USA põllumajandusministeeriumi (USDA) andmetel paneb lapse kasvatamine kuni 18 -aastaseks saamiseni pered tagasi keskmiselt 233 610 dollarit, ja see on selleks iga laps. See arv ei hõlma isegi kolledži kulusid, mis kasvavad kiiremini kui inflatsioon.
CollegeBoardi andmed näitasid, et 2019. – 2020 keskmine osariigi nelja-aastane kool maksab 21 950 dollarit aastas sealhulgas õppemaks, tasud ning tuba ja toitlustus.
Lapsed saavad teie elule tähendust lisada ja enamik vanemaid ütleks, et nad on seda hinda väärt. Kuid rahalised pardid järjest - enne laste saamine - aitab teil veeta rohkem aega oma uue perega, selle asemel et muretseda arvete maksmise pärast.
10 rahalist sammu enne laste saamist
Kui soovite lapsi saada ja oma pikaajaliste finantseesmärkide saavutamiseks peate varakult tegema mõned strateegilised sammud. Edu saavutamiseks on palju võimalusi, kuid siin on kõige olulisemad.
1. Alustage kuu eelarve kasutamist
Kui olete noor ja lasteta, on lihtne kulutada rohkem, kui plaanisite, lõbusatele tegevustele ja ebaolulistele asjadele. Kuid laste saamine võib rikkuda teie muretud kulutamisharjumused ja see kehtib eriti siis, kui olete kulutanud suurema osa oma täiskasvanueast selle ostmiseks, mis teile silma hakkab.
Seetõttu on mõistlik hakata kasutama kuueelarvet enne laste saamine. See aitab teil tähtsustada iga kuu teenitud dollarit, et saaksite jälgida oma pere lühi- ja pikaajalisi eesmärke.
Saate luua lihtsa eelarve pliiatsi ja paberiga. Loetlege iga kuu eraldi tulpades oma sissetulekud ja korduvad igakuised kulud ning seejärel kogu kuu jooksul ostud. See annab teile kõrgetasemelise perspektiivi teie eelarvesse siseneva ja väljuva raha kohta. Oma rahaasjade lahendamiseks võite kasutada ka digitaalset eelarvevahendit, näiteks Mint, Qube Money või You Need a Budget (YNAB).
Olenemata sellest, millist eelarvestamisvahendit valite, looge säästude (nt hädaabifond, puhkusefond jne) ja investeeringute kategooriad. Käsitlege neid kulukategooriaid nagu tavalisi arveid, et pühenduda oma pere rahaeesmärkidele. Teie eelarve peaks pakkuma ligikaudset juhendit, mis aitab teil katta majapidamiskulusid ja säästa tulevikku, jättes samal ajal natuke raha lõbutsemiseks.
2. Ehitage hädaabifond
Enamik eksperte soovitab hoida kolm kuni kuus kuud kulusid hädaabifondis. Hädaabifondi omamine on veelgi olulisem, kui teil on lapsi. Kunagi ei või teada, millal seisab silmitsi murtud käega, nõudes, et te kattaksite kogu oma tervishoiu omaosaluse ühe hoobiga.
Samuti on võimalik, et teie laps võib sündida kriitilise tervisliku seisundiga, mille tõttu peate töölt aja maha võtma. Ärge unustage ka muid hädaolukordi, millega võite silmitsi seista - alates katusest, mis vajab asendamist, kuni töö kaotamise või sissetulekute vähendamiseni.
Teie parim valik on suure tootlusega säästukonto avamine ja säästa vähemalt kolm kuud kulusid enne lapsevanemaks saamist. Te ei kahetse kunagi, et olete selle raha kõrvale jätnud, kuid kahetsete kergesti, et hädaolukorras sääste pole.
3. Suurendage pensionisäästu protsenti
Teie pensionile jäämine võib olla aastakümnete kaugusel, kuid pensionisäästude seadmine prioriteediks on palju lihtsam, kui teil pole lapsi. Ja liitintresside võlu abil, mis võimaldab teie rahal aja jooksul eksponentsiaalselt kasvada, soovite alustada võimalikult kiiresti.
Suurendades oma pensionisäästude protsenti enne laste saamist, saate ka teada, kuidas elada väiksema kodumajapalgaga. Proovige oma pensionisäästu protsenti igal aastal veidi suurendada, kuni saate lapsi.
Minge näiteks 6% -lt 7% -le, seejärel näiteks 8% -lt 9% -le. Ideaalis jõuate enne lapsevanemaks saamist selleni, et säästate 15% või rohkem oma sissetulekust. Kui olete juba tööandja toetatud pensioniplaanis osalenud, saab selle muudatuse teha lihtsa vormiga. Küsige lisateavet oma tööandjalt või personaliosakonnalt.
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, saate siiski avada pensionikonto nagu SEP IRA või Solo 401 (k) ja alustada säästmist iseseisvalt. Võite kaaluda ka traditsioonilist IRA -d või Roth IRA -d, mis mõlemad võimaldavad teil maksta kuni 6000 dollarit aastas või 7000 dollarit, kui olete 50 -aastane või vanem.
