Krediitkaardi ja krediidiskoori häkkimine Philip Tironega

See on Jeff Rose, Good Financial Cents ja soldieroffinance.com koos teise vinge intervjuuga teise vinge külalisega. Minu tänane külaline on Phil Tirone, keda ma nimetaksin krediidiskoori eksperdiks, krediidiskoori ninjaks. Ma olen finantsplaneerija ja aitan paljusid inimesi investeerimisel ja finantsplaneerimisel, kuid krediidiskooride osas olen ma põhimõtteliselt parema termini puudumisel võhik.

Mul oli tegelikult blogipostitus, mille kirjutasin oma kogemusest proovin leida oma tegelikku krediidiskoori, ja ma olin hämmastunud kõikidest ummikseisudest, kuhu sattusin. Õnneks suutis Phil siin seda olukorda veidi valgustada ja mind aidata.

Tahan täna tutvustada Philit kui krediidiskooride eksperti ja kõigile teist, kes on samasugused Olukorras, kus ma üritan teie krediiti mõista, loodame, et saame Phil'i asjatundlikkusest palju õppida täna.

Kontrollige oma krediidiaruannet tasuta >>>

JEFF: Phil, kuidas sul täna läheb?

PHIL: Suurepärane! Mul läheb suurepäraselt, Jeff. Tänan teid minu eest.

JEFF: Olgu, kõigepealt tahan selle lihtsalt käima lükata ja neile, kes teid tõesti ei tunne tutvustage end, kuidas sattusite omaenda krediidiskoori või krediidimajanduse juurde ja mida see on andnud sina täna.

Avastus: minu krediidiskoor on nõme

PHIL: Jah, kõik algas 90ndate lõpus. Kõndisin ühel päeval panka ja panin tšeki hoiule. Teller ütles mulle: „Hr. Tirone, sa oled oma pangakontol liiga suur. " Piinlik on kuulda, okei ja noh, ma lihtsalt ei teadnud, kuhu sellega minna. Ta ütles: „Aga teate, härra Tirone, võite taotleda arvelduskrediidi kaitset, 100 -dollarist arvelduskrediidi kaitseliini. Kiidame kõik heaks. ” Olen kindel, tee seda. Nii et ta kasutas minu krediiti ja ütles: „Vabandust, me ei saa teid heaks kiita. Teie krediidiskoor on liiga madal. ” Ma mõtlen endamööt, et vau! Esimene asi oli piinlik. See on tõesti piinlik!

Asi on Jeffis, ma teadsin, kui oluline on krediidiskoor. Tegelesin sel ajal hüpoteeklaenudega. Andsin inimestele laenu. Nägin, kuidas nad oma krediidiskoori põhjal üle maksid. Sel hetkel vaatasin oma krediidiskoori ja ütlesin, et jumal, mis ma oma hüpoteegi pealt enam maksan? Vaatasin seda ja kui tõstsin oma krediidiskoori sel ajal 720-le, saaksin oma kodu refinantseerida ja säästa kuskil 500–600 dollarit kuus. See on lihtsalt jahmatav.

Ütlesin, et mõtlen selle välja. Ostsin kõik raamatud, mis suutsin. Helistasin krediidibüroodesse. Helistasin oma krediitkaardiettevõtetele. Helistasin pankadesse. Püüdsin saada nii palju teavet kui võimalik. Täpselt nagu sa ütlesid, on blokeering teesulguri järel ja see, mida ma õppisin pärast seda pikka aega teinud, on see, mis siin toimub, selline huvide konflikt. Te lähete oma panka ja küsite, kuidas oma krediidiskoori tõsta, nad ei ütle teile, okei. Nad ei koolita oma inimesi, ma peaksin ütlema.

Ma ei usu pahatahtlikult, et nad üritavad teavet tagasi hoida, kuid tean, et nad ei harida inimesi agressiivselt krediidiskoori tõstmiseks, sest see mõjutab nende kasumlikkust. Rahastate, saate madalamaid intresse jne. jne. Lühidalt, pärast seda, kui läksin pankadesse ja kasutasin oma krediiti katsejänesena, mõistsin ma tõesti, kuidas krediidiskoori tõsta, ja see pole üldse raske. Tulin välja raamatuga. Kasutasin seda visiitkaardina, et saada rohkem laenuäri. Ütlesin, et hei, ma aitan teil oma krediidiskoori tõsta ja seejärel laenan koos minuga. Nii see algas ja nüüd keskendun kogu aeg krediidile.

