Elukindlustuse keskmine maksumus puudub, sest iga inimene ja olukord on ainulaadne. Elukindlustuse maksumus sõltub sellistest teguritest nagu teie kindlustuskaitse ja mis ajavahemik. See võtab arvesse ka selliseid asju nagu teie vanus, üldine tervis, perekonna ajalugu, amet ja hobid.
Selles juhendis püüame jõuda elukindlustuse keskmisele maksumusele võimalikult lähedale. Kirjeldame muutujaid, mille tõttu tegelikku keskmist on võimatu esitada, kuid esitame ka kahe teoreetiliselt keskmise inimese vanuse- ja soopõhised määrad.
Eesmärk on anda teile lähtepunktiks palliplats. Lisaks soovitud katte suurusele ja poliitika pikkusele peate kohandusi tegema oma isikliku profiili alusel.
Lihtsuse huvides ja kuna see on palju populaarsem, keskendume ainult sellele tähtajaline elukindlustus. Rahaväärtusega elukindlustuspoliisidel, nagu kogu elul, on rohkem muutujaid, need on kallimad ja neid on palju raskem arvutada.
Neid eeldusi silmas pidades alustame!
Sisukord
- Elukindlustuse „keskmine” maksumus vanuse ja soo järgi
- Kuidas elukindlustusmakseid arvutatakse
- Poliitika summa
- Termini pikkus
- Sugu
- Vanus
- Tervis
- Suitsetaja vs. Mittesuitsetaja
- Mida ma saan teha oma elukindlustusmakse alandamiseks?
Elukindlustuse „keskmine” maksumus vanuse ja soo järgi
Alustuseks esitame teoreetilist keskmist numbrite komplekti. Kuid vaadates alltoodud tabelit, pidage meeles, et pakutud lisatasud põhinevad täiusliku terviseprofiiliga inimestel.
Teie hinnad võivad olla erinevad, kuid tabel on lihtsalt võrdluse huvides.
Selles artiklis viidame ka tsitaatidele.
Allolev tabel näitab iga-aastaseid lisatasu hinnapakkumisi 500 000 dollari suuruse 20-aastase tähtajalise poliitika kohta nii meestele kui naistele. Mõlemad on mittesuitsetajad ja suurepärase tervisega. Preemiad kuvatakse viie aasta kaupa, et näidata vanuse mõju elukindlustusmaksetele.
Tsitaatide allikas on meie sidusettevõte, PolicyGenius. Veebipõhise elukindlustuse koondajana on nad üks parimaid elukindlustuse allikaid poliitikat, kuna saate hinnapakkumisi mitmelt pakkujalt, täites ühe veebipõhise rakenduse.
| Vanus | Mees | Naine |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Kui soovite saada oma hinnapakkumisi siin on meie peamised soovitatud veebipõhised elukindlustusseltsid.
Kuidas elukindlustusmakseid arvutatakse
Siit saate teada, miks on keskmise elukindlustuskuluga nii raske kokku leppida. Sõna otseses mõttes on vaja maatriksit, et täpselt määrata, mida te iga konkreetse poliitika eest maksate.
Kuid allpool on peamised tegurid, mis määravad teie lisatasu:
Poliitika summa
Ilmselt maksate 500 000 dollari poliitika eest rohkem kui 250 000 dollari eest. Kuid huvitav on see, et nende kahe kindlustusmaksete erinevus ei ole proportsionaalne.
Näiteks maksab 35-aastane naine, kes ostab 20-aastase elukindlustuspoliisi, 250 000 dollari eest aastas 137,50 dollarit ja 500 000 dollari eest 205 dollarit.
Pange tähele, et kuigi surmahüvitis on suuremate poliiside puhul kaks korda suurem, ei ole lisatasu seda. Tegelikult suureneb lisatasu umbes 50%, kuigi surmahüvitis kahekordistub.