4. Alustage lapsehoolduspuhkuse fondi
Kuna USA ei kohusta uute vanemate jaoks tasulist puhkust, küsige oma tööandjalt, kui palju tasulist vaba aega võite saada. Keskmine tasulise puhkuse summa USA -s on 4,1 nädalat, vastavalt a WorldatWorki uuring, mis tähendab, et mõne nädala vanemapuhkuse perioodi eest võidakse teile maksta osalist tasu või mitte. Kõik sõltub teie tööandja poliitikast ja sellest, kui paindlik see on.
Teie parim valik on välja selgitada, kui palju aega saate palgaga maha võtta, ja seejärel koostada plaan sissetulekute säästmiseks, mida vajate ülejäänud puhkuse katmiseks. Oletame, et teil on neli nädalat tasustatud vaba aega, kuid plaanite näiteks võtta 10 nädala pikkuse lapsehoolduspuhkuse. Avage uus hoiukonto ja säästke nädalas või kuus, kuni kuue nädala palk on kokku hoitud.
Kui teil on lapse saabumist oodata kuus kuud ja teil on vaja 6 000 dollarit lapsehoolduspuhkuse jaoks kokku hoida, võite püüda eraldada 1000 dollarit kuus nende kümne puhkusenädala jaoks. Kui saate planeerida varem, kuni 12 kuud enne lapse saabumist, saate oma igakuist säästusummat vähendada ja eraldada vaid 500 dollarit kuus.
5. Tervisehoiukonto (HSA) avamine
A tervishoiu konto (HSA) on maksusoodus viis tervishoiukulude, sealhulgas haiglas viibimise kulude kokkuhoiuks. Seda tüüpi kontod on saadaval ameeriklastele, kellel on määratud kõrge mahaarvatav tervisekindlustus plaan (HDHP), mis tähendab omavastutust vähemalt 1400 dollarit üksikisikutele ja vähemalt 2800 dollarit peredele. HDHP-de maksimaalsed tasulised piirmäärad peavad olema alla 6900 dollari üksikisikutele ja 13 800 dollarit peredele.
Aastal 2020 saavad üksikisikud HSA -sse panustada kuni 3550 dollarit, samas kui pered võivad säästa kuni 7100 dollarit. See raha on maksusoodustusega, kuna see kasvab maksuvabalt, kuni olete selle kasutamiseks valmis. Lisaks ei maksa te oma HSA vahendite eest kunagi makse ega trahvi, kui kasutate oma jaotusi kvalifitseeritud tervishoiukuludeks. 65 -aastaselt saate isegi oma HSA -lt raha maha võtta ja kasutada seda ilma karistuseta.
6. Alustage kolledži jaoks säästmist
Ülikooli hind aja jooksul ainult halveneb. Selleks, et asjaga varakult hakkama saada ja oma tulevase lapse kolledžiõpet planeerida, hakake oma hariduse jaoks eraldi kontolt säästma. Kui teie laps on sündinud, saate avada 529 kolledži hoiukonto ja loetlege oma laps selle kasusaajaks.
Mõned osariigid pakuvad maksusoodustusi neile, kes panustavad 529 kontole. Näiteks Indiana pakub 20% maksusoodustust kuni 5000 dollarile 529 sissemaksega igal aastal, mis annab teile maksustamisel riigilt kuni 1000 dollarit tagasi. Paljud plaanid võimaldavad teil investeerida ka alusinvesteeringutesse, et teie raha kasvaks kiiremini kui traditsiooniline hoiukonto.
7. Tagatiseta võla tasumine
Kui teil on krediitkaardivõlg, makske see enne laste saamist ära. Te ei aita ennast, kulutades aastaid kõrge intressiga võlga. Võla tasumine saab vabastada sularaha ja säästa igal aastal tuhandeid dollareid.
Kui teil on raskusi oma tagatiseta võla tasumisega, peate kaaluma mitmeid strateegiaid. Siin on mõned meetodid.
Võlg Lumepall
See võlgade tagasimaksmise lähenemisviis nõuab, et teeksite suurima makse oma väikseima kontojäägi pealt ja ainult minimaalse summa, mis tuleb tasuda muul võlal. Kuude saabudes keskendute esmalt oma väikseima võla tasumisele, vaid selleks, et „tassida” maksed täielikult tasutud kontodelt järgmise väikseima võla suunas. Lõpuks peaks võlgade lumepall jätma teile ainult teie suurimad võlad, seejärel ühe võla ja seejärel mitte ühtegi.
Võlalaviin
Võlalaviin on võlgade lumepalli vastand, paludes teil võlg tasuda kõrgeim intressimäär esiteks, makstes samal ajal miinimummakse muudelt võlgadelt. Kui see konto on täielikult tasutud, "laviinite" need maksed järgmise kõrgeima intressimääraga võlga. Lõpuks jääb teile madalaima intressiga konto alles siis, kui olete kogu oma võla tasunud.