JEFF: Vau! See on lahe. Mainisite just pankade ja paljude hüpoteeklaenuandjatega, ja ma arvan, et teil oli video, kus läksite panka ja küsisite pangalaenuandjalt laenu kohta küsimusi skoor. Mul on selle video link, sest minu arvates on see lahe, sest see laenuandja tõesti ei teadnud midagi ja ta püüdis täita mõned lüngad põhimõtteliselt mõne täiesti vale teabega. See on naljakas, sest mul oli väga sarnane kogemus omaenda hüpoteeklaenuandjaga siin piirkonnas, kui me kavatsesime ehitada oma esimest kodu. Küsisin temalt krediidiskoori kohta küsimusi ja tal polnud õrna aimugi. Ta üritas teeselda, et teab, millest räägib. Ma ei usu, et seda tehti pahatahtlikult, kuid ma arvan, et seda teavet ei ole sealt lihtne leida.

Krediidisüsteemi välja selgitamine

PHIL: Ilma küsimuseta. Võtsin selle nuhkkaamera neljale erinevale pangale. Neli erinevat panka ütlesid põhimõtteliselt kõik erinevad andmed. Ma tean, mis mõjutab krediidiskoori praegu. Vaatan kümneid tuhandeid krediidiaruandeid. Ma tean. Need vaesed poisid on lihtsalt teadmatud. Nagu ma ütlesin, pole see nende süü. Nad üritavad oma tööd teha. Pangad neid ei harida. Olen koostanud terve programmi ja saatnud selle pankade juhtidele ning öelnud: "Hei, vaata, mida saaksid oma klientide heaks teha." Sain kilkeid, siis sain aru.

Üks asi minu kohta, Jeff, ma olen natuke aeglane. Mõnikord läheb mul natuke aega, et sellest aru saada. Siis sain aru, et oi, sain aru. Miks nad seda teeksid? See on lihtsalt selline katkestamine, mis see on, ja sellepärast olen veendunud, et peame Ameerika inimesi harima, kuidas enda eest hoolt kanda, vastasel juhul kavatseb pank neid lihtsalt röövida. See on sõna otseses mõttes juriidilise röövi vorm. Minu arvates pangad röövivad juriidiliselt. See on täiesti ebaõiglane ja vaja on absoluutselt reforme, kuid see on nii. Teil on tegemist tohutu bürokraatliku poliitilise metsalisega, keda olen püüdnud muuta.

Olen pakkunud kõigile raamatuid kinkida. Kirjutasin presidendile, kui ta ametisse sai, sest ta oli ettevõtja suur. Ta ütles, et ettevõtja päästab meid. Küllap ta ikka on; Ma lihtsalt ei kuulnud temast midagi. Kirjutasin talle ja ütlesin: „Hr. President, mul on võimalus säästa sadu dollareid kuus. ”

Ma mõtlen, et 80% ameeriklastest, 80 8-0, on oma krediidiaruandes viga. Kui me need vead lihtsalt lahendame, säästab keskmine inimene sadu kuus.

Lihtsalt lahendage vead, unustage kõik muu. Ütlesin, et annan oma raamatu kellelegi ära. Loome digiprogramme. Toome selle lihtsalt massidele välja. Kuid idee ei olnud piisavalt hea, ma ei tea, miks. Arvasin, et see on hea mõte, aga mis seal ikka.

JEFF: Saatsite mulle koopia oma raamatust ja mõnest käsiraamatust ning üks asi, mida just mainisite, oli 80% USA elanikel on viga krediidiaruandes ja kui palju see võib neid päästa, kui nad alles aru saavad seda. Mis on veel mõned tavalised asjad- kõik programmid, mille olete läbinud, kõik inimesed, keda olete aidanud aastate jooksul- millised on mõned kiirparandused, mida paljud inimesed ei mõista, et suudavad õigesti rakendada ära?

