Dave Ramsey kogu raha muutmise plaan teie rahanduse puhastamiseks on pehmelt öeldes vastuoluline.
Mõned inimesed armastavad teda ja vannuvad tema nõuannete järgi. Pärast tema raamatute lugemist ja raadiost kuulamist on paljud oma elu muutnud. See on üsna hämmastav.
Kuid teised ei nõustu tema lähenemisega. Mõne arvates on ta lihtsalt asjalik müügimees. Mõned viitavad tema võlavastasele hoiakule ja sellele, kuidas oleks võimatu nii elada. Nad osutavad tema mitme miljoni dollari suurusele majale ja ütlevad, et ta paneb fassaadi üles.
Milline ta on?
See pole oluline.
Selles maailmas vastutate teie, oma pere ja rahalise olukorra eest. Kui Ramsey nõuanne teile sobib, on see kõik oluline. Dave Ramsey tõttu on tuhandeid inimesi võlgadest väljas. Nende tulemustega ei saa vaielda.
Mis on kogu raha muutmine?
Kui ma peaksin raamatu ühe lausega kokku keetma, siis ma ütleksin seda Dave Ramsey täielik raha ümberkujundamine on raamat, mis annab teile hea raamistiku võlgadest vabanemiseks ja kindlate rahaliste aluste taastamiseks.
See algab üsna lihtsast filosoofiast: võlg on halb ja sularaha on kuningas. Kuigi paljud isikliku rahanduse eksperdid kiidavad heaks ja mõnikord julgustavad seda, mida nad nimetavad “headeks” võlgadeks (st hüpoteegid ja õppelaenud), on Ramsey erinev.
Ta usub, et igal ajal, kui olete kellelegi raha võlgu, kuulub ta teile mingil määral. Ja tal on punkt. Isegi väiksemad hüpoteegid või õppelaenud seavad laenuvõtjale kohustuse. See tähendab, et teil on teatud summa raha, mille peate iga kuu välja mõtlema - kellelegi teisele andmiseks.
Kuigi me kõik vajame elamiseks natuke raha, lisavad kulutused võlgade näol lisakoormust, ütleb Ramsey. Ta usub, et sularaha maksmine on õige viis ja ta peab seda sõna otseses mõttes silmas.
Osa tema filosoofiast hõlmab selle nimetuse kasutamist Sularaha ümbrike süsteem kulutuste eelarve haldamiseks. Niisiis, panete iga kuu kõrvale teatud summa sularaha, et katta selliseid kulutusi nagu toidukaubad, gaas, meelelahutuskulud jne.
Kui soovite osta mõnda neist piirkondadest, võtke raha kenasti märgistatud ümbrikust välja ja ostke sularahaga. Kui ühes ümbrikus olev raha on kuu jooksul kadunud, olete selles piirkonnas kulutanud.
Aga krediitkaardi raha tagasi boonused?
Võiks Ramseyga vaielda, et krediitkaardi tagasimakseboonused on mõjuv põhjus, miks maksate oma kulud sularaha asemel krediidiga. Ramsey ei nõustu.
Ta viitab uuringutele, mis näitavad, et inimesed kulutavad krediitkaartide kasutamisel rohkem kui tegeliku sularahaga maksmisel, sest te ei näe rahakotist lahkuvat sularaha. Ta usub ka, et inimesed ostavad sageli asju ainult raha tagasi saamise boonuse saamiseks.
Lõpetuseks - ja see on hea punkt - ütleb ta, et enamik inimesi on kulutuste suhtes distsiplineerimatud. Seetõttu riskivad nad krediitkaardi kasutamisel iga kuu rohkem sularahaga maksta.
Jällegi on tal mõned kehtivad punktid. Sularahas maksmisel ei saa te end võlgadesse kulutada.
Dave Ramsey “Beebi sammud” finantsvabaduse poole
Dave Ramsey nõuannete keskmes on tema „Lapsesammud"Finantsvabaduse poole:
- Baby Step 1: 1000 dollarit sularaha algajatele hädaabifondis
- Beebi 2. samm: kasutage võlgade lumepalli, et maksta ära kõik oma võlad, välja arvatud maja
- Beebi 3. samm: säästke täielikult rahastatud hädaabifondi jaoks, mille kulud on 3–6 kuud
- Beebi samm 4: investeerige 15% oma leibkonna sissetulekust pensionile
- Beebi 5. samm: alustage säästmine ülikooli jaoks
- Beebi 6. samm: makske oma kodu varakult ära
- Beebi 7. samm: koguge rikkust ja andke heldelt
Kui kuulate teda raadiost, viitab ta sageli nendele beebisammudele. See on hea raamistik rahahaldusele mõtlemiseks - ja seda raamistikku kasutati tema eelarverakenduses nimega Iga dollar.
