Kui ma olin keskkoolis, ütles mu keskkooli kvartaliaruande kaart mulle alati, millises detsiilis ma hinde osas olen.
Iga kvartal - top 10%, teine pool.
Minu klassis oli 495 õpilast, nii et see tähendas, et olin kuskil 25. ja 50. vahel.
Iga kvartal - sama tulemus. Top 10%, teine poolaeg.
Kas see oli hea? Võrreldes 90%-ga, jah. Võrreldes 5%-ga, ei.
Nüüd, kui olen jõudnud 30ndate lõpuni, mõistan, et edetabelid on suures osas kadunud, kuid võrdlused jäävad.
Värskendasin seda postitust USA loendusandmetega 2016. aastast, millest teatati 2019. aasta lõpus, nii et kõikides tabelites on praegu kõige kättesaadavamad andmed. Diagramme tuleb veel värskendada, need kasutavad vanemaid 2011. aasta andmeid, kuid üldised suundumused on endiselt täpsed.
Kasutan vaheldumisi keskmist ja keskmist. Ma mõistan, et need kaks ei ole samad, kuid enamiku inimeste jaoks tahavad nad mediaani teada isegi siis, kui küsivad keskmist. Tehniliselt mõtleme me alati mediaani isegi siis, kui kasutame sõna keskmine.
Sarnaselt teie GPA -ga keskkoolis, kui viitaksite ühele näole oma elus, mis võttis kokku, kuidas teil läks - tõenäoliselt on see teie netoväärtus.
On tõesti lihtne näha inimesi enda ümber uute riiete, uhkete autode ja tohutute majadega ning arvata, et nad on rikkad.
Sama lihtne on mööda vaadata korrapidajast, kes sõitis 2007. aasta Toyota Yarisega, hoidis riideid koos nööpnõeltega ja otsis küttepuid. Ta on kindlasti vaene... eks?
Aga see endine korrapidaja annetas kohalikule raamatukogule ja haiglale kuus miljonit.
Enamik meist on kuskil vahepeal.
Õnneks kogub USA rahvaloendusbüroo väärtuslikke andmeid, mis võivad meid aidata. Raskete andmetega.
Sisukord
- Keskmise netoväärtuse mõistmine
- Kodumajapidamiste varade keskmine väärtus vanuse järgi
- Kodumajapidamiste varade keskmine väärtus vanuse ja tüübi järgi
- Keskmine sissetulek vanuse järgi
- Keskmise netoväärtuse ja sissetuleku suhe vanuse järgi
- Netoväärtus koos kodukapitaliga ja ilma selleta
- Akrediteeritud investorite arv
- Minu isiklikud kaasavõtmised
- Kuidas saavad rikkad rikkamaks?
- Kuidas saate oma netoväärtust suurendada
Keskmise netoväärtuse mõistmine
USA rahvaloendus loeb enamat kui inimeste arvu USA -s - nad koguvad ka palju muid andmeid.
Me teame leibkondade netoväärtust, mis põhineb erinevatel teguritel, sealhulgas vanusel. The andmed allpool näidatud on võetud USA rahvaloendusbüroost, Survey of Income and Programme Participation, Survey Year 2018 - avaldatud 18.8.2020. Ma mõistan, et kuupäevi on palju, kuid andmed on kindlad ja kõige ajakohasemad. Netoväärtuse näitajad hõlmavad kodukapitali (see pole selge kuidas määratakse omakapital).
Keskmine netoväärtus vanuse järgi:
| Majapidaja vanus | Keskmine netoväärtus |
|---|---|
| Alla 35 -aastased: | $9,773 |
| 35 kuni 44 aastat vana: | $73,560 |
| 45 kuni 54 aastat vana: | $125,400 |
| 55 kuni 64 aastat vana: | $194,800 |
| 65 kuni 69 aastat vana: | $236,900 |
| 70 kuni 74 aastat vana: | $302,300 |
| 65+ aastat vana: | $251,000 |
| 75+ aastat vana: | $237,900 |
Siin on see diagrammi kujul koos kvintiilidega:
Enamikus ribades ei näe isegi kuskil madalamat kvintiili (punast). Tegelikult, kui sa seda teed, on see sellepärast, et see on negatiivne!