Optimeerige oma krediitkaarte

PHIL: Noh, kõigepealt vajate 3-5 krediitkaarti. Teil on kindlasti vaja 3-5 krediitkaarti. On inimesi, kes ütlevad, et mul on ainult üks ja see on kõik, mida ma vajan. Siin on probleem sellega; krediit on juurte rajamine, sügavad, sügavad, sügavad juured. Kui teil ei ole sügavaid juuri, kui üks neist vigadest teie krediidiaruandes ilmneb, langeb see teie skoorist palju kaugemale kui peaks. Sellepärast vajate kolm kuni viis krediitkaarti.

Siin on hoiatus. Mõned krediitkaardid aitavad teie krediidiskoori ja mõned krediitkaardid, mis kahjustavad teie krediidiskoori. Ma selgitan seda hetkega. Kui lähete lihtsalt välja ja saate krediitkaardi, ei pruugi see teie krediidiskoori mõjutada või võib teie krediidiskoori negatiivselt mõjutada. Peate teadma, millised krediitkaardid on õiged krediitkaardid. Ma võin teile selle lingi anda ja me võime selle blogipostitusele lisada. Oleme külastanud saite, nii et teame, milliseid krediitkaarte soovitame oma klientidele ja milliseid mitte. Kui lähete lihtsalt saidile creditcards.com ja valite mis tahes krediitkaardi, võib sellel olla negatiivne mõju. Las ma selgitan, miks.

Krediitkaartide probleem on see, et nad kõik ei anna õiget teavet. Sellepärast ei teata nad kõik õiget teavet: krediidibüroode sõnul ei pea krediitkaardiettevõtted krediidibüroodele teavet esitama. Nad otsustasid seda teha. Kui nad otsustasid seda teha, peavad nad aruande eest maksma. Krediitkaardiettevõtted või teie pangad ja muu selline maksab büroodele aru andmiseks. Seetõttu teatavad nad teatavat teavet. Bürood on lihtsalt aruandev asutus. Nad lihtsalt teatavad sellest, millest nad teatavad.

Üks neist asjadest, millest me oma raamatus räägime, pärineb Föderaalreservi juhatuse uuringust, 46% teie rahakotis olevatest krediitkaartidest ei anna büroodele nõuetekohaseid krediidilimiite. Mõelge vaid sellele. 46 protsenti ei teata büroodele nõuetekohastest krediidilimiitidest ja siin on probleem.

Oletame, et teil on 1000 dollari krediidilimiit ja iga kuu maksate selle eest oma elektriarve 100 dollarit. Kui krediitkaardiettevõte ei anna nõuetekohast piirangut ja teatab mitu korda 0 -limiidist, kui teie krediidiaruannet haldab teie hüpoteekpank, krediitkaardiettevõte, teie kindlustusselts või teie tulevane tööandja, vaatab krediidiskoorimissüsteemi algoritm teie krediidilimiiti võrreldes teie tasakaal. Nii et sellel limiidil peaks olema 1000 dollari limiit, 100 dollarit arve. See on 10% kasutus. Aga kui krediidilimiiti ei näidata ja see näitab 0 krediidilimiiti ja 100 dollari saldot, on see negatiivne kasutamine. Olete maksimumis. See võib teie krediidiskoori mõjutada 10, 20, 30 punktiga sõltuvalt sellest, mis teil veel on.

Aidake mind siin, kas teete nalja? Sellel pole lihtsalt mõtet. See on asi, ma olen tõeline terve mõistusega tüüp. Just nii ma tegutsen. On teatud asju, mis on lihtsalt ebaõiglased ja mis on ebaõiglased, sest keegi ei tea seda. Nad arvavad endamisi, et kas sa teed nalja? Kuidas see võiks olla tõsi? See toimib nii.

JEFF: Ma olin üks neist, kellel polnud aimugi. Olen kuulnud kasutusastmest ja saan sellest asjast aru, kuid mul polnud aimugi piirmäärade teatamisest ja piiride veast. Sellel on palju mõtet, miks see võib kellelegi skoori teha, kuid pole palju mõtet, miks see nii on.

