Autokindlustus-tšekk. Tervisekindlustus-kontroll. Elukindlustus-kontroll. Hüpoteekkaitse elukindlustus- oota.. mida? Kuna tänapäeval saate osta nii palju erinevaid kindlustusliike, on väga lihtne kindlustus halvaks pidada. Hüpoteeklaenude elukindlustuse ostmine katab teie kodu, kuna see on natuke liiga palju. Enne enda ette jõudmist vaatame täpselt, mis hüpoteeklaenude elukindlustus tegelikult on, siis vaatame, kas tasub osta. Lõpuks vaatame, milliseid muid alternatiive võite selle asemel kaaluda - näiteks a tähtajaline elukindlustuspoliis.
Mis ei ole hüpoteeklaenude elukindlustus
Esiteks tahtsin selgitada, mis hüpoteegi elukindlustusei ole. Ärge ajage seda segamini PMI -ga (Private Mortgage Life Insurance). PMI on see, mida teie pank või laenuandja nõuab, kui te ei saa uue kodu ostmisel või ehitamisel sissemakset (tavaliselt 20%) teha. Ma tean, et meie ehitatava kodu puhul nõuab pank PMI kindlustuse vältimiseks 20%. Ametlikuma määratluse jaoks vaatame, mida Vikipeedia ütleb:
Erahüpoteeklaenutus (PMI) USA -s on laenuandjale või usaldusisikule makstav kindlustus väärtpaberite kogumi jaoks, mida võidakse nõuda hüpoteeklaenu võtmisel. See on kindlustus kahjude korvamiseks, kui hüpoteegipidaja ei ole võimeline laenu tagasi maksma ja laenuandja ei suuda pärast hüpoteeklaenuga kinnisvara sulgemist ja müüki oma kulusid tagasi saada. Tüüpilised hinnad on 55 dollarit kuus. rahastatud 100 000 dollari kohta või kuni 1500 dollarit aastas. tavalise 200 000 dollari suuruse laenu eest.
Mis on hüpoteeklaenude elukindlustus
Hüpoteeklaenude elukindlustus on kindlustusplaan, mis seda teeb ei pakuta teie kindlustusagent- tõenäoliselt pakub seda teie pank. Kui olete hiljuti ostnud uue kodu või refinantseerinud, on tõenäoline, et teie postkast on üle ujutatud pakkumistega oma kodu kindlustamiseks. Enne kui otsustate selle osta või mitte, uurime, mis see täpselt on.
Hüpoteegi elukindlustus on kindlustus, mida tavaliselt ostetakse finantsasutuse kaudu, millel on teie hüpoteeklaen (nagu teie pank).
Ostetud tagatissumma on teie laenu summa, mille puhul, kui teiega midagi juhtuks, oleks pank kasusaaja ja maksaks laenu tagasi. Enamikul juhtudel on see poliitika vähenev tähtaeg, kus aastatega summa väheneb, kui maksate oma kodulaenu, kuigi teie makstav lisatasu jääb samaks. Uudishimulik, et leida lisateavet, asusin veebi vaatama, mida võiksin leida. Pärast googeldamist "Hüpoteegi elukindlustus", Sattusin allolevale veebisaidile. Ma tõesti lootsin saada tõelise kulude võrdluse hüpoteegi elukindlustuse ja tasulise elukindlustuse vahel (kuna ma näen seda võrreldes sellega) ja sellel saidil tundus olevat vastus. Veebisait oli mulle teatanud, et kui sisestan mõne põhiteabe ja nõustun, et mul on kõik korras, kui mulle helistavad 3 kindlustusagendi, siis saan soovitud hinnapakkumise. Uurimistöö nimel läksin sellega edasi.
Kohe pärast vormi täitmist ja klaviatuuril sisestusklahvi vajutamist helises mu kontoritelefon ja mulle helistas veebifirma esindaja. Wow, see oli kiire. Selgitasin neile, et olen litsentseeritud finantsnõustaja ja tegelen lihtsalt uuringuga, et proovida hüpoteegi elukindlustust võrrelda. Ta oli sellega rahul, aga et tuua mulle võrdlus, kasutades mind eeskujuna; Pidin andma teavet oma haigusloo kohta. Muidugi, pole probleemi. Pärast mitmetele küsimustele vastamist hakkas ta mulle tähtajalise kindlustuse hinnapakkumisi ragistama. Oota hetk... Ma tean tähtajalist kindlustust. Püüan hüpoteegi elukindlustuse kohta teada saada. Küsisin siis, kuidas ta tsiteeris mind võrreldes elukindlustusega? Tema vastus,
„Oh. Noh, me ei soovita hüpoteegi elukindlustust. Me arvame, et see on ülehinnatud ja tunneme, et see termin sobib enamikule inimestele palju paremini. ”
Doh! See on hea, aga ei vastanud mu küsimusele. Selgub, kuigi saidi selgus on järgmine: "TASUTA hüpoteegi kaitse elukindlustuse hinnapakkumine", Nad isegi ei paku seda. Pean häbelikult tunnistama, et mind peteti. Ja nüüd on viimased nädalad mu telefon helisenud kindlustusagentidega, kes üritavad mulle müüa midagi, mida saaksin ise ära osta.