Kõrgeim kvintiil, mis moodustab top 20%, on sageli kvintiili keskmise netoväärtuse suurim hüpe. Pidage meeles, et need on keskmised väärtused, nii et top 10% on sõna otseses mõttes graafikutest väljas.
Kuidas asjad muutuvad, kui olete abielus?
| Majapidaja vanus | Abielupaar | Meesperemees | Naisperemees |
|---|---|---|---|
| Alla 35: | $34,720 | $10,110 | $1,305 |
| 35 – 54 | $195,500 | $39,260 | $13,730 |
| 55 – 64: | $375,000 | $71,580 | $59,350 |
| 65+: | $482,900 | $141,800 | $128,700 |
| Kõik: | $233,100 | $37,290 | $28,290 |
Siin on need graafiku kujul (märkus: X-telje skaalad on erinevad!):
Üldiselt, sõltumata vanusest, oli keskmine netoväärtus leibkonna keskmise sissetuleku kvintiili järgi:
- Madalaim kvintiil – $4,715
- Teine kvintiil – $34,940
- Kolmas kvintiil – $80,120
- Neljas kvintiil – $188,300
- Kõrgeim kvintiil – $554,700
Enne kui hakkame numbreid vaatama ja järeldusi tegema, on netoväärtus sama palju kui sisendid (tulud) kui väljundid (kulud).
Sissetuleku kohta on mitmeid andmeallikaid, kuid ma lähen Föderaalreserviga (BLS -il on ka suurepärased andmed) ja nende Tarbijate rahanduse uuringu aruanne 2019 (avaldatakse 2020):
| Majapidaja vanus | Keskmine sissetulek (hinnang) |
|---|---|
| Vähem kui 35 | $48,600 |
| 35 – 44 | $74,300 |
| 45 – 54 | $77,800 |
| 55 – 64 | $63,600 |
| 65 – 74 | $50,200 |
| 75+ | $43,100 |
Keskmise netoväärtuse ja sissetuleku suhe vanuse järgi
Tabeli read ei kattu netoväärtuse tabelitega, kuid meil on iga rühma valimi suurus, nii et meil oskab neid suhteid (keskmine netoväärtus jagatuna tuluga vanus):
| Majapidaja vanus | Suhe (netoväärtus / sissetulek) |
|---|---|
| Vähem kui 35: | 0.201 |
| 35 – 44 | 0.990 |
| 45 – 54: | 1.612 |
| 55 – 64: | 3.062 |
| 65+: | 5.000 |
Huvitav jah?
Netoväärtus koos kodukapitaliga ja ilma selleta
Siin on midagi väga silmiavavat:
| Majapidaja vanus | Keskmine netoväärtus |
Keskmine netoväärtus välja arvatud kodukapital |
|---|---|---|
| Alla 35: | $9,773 | $5,480 |
| 35 – 44 | $73,560 | $73,560 |
| 45 – 54: | $125,400 | $47,410 |
| 55 – 64: | $194,800 | $76,610 |
| 65 – 69: | $236,900 | $89,670 |
| 70 – 74: | $302,300 | $107,400 |
| 65+: | $251,000 | $82,640 |
| 75+: | $237,900 | $68,470 |
Mõelge nende veergude erinevustele, eriti kui jõuate kõrgemasse vanusesse. Üks hoiatus on see, et nad on mõlemad keskmised arvud, nii et isik, kelle netoväärtus on 9 773 dollarit, ei pruugi olla sama isik keskmise netoväärtusega, välja arvatud kodukapital 5480 dollarit, kuid see on meie tuvastamiseks piisavalt hea suundumusi.
Protsendina kogu netoväärtusest on kodukapital igas vanuserühmas järgmine:
| Majapidaja vanus | Kodukapital | % kogusummast |
|---|---|---|
| Alla 35: | $4,293 | 43.93% |
| 35 – 44 | $46,190 | 62.79% |
| 45 – 54: | $77,990 | 62.19% |
| 55 – 64: | $118,190 | 60.67% |
| 65 – 69: | $147,230 | 62,15% |
| 70 – 74: | $194,900 | 64.47% |
| 65+: | $168,360 | 67.08% |
| 75+: | $169,430 | 71.22% |
Kõigi ameeriklaste keskmine netoväärtus on 104 000 dollarit. Keskmine netoväärtus ilma omakapitalita on 34 500 dollarit - see tähendab, et kodukapital moodustab 66,83% kogu netoväärtusest.