See on tavaline nähtus elukindlustuse ostmisel. Suurema surmahüvitise eest maksate vähem kui a väiksema hüvitise eest tuhande baasi kohta. Selle põhjuseks on asjaolu, et kuigi surmapõhine hüvitis poliisil võib kahekordistuda, on teie riskiprofiil mõlemal juhul sama.
Kui mõtlete, kui palju elukindlustust vajate - siin on meie juhend selle jaoks.
Termini pikkus
Teie poliisi tähtaeg mõjutab oluliselt ka teie lisatasu.
Taaskord, kasutades näidet 35-aastasest naisest, kes ostab 500 000 dollari pikkuse poliisi, on 20-aastase poliitika lisatasu 205 dollarit.
15-aastase poliitika korral langeb see 165 dollarini ja 10-aastase poliitika korral 140 dollarini aastas. Madalama lisatasu põhjuseks on surma tõenäosuse vähenemine lühema aja jooksul.
Spektri vastupidises otsas on 25-aastase poliitikaga 285 dollari suurune lisatasu, 30 aastaks 350 dollarit ja 40 aastaks 613 dollarit. Mida pikem on poliisi kehtivusaeg, seda suurem on tõenäosus, et taotleja sureb määratud tähtaja jooksul.
Kindlustusseltsid kohanduvad selle riskiga, nõudes pikemaajaliste poliiside eest kõrgemat lisatasu.
Sugu
Olete ilmselt tabelis märganud, et naiste kindlustusmaksed on üldiselt madalamad kui meestele. See pole juhus ega ka näide soolisest eelarvamusest.
Keskmine Ameerika Ühendriikide naiste eeldatav eluiga sünnil on 81,1, meeste puhul 76,1. See on viie aasta vahe, mis kindlustusseltsidel kaduma ei lähe.
Eriti kui räägite tähtajalisest elukindlustusest, on tõenäosus, et ettevõte maksab surmahüvitist, seda väiksem, mida kauem te tõenäoliselt elate. Kuna naised elavad tavaliselt üle mehed, on nende elukindlustusmaksed võrdlemisi madalamad.
Vanus
Uurige hoolikalt ülaltoodud lisatasude tabelit ja näete, et vanusel on elukindlustusmaksetele suur mõju.
Noorematele taotlejatele pole see eriline probleem. Näiteks pange tähele, et kui 25-aastane mees maksab 20-aastase 500 000 dollari suuruse poliitika eest 220,55 dollarit, siis lisatasu tõuseb vaid veidi, 30-aastase 224,25 dollarini ja 35-aastase 240 dollarini.
Kuid pange tähele, et 35–40 aasta jooksul suureneb lisatasu 33%. Kasv ise suureneb iga viieaastase plokiga.
Lisatasu tõus 50 -lt 55 -le on üle 50%, tunduvalt üle 80% 55 -lt 60 -le ja peaaegu kahekordistub vahemikus 60-65.
See toob välja väga olulise elukindlustusstrateegia: ostke see võimalikult varakult - isegi kui te ei arva, et seda vajate!
Elukindlustuse varajane ostmine annab teile vanusest lähtuva lisatasu, kuid see pole ainus eelis. Vananedes suureneb kroonilise tervisehäire tekkimise tõenäosus. On palju terviseküsimusi, mis suurendavad oluliselt elukindlustuse hinda, ja mõned, mis põhjustavad isegi kindlustusjuhtumi kaotamise - see tähendab, et te ei saa elukindlustust üldse osta.
Tervis
See on elukindlustusmaksete arvutamisel kõige tehnilisem tegur, kuna see sisaldab kõige rohkem muutujaid.
Kaalutlused hõlmavad järgmist:
- Kaalu ja kõrguse suhe: Selle määrab teie kehamassiindeks (KMI). See võib näidata, et olete alakaaluline, normaalkaaluline, ülekaaluline, rasvunud või haiglaselt rasvunud. Mida kõrgem on teie KMI, seda kõrgem on teie lisatasu.
