelity ja Charles Schwab vahendatud CD -d investeerida oma vaba raha lühiajaliseks sissetuleku suurendamiseks. Sõltuvalt maaklerist võivad sellel CD -tüübil olla lisatasud.
IRA CD
Pangad pakuvad maksusoodustusega traditsioonilisi ja Roth IRA kontod, millel on ainult CD -d.
Korduma kippuvad küsimused CD -de kohta
Kas CD -d maksavad igakuiselt intresse?
Paljud CD -d sisaldavad intressi iga päev, kuid intressimakseid jagatakse igakuiselt või aastas. On tavaline, et pangad jagavad teie intresse ainult üks kord aastas või kui teie CD valmib. Capital One 360 on üks väheseid panku, kes pakub igakuiseid intressimakseid.
Kas CD -d on maksustatavad?
CD -de intressitulule kehtib sama maksukäitumine kui teie säästukontole ja rahaturu kontole. Saate IRS-i vormi 1099-INT, kus on kirjas teie maksustatav tulu.
Üks võimalus vältida CD -intressidelt tulumaksu tasumist on CD IRA.
Kas saate CD -le raha lisada?
Pangad ei luba teil olemasolevale CD -le raha lisada. Iga uus hoius avab uue CD uue tähtaja ja intressimääraga.
Kas CD -d uuenevad automaatselt?
Enamik panga CD -sid uuendatakse automaatselt samaks tähtajaks ja uuendamise kuupäeval kehtiva intressimääraga. Kui soovite oma CD lunastada, pakuvad pangad 10-päevast ajapikendust pärast CD lõpptähtaega, et vältida ennetähtaegset tagasivõtmist.
Kas saate CD -l raha kaotada?
CD -de väärtus ei saa väheneda. Need on kaetud all FDIC kindlustus nagu säästukonto. Kui pank ebaõnnestub, saate CD -investeeringutelt tagasi teenida kuni 250 000 dollarit - seega on ainus viis CD -lt raha kaotada, kui teil on pangas rohkem kui 250 000 dollarit ja pank ebaõnnestub.
Siiski on võimalusrisk. Nagu isegi parimad CD hinnad on alla aastase inflatsioonimäära, kaotate tehniliselt raha. (Teie raha ostetakse aasta -aastalt vähem, sest „asjad” muutuvad kogu aeg kallimaks.) Kuid intressi teenimine võib olla parem kui mitte midagi. Lisaks pole mõistlik hoida kogu sularaha börsil ja alternatiivsed investeeringud.
Ennetähtaegse lunastamise karistused
Enamik investoreid kaotab CD -dega raha ennetähtaegse tagasivõtmise trahvide tõttu.
Seega peaksite investeerima ainult selle rahasumma, mida te ei kasuta enne CD valmimist. Kui CD -tähtaeg on lõppenud, saate lunastada oma esialgse sissemakse ja intressitulu.
Ennetähtaegne lunastamistrahv sõltub CD tähtaja pikkusest:
- CD tähtaeg kuni 12 kuud: 3 kuud intressi
- Tähtaeg 12 kuud kuni 36 kuud: 6 kuud intressi
- Pikemad kui 36 kuud: 12 kuud intressi
Enamik panku peab sellest ennetähtaegse tagasivõtmise karistusgraafikust kinni. Kui teil ei ole tasu katmiseks piisavalt intressitulu, jätab pank osa teie esialgsest hoiusest kinni.
Kas CD -d on hea investeering?
CD -d võivad olla suurepärane alternatiiv suure tootlusega hoiukontole või rahaturu kontole. Kuna pangaintressimäärad kõiguvad regulaarselt, tagab CD kindla arvu kuude jooksva intressi.
Intressimäära lukustamine võimaldab teil arvutada oma kindla sissetulekuga tulu. Samuti saate vältida intressimäärade langusest tulenevat negatiivset mõju oma investeeringutasuvusele.
Millal CD -sid vältida?
CD -d ei ole hea investeering, kui vajate kohe juurdepääsu oma sularahale. Kui te CD -lt enne tähtaega tagasi võtate, kaotate osaliselt või täielikult teenitud intressid.
Teisest küljest, kui teate, et te ei vaja mitme aasta jooksul rahale juurdepääsu, võivad aktsiad ja muud investeeringud olla parem valik. Kuigi need on riskantsemad, on neil ka suurem sissetulekupotentsiaal pikaajalisteks investeeringuteks.
Kes peaks CD -d avama?