Mul on selle kohta ainult üks asi öelda - see on uskumatu!
Kui nad ütlevad, et kinnisvara on viis rikkuse suurendamiseks, siis see pole see, mida nad mõtlevad!
Ma arvan, et kodukapital on sisuliselt „sunnitud kokkuhoid”, mis ei pruugi olla matemaatiliselt optimaalne, kuid tõhus.
Akrediteeritud investorite arv
Akrediteeritud investor on keegi, kelle netoväärtus on suurem kui 1 000 000 dollarit või sissetulek üle 200 000 dollari aastas iga kahe viimase aasta kohta (300 000 dollarit abielus olevate inimeste kogutulu) ja loodab seda teha aastal.
2014. aastal pidas SEC väikeettevõtluse kapitali moodustamise foorumil arutelu akrediteeritud investorite reeglite üle. Selles esitlus, näitasid nad, et ainuüksi netoväärtuse alusel kvalifitseeruks üle 9 miljoni leibkonna. Kui lisate tulureeglid, suureneb see arv üle 12 miljoni leibkonna.
See on oluline, sest akrediteeritud investorid saavad kasutada erainvesteeringuid, inglite investeeringud ja mõned vararahastatud kinnisvaraplatvormid.
Minu isiklikud kaasavõtmised
Vaatasime ainult keskmist netoväärtust, sissetulekut ja mõnda muud demograafilist tegurit. Jäime vahele paljudest teguritest, nagu geograafia, haridus ja palju muud. Te ei saa neid numbreid vaadata ja tunda end hästi või halvasti, kus te konkreetselt olete.
Need rühmitused on tohutud - 10 -aastased perioodid - ja netoväärtus ei alga isegi enne 35. Madalaim sissetulekute vahemik algab 15 -st! Ma ei teinud midagi (teatasin IRS-ile!), Kui olin 15-aastane ja töötasin täiskohaga, kui olin 23-aastane. See vanusevahemik on vaevalt homogeenne.
Ma mõistan, et see on ebatäiuslik, kuid sama teeb ka otsuste tegemine selle põhjal, mida kõik teised teevad. Pidage meeles, et need andmed on vaade ameeriklase netoväärtusele, nende sissetulekule jne. See ei ole mõeldud ideaalse finantsolukorra pildi maalimiseks. Keskmine krediitkaardivõlg on endiselt viiekohaline ja keegi ei vaidle selle üle, et see on hea!
Kui see on eemal, kas on midagi huvitavat sellest välja visata?
- Kipume jõudma „tippväärtuseni” 60ndate keskel või lõpus, muidu tuntud kui meie tüüpiline pensioniiga. Siis kasutame neid varasid, sest lõpetame täistööajaga töötamise. See on ka siis, kui sotsiaalkindlustus hakkab maksma ja see on tuluvoog, mida teie netoväärtus ei esinda.
- Me oleme hädasti pensioniks valmistumata. Kui teie netoväärtus on 251 000 dollarit, kui jõuate 65 -ni ja eeldate, et kulutate aastas ainult 4%, annab see teile 10 040 dollarit aastas või vähem kui 840 dollarit kuus (ja see põhineb netoväärtusel, mitte sularahal pangas). Isegi kui igakuine keskmine sotsiaalkindlustushüvitis on 1341 dollarit (2016. aasta andmed), see on veidi üle 2000 dollari kuus pensionitulu. See on mediaan. Pooled saavad rohkem, pooled vähem.
- Varem olen rääkinud finantsgravitatsioon, pääsete sellest, kui teie passiivne sissetulek ületab teie kulusid, nii et sellest saab üha kasvav tasakaal. Kui olete noor ja kuludega võrreldes madala sissetulekuga, on raske kokku hoida. Sellepärast on alla 35 -aastaste netoväärtuse suhe 0,1278 - teil pole vara kogumiseks aega ega tulu. Võrrelge seda 55+ -ga, kui suhe on 2-4x.
- Kui säästate raha, investeerige seda targalt, siis ületate kindlasti keskmise. Tegelikult läheb keskmine liiga madalaks. See jääb eksitavalt madalaks. Tegelikult paneb lihtsalt investeerimine sind enamikust ette Ameeriklased, sest väga vähestel neist on üldse aktsiaid!