Võite vaidlustada sammude järjekorda või kaasatud numbreid, kuid kui kõik neid samme teeksid, oleks meil kõigil parem rahaline olukord.
Ligi 60% ameeriklastest ei säästa 500 dollarit... nad pole isegi Baby Step 1 juures! Kui teil pole veel hädaabifondi, siis siin on artikkel, mis selgitab, kuidas suur peaks olema teie hädaabifond.
Võla lumepallistrateegia
Kõigist “Baby Steps” etappidest pälvib enim tähelepanu võlgade lumepall.
Võla lumepalli strateegias on loetletud kõik oma võlad ja nende igakuised maksed. Kui teil on võlgadeks lisaraha, pange see kõigepealt oma väikseima saldo juurde. Kui see võlg on tagasi makstud, võtke summa, mille oleksite neile saatnud, ja lisage see oma tehtud maksele järgmise väikseima võla juurde.
Kui maksate oma võlad ära, suurenevad teie igakuised maksed teistele võlgadele nagu lumepall.
Võlg lumepalli poleemika
Paljud isikliku rahanduse eksperdid räägivad võlgade lumepallile vastu. Miks? Sest kui vaatate võlgade tasumist rangelt numbrite vaatenurgast, on mõistlikum maksta võlad kõrgeima intressimäära ja madalaima intressimäära järgi.
Ometi nõuab Ramsey endiselt, et tema viis, tasudes väikseimast saldost suurima saldoni, toimib kõige paremini. Miks ta seda usub?
Kaks põhjust: motivatsioon ja võidu tähistamine.
Miks võla lumepalli strateegia töötab?
Matemaatiliselt jah, parem on panna oma lisaraha kõrgeima intressimääraga võlga. See vähendab võla tasumisel intresside kogusummat. Kuid tasudes kõigepealt väiksemad võlad, maksate need kiiremini ära ja tähistate võite sagedamini. Need pidustused motiveerivad teid oma makseid jätkama ja võlgadest vabanema.
Selle lähenemisviisi sära on see, et see võtab arvesse inimese psühholoogiat. See on isikliku rahanduse mitte-matemaatiline osa. Inimesed ei jää võlgadesse, sest nad ei mõista matemaatikat. Enamasti jäävad nad võlgadesse, sest neil on raha kulutamine asjadele, mida nad ei vaja ja/või ei saa endale lubada.
Kuna inimeste psühholoogia viib inimesed võlgadesse, siis miks mitte kasutada seda võlgadest vabanemiseks? Minu jaoks on see loogiline, kuid paljud isikliku rahanduse eksperdid ütlevad, et parem on keskenduda rangelt numbritele.
Ükskõik, mida te tema strateegia ebatõhususe kohta ütlete, see toimib. Ma arvan, et tuhanded inimesed on end võlgadest välja toonud nõuannetega, mis ta on andnud vaid selles raamatus. Tegelikult jagab raamat ise kümneid lugusid inimestest, kes on välja pääsenud võlg võla lumepalli kaudu.
3-6 kuu hädaabifond
Nüüd võite arvata, et 3-6 kuu kulude kokkuhoid igaks juhuks on natuke äärmuslik. Kuigi see võib tunduda palju raha, kui lebada, olen ma valmis kihla vedama, et kui teil äkki töölt koondatakse, oleks teil selle üle hea meel.
Või kui tahtsite mõneks ajaks töölt hingamispäeva võtta. Dave Ramsey pistik 3-6 kuu hädaabifondi jaoks on lihtsalt selline: meelerahu.
Kujutage ette meelerahu, mis teil oleks, kui te ei saaks kuus kuud töötada ja saaksite siiski arveid maksta. Tore.