Tõestatud süsteem teie krediidi parandamiseks

PHIL: Jeff, sellel pole mõtet. Sellepärast on mul inimesi, kes registreeruvad minu programmi. Meil on olnud inimesi, kellel on 30 päeva jooksul 100–120 punkti mõju. Sõna otseses mõttes on nende krediidiaruandes 30 päeva jooksul 100–120 punkti kõikumine ja see on tingitud asjaolust, et neil on kaks või kolm krediitkaarti, mis ei teavita õigeid piirmäärasid. See ajab mind lihtsalt hulluks. Siin on selle raske osa. Kui nad ei teata õiget limiiti, mõjutab see teie krediidiskoori, mis mõjutab otseselt seda, kui palju te iga kuu üle maksate. Nagu ma ütlesin, mõjutab see ilmselt teie hüpoteeklaenu.

Kui teil oleks kaks venda, kes ostaksid täpselt sama maja, täpselt sama asukoha, sama tänava, sama. Neil on sama sissetulek, sama võlg, kuid ühel on 720 krediidiskoor ja ühel 719 krediidiskoor ning nad ostavad FHAga 300 000 dollari väärtuses kodu. See, kellel on 719 krediidiskoor, eeldades, et ta paneb 10% alla ja vajab hüpoteekkindlustust, maksab selle ühe punkti tõttu enam kui 4500 dollarit tasusid. Üks punkt! Nii et see mõjutab teie hüpoteeklaenu. See mõjutab teie autot. See mõjutab teie krediitkaarte. See mõjutab kõiki muid laene. See mõjutab teie autokindlustust, teatud osariikide kodukindlustust. See mõjutab seda, kas kavatsete tööd saada. Inc. Ajakiri tuli välja ja ütles, et 61% tööandjatest koostab enne teie palkamist krediidiaruande.

Ma lihtsalt ei saa selle vastu rohkem kirglik olla. Mõnikord on mul vist tunne, nagu oleksin mäe otsas laulmas või karjumas ja keegi ei kuuleks. Võiks arvata, et saate selle teabe õigetele poliitikutele, muudetakse seadusi. Ma lihtsalt ootan, kuni sa kandideerid.

JEFF: See on suurepärane. Minu publikule ja kõigile, kes seda vaatavad, võib see väike tükike olla sadu kuus väärt, tuhandeid aastas. Nende elu jooksul on see tohutu.

Üks lihtne ja kiire lahendus

PHIL: Mul on neid palju. Nii et lubage mul seda teile öelda. Kõik…. Ma ei taha kõigile öelda, kuid enamikul inimestest, 75–80% inimestest, on krediidiaruandes mingisugune kogumik. See pole sellepärast, et te pole oma arveid maksnud. Kolisin hiljuti Californias Scottsdale'i. Saatsin aadressi muutmise vormi LA veeteenindusettevõttele. Nad kirjutasid vale aadressi üles. Mis juhtub, on see, et ma ei teadnud, et mul on see 500 dollari suurune arve vee eest, ja nad saatsid mu kogudesse. Saan kogumiskirja kätte.

Jumal tänatud, et ma tean, kuidas seda asja käsitseda, sest arvake ära, et üks kollektsioon oleks mõjutanud minu krediidiskoori 50, 60, 70 punkti. Asi on selles, et üks asi, millest me programmis räägime, on enne kollektsioonides arve tasumist kindlasti läbirääkimisi pidada. Seda ma tegin selle inkassofirmaga.

See, mida me teeme, on viia inimesed läbi nende võlgade kinnitamise ja seejärel läbirääkimiste pidamise. Nende inkassofirmadega juhtub see, et nad müüvad nii palju erinevaid aegu. Nii et see ettevõte müüb sellele ettevõttele ja see ettevõte müüb sellele ettevõttele. Mitu korda läheb teave vildakalt ja kaob. Me vajame neid võla kinnitamiseks, et saaksime inkassofirmalt teavet, et me teaksime, et neil on minu vale telefoninumber ja minu vale aadress. Neil on kogu see vale värk. Siis tuleme läbirääkimisjõust.