- Lõpuks on netoväärtus väärtuslik finantsnäitaja, kuid pidage meeles, et see pole nii kõike.
Kuidas saavad rikkad rikkamaks?
Üks silmatorkav statistika on see, kui ebaühtlane on rikkus Ameerikas. See on šokeeriv, kui madal on keskmine netoväärtus, aga ka see, kui kõrge on vahemiku ülemine ots.
Et saada rohkem teavet rikkuse jaotamise ja selle kohta, kuidas me jõudsime praegusesse olukorda, esitasin professorile mõned küsimused Rishabh Kumar, San Bernardino California osariigi ülikooli majandusdotsent - ta on seda õppinud Aastaid:
Q. Kui me vaatame rikkuse jaotust Ameerikas, siis millised on rikkuse kogumise suurimad tõukejõud?
Peamine põhjus näib olevat aeglasem rahvatulu kasv USA -s koos varade hindade pika tõusuga. Madala kasvu korral võib isegi väike varade hinnatõus suurendada jõukuse suurust võrreldes rahvastiku sissetulekuga.
Kui varade hinnad tõusevad reaalselt 2%, samas kui sissetulekud kasvavad 2%, on mõju suurem kui (ütleme) 4-5% rahvatulu kasv (USA 1945–70). Sellest järeldub, et varade omanikud saavad rikkamaks, kui SKP ja rahvatulu aeglustuvad.
Q. Mida teevad top 1% teisiti kui ülejäänud ameeriklased?
Üks peamisi erinevusi on see, et esimene 1% on palju ebavõrdsem kasv kui (ütleme) 10–10%. Tipp 0,1%tasemel on rikkus tohutu, peaaegu 3 korda suurem kui 1%keskmine rikkus. See tähendab, et rikkuse tagastamine on rikkamate 0,1%puhul erakordselt suur.
Võrreldes nende jõukuse ja kapitalikasumiga on nende kulutused peaaegu liiga väikesed, et neid märgata. Enamiku ameeriklaste jaoks on säästud 0–2% nende sissetulekust, samas kui rikkaimate jaoks on säästumäär isegi 60%.
Rikkad ei hoia mitte ainult märkimisväärset rikkust, vaid säästavad ka rohkem oma sissetulekut.
Q. Millised on levinud eksiarvamused sellest, kuidas rikkus jõuab sinna, kus see on?
Kõige tavalisem eksiarvamus on USA meritokraatlike rikaste osa. Kui paljud, näiteks Gates ja Zuckerberg, on oma ettevõtlikkuse tõttu saavutanud märkimisväärset kasu, siis keskmine jõukas perekond kipub oma positsiooni pärima. Kui ameeriklane on 0,5–0,1%edetabelis, on sotsiaalse liikuvuse languse võimalus väga väike.
Nende perede lapsed, kellel on juurdepääs paremale koolitusele, mõjukatele võrgustikele ja märkimisväärne pärand suudavad pühenduda oma dünastilise rikkuse suurendamisele, mitte selle ülesehitamisele kriimustada.
Kokkuvõtteks: USA jõukuse kogunemise peamine tõukejõud on erinevus varade ja tulude kasvu vahel; need, kes juba omavad rikkust, kasvatavad seda kiiremini kui need, kes ehitavad palgast uut rikkust.
See on intuitiivne, kuid üks asi on seda mõelda ja teine seda andmetes näha.
Kuidas saate oma netoväärtust suurendada
ma alustasin jälgides minu netoväärtust kui ma tööle hakkasin - arvutustabeli narkariks olemise ohud!
Samuti on trend, eriti isikliku rahanduse ajaveebide hulgas netoväärtuse aruannete jagamine oma publikuga. Ma ei tee seda kunagi, kuid mõnikord arvan, et need netoväärtuse aruanded võivad viia inimesed valedele järeldustele. See puudutab teekonda ja trendijoont, mitte pealkirja numbrit.
Kuulus juhtimiskonsultant Peter Drucker ütles kord, et "mida mõõdetakse, see paraneb." Kuigi teie netoväärtuse jälgimise lihtne toiming seda automaatselt ei tõsta, see hakkab teie oma mõjutama käitumist. Kui kontrollite oma raha iga kuu, hakkate hoolima sellest, kas asjad lähevad üles või alla.