- Teie tervis: See hõlmab praeguseid või varasemaid hooge alkoholi kuritarvitamise, ärevuse, astma, vähi, depressiooni, diabeet, narkootikumide kuritarvitamine, südamehaigused, kõrge kolesteroolitase, hüpertensioon, uneapnoe, insult ja muud tõsised tingimused. Mida uuem jagu, seda olulisem on teie lisatasu.
- Perekonna tervise ajalugu: Kindlustusselts soovib teada, kas teil on kogemusi omavaid vanemaid või õdesid -vendi vähk, diabeet, neeruhaigus, südame -veresoonkonna haigused ja muud olulised terviseseisundid enne vanus 70.
- Teie sõidurekord: DUI/DWI ajalugu on peamine tegur. Ettevõte soovib ka teada, kas teie litsents on peatatud või tühistatud või kui teil on viimase mitme aasta jooksul olnud mitu liikumisrikkumist või süüõnnetust.
- Teie krediidiajalugu: Kuigi kindlustusseltsid ei vaata teie tavalist FICO skoori, võtavad nad arvesse olulisi hiljutisi sündmusi, nagu pankrot, sulgemine, maksuvähendused ja hilinenud või tasumata arvete muster.
- Amet: Teatud ameteid peetakse kõrge riskiga. Nende hulka kuuluvad muu hulgas ka politsei, tuletõrjujad, katusetööd, puuraidurid, kalurid, ehitustöölised ja isegi reisivad müüjad.
- Sinu Hobid: Jah, isegi teatud hobisid peetakse kõrge riskiga ja need mõjutavad teie lisatasu. Nende hulka kuuluvad langevarjuhüpped, sukeldumine, mägironimine, tagamaasuusatamine, võidusõit ja üsna pikk nimekiri muudest hobidest.
Osa sellest teabest küsitakse esialgse hinnapakkumise jaoks. Kuid kui olete tegeliku poliitika taotlusega jätkanud, esitatakse kõik need küsimused. Ja teie vastused mõjutavad teie makstavat lisatasu.
Hoiatus: ärge kunagi valetage oma elukindlustuse taotlusele!
Kas teate, kuidas tehnoloogia suurendab teie kohta kättesaadava teabe hulka praktiliselt kõikjal? Sama kehtib ka elukindlustuse taotlemise kohta.
Elukindlustusseltsid toetuvad teie kohta teabe kogumiseks veebiandmebaasidele. Üks populaarne allikas on MIB. See on midagi krediidivaramu sarnast, välja arvatud see, et see kogub tervisega seotud teavet. See sisaldab teie kohta meditsiinilist teavet, sealhulgas haiglaravi, ettekirjutusi, teraapiaid ja muid ravimeetodeid, mida olete varem saanud.
Kindlustusseltsid kontrollivad ka muid teabeallikaid, näiteks teie osariigi DMV -kirjeid. Siin määravad nad teie sõiduajaloo.
Kuigi teie taotluse kohta esitatakse teile samu küsimusi, kasutatakse teie pakutava kinnitamiseks kolmanda osapoole allikateavet. Kui need kolmandad osapooled avaldavad teavet, mille olete välja jätnud, võidakse teie taotlus tagasi lükata.
Kuid see pole halvim võimalik tulemus. Kui te ei avalikusta oma tervislikku seisundit ja surete pärast seda, kui olete oma poliisi võtnud, võib ettevõte keelduda surmahüvitise maksmisest, väites kindlustuspettust.
Kui see peaks juhtuma, saavad teie toetusesaajad kõige rohkem tagasi poliisile makstud kindlustusmaksed. Kuid surmahüvitise summat ei maksta.
Suitsetaja vs. Mittesuitsetaja
Tavalise inimese jaoks on suitsetamine suurim elukindlustusmakseid määrav tegur. Suitsetajate lisatasud ei ole mitte ainult mittesuitsetajate jaoks kõrgemad, vaid oluliselt suuremad.
