Maya küsib:
„Kas parem on kõigepealt tasuda õppelaen või hüpoteek? Ma palun oma venda, kes võttis umbes 20 aastat tagasi õppelaenu 80 000 dollarit ja maksis ära vaid umbes 10 000 dollarit. Hiljuti ostis ta Lõuna-Californias kodu ja võttis 30-aastase hüpoteegi, mis võib ulatuda 400 000 dollarini. Ma ei tea intresse, mida ta nende võlgade eest maksab. Ma arvan, et ta peaks esmalt oma õppelaenud tagasi maksma, sest kogu võlg on väiksem, vanem ja seda ei saa pankroti korral vabastada. Mida sa arvad?"
Tänan teid küsimuse eest, Maya! See dilemma on tavaline, eriti nüüd, kui enamik föderaalseid õppelaene on koronaviirusega seotud majandusliku leevenduse tõttu 13. märtsist kuni 30. septembrini 2020 automaatselt vabastatud. See tähendab, et miljonitel õppelaenu võtjatel on äkki võimalus lõpetada maksete tegemine ilma ebasoodsad finantstagajärjed, näiteks nende krediidi kahjustamine või lisatasu saamine tasud.
Kui teil on kvalifitseeritud õppelaenu ja teil on pandeemia või mõne muu väljakutse tõttu rahalisi raskusi, võite olla oma maksete peatamise eest tänulik. Aga kui teie rahandus on heas korras ja teil pole ohtlikke võlgu, näiteks kõrge intressimääraga krediitkaardid või laenud, võite mõelda, mida lisarahaga teha. Kas peaksite selle saatma oma õppelaenule vaatamata kannatamatusele, hüpoteeklaenule või mõnele muule kontole?
6 sammu, et otsustada, kas tasuda kõigepealt õppelaenud või hüpoteek
Vaatame, kuidas pandeemia ajal oma rahaasju tähtsuse järjekorda seada ja ressursse targalt kasutada. See kuueastmeline plaan aitab teil teha arukaid otsuseid ja saavutada oma rahalised eesmärgid nii kiiresti kui võimalik.
1. Kontrollige oma erakorralisi sääste
Kuigi paljud inimesed alustavad küsimusega, milline võlg tuleb kõigepealt ära maksta, pole see tingimata õige küsimus. Selle asemel vähendage ja kaaluge oma finantselu suurt pilti. Suurepärane koht alustamiseks on vaadata üle oma erakorralised säästud.
Kui olete pandeemia ajal kaotanud töö või ettevõtlustulu, olete ilmselt väga hästi kursis sellega, kui palju või vähe sääste teil on. Aga kui te pole viimasel ajal oma sularahareservile mõelnud, on aeg see ümber hinnata.
Erakorraline raha on nii tähtis, sest see hoiab teid esmalt võlgadesse minemast. See hoiab teid turvaliselt rahalise finantsplaani ajal või kui teil on märkimisväärseid ootamatuid kulutusi, näiteks auto remont või raviarve.
Kui palju hädaolukorras kokkuhoidu vajate, on igaühe jaoks erinev. Kui olete suure pere ainus toitja, võite vajada suuremat finantspatja kui üksik inimene, kellel pole ülalpeetavaid ja palju töövõimalusi.
Hea rusikareegel on koguda sularahareserviks vähemalt 10% oma aastasest brutotulust. Näiteks kui teenite 50 000 dollarit, seadke eesmärk hoida oma hädaabifondis vähemalt 5000 dollarit.
Võite kasutada mõnda muud standardset valemit, mis põhineb keskmistel igakuistel elamiskuludel: lisage oma olulised kulud, näiteks toit, eluase, kindlustus ja transport ning korrutage kogusumma mõistliku ajavahemikuga, näiteks kolme kuni kuuega kuud. Näiteks kui teie elamiskulud on 3000 dollarit kuus ja soovite kolme kuu reservi, vajate sularahapatja 9000 dollarit.
Kui säästud on null, alustage väikese eesmärgiga, näiteks säästke igal aastal 1–2% oma sissetulekust. Või võite alustada väikese sihtmärgiga, näiteks 500 või 1000 dollariga, ja suurendada seda igal aastal, kuni teil on terve hädaabiraha. Teisisõnu, piisavate säästude kogumiseks võib kuluda aastaid ja see on okei - alustage!
Kui Maya vennal pole pangas piisavalt sularaha, et teda ja kõiki ülalpeetavaid pereliikmeid ülal pidada Kui finantskriis kestab mitu kuud, ei soovita ma õppelaenu ega hüpoteeklaenu tagasi maksta vara. Teie rahaline heaolu sõltub sellest, kas teil on mugavalt elamiskulude katmiseks sularaha, mitte laenuandjale enne tähtaega maksmisest.
Kui teil on piisavalt hädaolukorras sääste, et end oma olukorras kindlalt tunda, lugege edasi. Järgmise nelja sammu läbimine aitab teil otsustada, kas maksate kõigepealt õppelaenu või hüpoteegi.
Loe lähemalt Money Girlist ...
Umbes Laura Adams
Laura Adams on isikliku rahanduse ekspert ja auhinnatud mitme raamatu autor, sealhulgas Money Girl's Smart Moves to Grow Rich. Tema viimane pealkiri „Võlavaba plaan”: kuidas võlgadest välja tulla ja armastatud finantselu luua, on Amazoni uus väljaanne. Laura on alates 2008. aastast iganädalase kõrgeima reitinguga taskuhäälingusaate Money Girl võõrustaja.
Laurat tsiteeritakse sageli riiklikus meedias ja teda on näidatud NBC, CBS, ABC, FOX, Al Jazeera, Bloomberg, NPR, MSN, USA Today, The Wall Street Journal, The New York Times, US News and World Report, Consumer Reports, Forbes, Money Magazine, Kiplinger's Huffington Post ja paljud teised raadio-, trüki- ja veebipõhised müügikohtades. Alates 2013. aastast on ta lõpetanud üle 1000 meediaintervjuu.
Tema praktilistest nõuannetest saavad kasu miljonid lojaalsed kuulajad ja lugejad. Tema missioon on aidata rohkem kui 100 miljonil õpilasel ja tarbijal elada rikkamat elu tema podcastimise, rääkimise, pressiesindaja, õpetamise ja propageerimise kaudu.
Laura omandas magistrikraadi Florida ülikoolis. Ta elab Austinis, Texases koos oma abikaasa ja nende kollase laboriga.