Minu kursusel, 14-päevane krediidiväljakutse, räägime kogu sellest teabest. Anname tegelikud kirjad, et saata krediidilimiidid, bürood, inkassofirmad, kõik see, et saaksite kontrolli alla saada. Tegelikkuses ei õpeta seda teavet keegi. Te ei saa minna oma panka, nagu me ütlesime. Sa ei saa kuhugi minna. Peate leidma usaldusväärsed allikad. Kurb on see, et kui lähete raamatupoes raamatute juurde, trükime raamatu ja probleem on selles, et me lihtsalt aegume. See ei olnud asjakohane. Nüüd hoiame kõike liinil ja põhimõtteliselt koos 14-päevane krediidiväljakutse saadame inimestele kord nädalas meili. See on üks kord nädalas 14 nädala jooksul. Me nimetame seda 14 päevaks, sest saadame teile ühe video päevas 14 nädala jooksul. Videod on 5-10 minutit pikad. See annab teile täpselt selle tükikese, mida peate õppima, ja seejärel 5-10 minutit asju, mida peate tegema, kui see kehtib teie kohta.

Kõige rohkem kulutab inimene oma krediidi tundmaõppimiseks 20 minutit nädalas, maksimaalselt 20 minutit nädalas. Enamikul juhtudel kehtib 8-10 nädalat. Selleks, Jeff, on meil a tasuta veebiseminar et saaksime teie blogipostituse panna, kus inimesed seda kuuleksid. Ma annan sõna otseses mõttes 55-minutilise veebiseminari, mis selgitab meie väljakutset ja nad saavad sellele registreeruda. Meil on veebiseminarid, kui kõik on kohal.

Kas olete huvitatud tasuta krediidi veebiseminarist? Sa saad registreeru siin ja alustage oma krediidi parandamist juba täna.

JEFF: Olgu, meil on see teave kindlasti meie vaatajate jaoks. Kas saate ehk jagada edulugu kellestki, kes on selle siin hiljuti läbi elanud, võib -olla tundub väike asi, kuid avaldas nende elule nüüd nii suurt mõju, et nad mõistavad oma krediiti?

Edulood

PHIL: Mul on nii palju edulugusid. Ma isegi ei tea, kust alustada. Joe Indianapoolsest Indiana osariigist oli pankrotis ja lahutas ega arvanud kunagi, et on rahaliselt vaba. Ta oli karmis ruumis. Üks asi, millest me räägime, on see, et mind ei huvita, kas teil oli eile pankrot, ma saan teie krediidiskoori üle 720, üle 750, 8–9 aastat enne seda, kui pankrot teie krediidiaruandest välja kukub. Mõelge sellele. Teil oli pankrot, teie krediidiskoor võib tõusta 700, 720, 750, 8–9 aastat enne seda, kui pankrot teie krediidiaruandest välja kukub. Minu veendumuste süsteem erineb palju tavalistest krediidiremondiettevõtetest. Krediidiremondiettevõtted ütlevad tavaliselt, et tere, Jeff, teil on selle Fordi kontoga see probleem. Las ma võtan selle maha. Ma tean kedagi Fordist. Teie suhtes kehtib see, et teie suhe saab teie krediidiaruandest vea. Kui see viga ei tule teie krediidiaruandest või negatiivsest märgist, ei saa te seda taastada. Ma usun täiesti teistsugust.

Vastavalt FCC -le või föderaalseadustele juhtus see, kui teie krediidiaruandega midagi juhtus. Te ei saa seda seaduslikult maha võtta. Ma ei taha ühtegi seadust rikkuda. See pole lihtsalt minu esitus. See, mida ma inimestele õpetan, on nende probleemide ümber oma krediit üles ehitada, nii et see pole oluline. Teie pank soovib, et te mõtleksite, kui teil oleks pankrot, siis kümme aastat lõunaks. Edu. See pole nii. Steve sai meie programmi. Ta läks 540 -lt, kui ma mäletan, 540 -lt 735 -le. See puudutab tema krediidiaruande pankrotti.

Mul on veel üks näide. Cindy, Sony juht. Ma andsin talle kõik laenud. Ta helistas mulle ühel päeval ja ütles: „Phil, mul on probleem. Midagi toimub minu krediidiaruandega. ” Tegime tema krediidiaruande ja seal oli üks viga. Tal oli alati 750+ krediidiskoori. Üks viga tema krediidiaruandes, mis põhjustas midagi 750–580. See oli tohutu, suur langus. Üks viga. Meil läks mitu kuud, et see asi lahti saada. Kui me selle maha saime, hüppas tema krediidiskoor ja ta sai refinantseerida. Põhjus, miks ta mõistis, et tema krediidiskoor on madal, on see, et ta refinantseeris teatud võlga nagu tema auto ja muud sellist. Ta oli sunnitud tegelema asjadega, mida ta endale lubada ei saanud. Kui teil on krediidiskoor 580 ja saate auto, maksate nagu hull.

