Kuna võrgus on saadaval palju finantstehnoloogia (või „fintech”) teenuseid, võib olla raske täpselt öelda, mida iga rakendus või platvorm teeb. Kaks populaarsemat uut fintech -kategooriat on robo -nõustajad ja mikrosäästud. Nad jõudsid sündmuskohale umbes samal ajal ja näisid täitvat sarnaseid funktsioone. Mis kuradi erinevus siis on?
Mida teevad mikrosäästmised
Microsofti teenused on USA turgu tabanud alles viimastel aastatel, kuid nende taga olevad põhimõtted on arengumaades olnud aastakümneid. Need põhinevad ideel uutest ja väikestest hoiustajatest, kes koguvad sääste väga väikestesse - võib öelda mikroskoopiline - juurdekasv. "Saladus" on teha need väikesed hoiused püsivalt, et:
- Looge suur hulk sääste
- Tehke seda viisil, mis ei ole häiriv ega isegi hoiustaja eelarves eriti märgatav.
Kuna raha kogutakse mikroskoopilisel tasemel, on säästjal võimalik säästa ilma radikaalseid ohverdusi tegemata. See on suurepärane võimalus mittesäästjal saada säästjaks ja sobib hästi uute säästjate turunišiga.
Mikrosäästukontodel pole tavaliselt minimaalseid esialgseid sissemakse- ega rahastamisnõudeid. Sageli pole kontotasusid üldse või need on uskumatult madalad. Idee on anda uuele või väikesele säästjale kõik võimalused koguda olulisemaid sääste. Seetõttu kõrvaldatakse selle tegevuse traditsioonilised takistused.
Mikrosäästuteenused põhinevad erinevate passiivsete säästmisstrateegiate kasutamisel. Nad töötavad sellega, et eraldavad regulaarsetele finantstehingutele tuginedes säästudele või investeeringutele väga väikese summa raha. Konkreetsed ülekandemeetodid erinevad teenuste lõikes ja on üllatavalt uuenduslikud.
Näiteks, Tammetõrud kasutab meetodit, mida nimetatakse ringid. Sidud oma Tammetõrud kontole oma pangakontole ja kui kulutate raha oma krediit- või deebetkaardiga, ümardatakse ostusumma ülespoole, kusjuures vahe läheb säästudeks. Sel viisil saab 5,37 dollari suuruse ostu ümardada 6 dollarini, säästmiseks eraldatakse 63 senti. Kuid tammetõrudega liigutatakse raha robo nõustaja platvormile, mis võimaldab teil väikeste rahasummade säästmisest otse selle investeerimiseni minna.
Tammetõrudega saate isegi tšekikonto. Nutika hoiuse abil saate osa oma palgast kanda oma investeerimis-, tšeki- ja pensionikontodele. Lisaks saate praegu 75 dollarit, kui loote Acornsile otsehoiuse ja saate kaks sissemakset.
Sarnaselt tammetõrudega, Varjatud Investeeri võimaldab teil hallatud robo nõustaja kontole investeerida väikeseid summasid - kuni 5 dollarit. Te lähete väikeste rahasummade säästmisest otse investeerimiseni.
Qapital kasutab ka ümardamismeetodit muutuste eraldamiseks säästudele. Kuid nad võtavad selle sammu edasi, võimaldades teil eraldada muid säästuhoiuseid muudest tegevustest, näiteks sotsiaalmeedias osalemisest. Näiteks saate eraldada mõne sendi, mis tuleb deponeerida iga kord, kui teile YouTube'is video või Facebooki postitus „meeldib”.
Igal juhul kannate raha tavapäraste finantstehingute või muu tegevuse tulemusena automaatselt hoiustesse. Kuid tehingute arv tähendab mitut mikroülekannet, mis moodustavad nädalas, kuus või aastas rohkem olulisi summasid. Veelgi olulisem on see, et saate koguda sääste, ilma et peaksite selleks mingeid pingutusi tegema.
Mida Robo nõustajad teevad
Kui mikrosäästu teenused keskenduvad uute ja väikeste säästjate jaoks süstemaatiliste meetodite loomisele säästude kogumiseks, siis robo nõustajad on uute ja väikeste investorite jaoks professionaalsed investeerimishaldurid. Nad pakuvad seda tüüpi nõustamisteenuseid, mis on tavaliselt saadaval ainult neile, kellel on suurem (500 000 dollarit ja rohkem) investeerimisportfellid, võimaldades väikeinvestoritel investeerida vähese või isegi mitte raha. Samuti võtavad nad madalamat tasu kui traditsioonilised investeerimisnõustajad - palju madalam, tegelikult.
Põhimõtteliselt, robo nõustajad on veebipõhised varahaldusplatvormid, mis pakuvad automatiseeritud portfellihaldust eelkõige väikeinvestoritele. Metoodika põhineb algoritmidel, mille on välja töötanud iga robo nõustaja platvorm.