Hüpoteegi tasumine
See on veel üks valdkond, kus Ramsey saab löögi. Inimesed ütlevad, et kui teie hüpoteegi intressimäär on madalam kui see, mida saate oma raha investeerides teenida, peaks kogu teie lisaraha investeerima.
Ramsey ei nõustu. Jällegi viitab ta "meelerahu" tegurile. Ja vastavalt The Total Money Makeoveri jutuvestjatele, kes on tema nõuandeid järginud, rohi Jalad tunduvad tõesti teistsugused, kui omate oma maja otse ilma hüpoteekita.
Ta usub, et pärast hüpoteeklaenule panekut on teil igakuiselt palju raha, mida saate pensionile jäädes ja pensionile jäämisel investeerida. Ja teil ei ole enam hüpoteeklaenu ega saldot pea kohal.
Nagu ka tema võla tasumise strateegia puhul, ei tooda Ramsey idee hüpoteeklaenu tagasimaksmisest investeerimisele ette nii palju kasumit kui esmalt investeerimine - eriti kui teil on madal hüpoteegi intressimäär.
Kuid tema lugejad ütlevad, et see töötab. Ja nad tunduvad alati tõeliselt õnnelikud, et valisid Total Money Makeoveris kirjeldatud tee.
Kas kogu raha muutmine töötab teie jaoks?
Niisiis, kas peaksite proovima kogu raha muutmise plaani? Soovitaksin proovida. See on töötanud miljonite teiste inimeste jaoks, miks mitte teie?
Kui proovite seda ja see ei sobi teie eluga, pole kahju. Valige lihtsalt teine plaan. Kui planeedil on miljardeid inimesi, kellel kõigil on oma ainulaadsed asjaolud, on rumal arvata, et on olemas üks õige tee.
Isikliku rahanduse puhul on igale probleemile mitu lahendust. Kui arvate, et see puudutab ainult matemaatikat, siis eksite.
Otsustage muudatusi teha
Enne Ramsey süsteemi proovimist peate olema valmis muudatusi tegema. Kui sa loed Chris Peachi lugu võlgadest vabanemisest, seal on võlgade tasumise mehaanika ja siis võlgade tasumise psühholoogia.
Mõnikord tähendab see madalseisu jõudmist. Kivipõhja löömine.
Mõnikord on vaja lihtsalt lülitit peas keerata.
Võib -olla teete selle idee teoks, lõigates oma krediitkaardid või külmutades selle jääklotsis. Ükskõik, mis see teile tundub, tehke sellest suur asi. Istuge oma partneri või mõne muu olulise inimesega maha ja otsustage, et soovite midagi muuta. See on üks võimsamaid ideid, mida Dave Ramsey õpetab.
Ta ütleb, et kui te pole psühholoogiliselt valmis oma rahaolukorda muutma, ei tööta tema plaan ega ükski muu plaan.
Värskendage numbreid
Dave Ramsey hakkas esmakordselt jagama oma nõuandeid, see oli 2003. Ja kui vaatate tema raamatut, näete numbreid, mis on aegunud.
Näiteks algajate hädaabifond on vaid 1000 dollarit. 1000 dollarit aastal 2003, aastal "Kogu raha muutmine: tõestatud plaan finantssuutlikkuse parandamiseks”Avaldati, on 2020. aastal vaid umbes 1400 dollarit. Nii et ma uuendan selle 1500 dollarini.
Ta eeldab aktsiaturul 12% tootlust. Tänapäeval ütleks enamik inimesi, et see on natuke liiga optimistlik. Raamatut lugedes kaaluge nende prognooside ümberarvutamist, kasutades 7–9%.
Ärge siiski keskenduge liiga palju numbritele. Kohandage need 2020. aasta arvudega ja asuge siis plaani järgides tööle, sest oluline on protsess ja psühholoogia - mitte täpsed numbrid.
Kokkuvõte
Raamat on tavaliselt Amazoni isikliku rahanduse kategoorias esikümnes. Nii et kui teil on probleeme võlgadega, arvan, et võiksite seda raamatut proovida. Raamat sisaldab ka palju motivatsioonilugusid inimestest, kes olid tõenäoliselt sinust raskemas olukorras ja suutsid end siiski välja tõmmata.
Viimane soovitus, kui olete võlgades, laenake see raamat raamatukogust ja pange see raha oma väikseima võla juurde. 🙂