Saldo ülekande krediitkaart
Teine populaarne strateegia hõlmab kõrge intressiga saldode ülekandmist a saldo ülekande krediitkaart mis pakub piiratud aja jooksul 0% APR -i. Võimalik, et peate maksma saldo ülekandetasu (sageli 3% kuni 5%), kuid intressisääst võib selle strateegia väärt olla.
Kui proovite seda strateegiat, veenduge, et teil on plaan tasuda oma võlg enne sissejuhatava pakkumise lõppemist. Kui teil on näiteks 15 kuud 0% APR -iga, arvutage, kui palju peate iga kuu 15 kuu jooksul maksma, et kogu selle aja jooksul saldo tagasi maksta. Mis tahes võlg, mis jääb alles pärast teie tutvustava APR -perioodi lõppu, hakkab koguma intressi tavalise muutuva intressimääraga.
8. Kaaluge muude võlgade refinantseerimist
Krediitkaardivõlgade kaotamine on lihtne, kuid sellised võlad nagu õppelaenud või kodu hüpoteek võivad mõjutada ka teie tulevase pere eelarvet.
Kui teil on õppelaenu võlg, uurige oma õppelaenu refinantseerimine eralaenuandja juures. Õppelaenu refinantseerimine aitab teil vähendada laenude intressimäära, leida hallatava kuumakse ja lihtsustada tagasimakset üheks laenuks.
Eraõppelaenu intressimäärad on sageli tunduvalt madalamad kui föderaalsete laenude puhul saadavad intressimäärad - mõnikord poole võrra. Föderaalsete laenude refinantseerimise hoiatus on see, et kaotate valitsuse kaitsest, nagu edasilükkamine ja leppimine ning laenude andestamise programmid. Enne õppelaenu refinantseerimist veenduge, et te ei vaja neid hüvesid tulevikus.
Vaadake ka väljavaadet oma hüpoteegi refinantseerimine tagamaks lühemat tagasimakse tähtaega, väiksemat kuumakset või mõlemat. Tänased madalad intressimäärad on teinud hüpoteegi refinantseerimise heaks tehinguks kõigile, kes võtsid hüpoteegi mitu aastat tagasi. Võrrelge tänaseid hüpoteeklaenude refinantseerimismäärasid, et näha, kui palju saate säästa.
9. Osta elukindlustus
Samuti peaksite enne laste saamist ostma elukindlustuse. Ärge muretsege kalli kogu elu poliitika valimise pärast. Kõik, mida vajate, on tähtajaline elukindlustuspoliis, mis katab vähemalt 10 aastat teie palgast ja loodetavasti ka rohkem.
Tähtajaline elukindlustus on äärmiselt taskukohane ja seda on lihtne osta. Paljud teenusepakkujad ei nõua isegi arstlikku läbivaatust, kui olete noor ja terve.
Kui alustate võrrelda elukindlustuse hinnapakkumisi, olete šokeeritud, kui taskukohane tähtajaline katvus võib olla. Näiteks Bestowiga saab kolmekümneaastane hea tervise juures olev naine osta 20-aastase tähtajaga 500 000 dollari eest 20,41 dollari eest kuus.
Kui olete mures oma pere heaolu pärast, võib elukindlustus teile meelerahu anda.
Kui teiega peaks midagi juhtuma, soovite jätta oma lähedastele heaolu nimel rahapesamuna. Lisateabe saamiseks klõpsake oma olekut.
Hankige tasuta hinnapakkumine10. Loo testament
A viimane tahe ja testament võimaldab teil kirja panna, mis peaks juhtuma teie peamiste varadega pärast teie surma. Samuti saate kirjalikult esitada isiklikke taotlusi, näiteks seda, kas soovite, et teid toetataks elutoega ja kuidas soovite oma lõplikke korraldusi käsitleda.
Testament võib ka ametlikult määratleda, kelle soovite oma laste eestkoste üle võtta, kui mõlemad vanemad surevad. Kui te ei tee seda otsust ametlikult enne tähtaega, võidakse need sügavalt isiklikud otsused jätta kohtute hooleks.
Õnneks pole viimase testamendi loomine liiga kallis. Võite kohtuda advokaadiga, kes saab selle koostada, või saate luua oma, kasutades sellist platvormi nagu LegalZoom.
Alumine rida
Laste saamine võib olla teie elu kõige tasuvam osa, kuid lapsevanemaks olemine pole kaugeltki odav. Te vajate raha kulutuste jaoks, millele te poleks kunagi varem mõelnud - ja pere kasvatamise kulud tõusevad ainult aja jooksul.
Seetõttu on hädavajalik oma raha sirgeks saada enne lapsed sisenevad pildile. Finantsplaani ja säästude kogunemisega saate kogeda lapsevanemaks olemise rõõme ilma rahalise stressita.