Tavaliselt on neil minimaalsed esialgse sissemakse miinimumnõuded ja mõnikord üldse mitte. Tasud põhinevad protsendil teie konto saldost ja võivad ulatuda 0,15% kuni 0,50% aastas. See on tunduvalt alla 1,00% või rohkem, mida tavaliselt nõuavad traditsioonilised investeerimisnõustamisfirmad.
Nad alustavad teie robo investeerimisprofiili hindamisega, hinnates teie vanust, eesmärke ja riskitaluvust. Sealt ehitavad nad selle profiiliga kooskõlas oleva aktsiate, võlakirjade ja mõnikord ka kinnisvara portfelli. Tavaliselt investeerivad nad odavate, indeksipõhiste börsil kaubeldavate fondide (ETF) abil, et hoida investeerimiskulud madalad.
Enamik pakub ka regulaarset portfelli tasakaalustamine veendumaks, et teie konto on kooskõlas varade sihtotstarbelise jaotamisega. Mõned isegi pakuvad maksukahju koristamine, mille eesmärk on minimeerida maksukohustust, mis võib tekkida lühiajalise kapitalikasumi tõttu.
Teie ainus vastutus on oma konto rahastamine - robo nõustaja hoolitseb teie eest kogu investeerimisprotsessi mehaanika eest ja seda väga väikese tasu eest.
Nii tammetõrud kui ka Stash Invest on mikrosäästu teenused ja robo nõustaja platvormid. Kuid mõned populaarsemad näited robo nõustajatest hõlmavad Paranemine, Wealthfront ja isiklik kapital. Siin on kiire võrdlus:
[tabelit „võrrelda-roboadvisors-2” ei leitud /]Siin on meie valikud aasta parimad robo nõustajad.
Mikrosäästuteenuste ja Robo nõustajate sarnasused
Mikrosäästuteenused ja robo nõustajad töötavad automaatselt. Määrate oma eraldised - olgu see kokkuhoitav summa või portfelli varade jaotamine - ja lasete teenusel ülejäänu teha. Jätkate oma tavapärast tegevust ja samal ajal kogunevad teie säästud või teie raha investeeritakse automaatselt.
See muudab säästmise ja investeerimise täiesti passiivseks tegevuseks, mida paljud inimesed täpselt vajavad.
Teine kvaliteet, mida nad jagavad, on suur sõltuvus tehnoloogiast. Mõlemad on loodud automaatsete hoiuste vastuvõtmiseks või robo nõustajate puhul investeerimiseks vastavalt etteantud algoritmile.
Kuid võib-olla jagavad nad kõige rohkem rõhku algtaseme turule-uuele või väikesele säästjale/investorile. Kuna suured pangad ja suured maaklerfirmad kipuvad teenindama suuri investoreid, hakkavad mikrosäästuteenused ja robo -nõustajad kasutama suurt ja varem ignoreeritud turusegmenti. Need kaks teenust on midagi turu ekvalaiserit, muutes väikeinvestoritele kättesaadavaks suure aja teenused.
Mikrosäästuteenuste ja Robo nõustajate erinevused
Kõige olulisem erinevus mikrosäästude ja robo nõustajate vahel on see, et mikrosääst teenused on loodud selleks, et võimaldada kasutajal säästa, robo nõustajad aga investeeringud platvormid.
See on üldine erinevus - kuid nagu me juba nägime, toimivad Acorns ja Stash Invest mõlemad nii mikrosäästmisteenuse kui ka robo nõustajana.
Milline teenus teie jaoks kõige paremini sobib?
Tegelikult mõlemad - kui olete uus või väike säästja/investor. Need võivad olla veelgi olulisemad, kui te pole kunagi säästmis-/investeerimisharjumust omaks võtnud. Oluline on see, et nii mikrosäästud kui ka robo-nõustajad on automaatsed piloot-tüüpi teenused, mis võimaldavad teil säästa ja investeerida ilma tõsiseid lisapingutusi tegemata.
Mõlemad töötavad sarnaselt 401 (k) palgaarvestuse kontseptsiooniga, kuna võimaldavad teil säästa ja investeerida automaatselt. See võimaldab teil koguda raha ilma ennastohverdamise tundeta, mis on „jõud”, mis sageli hoiab inimesi kokkuhoidmast või investeerimast. Igaüks neist võimaldab teil oma eesmärgi saavutada oma tavapärase äri tegemisel.
Kui on olemas jada, võiksite alustada mikrosäästmisteenusega. See võimaldab teil vähemalt raha säästmist alustada. Seejärel saate üle minna robo nõustajaks, kui olete kogunud enda arvates mugava rahasumma. See võimaldab teil vähemalt hakata oma ellu kaasama säästu- ja investeerimismustreid, mis on hädavajalikud mis tahes rahalise turvalisuse või sõltumatuse saavutamiseks.
Mikrosäästu teenused ja robo nõustajad tehti spetsiaalselt uutele ja väikestele säästjatele/investoritele. Kui see teid kirjeldab, on need platvormid, mida olete oodanud.