Kuidas vabaneda halvast annuiteedist

instagram viewer

Vaadake, kas see olukord tundub tuttav…

Hiljuti helistas mulle üks töölt lahkunud isik ja tal oli vaja oma 401 (k) ümber pöörata. Kuna tal polnud finantsnõustajat, tugines ta naabri suunamisele, kellega ta peaks koostööd tegema.

Ilma täiendavaid uuringuid tegemata kohtus ta nõustajaga ja nõustaja soovitas tal end ümber pöörata 401 (k) IRA annuiteediks (märkus: see ei ole tegelik toode, vaid tähtaeg annuiteedi ostmiseks IRA).

Kui nõustaja kohta rohkem teada sai, tundis inimene end temaga töötades ebamugavalt ja hakkas mõtlema, kas annuiteet on tema või nõustaja huvides. Tahtsin teada tema võimalusi, helistas ta mulle.

saada annuiteedist välja

Kui tegemist on annuiteedi väljamaksmise või tühistamise sooviga, ei pruugi see olla iga olukord, kuid see toob esile huvitava arutelu: mida on vaja annuiteedist vabanemiseks.

Enne alustamist peaksin rõhutama, et annuiteete on mitut tüüpi: fikseeritud, muutuv, indekseeritud, kohene jne. See postitus peaks olema oma olemuselt üldisem, seega võib osa või kogu teave kehtida või mitte, sõltuvalt sellest, millisest annuiteedist me räägime. Kui olete huvitatud teatud tüüpi annuiteedi ostmisest, siis aitan teid

leida parimad hinnapakkumised annuiteetidele et saaksite plaane võrrelda, et näha, mis teie rahalise olukorra jaoks kõige paremini sobiks.

Vaatame nüüd läbi meie valikud:

1. Tahaksin selle tagasi saata…

Mõned annuiteedid pakuvad nn lisatasu tagastamise võimalust või pakuvad lisatasu eest täiendavat sõitjat, mis võimaldab lisatasu tagasi saada. See tähendab põhimõtteliselt seda, mida panete, saate igal ajal välja võtta. See pole eriti tavaline, kuid näen, et rohkem operaatoreid pakub seda võimalust. Palusin sellel isikul uurida, kas tema annuiteetleping seda pakub. Kui jah, siis suurepärane. Kui ei, jätkake valikuga 2.

2. Anna mulle vaba pilk.

Kõik annuiteedilepingud pakuvad nn tasuta vaatamise perioodi. See tähendab, et teil on 10 päeva (või rohkem) olenevalt vedajast) leping läbi vaadata ja seejärel otsustada, kas olete endiselt huvitatud selle ostmisest annuiteet.

Kui otsustate pärast 10-päevast eelvaateperioodi oma meelt muuta, on see nagu lisatasu tagastamine, kus saate raha ilma probleemideta tagasi. Kui olete annuiteedis, mille kasum ületab teie sisestatud väärtuse, jätkake 3. valikuga.

3. Kas ma saan seda vahetada?

Börs 1035 võimaldab teil liikuda ühelt annuiteedilt teisele ilma maksukohustust kandmata. Ülaltoodud härra puhul ei olnud 1035 mõttekas, kuna tema annuiteet oli täiesti uus. Kuigi see väldib võimalikke maksutagajärgi, on teil 1035 -ga endiselt kohustus esialgse annuiteedi lepinguperioodil.

Oletame näiteks, et teie annuiteedil oli seitsmeaastane lepinguperiood ja te otsustasite teha 1035; peate ikkagi maksma algselt annuiteedifirmale loovutamistasu.

Muu asi, mida tuleb arvestada, kas ja kui teete 1035 vahetust, on see, et alustate uue annuiteedifirmaga uut lepingut, mis kahtlustab uut loovutamise ajakava. Veenduge, et saate aru uue lepinguperioodi pikkusest, mille sisestate.

Viimane märkus 1035 vahetuse kohta: pidage meeles, et 1035 tegemisel võite loobuda teatud sissetuleku- ja/või surmatoetuse garantiidest. Näitena - mul oli kunagi klient, kes soovis saada annuiteedist, mille lepingu väärtus oli 275 000 dollarit.

Lepingut läbi vaadates leidsin, et kuna see osteti mitu aastat tagasi, kuigi lepingu väärtus oli langenud, oli surmahüvitis kogunud intressi. Kui klient, kes oli 70ndate alguses ja mitte kõige parema tervisega, sõlmiks lepingu 1035, loobuks ta 330 000 dollari suurusest surmahüvitisest.

Arvestades tema tervist ja ebatõenäolisust asendada see 55 000 dollarit uue annuiteedi või tavalise investeerimisportfelliga, oli mõttekas jätta annuiteet selliseks, nagu see oli.

4. Raha välja.

See võib olla äsja mainitud variantidest kõige vähem soovitav. Tavaliselt, kui kavatsete annuiteeti välja maksta, peate maksma üsna kopsaka alistumise.