Näiteks maksab suitsetaja tavaliselt kaks kuni kolm korda rohkem lisatasu sama elukindlustuse eest kui mittesuitsetaja. See tähendab, et mittesuitsetaja lisatasu 500 dollarit aastas maksab suitsetajale 1000–1 500 dollarit samaväärse katvuse eest.
Ka sellel rindel on mõningaid komplikatsioone. Suitsetajatel on sageli teistsugune ettekujutus kui kindlustusseltsidel selle kohta, mis on suitsetaja staatus. Näiteks võib keegi, kes suitsetab ühe paki sigarette nädalas, pidada end mittesuitsetajaks, võib-olla seetõttu, et ta ei suitseta iga päev.
Kindlustusselts aga ei nõustu. Kui suitsetate isegi kahte sigaretti kuus, klassifitseerivad nad teid tõenäoliselt suitsetajaks.
Veel üks vaidluste valdkond on aurutamine (e-sigaretid). Paljud aurikud ei arva end suitsetajatena, kuid elukindlustusseltsid ei tee vahet. Kuna paljud aurumahlad sisaldavad nikotiini, elukindlustusseltsid peavad aurutamist tavaliselt suitsetamiseksja nõuda kõrgemaid hindu.
Suitsetamisest loobumise programmis osalemisega võib olla võimalik vähendada oma suitsetajate klassifikatsiooni. Programmi peab siiski heaks kiitma elukindlustusselts ja tavaliselt peate olema vähemalt kaks aastat suitsu-/vaipuvaba, enne kui saate kindlustusmakset vähendada.
Kuulsin kunagi lugu härrasmehest, kes ei suitsetanud, kuid elas koos suitsetajaga. Tema veretöö näitas, et ta suitsetas tänu regulaarselt sissehingatavale suitsule. Selle tõttu nõuti temalt kõrgemat lisatasu.
Lõpuks kolis ta ja mõne aja pärast palus ta uut vereanalüüsi ja korrigeeris oma hindu. Kui tema veretöö ei näidanud suitsetaja märke, alandati tema määra.
Põhimõte on see, et suitsetamine on elukindlustuse osas esmaklassiline mängumuutja!
Mida ma saan teha oma elukindlustusmakse alandamiseks?
Kui olete mittesuitsetaja, normaalse kehakaaluga ja ilma oluliste terviseseisunditeta-ja teie perekonna ajaloos pole ühtegi-, ei saa te palju teha ja pole vaja teha. Teie kindlustusmaksed põhinevad teie vanusel taotluse esitamise ajal, mis on tegur, mida te ei saa kontrollida.
Kuid mõned ilmsemad sammud, mida saate teha, kui need kehtivad, hõlmavad järgmist:
- Kui olete suitsetaja, jätke maha! See on tõenäoliselt teie isikliku profiili suurim lisatasu suurendaja. Kuid peate liituma heakskiidetud suitsetamisprogrammiga ja olema suitsuvaba vähemalt kaks aastat. Õnneks vähendavad mõned elukindlustusseltsid pärast programmi lõppu teie lisatasu.
- Kui olete ülekaaluline, tehke seda, mida peate tegema, et jõuda normaalkaalu vahemikku. Jällegi võib praegune elukindlustuse pakkuja vähendada teie lisatasu, kui kaotate kaalu ja hoiate seda teatud aja jooksul ära.
- Kui teil on mootorsõidukite rikkumisi, tulge järgmised mitu aastat puhtaks. Sõltuvalt kindlustusseltsist võib see kesta kolm kuni viis aastat.
- Kui teil on üks või mitu olulist tervislikku seisundit, tehke paranduste tegemiseks kõik endast olenev. Elukindlustusseltsid suhtuvad hästi kontrollitavatesse terviseseisunditesse soodsamalt kui neil, kes seda ei tee.
On veel üks strateegia, mida saate kasutada madalaima võimaliku lisatasu saamiseks ja see on nüüd katte taotlemiseks. Seda seetõttu, et olete täna noorem kui kunagi tulevikus. Ja kuna vanus mõjutab kindlustusmakseid, hoiate oma taotluse kohe miinimumini.