Üks muudest põhjustest olid tema muud laenud. Ta tegeles kinnisvarainvesteeringutega, nii et ta pidi tegema 1031 vahetuse. Ta pidi saama teise hüpoteeklaenu, mille krediidiskoor oli tõesti kõrge. Ta säästis lõpuks, kui refinantseeris need kaks asja 900 dollarit kuus. See oli lihtsalt jahmatav. Rääkisin eelmisel nädalal kambris ühe mehega Ottawas ja ta ütles: "Phil, minu tulemus tõusis 30 päevaga 620 -lt 732 -le." Kui teate teavet, siis see töötab.

JEFF: Vau! See on suurepärane. Ma arvan, et kõigile, kellel on selline olukord, kus neil on madal krediidiskoor ja kellel pole kuhugi minna, teie programm on üks väheseid, mida ma seal näinud olen, mis neid tegelikult harib ja läbi viib seda. Teie saidil on üsna julgeid väiteid, kuid tundub, et teil on ka mõned juhtumianalüüsid selle kinnitamiseks. See on suurepärane.

Garantii, mida te ei saa endale lubada

PHIL: Oh jah. See töötab. Ma tean, et see töötab. Tegelikult on minu garantii, et kui te ei säästa esimesel aastal 1000 dollarit, saate kogu oma raha tagasi. See on minu garantii. Krediidigarantii on see, et kui teie krediidiskoor ei ole aasta pärast seal, kus soovite, saate kogu raha tagasi. Nii enesekindel ma olen. Ma lihtsalt tean, sest meie programmi on läbinud üle 10 000 inimese. Kuna meil on olnud nii palju inimesi, saan ma lihtsalt aru, kuidas süsteem nii hästi töötab, ja see juhtub. Olen selles üsna kindel ja tänulik, et saan seda lugu rääkida.

JEFF: See on suurepärane. Meil on siin ka lingid Phili ajaveebi juurde. Ma tean, et tal on palju häid ressursse. Mul on ka link veebiseminarile. Põhimõtteliselt on link lihtsalt selleks, et näidata neile järgmist veebipõhist veebiseminari, kus nad saavad osaleda?

PHIL: Jah, põhimõtteliselt registreeruvad nad veebiseminarile ja nad kutsutakse veebiseminarile igal ajal ja muul sellisel ajal. See kõik on veebisaidil.

JEFF: Ma arvan ka, et kui te sellega nõustute, võib mul olla mõni lugeja nende krediidiskoori kohta. Võib -olla saame need ka postitada ja saada neile vastused siinsamas blogipostituses näidata inimestele, kui palju nad peavad teie programmi läbima, et oma krediidiskoori tõsta ja mida mitte.

PHIL: Mida iganes ma saan teha, Jeff, et sind toetada. Ma armastan seda, mida sa teed. Ma armastan teie teavet ja nagu ma teile ütlesin, ei jõua ära oodata, millal te oma tootega välja tulete. Pärast seda, kui inimesed on krediidiskoorimisprotsessi lõpetanud, on neil vaja finantsharidusprotsessi ja üks inimene, kelle poole ma pöördun, olete teie. Ma armastan su blogi. Ma armastan seda, mida sa teed. Ma armastan su raamatut. Ma tahan sind igal võimalikul viisil toetada.

JEFF: Et kõik teaksid, ei maksnud ma Philile selle ütlemise eest. See oli täiesti soovimatu. Phil, ma hindan teie siin veedetud aega ja hindan kindlasti teabe tükke. Õppisin täna palju ja olen kindel, et paljud inimesed ka. Ma hindan seda.

PHIL: Räägime varsti.

Kas olete valmis krediiti parandama? Sa saad registreeru siin tasuta veebiseminarile ja alustage oma krediidi parandamist juba täna.