Iga annuiteedileping on erinev, kuid mõned tüüpilised loovutamisgraafikud, mida olen näinud seitsmeaastase annuiteettoote puhul, on järgmised: 7,7,7,7,6,5,4. See tähendab, et kui te esimesel, teisel, kolmandal ja neljandal aastal annuiteedi likvideeriksite või välja võtaksite, maksaksite oma põhiosalt 7% tagastustasu. Halva annuiteedi eest loovutamise tasu maksmine pole kunagi lõbus tunne. Sellepärast on enne punktiirjoone allkirjastamist nii oluline mõista, millega tegelete.

Enamik annuiteete pakub igal aastal tasuta väljavõtmist, mis leevendab valu. Tavaliselt lubatakse teil igal aastal 10% (pluss intressid) välja võtta ilma loovutamistasuta. See pole suurepärane, kuid säästab vähemalt raha.

5. Esita kaebus.

Ma vihkan isegi selle variandi esiletoomist, kuid seda tuleks mainida. Kui tunnete, et nõustaja müüs teile annuiteedi, kes ei tundnud teie parimaid huve, on teil võimalus esitada kaebus kas nõuandjat esindavas ettevõttes või teie osariigi kindlustuse kaudu komissar. Ma soovitaksin seda ainult siis, kui nõustaja esitaks annuiteedi räigelt valesti.

Kui kirjutate punktiirjoonele alla, kuid olete ise süüdi, et te ei võtnud aega lepingu lugemiseks või vastavate küsimuste esitamiseks, siis ärge seda teed mine.

Nagu öeldud, töötasin kunagi koos mõne kliendiga, kes olid 80ndate alguses ja neile müüdi annuiteeti. Kas see on kohutav? Mitte alati, kuid sel juhul polnud klientidel aimugi, et nende annuiteedil on 10-aastane leping.

See on erinev.

Nõustaja ei tundnud vajadust selgitada klientidele lepingu pikkust ja vanemat seadust kliente esindanud advokaat otsustas, et kõige parem on esitada kaebus riiklikule kindlustusele Volinik.

Muud annuiteedi väljamaksmise kaalutlused

Tahan tänada

Josh Garland, ChFC®, annuiteediturunduse direktor Finants professionaalne rühm selle eest, et saatsite mulle meilisõnumi millegi muu kohta, mida kaaluda.

"Kas lepingul on MVA?"

Siin on, mida Josh pidi MVA -le lisama:

Üha enam annuiteedilepinguid sõlmitakse turuväärtuse korrigeerimisega (MVA). Kui loovutate oma lepingu enne tagasimakse tasu perioodi lõppu ja teie lepingul on MVA, võib sellel loovutamise ajal olla kas positiivne või negatiivne tulemus.

MVA lepingud toimivad järgmiselt.

Annuiteedi ostmisel koondab kindlustusselts teie lisatasu koos kõigi muude ostetavate annuiteetlepingute lisatasudega. Vedajal on siis kogu kuu jooksul kindlad ostmiskuupäevad ja kui nad selle ostukuupäevani jõuavad, kasutavad nad võlakirjade ostmiseks kogu seda lisatasu.

Kuna nad ostavad hulgi, saavad nad parema intressimäära kui meie ülejäänud, seega võtavad nad arvesse oma kulud ja kasumi ning tagastavad ülejäänud intressid kliendile.

See tähendab, et kui ostate 10 -aastase annuiteedi ja vedaja ostis nende vahenditega 10 -aastase võlakirja, kuid 2 aastat hiljem kui otsustate, et soovite lepingust loobuda, peab vedaja need võlakirjad müüma, et teenida raha tagasi klient. Siin tuleb mängu MVA, kui intressimäärad on tõusnud, siis võlakirjade väärtus on langenud, mis maksab sisuliselt vedajale ja nad võtavad selle tagasi klient.

Kui aga intressimäärad on langenud, on nende võlakirjade väärtus tõusnud, mille tulemuseks on vedaja positiivne tulu ja tagatis ka kliendile. Eelmisel aastal (2013) nägin mitmeid lepinguid, mis loovutati nende tagastamise tasu perioodi alguses ja mille tulemuseks oli kliendile positiivne tulu.

Nad teenisid tegelikult raha üleandmise tasudest. Selle põhjuseks on asjaolu, et enamik neist klientidest olid ostnud oma lepingud enne 2010. aastat, kui olid intressimäärad oluliselt kõrgemad kui praegu, ja kui vedaja müüs oma võlakirja kasumiga, siis krediteeriti see tagasi klient. (Pange tähele, et see on väga lihtne kirjeldus ja MVA -d eksisteerivad ainult fikseeritud ja fikseeritud indeksi annuiteetlepingute puhul.)

****

Aitäh Josh lisateabe eest!

Annuiteet ei ole halvad tooted õigele inimesele õiges olukorras. Nagu iga investeering, peate enne ostmist teadma, mida ostate.

click fraud protection