Sellistel juhtudel võiksite kaaluda CD avamist:
- Teenige fikseeritud intressimääraga passiivset tulu
- Hoiustamine hoiukontode intressimäärade langemise vastu
- Tahad vältida aktsiate ja võlakirjade omast tururiski
- Soovite madala riskiga investeerimisvõimalust
CD -konto avamine
CD avamise protsess on sarnane igas pangas. Allpool on toodud samm-sammult protsess, kuidas näeb välja CD avamine.
- Valige pank, mis pakub CD -sid - siin on parimad hinnad.
- Võrrelge CD tähtaegu ja intressimäärasid
- Tehke avahoius
- Lase oma raha istuda ja teenida liitintressi
- Võtke saldo CD valmimisel tagasi - või laske sellel automaatselt uueneda
Kui pank pakub traditsioonilisi ja trahvita CD-sid, võrrelge intressimäärasid. Madalama intressimäära teenimine võib olla seda väärt, kui eeldate paremat investeerimisvõimalust enne CD valmimist.
Ehitage CD -redel
Raske on ennustada, kas CD intressimäärad tõusevad või langevad järgmistel kuudel või aastatel. CD -redeli ehitamine on populaarne viis intressimäärade ja tähtaegade mitmekesistamiseks.
Alustuseks võite avada erineva tähtajaga CD -d. Kui te ei vaja sularaha, lasete CD -l automaatselt uuendada selle CD -tähtaja parima parima saadaoleva intressimäära saamiseks.
Siit saate teada, kuidas ehitada CD -redelit.
Panga CD -de alternatiivid
Panga CD -d on hea võimalus fikseeritud intressimääraga passiivse tulu teenimiseks, kui enamikul sularahainvesteeringutel on muutuv tootlus. Kuna te tõenäoliselt ei soovi kogu oma raha CD -plaatidele paigutada, teenivad need alternatiivid ka intressi ja võivad pakkuda viivitamatut tagasivõtmist.
Suure tootlusega hoiukonto
Suure tootlusega hoiukonto pakub CD-dele konkurentsivõimelist tootlust ja saate väljavõtte tsükli jooksul teha kuni kuus tasuta tasu. Parimatel internetipankadel ei ole minimaalset esialgset sissemakset ega kontotasu. Säästukontode üks negatiivne külg on see, et pangad võivad intresse ilma ette teatamata tõsta või vähendada.
Vaadake meie parimate kõrge tootlikkusega hoiukontode loendit.
Rahaturu konto
Sarnaselt kõrge tootlusega hoiukontole võib rahaturu konto pakkuda kõrgeid intresse. Rahaturu kontod pakuvad mõningaid kontrollkontotüüpi hüvesid, sealhulgas arve tasumist veebis ja deebetkaarti. Nagu suure tootlusega hoiukontod, saate iga kuu teha kuni kuus väljamakseid.
Vaadake meie parimate rahaturu kontode loendit.
Sularahahalduse konto
A sularaha haldamise konto on hübriid kõrge intressiga hoiukonto ja kontrollkonto vahel. Enamik kontosid maksab konkurentsivõimelist intressimäära ja saate igakuiselt piiramatult raha välja võtta.
Nagu robo-nõustajad ja investeerimisrakendused pakuvad seda kontotüüpi kõige tõenäolisemalt, teie hoiused on SIPC-kindlustatud, mitte FDIC-kindlustatud. Võiksite seda võimalust kaaluda, kui soovite investeerimiskontol oleva investeerimata sularaha eest intressi teenida.
Väikeettevõtete võlakirjad
Lisaks maaklerikontol olevatele ettevõtete ja riigivõlakirjade ETFidele võite osta tagatisega tagatud väikeettevõtete võlakirju. Väärtpaberid praegu on 5% aastane tootlus koos minimaalse 10 -dollarise investeeringuga. Igal võlakirjal on 36-kuuline tähtaeg, kuid ennetähtaegseid tagasivõtmistrahvid puuduvad.
Dividendiaktsiad
Kui teil on riskisoov, dividendiaktsiad võib toota suuremat aastasaaki. Kui aktsia hind tõuseb, saate aktsiate müümisel saada lisakasumit. Teie investeeringute kasv ületab tõenäoliselt ka inflatsiooni.
Kokkuvõte
Investeerimistingimuste ja väljavõtmise reeglite tundmine on CD -de toimimise mõistmiseks ülioluline. Kui olete otsustanud, kui kaua olete valmis oma raha investeerima, saate leida parimad intressimäärad ja teenida rohkem intressi kui säästukonto.