Kui kahtlete, küsige oma pankurilt
Üks väike teetõke ei takistanud mind otsitava vastuse leidmisel. Kuna ma praegu ehitan kodu, mõtlesin, mis poleks parem viis saada lisateavet otse minu pankurile. Saatsin talle meili teel küsimuse, kas nad pakuvad hüpoteegi elukindlustust ja kuidas seda võrrelda tähtajaga eluga. Siin oli tema vastus:
„Pakume seda oma hüpoteeklaenudega. Lisatasud varieeruvad laias summas, sõltuvalt laenusummast, laenuvõtjate vanusest ja tubakatoodete kasutamisest. Üks eelis on elukindlustuse saamine, millele on vähe vastuseid ja peaaegu mingit kindlustust. Puuduseks on see, et maksumus on veidi kõrgem kui tähtaeg, kuid hüpoteegi eluiga väheneb ja ei maksa laenuvõtjale mingit kasu. See maksab hüvitise laenuvõtjale ja pangale hüpoteegi tasumiseks. Soovitan laenuvõtjatel enne kulude ja tulude võrdlemist kummagi üle otsustamine taseme tähtaega uurida. Ma eelistaksin, et hüvitised makstakse abisaajale ja siis saavad nad otsustada, kuidas neid vahendeid kasutada. Hea näide on praeguses hinnakeskkonnas. Kui mul on intressimäär alla 5%, võib minu abikaasa huvides olla elukindlustusfondide võtmine ja makske need välja igakuise hüvitisena või investeerige kogu summa, selle asemel et tasuda madalat intressi hüpoteek. Hüpoteeklaenu korral pole teil seda võimalust. "
Lõpetuseks midagi konkreetsemat. Hea oli kuulda, kuidas mu pankur ütles, et ta eelistas tähtajalist elukindlustust, kuid tõi välja mõned head punktid, kui hüpoteeklaenude elukindlustuse ostmisel võib olla mõtet.
Elukindlustuspoliisiga saate oma pere eest õigesti hoolitseda.
Kui teiega peaks midagi juhtuma, soovite jätta oma lähedastele heaolu nimel rahapesamuna. Lisateabe saamiseks klõpsake oma olekut.
AlustamaHüpoteegi elukindlustuse ostmisel on mõtet (Võib olla)
Hüpoteegi elukindlustust peetakse lihtsustatud probleemtooteks, mis tähendab, et heakskiidu saamiseks ei pea te läbima mitmeid meditsiinilisi sõeluuringuid ja vereanalüüse. Kellegi jaoks, kellel on juba olemasolevad tingimused, võib see olla mõistlik. Samuti, kui keegi ei taha täiendavate tonnide vormide täitmise ja õe koju tulekuga vaeva näha, võiks on loogiline.
Pane tähele: On olemas tähtajalisi kindlustustooteid, mida nimetatakse elukindlustuseta eksamiks, mis võib olla sobiv valik võrreldes hüpoteegi elukindlustusega.
Ikka veel tahaks
Kuna ma ei olnud siiani leitud teabega täielikult rahul, pöördusin kindlustusasjatundja Aaron Pinkstoni poole. Küsisin Aaronilt järgmisi küsimusi, lootes valgustada rohkem hüpoteeklaenude elukindlustust ja selle võrreldavust tähtajaga.
Kuidas võrrelda hüpoteegi elukindlustuse kindlustusmakseid tasemetähtajaga? (Eeldades head tervist)
Hüpoteeklaenude elukindlustus müüakse mugavusest välja. See lisamugavus tähendab, et kulud kipuvad olema suuremad, sest kindlustusprotsess ei saa olla nii täpne. Täpsema kindlustusprotseduuri korral kipub enamik tähtajalisi elupoliitikat olema odavam kui võrreldav hüpoteegi elupoliitika.
Kas saate selgitada arusaama, et igal ajal, kui refinantseerite, peate uuesti taotlema uut eluasemelaenu poliitikat?
Elukindlustuse eesmärk on kaitsta teie perekonda finantskatastroofi eest teie enneaegse surma korral (see erineb PMI -st). Isegi kui taotlete elukindlustuspoliisi, mis nõuab rahalise tagatisprotsessi osana teie hüpoteegidokumente, on see elupoliitikaga nõustumisel teie oma. Niikaua kui te ei saa oma elukindlustuspoliisi vale teeskluste kaudu (aka. valetamine), väljastavad elukindlustusseltsid ei saa seda sinult ära võtta. Samuti ei saa nad nõuda teilt rahaliste või tervislike muutuste tõttu kindlustuskaitsele kvalifitseerumist. Ma arvan, et see on suurepärane uudis.
Mida soovitate kellelegi, kes ostab nende kahe vahel?
Kui mugavus ja kiirus on teie prioriteet number üks, kaaluge hüpoteegi elukindlustuspoliise koos muude lihtsustatud küsimustega. Kui teie jaoks on olulisemad muud asjad, näiteks hind, ettevõtte kvaliteet jne veel üks elukindlustuse võimalus võib paremini toimida. Me kõik oleme erinevad - kõigile pole ühte õiget vastust.
Kas peaksite ostma hüpoteegi elukindlustuse või tähtajalise elukindlustuse?
Sellele küsimusele tõeliselt vastamine sõltub paljudest küsimustest:
- Kui vana sa oled?
- Kuidas su tervis on?
- Kas sa oled suitsetaja?
- Kui palju kindlustust vajate?
- Kas teie peamine mure tasub hüpoteegi? või
- Kas tagate oma perele sissetulekuallika pärast teie lahkumist?
Arvan, et võib kindlalt väita, et enamikus olukordades on elukindlustuse ostmine mõttekam kui elukindlustuse ostmine. Kui te sellest ilma jäite, olin kirjutanud postituse, millest räägiti kui palju pikaajalist elukindlustust ostsin. Minu elukindlustuskaitse eesmärk oli maksta ära meie hüpoteek ja hoolitseda oma pere eest, kui mind siin poleks. Kui teil on sarnane soov, siis vaadake tõsiselt elukindlustust. Kui lähete hinnapakkumisi hankima, ostke kindlasti ringi. Muude tegurite hulgas määrab teie vanus ja tervis, milline kindlustusandja teile kõige paremini sobib.